La banca en Canadá es una de las industrias más importantes de Canadá y varios bancos se encuentran entre sus empresas más grandes y rentables.
Está dominado por un pequeño número de grandes bancos, y los seis más grandes se combinan para el 90% de la cuota de mercado. [1] Los dos más grandes, el Royal Bank of Canada y el Toronto Dominion Bank, se encuentran entre los 25 bancos más grandes del mundo. [2] Es ampliamente considerado uno de los sistemas bancarios más seguros del mundo y evitó problemas importantes en la crisis financiera de 2007-2008 . [3]
Los bancos de Canadá tienen altos niveles de servicio e inversiones en tecnología. Un informe publicado por la oficina del Ministro de Finanzas en 2002 afirma que "Canadá tiene el mayor número de cajeros automáticos per cápita en el mundo y se beneficia de los niveles más altos de penetración de canales electrónicos como tarjetas de débito , banca por Internet y banca telefónica ". [4] Los datos más recientes publicados por el Banco Mundial muestran que, a partir de 2017, Canadá tiene 227,82 cajeros automáticos por cada 100.000 adultos, lo que ocupa el tercer lugar en el mundo. [5]
La principal crítica del sector bancario de Canadá es que es un oligopolio con competencia limitada y precios más altos para los consumidores canadienses. [6]
Historia
Orígenes
La banca en Canadá comenzó a migrar en serio de las operaciones bancarias coloniales en el extranjero a un sistema bancario local con la fundación del Banco de Montreal en 1817. [7] Otros bancos pronto lo siguieron y comenzaron a operar, y después de un largo proceso de aprobación comenzaron negocios bancarios no regulados. . Estas instituciones emitieron sus propios billetes de banco locales como moneda. Sin embargo, a lo largo de la década de 1850 y principios de la de 1860, una serie de quiebras bancarias provocaron una pérdida de confianza en los billetes. La aprobación de la Ley de notas provinciales en 1866 [8] permitió a los gobiernos federal y provinciales comenzar a introducir sus propias notas. Con la Confederación Canadiense que tuvo lugar en 1867, el nuevo gobierno del Dominio obtuvo el control total sobre la moneda y la banca. [8] En 1871, el gobierno federal aprobó la Ley de Bancos que inició el proceso de poner a todos los bancos registrados en el país bajo una regulación común. El establecimiento del Banco de Canadá en 1935 [9] fue también un hito importante en la gobernanza bancaria y monetaria.
Los expertos de la industria han considerado durante mucho tiempo que el sistema bancario canadiense es uno de los sistemas bancarios más fuertes y estables del mundo. [10] [11] [12] Esto lo demuestra el Bank of Montreal pagando dividendos a los accionistas cada año desde 1829 (hace 192 años), [13] Scotiabank desde 1833 (hace 188 años), [13] Toronto-Dominion Bank desde 1857 (hace 164 años), [14] Canadian Imperial Bank of Commerce desde 1868 (hace 153 años) [15] y Royal Bank of Canada desde 1870 (hace 151 años) [16] respectivamente.
En Canadá, solo dos pequeños bancos regionales han quebrado desde 1923 cuando quebró el Home Bank of Canada . Esto fue tanto el Canadian Commercial Bank como el Northland Bank en septiembre de 1985. [17] Para poner esto en perspectiva, no hubo quiebras bancarias en Canadá durante la Gran Depresión , la Segunda Guerra Mundial , la Crisis Energética de 1979 , la Burbuja Dot-com , la Los ataques del 11 de septiembre o la crisis de las hipotecas de alto riesgo .
Historia reciente
En las décadas de 1980 y 1990, los bancos más grandes adquirieron casi todas las sociedades fiduciarias y de corretaje importantes de Canadá. También comenzaron sus propios negocios de seguros y fondos mutuos . Como resultado, los bancos canadienses se ampliaron para convertirse en supermercados de servicios financieros.
Después de que el gobierno federal descartara grandes fusiones bancarias, algunos bancos canadienses recurrieron a la expansión internacional, particularmente en varios mercados estadounidenses, como el bancario y el de corretaje.
Otros dos desarrollos notables en la banca canadiense fueron el lanzamiento de ING Bank of Canada (que se basa principalmente en un modelo de banca sin sucursales) y la lenta aparición de compañías de originación de hipotecas no bancarias.
