La Ley de Disponibilidad Acelerada de Fondos (EFA o EFAA) fue promulgada en 1987 por el Congreso de los Estados Unidos con el propósito de estandarizar los períodos de retención de los depósitos hechos en bancos comerciales y regular el uso de las retenciones de depósitos por parte de las instituciones. También se le conoce como Regulación CC o Reg CC , después de la regulación de la Reserva Federal que implementa la ley. La ley está codificada en el Título 12, Capítulo 41 del Código de los Estados Unidos y el Título 12, Parte 229 del Código de Regulaciones Federales [1] .
Divulgar
Las instituciones financieras deben divulgar sus políticas de retención a todos los titulares de cuentas y hacer que la política esté disponible por escrito a solicitud de cualquier cliente. También debe proporcionarse en el momento de la apertura de todas las cuentas nuevas.
Se requieren divulgaciones adicionales en los recibos de depósito, en los cajeros automáticos y cuando la política se cambia de alguna manera.
Tipos de espera
La Regulación CC estipula cuatro tipos de retenciones que un banco puede colocar en un depósito de cheques a su discreción. Cada uno tiene sus propias calificaciones y es legal que el banco coloque cualquier tipo donde se cumplan los requisitos, aunque la política del banco puede indicar que el tipo de retención colocada sea la que contenga más fondos por más tiempo que se pueda aplicar legalmente.
Al 27 de febrero de 2010, solo hay una región de procesamiento de cheques para todo Estados Unidos. Por lo tanto, todas las comprobaciones ahora son locales. [1] [2]
Tipo de espera | Requisitos necesarios | Disponibilidad local | |||||
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Estatutario | No se aplica ninguna otra retención, se puede colocar casi en cualquier momento. | $ 200 el primer día hábil después del depósito, $ 600 el segundo día hábil después del depósito, el resto al tercer día hábil | |||||
Depósito grande | El total agregado de cheques depositados en una cuenta en un día hábil es mayor a $ 5,000.00. | $ 200 el primer día hábil después del depósito, $ 600 el segundo día hábil después del depósito, $ 4,800 el tercer día hábil después del depósito, el séptimo día hábil restante | |||||
Nueva cuenta | La cuenta en la que se deposita lleva abierta menos de 30 días. | Noveno día hábil | |||||
Excepción |
| Séptimo día hábil |
Con respecto a los cheques de seguro , si el cheque de seguro se gira con cargo a un banco estatal, los fondos estarán disponibles el quinto día hábil; Si el cheque del seguro se gira con cargo a un banco de otro estado, los fondos estarán disponibles el séptimo día hábil.
Hay algunas excepciones a estas pautas que es importante tener en cuenta. Si el propietario de una cuenta está depositando en una cuenta que no califica para la retención de excepción, pero también posee otra cuenta que sí califica, entonces se puede colocar la retención de NSF de excepción. De la misma manera, si el propietario de una cuenta está depositando en una cuenta que ha estado abierta por menos de 30 días, pero es dueño de otra cuenta que ha estado abierta por más de 30 días, la Nueva Retención de Cuenta no puede colocarse legalmente.
Hay ciertos elementos que presentan un menor riesgo para las instituciones financieras y, por lo tanto, están sujetos a disponibilidad acelerada bajo las estipulaciones de la Regulación CC. Los siguientes artículos deben tener los primeros $ 5000 disponibles para el depósito legal, grande y retención de cuenta nueva antes del primer día hábil siguiente al depósito:
- Cheques de caja, cheques certificados o cheques de caja *;
- Giros postales;
- Cheques del Tesoro de los Estados Unidos;
- Cheques emitidos contra un Banco de la Reserva Federal o un Banco Federal de Préstamos para la Vivienda;
- Cualquier cheque emitido por un estado, ciudad, condado u otro municipio;
- Cualquier cheque retirado de otra cuenta en la institución depositaria.
