Zelle ( / z ɛ l / ) es una red de pagos digitales con sede en Estados Unidos propiedad de Early Warning Services, una empresa privada de servicios financieros propiedad de los bancos Bank of America , BB&T , Capital One , JPMorgan Chase , PNC Bank , US Bank y Wells Fargo . [1] [2] [3] El servicio Zelle permite a las personas transferir dinero electrónicamente desde su cuenta bancariaa la cuenta bancaria de otro usuario registrado (dentro de los Estados Unidos) utilizando un dispositivo móvil o el sitio web de una institución bancaria participante. [1] [3]
Antes | clearXchange |
---|---|
Industria | servicio de pago aplicación móvil red de pago |
Fundado | 2017 |
Servicios | Transferencia Electrónica de Fondos |
El servicio de pago instantáneo Zelle se lanzó en junio de 2017. [1] Anteriormente, el servicio Zelle se conocía como clearXchange , que ofrecía servicios de pago a través de instituciones financieras miembro y un sitio web. ClearXchange, que se lanzó en abril de 2011, fue originalmente propiedad de Bank of America, JPMorgan Chase y Wells Fargo. Después de que Capital One y US Bank se unieran como socios adicionales, clearXchange se vendió a Early Warning Services en enero de 2016. [4] En diciembre de 2017, todas las cuentas de clearXchange para servicios de pago de persona a persona se rebautizaron como "Zelle" y los usuarios de clearXchange Comenzó a ser requerido para recrear sus perfiles en Zelle para seguir usando el servicio.
Historia
- En abril de 2011, se lanzó el servicio clearXchange. Originalmente, fue propiedad de Bank of America , JPMorgan Chase y Wells Fargo y lo operaron . [5] [6] El servicio ofrecía pagos de persona a persona (P2P), de empresa a consumidor (B2C) y de gobierno a consumidor (G2C). [7]
- Para pagos de persona a persona, clearXchange permitió a los usuarios enviar dinero a otros usuarios registrados que tengan cuentas en bancos participantes en los Estados Unidos. Los usuarios accedieron a la red dentro de los sitios web y aplicaciones de las instituciones financieras miembros, [5] y a través del sitio web de clearXchange. La red se conectó con cuentas bancarias existentes, por lo que los consumidores no necesitarían financiar una cuenta separada para usar el servicio. [6] Esta característica y la falta de tarifas por utilizar el servicio se destacaron como ventajas para competir con otros servicios de pago de persona a persona como PayPal , Popmoney y Square . [5] [6] El sistema asoció cada cuenta bancaria de usuario con una dirección de correo electrónico y un número de teléfono móvil, por lo que solo se necesitaba la dirección de correo electrónico o el número de teléfono móvil del destinatario para enviar dinero directamente desde una cuenta bancaria a la cuenta bancaria de otra persona que tenía inscrito en el servicio. [8] [9] [10]
- Con el tiempo, la cantidad de instituciones financieras que estaban afiliadas a clearXchange creció para incluir varios otros bancos y uniones de crédito . Capital One y US Bank se agregaron como miembros propietarios adicionales. [9] [10]
- En junio de 2015, clearXchange anunció la disponibilidad de un sistema de pago en tiempo real. [11] [12] Sin embargo, algunas transacciones pueden tardar hasta cinco días o más en completarse. [13]
- En enero de 2016, clearXchange se vendió a Early Warning Services. [14] Early Warning Services es propiedad de Bank of America, BB&T , Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank , US Bank y Wells Fargo. [2]
- En septiembre de 2017, Early Warning Services lanzó el sistema de pago y la aplicación móvil de Zelle [15] y anunció que todas las cuentas de servicio de pago "de persona a persona" de clearXchange se desactivarían en diciembre de 2017. Después de eso, clearXchange dejó de brindar soporte de persona a persona pagos personales, pero ha continuado proporcionando pagos de empresas y entidades gubernamentales a determinados clientes. La empresa animó a los antiguos usuarios de clearXchange a registrarse en el nuevo servicio de Zelle. [16] Como en el antiguo servicio clearXchange, los beneficiarios se identifican en el servicio Zelle mediante una asociación entre la cuenta bancaria del destinatario y una dirección de correo electrónico o número de teléfono móvil. [16] El dinero enviado a un beneficiario registrado que tiene una cuenta en una institución financiera que es miembro de la red Zelle generalmente está disponible para el destinatario "en minutos". [17]
