La asesoría crediticia (conocida en el Reino Unido como asesoría de deuda ) es comúnmente un proceso que se utiliza para ayudar a los deudores individuales con la liquidación de deudas a través de la educación, la elaboración de presupuestos y el uso de una variedad de herramientas con el objetivo de reducir y finalmente eliminar la deuda. [1] La asesoría crediticia la realizan con mayor frecuencia agencias de asesoría crediticia.que están facultados por contrato para actuar en nombre del deudor para negociar con los acreedores para resolver la deuda que está más allá de la capacidad de pago del deudor. Algunas de las agencias son organizaciones sin fines de lucro que cobran tarifas gratuitas o gratuitas, mientras que otras pueden tener fines de lucro e incluyen tarifas elevadas. Las regulaciones sobre asesoría crediticia y agencias de asesoría crediticia varían según el país y, a veces, dentro de las regiones de los propios países. [1] En los Estados Unidos, las personas que se declaran en bancarrota del Capítulo 13 deben recibir asesoramiento.
Descripción general
En los Estados Unidos, la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio se estableció en 1951. La práctica moderna conocida como "asesoramiento crediticio" fue iniciada por bancos acreedores y compañías de tarjetas de crédito a mediados de la década de 1960 para abordar el creciente volumen de quiebras personales. [2]
Aunque hay variaciones de un país a otro e incluso en las regiones dentro del país, la deuda del consumidor se compone principalmente de préstamos hipotecarios , deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . [3] La asesoría crediticia incluye una variedad de servicios para abordar la deuda del consumidor que no está dentro de la capacidad de pago del deudor, como educación sobre crédito, finanzas personales, elaboración de presupuestos y administración de deudas. Además de la educación, una opción popular de asesoramiento crediticio es el " plan de gestión de la deuda " ("DMP", conocido en el Reino Unido como acuerdo voluntario individual o "IVA"). Para iniciar un DMP, un consumidor autorizaría al asesor de crédito a comunicarse con cada uno de los acreedores no garantizados del consumidor y negociar con cada acreedor para reducir el monto del pago mensual del consumidor, reducir la tasa de interés y renunciar a cualquier cargo por mora pendiente. Luego, la deuda se "consolidó" en un solo pago. [1]
Los asesores de crédito a veces pueden negociar el alivio de la deuda , donde se condona una parte o la totalidad de una deuda individual. Otra opción es la consolidación de deuda , en la que un nuevo préstamo reemplaza varias deudas crediticias no garantizadas . El método de la bola de nieve de la deuda es un enfoque presupuestario que aborda la deuda de manera sistemática.
Crítica
La crítica global a la asesoría crediticia proviene principalmente de prácticas predatorias que se aprovechan de los deudores que ya están luchando. [4] Estas prácticas incluyen no cumplir con los estándares requeridos, cobrar tarifas ilegales o irrazonables, no brindar soluciones asequibles para los consumidores y descuidar que los clientes estén al tanto de los servicios gratuitos de deuda disponibles en otros lugares. [5]
Normativa por país
Estados Unidos
En los Estados Unidos, las agencias de asesoría crediticia están reguladas libremente por la Comisión Federal de Comercio (FTC) , la agencia de protección al consumidor de la nación, que puede demandar a las empresas que han engañado a los consumidores sobre el costo, la naturaleza o los beneficios de sus servicios. [1] Diferentes estados pueden regular los DMP individualmente y los Fiscales Generales están autorizados a proteger a los ciudadanos estatales del fraude. [4] Dos asociaciones profesionales representan a los asesores crediticios: la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio y la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio al Consumidor. [6]
Reino Unido
En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera es responsable de la regulación del crédito al consumidor y ha establecido un Protocolo de Plan de Gestión de la Deuda. Puede imponer multas por conducta indebida. [5]
Unión Europea
En otras partes de la Unión Europea, la regulación y no regulación de las agencias de asesoría crediticia y sus enfoques, incluidos los DMP, son muy variados. En Suecia , la Confederación Sueca de Empleados Profesionales (TCO) proporciona unas pautas para el asesoramiento crediticio y se anima a los acreedores a utilizarlas en lugar del sistema judicial. En Irlanda , el Congreso de Sindicatos de Irlanda (ICTU) proporciona información sobre la resolución de la deuda directamente a los deudores. En Letonia , una empresa de asesoramiento sobre deudas llamada LAKRA trabaja con los empleadores para ayudar a los empleados endeudados. [7]
