La moneda digital ( dinero digital , dinero electrónico o moneda electrónica ) es cualquier moneda, dinero o activo similar al dinero que se administra, almacena o intercambia principalmente en sistemas informáticos digitales, especialmente a través de Internet . Los tipos de monedas digitales incluyen la criptomoneda , la moneda virtual y la moneda digital del banco central . La moneda digital puede registrarse en una base de datos distribuida en Internet, una base de datos informática electrónica centralizada propiedad de una empresa o banco, dentro de archivos digitales o incluso en una tarjeta de valor almacenado . [1]
Las monedas digitales exhiben propiedades similares a las monedas tradicionales, pero generalmente no tienen una forma física, a diferencia de las monedas con billetes impresos o monedas acuñadas . Esta falta de forma física permite transacciones casi instantáneas a través de Internet y elimina el costo asociado con la distribución de billetes y monedas. Por lo general, no emitidas por un organismo gubernamental, las monedas virtuales no se consideran moneda de curso legal y permiten la transferencia de propiedad a través de las fronteras gubernamentales . [2]
Estos tipos de monedas pueden usarse para comprar bienes y servicios físicos , pero también pueden estar restringidos a ciertas comunidades , como para su uso dentro de un juego en línea. [3]
El dinero digital puede estar centralizado, donde hay un punto central de control sobre la oferta monetaria (por ejemplo, un banco), o descentralizado , donde el control sobre la oferta monetaria está predeterminado o acordado democráticamente.
En 1983, un trabajo de investigación de David Chaum introdujo la idea del efectivo digital. [4] En 1989, fundó DigiCash , una empresa de efectivo electrónico, en Ámsterdam para comercializar las ideas de su investigación. [5] Se declaró en quiebra en 1998. [6] [5]
e-gold fue el primer dinero de Internet ampliamente utilizado, introducido en 1996, y creció a varios millones de usuarios antes de que el gobierno de los EE. UU. lo cerrara en 2008. Tanto los funcionarios estadounidenses como la academia han hecho referencia al e-gold como "moneda digital". [7] [8] [9] [10] [11] En 1997, Coca-Cola ofreció comprar en máquinas expendedoras mediante pagos móviles. [12] PayPal lanzó su servicio denominado en USD en 1998. En 2009, se lanzó bitcoin , que marcó el inicio de la cadena de bloques descentralizada.Monedas digitales basadas en datos sin servidor central y sin activos tangibles mantenidos en reserva. También conocidas como criptomonedas, las monedas digitales basadas en blockchain demostraron ser resistentes a los intentos del gobierno de regularlas, porque no había una organización central o persona con el poder de desactivarlas. [13]
Los orígenes de las monedas digitales se remontan a la burbuja de las punto com de la década de 1990 . Otro servicio de moneda digital conocido fue Liberty Reserve , fundado en 2006; permite a los usuarios convertir dólares o euros a dólares de reserva Liberty o euros, y cambiarlos libremente entre sí a una tarifa del 1%. Varias operaciones de moneda digital tenían fama de ser utilizadas para esquemas Ponzi y lavado de dinero, y fueron procesadas por el gobierno de EE. UU. Por operar sin licencias de MSB. [14] Las monedas Q o monedas QQ se utilizaron como un tipo de moneda digital basada en productos básicos en la plataforma de mensajería de Tencent QQ y surgieron a principios de 2005. Las monedas Q eran tan efectivas en China que se decía que tenían un efecto desestabilizador. sobre la moneda del Yuan chino debido a la especulación.[15] El interés reciente en las criptomonedas ha provocado un renovado interés en las monedas digitales, con bitcoin , introducido en 2008, convirtiéndose en la moneda digital más utilizada y aceptada.
Moneda digital es un término que se refiere a un tipo específico de moneda electrónica con propiedades específicas. Moneda digital también es un término utilizado para incluir el metagrupo de subtipos de moneda digital, el significado específico solo se puede determinar dentro del caso legal o contextual específico. Desde el punto de vista legal y técnico, ya existe una gran cantidad de definiciones legales de moneda digital y los muchos subtipos de moneda digital. Combinando diferentes propiedades posibles, existe una gran cantidad de implementaciones que crean muchos y numerosos subtipos de moneda digital. Muchas jurisdicciones gubernamentales han implementado su propia definición única para moneda digital, moneda virtual, criptomoneda, dinero electrónico, dinero de red, efectivo electrónico y otros tipos de moneda digital. Dentro de cualquier jurisdicción gubernamental específica,diferentes agencias y reguladores definen significados diferentes y a menudo conflictivos para los diferentes tipos de moneda digital en función de las propiedades específicas de un tipo o subtipo de moneda específico.
