Un banco adquirente (también conocido simplemente como adquirente ) es un banco o institución financiera que procesa pagos con tarjeta de crédito o débito en nombre de un comerciante. [1] El adquiriente permite a los comerciantes aceptar pagos con tarjeta de crédito de los bancos emisores de tarjetas dentro de una asociación. Las asociaciones de tarjetas (de crédito) más conocidas son Visa , MasterCard , Discover , China UnionPay , American Express , Diners Club , Japan Credit Bureau e Indian Rupay..
El banco adquirente celebra un contrato con un comerciante y le ofrece una cuenta de comerciante . Este acuerdo proporciona al comerciante una línea de crédito . Según el acuerdo, el banco adquirente intercambia fondos con los bancos emisores en nombre del comerciante y paga al comerciante por el saldo neto diario de su actividad de tarjeta de pago, es decir, las ventas brutas menos las reversiones, las tarifas de intercambio y las tarifas del adquiriente. Las tarifas del adquirente son un recargo adicional que el banco adquirente agrega a las tarifas de intercambio de la asociación, y esas tarifas varían a discreción del adquirente.
El banco adquirente acepta el riesgo de que el comerciante siga siendo solvente . La principal fuente de riesgo para el banco adquirente son las reversiones de fondos. Los consumidores pueden activar la reversión de fondos de tres maneras:
Las asociaciones de tarjetas consideran que un comerciante participante es un riesgo si más del 1 % de los pagos recibidos resultan en una devolución de cargo. [2] Visa y Mastercard imponen multas contra los bancos adquirentes que retienen a los comerciantes con una alta frecuencia de contracargos. Para sufragar el costo de las multas recibidas, los bancos adquirentes se inclinan (pero no están obligados) a pasar dichas multas al comerciante. Estas tarifas generalmente se cargan al comerciante.
Los nuevos comerciantes también representan un riesgo para los bancos adquirientes, más allá de las preocupaciones de solvencia. Un nuevo comerciante fraudulento podría tomar una gran cantidad de pedidos y, después de recibir el pago, desaparecer sin entregar los bienes o servicios prometidos. Como tal, la identificación de nuevos negocios legítimos frente a los fraudulentos es fundamental para la adquisición de bancos. [3]
Debido a la gran cantidad de riesgo que se prevé que enfrenten los bancos adquirentes, así como a su posición clave en la cadena de pago, la seguridad de los pagos electrónicos es una gran preocupación para estas instituciones. Por este motivo, se han involucrado en el desarrollo de estándares de seguridad de punto de venta electrónico como PCI-DSS . Muchos bancos adquirentes insisten en que sus comerciantes cumplan con PCI-DSS. Si los comerciantes no cumplen con PCI-DSS, los propios comerciantes pueden ser responsables de las pérdidas debidas al fraude, lo que puede resultar en multas por parte de los esquemas de tarjetas. [4]