Canadá
La Agencia de Consumidores Financieros de Canadá (FCAC) [8] aconseja a los canadienses que investiguen y encuentren una organización confiable y un consejero calificado. Sugieren asegurarse de que una agencia esté al día con una asociación provincial o nacional. Recomiendan mirar detenidamente la publicidad de la agencia para ver si suena demasiado buena para ser verdad. Las afirmaciones o tergiversaciones a las que debe prestar atención pueden incluir pagar solo una fracción de su deuda, corregir rápidamente su puntaje crediticio o afirmar que es parte de un programa del gobierno. También sugieren que los consumidores pregunten sobre los servicios, los costos y las calificaciones de los consejeros de una agencia. [9] La FCAC también advierte a los canadienses que tengan cuidado con las empresas que se ofrecen a ayudarlos a pagar su deuda o reparar su crédito. Las cosas a tener en cuenta incluyen garantías para resolver problemas de deuda y el uso de préstamos con altos intereses para pagar la deuda. Algunas de estas empresas también afirman que pueden presentar una propuesta de consumidor en nombre de un consumidor. Sin embargo, la FCAC señala que solo un fideicomisario de insolvencia con licencia calificado puede ayudar a alguien con una propuesta de consumidor o con una bancarrota . [10]
Sudáfrica
El Regulador Nacional de Crédito (NCR) se estableció como regulador en virtud de la Ley de Crédito Nacional Nº 34 de 2005 (La Ley) y es responsable de la regulación de la industria crediticia de Sudáfrica. Tiene la tarea de llevar a cabo la educación, la investigación, el desarrollo de políticas, el registro de los participantes de la industria, la investigación de las quejas y garantizar la aplicación de la ley. La NCR también tiene la tarea de registrar proveedores de crédito, burós de crédito y asesores de deuda; y con la ejecución del cumplimiento de la Ley. El asesoramiento sobre deudas se introdujo y se hizo cumplir en 2007. Esto permitió a los consumidores sobreendeudados buscar alivio de conformidad con la Ley Nacional de Crédito (NCA). La NCA se ha modificado varias veces desde su inicio y se han publicado varias reglamentaciones nuevas.
Ver también
Referencias
- ^ a b c d FTC (Comisión Federal de Comercio). "Para las personas con planes de gestión de la deuda: una lista de lo que debe hacer" (PDF) . FTC.gov . Comisión Federal de Comercio (Gobierno de los Estados Unidos) . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ Senado de los Estados Unidos (13 de abril de 2005). " " Aprovechamiento en una industria sin fines de lucro: prácticas abusivas en el asesoramiento crediticio "un informe del Subcomité Permanente de Investigaciones del Comité de Seguridad Nacional y Asuntos Gubernamentales del Senado de los Estados Unidos" (PDF) . Gobierno de los Estados Unidos . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ Albert-Deitch, Cameron (18 de noviembre de 2014). "Hey grandes gastadores, donde los mayores deudores de América llaman a casa (interactivo)" . Inc . Interactivo por deudaconsolidation.com . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ a b Comité de la Corte Civil, Comité de Asuntos del Consumidor, ( Asociación de Abogados del Estado de Nueva York ) (mayo de 2012). "Aprovechando las dificultades financieras: un examen de la industria de liquidación de deudas" (PDF) . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ a b Evans, Judith (18 de diciembre de 2014). "La empresa de gestión de deuda del Reino Unido Harrington Brooks para pagar una compensación" . FT.com Financials . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ Larson, Aaron (8 de noviembre de 2014). "Cómo encontrar un buen servicio de asesoramiento crediticio" . ExpertLaw . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ DuBois, Hans (11 de agosto de 2011). "Asesoramiento sobre la deuda de los hogares en la Unión Europea" (PDF) . EUROFOUND . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ "Gestión de la deuda" . Agencia de Consumidores Financieros de Canadá . Gobierno de Canadá . Consultado el 11 de febrero de 2018 .
- ^ "Obtener ayuda de un asesor de crédito" . Gobierno de Canadá . Consultado el 24 de noviembre de 2018 .
- ^ "Alerta al consumidor: lo que necesita saber al recibir ayuda para pagar una deuda o reparar su crédito" . Gobierno de Canadá . Consultado el 24 de noviembre de 2018 .
enlaces externos
- Asesoramiento sobre liquidación de deudas de la Comisión Federal de Comercio de EE. UU.
- Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio