Zidisha permite a las personas prestar pequeñas cantidades de dinero directamente a empresarios de países en desarrollo . [2] Es el primer servicio de microcrédito entre pares que vincula a prestatarios y prestamistas a través de fronteras internacionales sin un intermediario de una institución microfinanciera local. [3] La organización lleva el nombre de la palabra swahili zidisha ( pronunciada [zi.ɗi.ʃɑ] ), que significa "crecer" o "expandirse". [4]
Lleva el nombre de | Palabra swahili que significa "multiplicar" o "expandir" |
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Formación | Octubre de 2009 |
Fundada en | Sterling, Virginia , Estados Unidos |
Tipo | 501 (c) (3) Organización sin fines de lucro |
Número de identificación fiscal | 80-0494876 |
Región | Mundial |
Métodos | Microcrédito |
Campos | Desarrollo economico |
Ingresos (2015) | $ 625,675 [1] |
Gastos (2015) | $ 170,380 |
Dotación | $ 654,079 |
El sitio web de Zidisha facilita transacciones de microcréditos entre usuarios individuales de la web en todo el mundo y empresarios de bajos ingresos con conocimientos informáticos en países en desarrollo. Los usuarios pueden financiar préstamos, que los prestatarios utilizan para desarrollar negocios que mejoran los ingresos de sus familias. Los prestatarios pueden compartir actualizaciones comerciales y comunicarse con los prestamistas a medida que pagan los préstamos. [5]
Historia
Zidisha fue fundada en octubre de 2009 por Julia Kurnia.
Después de visitar Níger como analista de cartera de la Fundación para el Desarrollo Africano de Estados Unidos, Kurnia se desilusionó con la ayuda exterior. [6] En 2006, cofundó el Fondo de Microfinanzas de Ecoaldeas de Senegal (SEM) con John Fay y Nan Guslander. [7] Para mantener bajos los costos de financiamiento y salarios, SEM recaudó dinero del portal de microcréditos en línea Kiva con un interés del 0%, y sus tres cofundadores se quedaron sin salario y ofrecieron su tiempo como voluntarios. [7]
SEM luchó con la sostenibilidad de su modelo, ya que no estaban dispuestos a aumentar las tasas de interés para cubrir el costo de alquilar una oficina y contratar oficiales de crédito y tampoco podían encontrar donantes externos. [7] Finalmente, Kurnia se fue en agosto de 2009, y SEM comenzó a luchar con préstamos morosos, [7] con su cartera alcanzando un alto 77,4% de morosidad en diciembre de 2010. [8] En respuesta, el equipo de SEM dejó de hacer nuevos préstamos y enfocado en recolectar fondos de sus prestatarios existentes. [8] Kurnia había donado $ 30k para subsidiar los costos operativos de SEM, [7] pero una vez que los fondos donados y otros se agotaron, la organización no cumplió con el 5.1% de sus préstamos y Kiva cerró su asociación con SEM en marzo de 2012. [8]
La experiencia de Kurnia en SEM le dio visibilidad a los altos costos operativos de los microprestamistas tradicionales. En 2008, el acceso a Internet en los países en desarrollo se había vuelto lo suficientemente disponible como para hacer factible el microcrédito directo entre pares. Kurnia fundó Zidisha para conectar directamente a prestamistas y prestatarios, reduciendo así los costos del prestatario. [6] [9]
Zidisha se relanzó en enero de 2014 como una de las primeras siete organizaciones sin fines de lucro financiadas por el acelerador de semillas Y Combinator . [10] En marzo de 2014, el socio de Y Combinator Paul Buchheit donó $ 100k en un intento por promover aún más Zidisha en línea. [11]
En mayo de 2015, Zidisha ha financiado $ 3.4 millones en préstamos a 12,225 prestatarios. [12] Los resultados de Zidisha Inc se distinguen de los de Zidisha Community . La organización sin fines de lucro no es un prestamista; no lleva préstamos en sus libros. [1]
Proceso de préstamo
El proceso de préstamo de Zidisha funciona de la siguiente manera:
Préstamo
1. Un solicitante de préstamo por primera vez crea un perfil que describe su negocio y sus datos personales. Los datos del solicitante son verificados de forma independiente por Zidisha o un socio de Zidisha, como una agencia de crédito local. [ cita requerida ] Si el préstamo se aprueba y se financia con éxito, a los prestatarios nuevos se les cobrará aproximadamente $ 12 (1000 chelines kenianos) para cubrir este costo de procesamiento de su solicitud. Al unirse a Zidisha, los prestatarios también realizan un depósito en un fondo de reserva que se utiliza para compensar a los prestamistas en caso de incumplimiento. Estos costos solo se pagan una vez y dan derecho al prestatario a obtener un número ilimitado de préstamos consecutivos a través de Zidisha. [13] Zidisha solía contratar a socios locales para realizar verificaciones telefónicas de cada nuevo prestatario, pero alrededor de 2012 la organización suspendió esta práctica debido al fraude, la corrupción y la ineficacia. [14]
2. Los solicitantes aprobados publican una solicitud de préstamo que describe su historia de vida, la inversión propuesta, el monto del préstamo deseado y el período de reembolso. Los prestamistas participantes de Zidisha tienen la oportunidad de financiar la totalidad o una parte del préstamo a cero intereses.