Una encuesta realizada por el Foro Económico Mundial llamada Informe de Competitividad Global de doce mil ejecutivos corporativos, en 2008, concluyó que Canadá tiene el mejor sistema bancario del mundo, recibiendo un puntaje de 6.8 de siete posibles. [18]
Entre julio y septiembre de 2016, tres nuevos bancos nacionales de Lista 1 (Wealth One Bank of Canada, Exchange Bank of Canada y UNI Financial Corp) comenzaron a operar en Canadá con un cuarto banco adicional preparado para anunciar su inicio el mes siguiente. Cuando el cuarto banco comience a operar (Impak Finance Inc), habrá un aumento de casi un 15% en los bancos nacionales de 27 a 31. Los nuevos bancos han identificado nichos en comparación con el alcance más amplio de los "Cinco Grandes" . Wealth One Bank of Canada tiene como objetivo brindar servicios a la creciente población chino-canadiense del país con hablantes completos de mandarín y cantonés. Exchange Bank of Canada se ocupa exclusivamente de servicios de divisas a nivel mayorista a instituciones financieras y empresas. UNI Financial Corp. se formó cuando Caisses populaires acadiennes se convirtió en la primera cooperativa de crédito canadiense en obtener un estatuto de banco federal. [19]
Regulación
El gobierno federal de Canadá tiene jurisdicción exclusiva para los bancos de acuerdo con la Constitución canadiense , específicamente la Sección 91 (15) de la Ley de la Constitución, 1867 (30 y 31 Victoria, c.3 (Reino Unido)), anteriormente conocida como la Ley Británica de América del Norte, 1867. . [20] Mientras tanto, las uniones de crédito / caisses populares, los agentes de valores y los fondos mutuos están regulados en gran medida por los gobiernos provinciales.
El principal estatuto federal para la constitución y regulación de bancos, o bancos autorizados , es la Ley de Bancos (SC 1991, c.46), [21] donde los Anexos I, II y III de esta Ley enumeran todos los bancos autorizados a operar en Canadá. bajo estas tres categorías distintas:
- Anexo I : Bancos autorizados a aceptar depósitos y que NO son subsidiarias de un banco extranjero. Los ejemplos incluyen los bancos "The Big Five" (como se mencionó anteriormente); marcas asociadas de los Cinco Grandes como Tangerine y Simplii Financial ; y bancos más pequeños de segundo piso como el National Bank of Canada , Laurentian Bank of Canada y Canadian Western Bank . Debido a que los bancos de la Lista I no son subsidiarias de ningún banco extranjero, son los verdaderos bancos nacionales y son los únicos bancos autorizados a recibir, mantener y ejecutar una garantía real especial descrita y prevista en la Ley de Bancos [21] y conocida por el Canadá abogados y banqueros como la "Ley Bancaria de seguridad".
- Anexo II : Bancos autorizados a aceptar depósitos y que son filiales de un banco extranjero. Los ejemplos incluyen AMEX Bank of Canada , Bank of China (Canadá) , Citibank Canada , HSBC Bank Canada , ICICI Bank Canada y Walmart Canada Bank . Al igual que los bancos del Anexo I, los bancos del Anexo II están incorporados bajo la Ley de Bancos . [21]
- Anexo III : Bancos extranjeros autorizados a realizar negocios en Canadá. Los ejemplos incluyen Citibank NA , Bank of America , Capital One , Credit Suisse y Deutsche Bank AG . A diferencia de los bancos Schedule I y Schedule II, los bancos Schedule III NO están incorporados bajo la Ley Bancaria y operan en Canadá, generalmente dentro de las ciudades más grandes del país (como Toronto, Montreal , Calgary y Vancouver ), bajo ciertas restricciones mencionadas en el Banco. Actuar . [21]
El regulador bancario es la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (mejor conocida como OSFI ), [22] cuya autoridad se deriva de la Ley de Bancos . [21] Los grupos financieros también se rigen por organismos reguladores (reguladores bancarios, reguladores de valores, reguladores de seguros, etc.) en cada país en el que operan.
Bancos canadienses
En el comercio diario, los bancos de Canadá generalmente se denominan en dos categorías: los cinco grandes bancos nacionales (los "cinco grandes") y los bancos de segundo piso más pequeños (a pesar de que un banco nacional grande y un banco de segundo piso más pequeño pueden compartir el mismo estatus legal y clasificación regulatoria).