- En marzo de 2019, el director ejecutivo de Early Warning Services, Paul Finch, renunció para trabajar con Finch Family Foundation, una organización sin fines de lucro de Phoenix, Arizona, que sirve a familias y niños necesitados. Finch citó su largo mandato, la finalización del lanzamiento de la red Zelle y los planes de la compañía para iniciar nuevos proyectos como razones para el momento de su partida. [18]
- En mayo de 2019, Early Warning Services nombró a su nuevo CEO, Albert Ko. Antes de su nombramiento, el Sr. Ko era el director de transformación de Intuit . Mientras era oficial de Intuit, Albert Ko era el gerente general de Mint, así como supervisor de QuickBooks . [19]
El servicio Zelle
El servicio Zelle está destinado a pagos a aquellos a quienes el pagador ya conoce y en quienes confía adecuadamente, y el servicio renuncia a cualquier responsabilidad por los bienes y servicios vendidos a través del sistema. [20] [21]
Los usuarios de Zelle pueden enviar dinero a otros usuarios registrados de Zelle. (También pueden intentar enviar dinero a destinatarios no registrados, en cuyo caso el destinatario previsto recibirá una invitación para registrarse en el servicio a fin de completar la transacción). Los usuarios acceden a la red dentro de los sitios web y aplicaciones de los EE. UU. Participantes de Zelle. instituciones financieras [5] ya través de la aplicación móvil Zelle. Para registrarse en la aplicación móvil Zelle, los usuarios deben inscribir a un apoyada MasterCard o Visa -branded tarjeta de débito emitida en relación con una cuenta de banco de Estados Unidos. [22]
La red se conecta con cuentas bancarias existentes, por lo que los consumidores no necesitan financiar una cuenta separada para usar el servicio. [6] Solo se necesita la dirección de correo electrónico o el número de teléfono móvil del destinatario para que un usuario envíe dinero directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del destinatario. [8]
Solo se puede inscribir activamente una dirección de correo electrónico o un número de teléfono móvil en Zelle para recibir pagos en una institución financiera. Para registrarse en varios bancos, los usuarios deben proporcionar diferentes direcciones de correo electrónico o números de teléfono móvil para cada uno. [23]
Un usuario de Zelle puede transferir dinero a un destinatario o enviar una solicitud para que otros envíen un pago o para dividir el costo de un pago. [24] [25]
Existen límites en el monto en dólares y la frecuencia de las transacciones permitidas en Zelle que son impuestos por la institución bancaria asociada con la cuenta que se está utilizando. [20] Por ejemplo, las transferencias desde la mayoría de las cuentas de fondos de Wells Fargo están limitadas a $ 2,500 por día y $ 20,000 en un período de 30 días, y se pueden aplicar límites más bajos para nuevos beneficiarios o cuando se usa la aplicación móvil Zelle en lugar de la operación autónoma del banco. servicios. [20] [26] Las transferencias desde una cuenta corriente de Chase están limitadas a $ 2,000 por día y $ 16,000 por mes calendario. [20] [27]
Los pagos realizados con Zelle no se pueden cancelar (a menos que se haya intentado enviar un pago a alguien que no se haya inscrito en el servicio). [28]
El sitio web de Zelle que se lanzó en junio de 2017 dice que "las transacciones entre los usuarios inscritos de Zelle generalmente ocurren en minutos. Si su destinatario aún no está inscrito en Zelle, puede tomar entre 1 y 3 días hábiles después de que se inscriba". [15]
Competencia con el servicio Venmo de PayPal