3. Si suficientes prestamistas se comprometen a prestar el monto del préstamo designado antes de que expire, el préstamo se financia y se desembolsa al prestatario; de lo contrario, expira, los prestamistas reciben un reembolso y el prestatario puede volver a intentarlo con una nueva solicitud.
4. Para préstamos financiados con éxito, el 100% de las ofertas aceptadas por los prestamistas se desembolsan al prestatario. Los valores de los préstamos se fijan en moneda local, utilizando el tipo de cambio vigente en el momento en que se desembolsa el préstamo. Debido a que los valores de los préstamos se fijan en la moneda local, los prestamistas asumen el riesgo de cualquier fluctuación del tipo de cambio de moneda.
Reembolsos
1. El prestatario está obligado a reembolsar el capital y los intereses de acuerdo con el calendario propuesto en la solicitud de préstamo (generalmente en cuotas semanales). Cada vez que el prestatario efectúa un pago a plazos, la parte correspondiente al pago del principal de los prestamistas se acredita en sus cuentas en el sitio web de Zidisha.
2. Los prestatarios de Zidisha pueden ajustar el monto de sus cuotas semanales hacia arriba o hacia abajo un número ilimitado de veces, siempre que se haya realizado un solo pago desde el último ajuste. [15] Antes del 11 de noviembre de 2013, a los prestatarios se les había permitido solicitar un período de gracia de 1 a 2 meses para un préstamo, "durante el cual no se realizarían pagos, pero después del cual las cuotas mensuales se reanudarían en las mismas cantidades como antes." [16] Después del 11 de noviembre de 2013, a los prestatarios ya no se les permitió agregar un período de gracia, pero se les permitió aumentar o disminuir la cantidad de dinero adeudado cada semana. [dieciséis]
3. Durante la solicitud de préstamo y el período de pago, los prestamistas pueden publicar comentarios y preguntas, y los prestatarios pueden proporcionar información adicional y actualizaciones comerciales a través de un weblog en sus páginas de perfil.
4. Los préstamos realizados después de marzo de 2015 están cubiertos por un fondo de reserva. Si uno de estos préstamos se atrasa en los pagos por 10 días o más, los prestamistas pueden optar por recibir un reembolso completo del monto prestado del fondo de reserva. [17]
5. Los prestamistas pueden publicar comentarios sobre todas las transacciones de préstamos en las que están involucrados, creando así un registro de desempeño que permite a los prestatarios solicitar préstamos progresivamente mayores con cada reembolso exitoso. [18]
Operaciones de negocios
Para mantener una tasa de interés baja, las operaciones de Zidisha son apoyadas principalmente por equipos de voluntarios. Los voluntarios son pasantes, que dedican 10 horas a la semana, o voluntarios, que dedican 2 horas a la semana. La mayoría de los pasantes y voluntarios suelen estar organizados por país y se les asigna una variedad de tareas diarias. Las tareas varían desde la correspondencia por correo electrónico con prestatarios y prestamistas, hasta el desembolso de préstamos, la traducción y la revisión de los perfiles de usuarios de los miembros. Zidisha ha tenido mucho éxito con este modelo de operaciones, ya que muchos pasantes y voluntarios han demostrado llevar a cabo de manera confiable las actividades diarias de Zidisha. Aquellos interesados en aprender sobre las operaciones de microfinanciamiento pueden visitar el sitio web de Zidisha para conocer las oportunidades de voluntariado.