Una moneda virtual ha sido definida en 2012 por el Banco Central Europeo como "un tipo de dinero digital no regulado, que es emitido y generalmente controlado por sus desarrolladores, y utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica ". [16] El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos en 2013 lo definió de manera más concisa como "un medio de cambio que funciona como una moneda en algunos entornos, pero que no tiene todos los atributos de la moneda real". [17] El Departamento del Tesoro de EE. UU. También declaró que "la moneda virtual no tiene curso legal en ninguna jurisdicción". [17]
Según el informe "Esquemas de moneda virtual: un análisis más detallado" de 2015 del Banco Central Europeo , la moneda virtual es una representación digital del valor, no emitida por un banco central, una institución de crédito o una institución de dinero electrónico, que, en algunas circunstancias, se puede utilizar como alternativa al dinero. [18] En el informe anterior de octubre de 2012, la moneda virtual se definió como un tipo de dinero digital no regulado, que es emitido y generalmente controlado por sus desarrolladores, y utilizado y aceptado entre los miembros de una comunidad virtual específica. [dieciséis]
Según el informe "Monedas digitales" del Banco de Pagos Internacionales de noviembre de 2015, es un activo representado en forma digital y que tiene algunas características monetarias. [19] La moneda digital puede denominarse en una moneda soberana y ser emitida por el emisor responsable de canjear dinero digital por efectivo. En ese caso, la moneda digital representa dinero electrónico (dinero electrónico). Se considerará como moneda virtual la moneda digital denominada en sus propias unidades de valor o con emisión descentralizada o automática. Como tal, bitcoin es una moneda digital pero también un tipo de moneda virtual. Bitcoin y sus alternativas se basan en algoritmos criptográficos, por lo que este tipo de monedas virtuales también se denominan criptomonedas.
La criptomoneda es un subtipo de moneda digital y un activo digital que se basa en la criptografía para encadenar firmas digitales de transferencias de activos, redes peer-to-peer y descentralización . En algunos casos , se utiliza un esquema de prueba de trabajo o prueba de participación para crear y administrar la moneda. [20] [21] [22] [23] Las criptomonedas pueden permitir la descentralización de los sistemas de dinero electrónico. Cuando se implementa con una cadena de bloques, el sistema de contabilidad digital o el sistema de mantenimiento de registros utiliza criptografíapara editar fragmentos separados de entradas de base de datos que se distribuyen en muchos servidores separados. El primer y más popular sistema es bitcoin , un sistema monetario electrónico peer-to-peer basado en criptografía.
La mayor parte de la oferta monetaria tradicional es dinero bancario almacenado en computadoras. Se consideran moneda digital en algunos casos. Se podría argumentar que nuestra sociedad cada vez más sin efectivo significa que todas las monedas se están convirtiendo en monedas digitales, pero no se nos presentan como tales. [24]
La moneda se puede cambiar electrónicamente mediante tarjetas de débito y tarjetas de crédito mediante transferencia electrónica de fondos en el punto de venta .
Varios sistemas de dinero electrónico utilizan transferencias de pago sin contacto para facilitar el pago y brindar al beneficiario más confianza para no soltar su billetera electrónica durante la transacción.
Digital de divisas se ha implementado en algunos casos como descentralizado sistema de cualquier combinación de moneda de emisión , la propiedad de registro, la transferencia de la propiedad de autorización y validación y almacenamiento de divisas.
Según el Banco de Pagos Internacionales (BPI), "Estos esquemas no distinguen entre usuarios según la ubicación y, por lo tanto, permiten que el valor se transfiera entre usuarios a través de las fronteras. Además, la velocidad de una transacción no está condicionada a la ubicación del pagador y beneficiario ". [2]
Desde 2001, la Unión Europea ha aplicado la Directiva sobre dinero electrónico "sobre el acceso, el ejercicio y la supervisión prudencial de las actividades de las instituciones de dinero electrónico", modificada por última vez en 2009. [33] Han surgido dudas sobre la naturaleza real del dinero electrónico de la UE , ya que se han realizado llamamientos en relación con la Directiva de servicios de pago de la UE de 2007 a favor de la fusión de instituciones de pago e instituciones de dinero electrónico. Tal fusión podría significar que el dinero electrónico es de la misma naturaleza que el dinero bancario o el dinero bíblico .