Los cinco bancos más grandes de Canadá son:
- Royal Bank of Canada (RBC)
- Toronto-Dominion Bank (TD)
- Banco de Nueva Escocia (Scotiabank)
- Banco de Montreal (BMO)
- Banco de Comercio Imperial Canadiense (CIBC)
Los bancos de segundo piso notables incluyen Canadian Western Bank , National Bank of Canada , Laurentian Bank , HSBC Bank Canada y Tangerine Bank (anteriormente ING Bank of Canada y ahora una subsidiaria de propiedad total de Scotiabank). Estas organizaciones de segundo piso son principalmente organizaciones bancarias nacionales canadienses o subsidiarias canadienses de bancos extranjeros. Las compañías de seguros en Canadá también han creado subsidiarias bancarias que aceptan depósitos (por ejemplo, Manulife Bank of Canada ), y dos instituciones financieras de consumo no bancarias notables son ATB Financial (una institución financiera provincial propiedad del Gobierno de Alberta que opera de manera similar a un banco). ) y el Grupo Desjardins (una alianza de cooperativas de ahorro y crédito ). Para obtener una lista completa de instituciones, consulte: Lista de bancos y uniones de crédito en Canadá
Bancos "cinco grandes"
Si bien la mayoría de los bancos canadienses operan solo dentro de Canadá, los cinco grandes bancos se describen mejor como conglomerados financieros multinacionales canadienses que tienen cada uno una gran división bancaria canadiense. [23] En el año fiscal 2007, el segmento canadiense de RBC llamado "Servicios financieros personales" (el segmento más relacionado con lo que tradicionalmente se consideraba la banca minorista) tuvo ingresos de solo CAD $ 5.082 millones (o 22,6%) de un total de ingresos de CAD $ 22.462. millón. [24] Las operaciones minoristas canadienses de los Cinco Grandes comprenden otras actividades que no necesitan ser operadas por un banco regulado. Estas otras actividades incluyen fondos mutuos, seguros, tarjetas de crédito y actividades de corretaje. Además, cuentan con grandes filiales internacionales. Las operaciones bancarias canadienses de los Cinco Grandes se llevan a cabo en gran medida desde cada empresa matriz, a diferencia de los bancos estadounidenses que utilizan una estructura de sociedad de cartera para mantener sus principales subsidiarias de banca minorista.
Marcas utilizadas por los Cinco Grandes por los principales servicios financieros *
Royal Bank of Canada | Toronto-Dominion Bank | Banco de Nueva Escocia | Banco de Montreal | Banco de Comercio Imperial Canadiense | |
---|---|---|---|---|---|
año de fundación | 1864 - Halifax, Nueva Escocia | 1955; Bank of Toronto 1857 y Dominion Bank 1869 - Toronto, Ontario | 1832 - Halifax, Nueva Escocia | 1817 - Montreal, Quebec | 1961; Canadian Bank of Commerce 1867 y Imperial Bank of Canada 1875 - Toronto, Ontario |
Nombre original | Banco de comerciantes de Halifax | Banco de Toronto , Dominion Bank | Banco de Nueva Escocia | Banco de Montreal | Banco de Comercio Canadiense y Banco Imperial de Canadá |
Oficina central | Montreal , Quebec ; Toronto , Ontario [25] [nota 1] | Toronto , Ontario | Toronto , Ontario | Montreal , Quebec | Toronto, Ontario |
Nombre legal del padre | Royal Bank of Canada | Toronto-Dominion Bank | Banco de Nueva Escocia | Banco de Montreal | Banco de Comercio Imperial Canadiense |
Marca del grupo | RBC | TD Bank Group | Grupo Scotiabank | Grupo financiero BMO | CIBC |
Banca minorista canadiense | RBC Royal Bank | TD Canada Trust | Scotiabank | BMO Bank de Montreal | CIBC |
Banca directa canadiense | N / A | N / A | Mandarina | N / A | Simplii Financial : anteriormente empresa conjunta con Loblaws, PC Financial |
Banca minorista de EE. UU. | RBC Bank [nota 2] City National Bank | TD Bank | Scotiabank (activo solo en Puerto Rico e Islas Vírgenes de EE. UU. ) | BMO Harris Bank | CIBC Bank EE. UU. |
Otras operaciones importantes de banca minorista internacional | RBC Caribbean [nota 3] | Scotiabank Internacional | CIBC FirstCaribbean | ||
Banca privada | Gestión patrimonial de RBC | Banca Privada TD Waterhouse | Grupo de clientes privados de Scotia | Banca Privada BMO | Banca Privada CIBC |
Fondos mutuos canadienses | Fondos RBC y fondos PH&N | Servicios de inversión TD | Fondos mutuos de Scotia | BMO Mutual Funds y Guardian Group of Funds | Fondos mutuos CIBC |
Fondos mutuos de EE. UU. | Fondos Tamarack | ||||
Corretaje canadiense | RBC Direct Investing y RBC Dominion Securities | TD Direct Investing y TD Waterhouse | ScotiaMcLeod y Scotia iTRADE | BMO InvestorLine y BMO Nesbitt Burns | CIBC Investor's Edge y CIBC Wood Gundy |