Estado reglamentario
Por lo general, los microprestamistas de igual a igual que ofrecen intereses sobre préstamos a prestamistas estadounidenses están regulados por la Comisión de Bolsa y Valores . En 2008, la SEC requirió que las compañías de préstamos entre pares que ofrecían intereses sobre préstamos registraran sus ofertas como valores , de conformidad con la Ley de Valores de 1933 . [19] [20] En consecuencia, Prosper fue cerrado por la SEC el 24 de noviembre de 2008 y no volvió a abrir hasta julio de 2009, después de haberse registrado en la SEC. [21] Lending Club anunció la finalización del proceso de registro de la SEC el 14 de octubre de 2008. [22] MYC4 , un mercado de microcréditos centrado en empresarios africanos, anunció de manera similar en 2010 que "no se les permite desembolsar dinero a inversores norteamericanos". debido a las regulaciones de la SEC. [23]
Zidisha no se ha registrado en la SEC y ha declarado públicamente que no es un corredor de valores. [24] El sitio web establece en sus términos de uso que, a diferencia de un corredor de valores, Zidisha no tiene la obligación de devolver los fondos del prestamista y cumplir con las solicitudes de retiro: "Zidisha no garantiza ni declara que los fondos prestados a través de su sitio web se devolverán a los prestamistas independientemente de si los préstamos financiados con fondos del prestamista se reembolsan a Zidisha. Los pagos en efectivo son obsequios promocionales que se ofrecen únicamente a discreción de Zidisha ". [25]
El tratamiento fiscal de estos obsequios promocionales no está claro. Los obsequios están sujetos a impuestos en los Estados Unidos , lo que significaría que para los prestamistas estadounidenses, el principal original del préstamo, si se retira, estaría sujeto a impuestos. Zidisha declara en sus términos que, "Es responsabilidad de los usuarios del sitio web informar y pagar los impuestos aplicables sobre los pagos en efectivo recibidos de Zidisha". [25]
Tasas de interés
A partir de febrero de 2015, los prestatarios de Zidisha ya no pagan intereses. En cambio, hacen un depósito único en un fondo de reserva al unirse a Zidisha y, a partir de entonces, pagan una tarifa de servicio del 5% de cada préstamo recaudado. El fondo de reserva se utiliza para compensar a los prestamistas en caso de que un préstamo no se pague a tiempo. La tarifa del servicio va a Zidisha para cubrir los costos de transferencia de dinero. [26]
Esto es mucho más bajo que el promedio global de la tasa de interés del 35% para los préstamos de microfinanzas. [27] Según un análisis publicado por el consultor de riesgos de microfinanzas Daniel Rozas en julio de 2011, Zidisha ofrece préstamos a menos de la mitad de las tasas de interés de las instituciones de microfinanzas tradicionales según lo estimado por MFTransparency. [3]
La tasa de inflación en los países en desarrollo varía ampliamente y puede llegar al 53%, [28] mucho más alta que las tasas de interés que normalmente se pagan a los microprestamistas. Zidisha no brinda protección contra pérdidas debido al riesgo cambiario, pero tampoco restringe la capacidad de los prestamistas de beneficiarse de las fluctuaciones monetarias. [29]
Actuación
Junio de 2014 a mayo de 2015
En el año de junio de 2014 a mayo de 2015, los prestamistas de Zidisha recaudaron $ 1,313,316 para 7,693 préstamos individuales a una tasa de interés de prestamista promedio de 3.8% (nota: Zidisha descontinuó los intereses en febrero de 2015). [30]
El estado de los $ 1,313,316 a mayo de 2015 es el siguiente:
Ya se han reembolsado a los prestamistas $ 555,190 (42,3% del monto desembolsado).
$ 521,405 (39.7% del monto desembolsado) aún está pendiente con los prestatarios que están pagando a tiempo (dentro de un límite de 30 días y $ 10).
$ 92,437 (7.0% del monto desembolsado) aún está pendiente con los prestatarios que tienen más de 30 días y $ 10 atrasados con los pagos programados.
Los prestamistas perdonaron $ 37 (0.1% del monto desembolsado) por razones humanitarias.
Zidisha ha cancelado $ 46,885 (3.6% del monto desembolsado).
Todo el tiempo
En junio de 2014, los prestamistas de Zidisha habían recaudado $ 2,106,294 para 6,879 préstamos individuales a una tasa de interés de prestamista promedio del 5,1% desde que se fundó la organización en 2009. [30]
El estado de los $ 2,106,294 a junio de 2014 es el siguiente:
$ 1,082,861 (51.4% del monto desembolsado) ya ha sido reembolsado a los prestamistas.