En los Estados Unidos, el dinero electrónico se rige por el artículo 4A del Código Uniforme de Comercio para transacciones al por mayor y la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos para transacciones de consumidores. La responsabilidad del proveedor y la responsabilidad del consumidor están reguladas por el Reglamento E. [34] [35]
Es posible que los ejemplos y la perspectiva de esta sección no representen una visión mundial del tema . ( Octubre de 2018 ) |
Las monedas virtuales plantean desafíos para los bancos centrales, reguladores financieros, departamentos o ministerios de finanzas, así como para las autoridades fiscales y estadísticas.
A partir de 2016, más de 24 países están invirtiendo en tecnologías de contabilidad distribuida (DLT) con $ 1.4 mil millones en inversiones. Además, más de 90 bancos centrales participan en discusiones sobre DLT, incluidas las implicaciones de una moneda digital emitida por un banco central . [36]
En marzo de 2018, las Islas Marshall se convirtió en el primer país en emitir su propia criptomoneda y certificarla como moneda de curso legal; la moneda se llama "soberana". [42]
La Comisión de Comercio de Futuros de Productos Básicos de EE. UU. (CFTC) ha determinado que las monedas virtuales se definen correctamente como productos básicos en 2015. [43] La CFTC advirtió a los inversores contra los esquemas de bombeo y descarga que utilizan monedas virtuales. [44]
El Aviso de resolución 2014-21 del Servicio de Impuestos Internos (IRS) de los EE . UU. [45] define cualquier moneda virtual, criptomoneda y moneda digital como propiedad; las ganancias y pérdidas están sujetas a impuestos dentro de las pólizas de propiedad estándar.
El 20 de marzo de 2013, la Financial Crimes Enforcement Network emitió una guía para aclarar cómo se aplica la Ley de Secreto Bancario de EE. UU . A las personas que crean, intercambian y transmiten monedas virtuales. [46]
En mayo de 2014, la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) "advirtió sobre los peligros de bitcoin y otras monedas virtuales". [ cita requerida ]
En julio de 2014, el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York propuso la regulación más completa de monedas virtuales hasta la fecha, comúnmente llamada BitLicense . Ha recopilado información de los partidarios de bitcoin y la industria financiera a través de audiencias públicas y un período de comentarios hasta el 21 de octubre de 2014 para personalizar las reglas. La propuesta según el comunicado de prensa del NY DFS "buscaba lograr un equilibrio apropiado que ayude a proteger a los consumidores y erradicar la actividad ilegal". [ cita requerida ] Ha sido criticado por empresas más pequeñas por favorecer a las instituciones establecidas, y los intercambios de bitcoins chinos se han quejado de que las reglas son "demasiado amplias en su aplicación fuera de los Estados Unidos". [47]
El Banco de Canadá ha explorado la posibilidad de crear una versión de su moneda en la cadena de bloques. [48]
El Banco de Canadá se asoció con los cinco bancos más grandes del país, y la firma consultora blockchain R3, para lo que se conoció como Proyecto Jasper. En una simulación realizada en 2016, el banco central emitió CAD-Coins en una cadena de bloques similar a Ethereum . [49] Los bancos usaban CAD-Coins para cambiar dinero de la forma en que lo hacen al final de cada día para liquidar sus cuentas maestras. [49]
En 2016, Fan Yifei, vicegobernador del banco central de China, el Banco Popular de China (PBOC), escribió que "las condiciones están maduras para las monedas digitales, que pueden reducir los costos operativos, aumentar la eficiencia y permitir una amplia gama de nuevas aplicaciones". ". [49] Según Fan Yifei, la mejor manera de aprovechar la situación es que los bancos centrales tomen la iniciativa, tanto en la supervisión de las monedas digitales privadas como en el desarrollo de su propia moneda de curso legal digital. [50]
En octubre de 2019, el PBOC anunció que se lanzaría un renminbi digital después de años de preparación. [51] La versión de la moneda, conocida como DCEP ( Pago Electrónico en Moneda Digital ), [52] se basa en una criptomoneda que se puede "desacoplar" del sistema bancario. [53] El anuncio recibió una variedad de respuestas: algunos lo consideran como un intento del gobierno chino de eludir los dólares estadounidenses en la banca internacional y la liquidación de pagos, interrumpiendo o debilitando así la capacidad de Estados Unidos de aprovechar el dólar como moneda mundial para lograr su objetivo. intereses geopolíticos más amplios, [54]mientras que otros creen que se trata más de control y vigilancia domésticos. [55] [56]