Corretaje de EE. UU. | RBC Wealth Management anteriormente RBC Dain Rauscher | TD Ameritrade (45%) | Servicios para inversores BMO Harris | ||
Corretaje internacional | West Indies Stockbrokers Limited | TD Waterhouse (Reino Unido), TD Direct Investing International (LU) | |||
Seguro canadiense | Seguro RBC | Seguro TD | Scotialife Financial | Seguro BMO | Seguro CIBC |
Seguro de EE. UU. | Seguro RBC | Seguro TD | |||
Los mercados de capitales | Mercados de capitales de RBC | TD Securities | Scotia Capital | BMO Capital Markets | Mercados mundiales CIBC |
Grandes operaciones de custodia | Servicios de tesorería y inversores de RBC | CIBC Mellon (50%) | |||
Metales preciosos | ScotiaMocatta | Metales preciosos CIBC |
* Se muestran las marcas de marketing en lugar de los nombres de las divisiones. Por ejemplo, para fines internos y de relación con los inversores, CIBC utiliza CIBC Retail Markets como nombre de división, pero esto normalmente no aparece en anuncios y no aparece de manera destacada en los extractos de cuenta. A veces, las marcas se utilizan en todas las entidades legales dentro de un grupo financiero. No se muestran las marcas paraguas intermedias (como RBC Investments que incluye las marcas RBC Funds, RBC Action Direct y RBC Dominion Securities).
Crisis financiera de 2008
Durante el pico de la crisis financiera de 2008 , el Banco de Canadá , junto con la Corporación de Hipotecas y Vivienda de Canadá y la Reserva Federal de los Estados Unidos proporcionaron hasta 114.000 millones de dólares de apoyo de liquidez a los bancos canadienses. De esta cantidad, $ 69 mil millones fueron parte del programa de seguro hipotecario de CMHC, una instalación establecida en 1954 para manejar tales situaciones. [26] [27]
El Foro Económico Mundial , en el informe 2010-2011, Canadá ocupó el primer lugar en el indicador de "Solidez de los bancos" como el sistema bancario más sólido del mundo durante seis años consecutivos (2007-2013) según informes del Foro Económico Mundial. . [28] Publicada en octubre de 2010, la revista Global Finance colocó al Royal Bank of Canada en el número 10 entre los bancos más seguros del mundo y al Toronto-Dominion Bank en el número 15. [29]
Resolución de conflictos
Desde finales de la década de 1990, [30] la resolución de disputas en todo el sector se dirigió al Defensor del Pueblo independiente [30] para Servicios e Inversiones Bancarias (OSBI). A partir de 2018, Royal Bank of Canada, Toronto-Dominion Bank y Scotiabank dirigen la resolución de disputas a la Oficina de Defensoría Bancaria de las Cámaras con fines de lucro (ADRBO). [31] Como se informó en The Globe and Mail en 2018, "[l] a Fundación Canadiense para el Avance de los Derechos de los Inversores (FAIR) ha comparado a ADRBO de manera desfavorable con OBSI", y señaló una declaración de FAIR que "tienen serias preocupaciones sobre los conflictos de interés, incentivos desalineados y nivel de transparencia y responsabilidad en ADRBO ". [31] En 2018, John Lawford, director ejecutivo del grupo de derechos del consumidor Public Interest Advocacy Center, criticó a ADRBO por no "[adherirse] a los mismos principios de apertura" que OBSI trajo a la mesa, [30] y agregó que es probable que los clientes experimentar "menos éxito con sus quejas bancarias" en ADRBO como resultado. [30] A partir de 2021, el Banco Nacional de Canadá y el Banco de Comercio Digital también utilizan ADRBO. [32] En 2021, en relación con un incidente en el que TD Bank pudo encontrar registros de que los fondos de RSP se habían transferido de la cuenta de un cliente, pero no encontraron registros de dónde habían ido, Duff Conacher, cofundador del grupo de responsabilidad Democracy Watch, observó que "la mayoría de los grandes bancos de Canadá están evitando la rendición de cuentas al esencialmente vigilar ellos mismos cuando se trata de quejas de consumidores". [32]
Ver también
- Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos
- Comparación de las economías canadiense y estadounidense
- Asociación de Banqueros Canadienses
- Cooperativas de crédito en Canadá
- Acuerdo FATCA entre Canadá y Estados Unidos
- Lista de bancos y uniones de crédito en Canadá
- Número de ruta (Canadá)
Notas
- ^ 1 Place Ville Marie en Montreal figura como la oficina central de RBC. Sin embargo, Royal Bank Plaza en Toronto figura como su sede corporativa.