$ 454,189 (21.6% del monto desembolsado) aún están pendientes con los prestatarios que están pagando a tiempo (dentro de un límite de 30 días y $ 10).
$ 184,530 (8.8% del monto desembolsado) aún están pendientes con prestatarios que tienen más de 30 días y $ 10 atrasados con los pagos programados.
Los prestamistas perdonaron $ 15.063 (0,7% del monto desembolsado) por razones humanitarias.
Zidisha ha cancelado 369.748 dólares (el 17,6% del monto desembolsado).
A partir del 03.01.2015, la estadística de Zidisha muestra solo el capital en poder de los prestatarios que paga a tiempo (dentro del umbral de 30 días): $ 391,115 (solo el 15.5% del monto desembolsado) y el capital reembolsado en todo momento tan bajo como el 54.5% del monto desembolsado.
Desempeño por país
La actuación de Zidisha ha variado según el país. En el caso de los préstamos desembolsados durante el año comprendido entre junio de 2013 y junio de 2014, el 81,1% de los préstamos en Kenia se han reembolsado o se están reembolsando a tiempo, el 93% de los préstamos en Burkina Faso se han reembolsado o se están reembolsando a tiempo, el 92,8% de los préstamos en Níger se han reembolsado o se están reembolsando a tiempo, y el 92,9% de los préstamos en Indonesia se han reembolsado o se están reembolsando a tiempo. [31]
País | Préstamos recaudados | Empresas financiadas | Interés promedio del prestamista | Reembolsado y reembolsado a tiempo | Pagar tarde | Perdonado | Dados de baja |
---|---|---|---|---|---|---|---|
Kenia | $ 773,667 | 3,179 | 6% | 81,1% | 13,9% | 0,1% | 5% |
Senegal | $ 55,944 | 107 | 4,8% | 73,1% | 20% | 0% | 6,9% |
Burkina Faso | $ 113,950 | 527 | 3,7% | 93% | 3,1% | 0,2% | 3,7% |
Guinea | $ 8.275 | 19 | 3,2% | 79,3% | 18,6% | 0,0% | 2% |
Níger | $ 2,425 | 15 | 2,8% | 92,8% | 3,3% | 0,0% | 3,9% |
Ghana | $ 19,034 | 129 | 6,8% | 80,2% | 19,7% | 0,0% | 0,0% |
Indonesia | $ 13,323 | 95 | 3,8% | 92,9% | 7,2% | 0,0% | 0,0% |
Benin | $ 93 | 1 | 5,6% | 45,5% | 54,5% | 0,0% | 0,0% |
Zambia | $ 121 | 3 | 0,3% | 34,9% | 65,1% | 0,0% | 0,0% |
Todos los países | $ 988,611 | 4.086 | 5,6% | 82,2% | 13% | 0,1% | 4,7% |
Cambios en la metodología de presentación de informes
Zidisha había informado anteriormente una tasa de reembolso del 98% en agosto de 2012, pero esta tasa de reembolso contaba solo aquellos préstamos cuyas fechas de reembolso final se habían producido hace más de 6 meses. [29] Zidisha afirmó que "incorporar un lapso de tiempo tan largo hizo que las estadísticas fueran menos útiles, por lo que modificamos los cálculos para incluir todos los préstamos cuyas fechas finales de reembolso ya han llegado, aunque aún no han tenido tiempo de cancelarse. " [32]
La tasa de reembolso revisada (sin incorporar el desfase temporal) era del 89,3% en agosto de 2013. Posteriormente, Zidisha hizo su política de cancelación más estricta, clasificando un préstamo como cancelado si no se reembolsa seis meses después de su fecha de vencimiento, o si el el prestatario no ha realizado ningún pago durante seis meses. Esta política de cancelación más estricta dio como resultado una tasa de cancelación notificada del 17,6% de los préstamos terminados al 29 de junio de 2014. [30] [33] [34]
Zidisha define sus estadísticas de amortización y cancelación de forma más conservadora que otros sitios web de microcréditos. Por ejemplo, Kiva , el sitio web de microcréditos más grande del mundo, informa los préstamos que aún no se han cancelado como reembolsados, incluso si aún están pendientes con el prestatario. [35] Kiva también cuenta los reembolsos hechos por los socios de campo para cubrir los incumplimientos de los prestatarios como parte de su tasa de reembolso a tiempo. [36]
Algunos observadores argumentaron que la política de cancelación de Zidisha es demasiado estricta, ya que a menudo ha dado lugar a préstamos que todavía se están pagando activamente (pero con un retraso de más de seis meses) como cancelados. La justificación declarada de Zidisha para mantener una política de cancelación tan estricta es que desean pecar de informar altas tasas de cancelación a los posibles prestamistas para que comprendan completamente los riesgos de otorgar préstamos a Zidisha, y Zidisha continúa haciendo un seguimiento de las cancelaciones préstamos y devolver los reembolsos cobrados a los prestamistas. [37]
Reconocimiento
Zidisha ha sido finalista y semifinalista de la fundación Echoing Green para empresas sociales en etapa inicial, y actualmente está nominada a Ashoka Fellow. [38]
En 2014, Zidisha se convirtió en una de las primeras siete organizaciones sin fines de lucro en graduarse de la aceleradora de semillas Y Combinator. [39]
Ver también
- Microcrédito
- Préstamos entre pares
- El emprendimiento social
Referencias
- ^ a b "ZIDISHA INC" . ProPublica . Consultado el 4 de septiembre de 2017 .
