En economía , la deuda del consumidor es el monto adeudado por los consumidores (a diferencia de los montos adeudados por empresas o gobiernos). Incluye las deudas contraídas por la compra de bienes consumibles y / o no apreciados. En términos macroeconómicos , es la deuda la que se utiliza para financiar el consumo en lugar de la inversión . [1]
Las formas más comunes de deuda de consumo son las deudas de tarjetas de crédito , préstamos de día de pago , préstamos para estudiantes y otras finanzas de consumo , que suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos garantizados a largo plazo , como las hipotecas .
La deuda del consumidor a largo plazo a menudo se considera fiscalmente subóptima. Si bien algunos artículos de consumo, como los automóviles, pueden comercializarse por tener altos niveles de utilidad que justifican incurrir en deudas a corto plazo, la mayoría de los bienes de consumo no lo son. Por ejemplo, incurrir en una deuda de consumo con intereses elevados comprando un televisor de pantalla grande "ahora", en lugar de ahorrar para ello, no suele justificarse financieramente por los beneficios subjetivos de tener el televisor temprano.
En muchos países, la facilidad con la que las personas pueden acumular deudas de los consumidores más allá de sus medios para pagarlas ha precipitado una industria en crecimiento en la consolidación de deudas y la asesoría crediticia . La facilidad de acumular deudas con tanta facilidad ha dificultado el pago de estas contravenciones, lo que conduce a una puntuación crediticia más baja y tiene vínculos con la salud mental.
La cantidad de deuda pendiente frente a la renta disponible del consumidor se expresa como el índice de apalancamiento del consumidor . Mensualmente, se recomienda que este índice de endeudamiento no supere el 20 por ciento del salario neto de un individuo. [2] La tasa de interés cobrada depende de una variedad de factores, incluido el clima económico, la capacidad percibida del cliente para reembolsar, las presiones competitivas de otros prestamistas y la estructura y seguridad inherentes del producto crediticio. Por lo general, las tasas oscilan entre un 0,25 por ciento por encima de la tasa base y hasta dos dígitos. La deuda del consumidor también está asociada con los préstamos predatorios , aunque existe un gran debate sobre qué constituye exactamente un préstamo predatorio.
En los últimos años, un análisis alternativo podría considerar la deuda de los consumidores como una forma de aumentar la producción nacional, con el argumento de que si el crédito está fácilmente disponible, el aumento de la demanda de bienes de consumo debería provocar un aumento de la producción nacional general. La hipótesis del ingreso permanente sugiere que los consumidores se endeudan para suavizar el consumo a lo largo de sus vidas, solicitando préstamos para financiar gastos (particularmente vivienda y educación) en una etapa más temprana de sus vidas y pagando sus deudas durante los períodos de mayores ingresos.
La deuda personal va en aumento, especialmente en Estados Unidos y Reino Unido. Sin embargo, según la Reserva Federal de EE. UU . [ ¿Cuándo? ] , la tasa de servicio de la deuda de los hogares de EE. UU. se encuentra en el nivel más bajo desde su máximo en el otoño de 2007. [3]
Relación deuda / PIB, relación de apalancamiento del consumidor
La deuda privada de un país se puede medir como una "relación deuda / PIB ", que es la deuda privada pendiente total de sus residentes dividida por el PIB anual de esa nación . Una variante es la relación de apalancamiento del consumidor , que es la relación entre la deuda y los ingresos personales.