En diciembre de 2020, el PBOC distribuyó CN ¥ 20 millones en renminbi digital a los residentes de Suzhou a través de un programa de lotería para promover aún más la moneda digital respaldada por el gobierno. Los destinatarios de la moneda podían realizar compras tanto en línea como fuera de línea, ampliando una versión de prueba anterior que no requería conexión a Internet mediante la inclusión de tiendas en línea en el programa. La empresa de comercio electrónico JD.com informó alrededor de 20.000 transacciones en las primeras 24 horas de la prueba. A diferencia de otras plataformas de pago en línea como Alipay o WeChat Pay , la moneda digital no tiene tarifas de transacción. [57]
El gobierno danés propuso deshacerse de la obligación de los minoristas seleccionados de aceptar el pago en efectivo, acercando al país a una economía "sin efectivo". [58] La Cámara de Comercio de Dinamarca respalda la medida. [59] Casi un tercio de la población danesa utiliza MobilePay , una aplicación de teléfono inteligente para transferir dinero. [58]
Una ley aprobada por la Asamblea Nacional de Ecuador da permiso al gobierno para realizar pagos en moneda electrónica y propone la creación de una moneda digital nacional. “El dinero electrónico estimulará la economía; será posible atraer a más ciudadanos ecuatorianos, especialmente a aquellos que no tienen cuentas corrientes o de ahorro y tarjetas de crédito solamente. La moneda electrónica estará respaldada por los activos del Banco Central del Ecuador”, dijo la Asamblea Nacional en un comunicado. [60] En diciembre de 2015, se lanzó el Sistema de Dinero Electrónico ("sistema de dinero electrónico"), lo que convirtió a Ecuador en el primer país con un sistema de pago electrónico estatal. [61]
El 9 de junio de 2021, la Asamblea Legislativa de El Salvador se convirtió en el primer país del mundo en clasificar oficialmente Bitcoin como moneda de curso legal . A partir de los 90 días posteriores a la aprobación, todas las empresas deben aceptar Bitcoin como moneda de curso legal para bienes o servicios, a menos que no puedan proporcionar la tecnología necesaria para realizar la transacción. [62]
El banco central holandés está experimentando con una moneda virtual basada en blockchain llamada "DNBCoin". [49] [63]
Unified Payments Interface (UPI) es un sistema de pago instantáneo en tiempo real desarrollado por National Payments Corporation of India que facilita las transacciones interbancarias. La interfaz está regulada por el Banco de la Reserva de la India y funciona mediante la transferencia instantánea de fondos entre dos cuentas bancarias en una plataforma móvil. UPI se basa en el servicio de pago inmediato para transferir fondos. Al ser un sistema de pago digital, está disponible las 24 horas, los 7 días de la semana y durante los días festivos. A diferencia de las billeteras móviles tradicionales, que toman una cantidad específica de dinero del usuario y la almacena en sus propias cuentas, UPI retira y deposita fondos directamente de la cuenta bancaria cada vez que se solicita una transacción. Utiliza la dirección de pago virtual (una identificación única proporcionada por el banco), número de cuenta con código IFS, número de móvil con MMID (identificador de dinero móvil), número de Aadhaar,o una identificación virtual de un solo uso. Se requiere un UPI-PIN (número de identificación personal de UPI que se crea en la aplicación UPI del banco) para confirmar cada pago.
El Sberbank de Rusia, controlado por el gobierno, es propietario de Yandex.Money , servicio de pago electrónico y moneda digital del mismo nombre. [64]
Suecia está en proceso de reemplazar todos sus billetes físicos y la mayoría de sus monedas a mediados de 2017. [ necesita actualización ] Sin embargo, los nuevos billetes y monedas de la corona sueca probablemente circularán aproximadamente a la mitad del pico de 2007 de 12 494 coronas per cápita. El Riksbank tiene previsto iniciar las discusiones sobre una moneda electrónica emitida por el banco central a la que "no se trata de reemplazar el efectivo, sino de actuar como complemento del mismo". [65] Vicegobernadora Cecilia Skingsleyafirma que el efectivo seguirá cayendo en espiral en Suecia y, si bien actualmente es bastante fácil obtener efectivo en Suecia, a menudo es muy difícil depositarlo en cuentas bancarias, especialmente en las zonas rurales. Actualmente no se ha tomado ninguna decisión sobre la decisión de crear "e-krona".