El principal competidor del servicio Zelle es PayPal y su servicio de pago Venmo . [1] [29] Venmo es más popular, basado en la conciencia pública, las encuestas de opinión y el compromiso activo con los usuarios, pero Zelle procesa un volumen de transferencias de dinero mucho mayor, según se informa, 75 mil millones de dólares en su primer año, 2017. [1 ] [3] [21] [25] [30] [31] [32]
Los dos servicios funcionan de manera muy similar desde la perspectiva del usuario; por ejemplo, ambos servicios usan direcciones de correo electrónico y números de teléfono móvil para identificar a los destinatarios, pero Venmo carece de la integración directa con las instituciones bancarias que tiene Zelle, y las transferencias de dinero de Zelle generalmente se procesan más rápidamente. [25]
A partir de enero de 2018, Venmo también comenzó a ofrecer una opción de transferencia más rápida que su servicio de transferencia típico de 1 a 3 días, pero Venmo cobra una tarifa por el servicio, mientras que los bancos afiliados a Zelle actualmente no lo hacen. [33] [34]
La red de Zelle en sí no cobra a los usuarios una tarifa por las transferencias de dinero. [35] Los bancos pueden cobrar una tarifa por las transferencias de Zelle relacionadas con sus cuentas, pero generalmente no han optado por hacerlo. [20] [33]
Venmo requiere que sus usuarios configuren una cuenta en su sistema que esté separada de una cuenta bancaria ordinaria y no esté asegurada por FDIC o NCUA , que son cuentas bancarias. [25] La cuenta de Venmo se puede vincular a una cuenta bancaria para que los fondos necesarios se retiren automáticamente de allí. Sin embargo, los fondos solo se pueden retirar de una cuenta de Venmo transfiriéndolos primero a una cuenta bancaria y luego retirando el dinero de la cuenta bancaria (un proceso que agrega un paso adicional e implica un retraso adicional y posiblemente una tarifa). Por el contrario, Zelle transfiere dinero directamente entre cuentas bancarias, por lo que no requiere una cuenta separada ni pasos adicionales para obtener acceso a los fondos. También se puede acceder a Zelle a través de los sitios web y aplicaciones de las instituciones bancarias, así como a través de la aplicación móvil separada de Zelle.
No es posible cancelar un pago a una cuenta de Venmo existente a menos que el destinatario dé su permiso explícito. Una vez que envía un pago, los fondos están disponibles para el destinatario de inmediato. La única excepción es si el pago se envía a un número de teléfono o dirección de correo electrónico que no se ha registrado con una cuenta de Venmo. [36] Al igual que Venmo, los pagos de Zelle a un usuario registrado no se pueden cancelar.
Socios
La red Zelle incluye más de 100 participantes, incluidos los socios de la red MasterCard y Visa ; los socios procesadores CO-OP Financial Services , FIS , Fiserv y Jack Henry & Associates ; y numerosas instituciones financieras. [37] Zelle está actualmente en proceso de establecer más bancos y uniones de crédito en su red. Se han asociado oficialmente con instituciones como Bank of Hawaii , Comerica Bank , Morgan Stanley y M&T Bank . Sin embargo, a pesar de que están asociados con Zelle Network, no han lanzado oficialmente estas instituciones para que las utilicen los usuarios. [38]
Crítica
El servicio Zelle ha recibido publicidad negativa por incidentes de fraude en los que las cuentas de los clientes bancarios se vieron comprometidas a través de la ingeniería social y Zelle luego fue creada por los estafadores y utilizada para transferir fondos de las cuentas de las víctimas, dejando a las víctimas con pocos recursos prácticos o legales. En algunos casos, los clientes bancarios han sido compensados por los bancos involucrados, dependiendo del banco y sus políticas y los detalles del incidente. Los bancos pueden utilizar métodos de confirmación secundarios como SMS o poner límites a las cuentas y transferencias recién creadas a destinatarios añadidos recientemente como medida preventiva. [1] [39] [40] [3] [21] [41] [42] [26]
Referencias
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enlaces externos
- Página web oficial