- ^ Desde 2011, solo atiende a turistas y expatriados canadienses. Banca minorista para clientes de EE. UU. Vendida a PNC Financial Services .
- ^ Anteriormente Royal Bank of Trinidad y Tobago (RBTT).
Citación
- ^ William O'Connell, " [1] "
- ^ Ali, Zarmina (7 de abril de 2020). "Los 100 bancos más grandes del mundo" . Estándar y deficiente . Consultado el 23 de junio de 2020 .
- ^ Foro económico mundial - Informe de competitividad global Archivado el 6 de diciembre de 2010 en Wayback Machine .
- ^ "Bancos de Canadá" Archivado el 25 de enero de 2010en elMinisterio de Finanzas canadiense de Wayback Machine , 2002
- ^ Cajeros automáticos (ATM) (por cada 100.000 adultos) , Banco Mundial
- ^ "Nuestra nación de oligopolios no es buena para los consumidores, pero es genial para los inversores" . Puesto financiero . 1970-01-01 . Consultado el 12 de diciembre de 2020 .
- ^ Cómo Bill Downe convirtió a BMO de 200 años de rezagado en líder , Financial Post, 20 de julio de 2017
- ^ a b "Copia archivada" (PDF) . Archivado (PDF) desde el original el 8 de julio de 2014 . Consultado el 23 de septiembre de 2014 .CS1 maint: copia archivada como título ( enlace )
- ^ Historia del banco, Banco de Canadá
- ^ Canadá calificó el sistema bancario más sólido del mundo: encuesta , Reuters
- ^ Estos son los 14 países con los bancos más seguros del mundo , Independiente
- ^ "Los bancos canadienses son los más seguros del mundo, dice Moody's" , The Star
- ^ a b Lista de empresas que pagan dividendos en contracción , The Globe and Mail
- ^ Toronto-Dominion Bank (TSX: TD): ¿Es hora de comprar estas principales acciones de dividendos canadienses? , Yahoo! Finanzas
- ^ Las acciones de CIBC son una de las mejores opciones para los jubilados , Yahoo! Finanzas
- ^ 2 mejores acciones de dividendos canadienses para comprar después de la corrección del mercado , Yahoo! Finanzas
- ^ Las quiebras bancarias de 1985 (PDF) , The Bank of Canada
- ^ "Los bancos canadienses son los más sólidos del mundo: informe" . Archivado desde el original el 11 de octubre de 2008 . Consultado el 9 de octubre de 2008 .
- ^ "Los nuevos bancos en Canadá buscan apuntar a mercados de nicho" . Archivado desde el original el 26 de septiembre de 2016 . Consultado el 27 de septiembre de 2016 .
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Aunque está financiado por la industria ... el perro guardián se considera una agencia independiente y es un servicio gratuito para los consumidores molestos.
- ^ a b Carrick, Rob (13 de septiembre de 2018). "El gobierno de Ford de Ontario respalda vergonzosamente a la industria de la inversión por encima de los inversores" . El globo y el correo . Consultado el 19 de mayo de 2021 .
- ^ a b Lancaster, John (19 de mayo de 2021). "TD Bank acusado de perder los RSP de los clientes, de nuevo" . CBC News . Consultado el 19 de mayo de 2021 .
Que el banco diga 'Sabemos que lo transferimos, pero no tenemos un registro de dónde está' plantea la pregunta de cómo saben que lo transfirieron.
Otras lecturas
- Bordo, Michael D .; Rojizo, Angela; Rockoff, Hugh (2014). "¿Por qué Canadá no tuvo una crisis bancaria en 2008 (o en 1930, o 1907, o ...)?". La revisión de la historia económica . 68 (1): 218–243. doi : 10.1111 / 1468-0289.665 . S2CID 154482588 .
enlaces externos
- Instituciones y mercados financieros , Departamento de Finanzas, URL consultada el 6 de agosto de 2006
- Sitio web del Departamento de Justicia , Departamento de Justicia, URL consultada el 26 de enero de 2014
- Sitio web de OSFI , Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras, URL consultada el 2 de noviembre de 2006