En su discurso, [ ¿cuándo? ] Skingsley afirma: "La primera pregunta es si la e-krona debe registrarse en cuentas o si la ekrona debe ser una forma de unidad transferible digitalmente que no necesita una estructura de cuenta subyacente, más o menos como efectivo". Skingsley también afirma: "Otra cuestión importante es si el Riksbank debería emitir e-krona directamente al público en general o hacerlo a través de los bancos, como hacemos ahora con los billetes y las monedas". Se abordarán otras preguntas como las tasas de interés, ¿deberían ser positivas, negativas o nulas? [ cita requerida ]
En 2016, el gobierno de una ciudad aceptó por primera vez moneda digital como pago de las tarifas de la ciudad. Zug, Suiza , agregó bitcoin como un medio para pagar pequeñas cantidades, hasta CHF 200, en una prueba y un intento de hacer avanzar a Zug como una región que está avanzando en tecnologías futuras. Para reducir el riesgo, Zug convierte inmediatamente cualquier bitcoin recibido a la moneda suiza. [66] Ferrocarriles Federales Suizos , empresa ferroviaria de propiedad estatal de Suiza, vende bitcoins en sus máquinas expendedoras de billetes. [67]
En 2016, el principal asesor científico del Reino Unido, Sir Mark Walport , recomendó al gobierno que considerara el uso de una moneda digital basada en blockchain. [68]
El economista jefe del Banco de Inglaterra , el banco central del Reino Unido, propuso la abolición del papel moneda. El Banco también se ha interesado en blockchain. [49] [69] En 2016 se ha embarcado en un programa de investigación de varios años para explorar las implicaciones de una moneda digital emitida por un banco central. [36] El Banco de Inglaterra ha elaborado varios artículos de investigación sobre el tema. Uno sugiere que los beneficios económicos de emitir una moneda digital en un libro mayor distribuido podrían agregar hasta un 3 por ciento a la producción económica de un país. [49] El Banco dijo que quería que la próxima versión de la infraestructura de software básica del banco fuera compatible con los libros de contabilidad distribuidos. [49]
La actitud del gobierno dicta la tendencia entre los actores financieros establecidos de que ambos son conservadores y reacios al riesgo. Ninguno de estos ofreció servicios en torno a las criptomonedas y gran parte de las críticas provinieron de ellos.
"El primero en moverse entre estos ha sido Fidelity Investments , Fidelity Digital Assets LLC , con sede en Boston , proporcionará soluciones de custodia de nivel empresarial, una plataforma de ejecución de operaciones de criptomonedas y servicios de asesoría institucional las 24 horas del día, los siete días de la semana, diseñados para alinearse con la cadena de bloques siempre- en ciclo comercial ". [70] Funcionará con Bitcoin y Ethereum con disponibilidad general programada para 2019. [ necesita actualización ]
La moneda electrónica fuerte no tiene la capacidad de ser disputada o revertida cuando se usa. Es casi imposible revertir una transacción, justificada o no. Es muy similar al efectivo.
Las monedas electrónicas blandas son lo opuesto a las monedas electrónicas fuertes. Los pagos se pueden revertir. Por lo general, cuando se revierte un pago, hay un "tiempo de compensación". Una moneda fuerte se puede "suavizar" con un servicio de terceros.
Muchas monedas digitales existentes aún no han tenido un uso generalizado y es posible que no se puedan usar o intercambiar fácilmente. Los bancos generalmente no aceptan ni ofrecen servicios para ellos. [71] Existe la preocupación de que las criptomonedas sean extremadamente riesgosas debido a su muy alta volatilidad [72] y su potencial para esquemas de bombeo y descarga . [73] Los reguladores de varios países han advertido contra su uso y algunos han tomado medidas regulatorias concretas para disuadir a los usuarios. [74] Las no criptomonedas están todas centralizadas . Como tales, pueden ser clausurados o confiscados por un gobierno en cualquier momento. [75]Cuanto más anónima es una moneda, más atractiva resulta para los delincuentes, independientemente de las intenciones de sus creadores. [75] Bitcoin también ha sido criticado por su prueba de trabajo basada en SHA-256 ineficiente en energía . [76]
Divisa | Código | Año est. | Activo | Fundador | Base monetaria (abril de 2013) | Notas |
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Beenz | 1998 | No | Charles Cohen [77] | N / A | ||
e-oro | 1996 | No | Gold & Silver Reserve Inc. | N / A | ||
Rand | 1999 | No | James Orlin Grabbe | N / A | No relacionado con el rand sudafricano | |
Ven | 2007 | sí | Cultura Hub | N / A |
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