- ^ "Zidisha Inc. - GuideStar: Informe de organización de Amex" . Consultado el 2 de febrero de 2014 .
- ^ a b "¿Microfinanzas sin la IMF? Zidisha prueba los límites de la metodología de microcréditos" . Archivado desde el original el 28 de marzo de 2014 . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ "Microfinanzas Zidisha | Preguntas frecuentes" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ "Microfinanzas Zishida | Cómo funciona" . Consultado el 2 de febrero de 2014 .
- ^ a b Kurnia, Julia. "Por qué fundé Zidisha" . Huffington Post . Consultado el 17 de marzo de 2014 .
- ^ a b c d e "¿Preferiría que los prestatarios reembolsen su préstamo?" . Foros de Zidisha . Consultado el 17 de marzo de 2014 .
- ^ a b c "Fondo de Microfinanzas de Ecoaldeas de Senegal (SEM)" . Kiva.org . Consultado el 17 de marzo de 2014 .
- ^ edcable. "Padre e hija traen la tecnología Mifos a Senegal" . Consultado el 17 de marzo de 2014 .
- ^ "Startup que desarrolla la vacuna contra el VIH / SIDA es la segunda organización sin fines de lucro aceptada en Y Combinator" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ Goldberg, Eleanor. "Paul Buchheit, creador de Gmail, donará si tuiteas, Facebook sobre esta importante causa" . Huffington Post . Consultado el 18 de marzo de 2014 .
- ^ "Estadísticas de Zidisha" . Consultado el 26 de mayo de 2015 .
- ^ "Información para prestatarios" .
- ^ "¿Debería el VM ponerse en contacto con toda la información de contacto proporcionada por un nuevo prestatario antes de que se desembolse el préstamo?" . Consultado el 2 de abril de 2014 .
- ^ "Cambios en las opciones de reprogramación para prestatarios" . Consultado el 19 de marzo de 2014 .
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- ^ "Zidisha: FAQ" .
- ^ "Zidisha: cómo funciona" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ "Peer to peer préstamos cruza $ 1 mil millones en préstamos emitidos" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ "Mack se mueve a la vanguardia de los préstamos P2P" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
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- ^ "Prospecto de la SEC de Lending Club" (PDF) . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ "Deshonestidad por inacción" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
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- ^ "Reembolso" . Consultado el 21 de marzo de 2014 .
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- ^ "Internet Archive WayBack Machine, 5 de agosto de 2013" . Archivado desde el original el 5 de agosto de 2013 . Consultado el 21 de marzo de 2014 . Citar utiliza un título genérico ( ayuda )
- ^ "¿Cómo se define la tasa de reembolso de Kiva?" . Consultado el 29 de abril de 2014 .
- ^ "Datos de amortización de Kiva" . Consultado el 29 de abril de 2014 .
- ^ "Ajuste a la política de cancelación de préstamos, Foro Zidisha" . Consultado el 29 de abril de 2014 .
- ^ "Zidisha In Country Newsletter, enero de 2012" . Consultado el 7 de marzo de 2014 .
- ^ "Zidisha lanza una plataforma de microcréditos de estilo Kickstarter para empresarios de bajos ingresos en países en desarrollo" . Consultado el 29 de abril de 2014 .
enlaces externos
- Página web oficial