El plan de gestión de la deuda ( DMP ) es un acuerdo entre un deudor y un acreedor que aborda los términos de una deuda pendiente . [1] Esto comúnmente se refiere a un proceso de finanzas personales de individuos que abordan una deuda de consumo alta . Los planes de gestión de la deuda ayudan a reducir las deudas no garantizadas pendientes con el tiempo para ayudar al deudor a recuperar el control de las finanzas. El proceso puede asegurar una tasa de interés general más baja , plazos de pago más prolongados o una reducción general de la deuda misma. [2]
Los DMP para los consumidores a menudo son negociados por una agencia de asesoramiento crediticio en nombre del deudor. [1] Las agencias de asesoramiento crediticio a menudo abordan la deuda trabajando con el deudor para establecer un presupuesto basado en sus ingresos y gastos regulares que luego incluirán un pago de factura regular que se asigna a los acreedores. Las agencias negociarán en nombre del deudor para reducir los pagos y las tasas de interés con los acreedores. Algunas de las agencias son organizaciones sin fines de lucro que cobran tarifas gratuitas o gratuitas, mientras que otras pueden tener fines de lucro e incluyen tarifas altas. [1] El efecto sobre el puntaje crediticio general del deudor variará. [3]En el Reino Unido, además de los DMP, los residentes también pueden solicitar un arreglo voluntario individual (IVA), que puede otorgar al deudor un descuento en su deuda. [4]
En los Estados Unidos, las agencias de asesoramiento crediticio están reguladas libremente por la Comisión Federal de Comercio (FTC), la agencia de protección al consumidor del país, que puede demandar a las empresas que hayan engañado a los consumidores sobre el costo, la naturaleza o los beneficios de sus servicios. [1] Diferentes estados pueden regular los DMP individualmente y los fiscales generales están facultados para proteger a los ciudadanos del estado contra el fraude. [5]
En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera es responsable de la regulación del crédito al consumo y ha establecido un Protocolo de Plan de Gestión de la Deuda. Puede imponer multas por conducta impropia. [4]
En el resto de la Unión Europea, la regulación y la no regulación de las agencias de asesoramiento crediticio y sus enfoques, incluidos los DMP, son muy variados. En Suecia , la Confederación Sueca de Empleados Profesionales (TCO) proporciona directrices generales para el asesoramiento crediticio y se alienta a los acreedores a utilizarlas en lugar del sistema judicial. En Irlanda , el Congreso Irlandés de Sindicatos (ICTU) proporciona información sobre resolución de deudas directamente a los deudores. En Letonia , una empresa de asesoramiento sobre deudas llamada LAKRA trabaja con los empleadores para ayudar a los empleados endeudados. [6]