Lista de paises
País / Región | 1960 [4] | 2016 [5] |
---|---|---|
Afganistán | - | 3.6 |
Albania | - | 34,5 |
Argelia | - | 23,5 |
Samoa americana (EE. UU.) | - | - |
Andorra | - | - |
Angola | - | 21,0 |
Antigua y Barbuda | - | 48,3 |
Argentina | - | 14.0 |
Armenia | - | 48,9 |
Aruba (Holanda) | - | - |
Australia | - | 142,9 |
Austria | - | 85,6 |
Azerbaiyán | - | 26,6 |
Bahamas, El | - | 68,2 |
Bahréin | - | - |
Bangladesh | - | 44,4 |
Barbados | - | - |
Bielorrusia | - | 25,9 |
Bélgica | - | 64,7 |
Belice | - | 56,8 |
Benin | - | 21,8 |
Bermudas (Reino Unido) | - | - |
Bután | - | 46,5 |
Bolivia | - | 64,2 |
Bosnia y Herzegovina | - | 54,3 |
Botswana | - | 32,3 |
Brasil | - | 62,2 |
Islas Vírgenes Británicas (Reino Unido) | - | - |
Brunei | - | 44,3 |
Bulgaria | - | 53,6 |
Burkina Faso | - | 26,6 |
Burundi | - | 16,7 |
Cabo Verde | - | 63,0 |
Camboya | - | 69,7 |
Camerún | - | 20,8 |
Canadá | - | - |
Islas Caimán (Reino Unido) | - | - |
República Centroafricana | 11,2 | 12,8 |
Chad | 3,5 | 10,2 |
Islas del Canal (Reino Unido) | - | - |
Chile | 22,1 | 112,1 |
porcelana | - | 156,7 |
Colombia | 22,9 | 47,1 |
Comoras | - | 26,5 |
Congo, Dem. Reps. | - | 7.8 |
Congo, Rep. | 22,2 | 25,0 |
Costa Rica | 27,0 | 59,3 |
Costa de Marfil | - | 22,7 |
Croacia | - | 61,6 |
Cuba | - | - |
Curazao (Holanda) | - | - |
Chipre | - | 230,1 |
República Checa | - | 51,8 |
Dinamarca | 44,5 | - |
Djibouti | - | - |
Dominica | - | 51,5 |
República Dominicana | 5.8 | 28,4 |
Ecuador | 25,6 | 29,4 |
Egipto | - | 34,1 |
El Salvador | - | 45,6 |
Guinea Ecuatorial | - | 19,1 |
Eritrea | - | - |
Estonia | - | 72,6 |
Eswatini (Swazilandia) | - | 21,6 |
Etiopía | - | - |
Islas Feroe (Dinamarca) | - | - |
Fiyi | - | 89,9 |
Finlandia | 36,8 | 95,5 |
Francia | 20,0 | 97,6 |
Polinesia francesa (Francia) | - | - |
Gabón | 8.2 | 13,6 |
Gambia, el | - | - |
Georgia | - | 62,0 |
Alemania | - | 77,5 |
Ghana | 4.6 | 19,6 |
Gibraltar | - | - |
Grecia | 12,2 | 107,7 |
Groenlandia (Dinamarca) | - | - |
Granada | - | 56,1 |
Guam (Estados Unidos) | - | - |
Guatemala | 10.1 | 34,3 |
Guinea | - | 12,9 |
Guinea-Bissau | - | 7.1 |
Guayana | 11,2 | 45,5 |
Haití | - | 18,3 |
Honduras | 9,9 | 56,3 |
Hong Kong | - | 203,8 |
Hungría | - | 34,9 |
Islandia | 46,9 | 87,3 |
India | 7,9 | 49,8 |
Indonesia | - | 39,4 |
Iran | 12,9 | - |
Irak | 8.5 | - |
Irlanda | 30,1 | 49,2 |
Isla de Man (Reino Unido) | - | - |
Israel | 13,5 | 65,4 |
Italia | - | 86,1 |
Jamaica | 15,7 | 32,1 |
Japón | 56,3 | 185,0 |
Jordán | - | 75,1 |
Kazajstán | - | 34,3 |
Kenia | - | 32,9 |
Kiribati | - | - |
Corea del Norte | - | - |
Corea del Sur | 5.7 | 143,3 |
Kosovo | - | 39,3 |
Kuwait | - | - |
Kirguistán | - | 21,2 |
Laos | - | - |
Letonia | - | 67,4 |
Líbano | - | 111,9 |
Lesoto | - | 17,5 |
Liberia | - | - |
Libia | - | - |
Liechtenstein | - | - |
Lituania | - | 43,0 |
Luxemburgo | - | 100,1 |
Macao | - | 118,1 |
Macedonia, Rep. | - | 47,4 |
Madagascar | - | 13,2 |
Malawi | - | 10,5 |
Malasia | 8,9 | 124,0 |
Maldivas | - | 37,3 |
Mali | - | 25,4 |
Malta | - | 87,1 |
Islas Marshall | - | - |
Mauritania | - | - |
Mauricio | - | 96,4 |
México | 20,6 | 35,0 |
Micronesia, Fed. Sts. | - | 23,4 |
Moldavia | - | 30,6 |
Mónaco | - | - |
Mongolia | - | 58,7 |
Montenegro | - | 51,2 |
Marruecos | 12,0 | 65,4 |
Mozambique | - | 34,5 |
Myanmar | 6.2 | 20,7 |
Namibia | - | 56,7 |
Nauru | - | - |
Nepal | 1.0 | 81,0 |
Países Bajos | 18,4 | 111,2 |
Nueva Caledonia (Francia) | - | - |
Nueva Zelanda | 15,5 | - |
Nicaragua | 15,4 | 38,7 |
Níger | - | 13,7 |
Nigeria | 3,7 | 15,7 |
Islas Marianas del Norte (EE. UU.) | - | - |
Noruega | 32,7 | 145,0 |
Omán | - | 75,6 |
Pakistán | 11,1 | 16,2 |
Palau | - | - |
Territorios palestinos | - | 42,0 |
Panamá | 17,8 | 91,0 |
Papúa Nueva Guinea | - | - |
Paraguay | 9.1 | 54,4 |
Perú | 12,5 | 36,2 |
Filipinas | 12,0 | 44,7 |
Polonia | - | 54,8 |
Portugal | 39,5 | 112,2 |
Puerto Rico (EE. UU.) | - | - |
Katar | - | 79,4 |
Rumania | - | 28,2 |
Rusia | - | - |
Ruanda | - | 21,2 |
Samoa | - | 80,1 |
San Marino | - | - |
Santo Tomé y Príncipe | - | 26,4 |
Arabia Saudita | - | 58.0 |
Senegal | 14,8 | 33,1 |
Serbia | - | 44,1 |
Seychelles | - | 26,9 |
Sierra Leona | 2.8 | 5,6 |
Singapur | - | 132,9 |
Sint Maarten (Holanda) | - | - |
Eslovaquia | - | 57,1 |
Eslovenia | - | 47,4 |
Islas Salomón | - | 39,0 |
Somalia | - | - |
Sudáfrica | - | 144,7 |
Sudán del Sur | - | - |
España | 31,4 | 111,8 |
Sri Lanka | 7.3 | 46,0 |
Saint Kitts y Nevis | - | 56,5 |
Santa Lucía | - | 86,8 |
Colectividad de San Martín (Francia) | - | - |
San Vicente y las Granadinas | - | 50,8 |
Sudán | 8,9 | 8,9 |
Surinam | - | 33,3 |
Suecia | 38,2 | 129,6 |
Suiza | 96,0 | 177,7 |
Siria | 25,3 | - |
Taiwán | - | - |
Tayikistán | - | 19,2 |
Tanzania | - | 14.3 |
Tailandia | 10.1 | 147,4 |
Timor-Leste | - | - |
Para llevar | - | 39,3 |
Tonga | - | 38,1 |
Trinidad y Tobago | 8.5 | 41,3 |
Túnez | - | 81,2 |
pavo | 17,7 | 70,3 |
Turkmenistán | - | - |
Islas Turcas y Caicos (Reino Unido) | - | - |
Tuvalu | - | - |
Uganda | 6.5 | 13,7 |
Ucrania | - | 47,3 |
Emiratos Árabes Unidos | - | 85,9 |
Reino Unido | 17,6 | 135,9 |
Estados Unidos | 70,9 | 192,7 |
Uruguay | 31.0 | 28,2 |
Uzbekistan | - | - |
Vanuatu | - | 68,5 |
Venezuela | 14.0 | - |
Vietnam | - | 123,8 |
Islas Vírgenes de EE. UU. (EE. UU.) | - | - |
Yemen | - | - |
Zambia | - | 13,0 |
Zimbabue | - | - |
Ver también
- Consumismo
- Riesgo de crédito al consumidor
Referencias
- ^ "Definición de deuda del consumidor" . Investopedia . Consultado el 24 de agosto de 2011 .
- ^ "Alternativas a la declaración de quiebra" . www.moneymanagement.org . Consultado el 29 de julio de 2016 .
- ^ Reserva Federal de Estados Unidos. "Ratios de servicio de la deuda de los hogares y obligaciones financieras" . Coeficientes de servicio de la deuda de los hogares y obligaciones financieras . Consultado el 4 de diciembre de 2012 .
- ^ https://data.worldbank.org/indicator/FS.AST.PRVT.GD.ZS
- ^ https://data.worldbank.org/indicator/FS.AST.PRVT.GD.ZS
enlaces externos
- Tasas actuales del Banco Mundial
- Crédito al consumo de EE. UU. Pendiente
- Informes detallados sobre deuda y endeudamiento en el Reino Unido
- Archivos digitales de CBC - Deuda personal en Canadá
"7 efectos que tiene la deuda en su bienestar físico y emocional". LWP LLC, lucidwealthplanning.com/insights/7-effects-debt-has-on-your-emotional-and-physical-wellbeing.