Para cada uno de estos elementos, el elemento debe presentarse para su depósito en la cuenta del beneficiario para que reciba la disponibilidad de fondos acelerada; cuando uno de estos cheques se presenta para su depósito en una cuenta de un tercero, pierde su trato preferencial. Además, el banco puede requerir el uso de un recibo de depósito especial o un sobre para la disponibilidad al día siguiente de cheques de caja, cheques certificados, cheques de caja o cheques del gobierno local y estatal; si lo hace, debe notificar a los clientes e indicarles cómo obtener el sobre o resguardo especial.
* La Regulación CC define un "cheque de caja" como un cheque emitido por un banco, girado en ese mismo banco, es una responsabilidad directa del banco y firmado por uno o más funcionarios de ese banco. Aunque el término "cheque de cajero" se usa comúnmente solo por las uniones de crédito federales, según la Regulación CC cualquier cheque "girado por el banco y girado en otro banco o pagadero a través de o en un banco" es un "cheque de cajero" si se emite "para fines de remesas ". Es posible que los "cheques oficiales" o los "cheques bancarios" no califiquen como "cheques de caja" según la Regulación CC, pero generalmente califican para la disponibilidad al día siguiente como "cheques de caja".
Pago de intereses
De acuerdo con el reglamento, las cuentas que devengan intereses recibirán ganancias de los fondos desde el momento en que sean cobrados por la institución depositaria, independientemente de la duración de la retención.
Aplicación
Según la ley, la ejecución se divide por el tipo de institución, respectiva a la autoridad de supervisión obligatoria de cada tipo:
- Para los bancos nacionales, las asociaciones de ahorro federales, las cajas de ahorros federales y las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros, la ley es aplicada por la Oficina del Contralor de la Moneda ;
- Para los miembros del Sistema de la Reserva Federal que no son bancos nacionales, y para las oficinas, sucursales y agencias de bancos extranjeros ubicados en los Estados Unidos (que no son sucursales y agencias federales de bancos extranjeros), las disposiciones son aplicadas por la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal ;
- En el caso de los bancos asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos que no son miembros del Sistema de la Reserva Federal y las sucursales estatales aseguradas de bancos extranjeros, la ejecución recae en la Junta Directiva de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC);
- Las cooperativas de ahorro y crédito federales o las uniones de crédito aseguradas por el Fondo de Seguro de Acciones de la Cooperativa de Crédito Nacional están sujetas a la aplicación de la ley por parte de la Junta Administrativa de la Unión de Crédito Nacional .
Las indemnizaciones por daños están limitadas según el reglamento, que incluyen no más de $ 1000 además de los daños reales por acciones individuales, y no más de $ 500,000 o el 1% del valor neto del banco, además de los daños reales, para la clase. comportamiento.
Legislación relacionada
El 9 de junio de 2014, la Cámara de Representantes de los Estados Unidos aprobó la HR 1679 para enmendar la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados para aclarar la aplicación de esa Ley a Samoa Americana y las Islas Marianas del Norte. [3] El proyecto de ley, si se convirtiera en ley, extendería "por dos días hábiles, para Samoa Americana , cualquier período de tiempo establecido para cheques grandes o redepositados, sobregiros repetidos, causa razonable u otras excepciones de emergencia a los 30 días requisitos de disponibilidad de fondos para depósitos en una cuenta de institución depositaria por un nuevo depositante ". [4] También aplicaría "esta extensión de dos días a cualquier depósito en una cuenta en una institución depositaria ubicada en Samoa Americana mediante un cheque girado contra una institución depositaria de origen que no esté ubicada en el mismo estado que la institución depositaria receptora. " [4]
Ver también
Notas
Referencias
- ^ Enmiendas al Apéndice A del Reglamento CC. (Sitio web de la Reserva Federal) "... las enmiendas entrarán en vigencia el 27 de febrero de 2010. En ese momento, solo habrá una única región de procesamiento de cheques para los propósitos de la Regulación CC y ya no habrá cheques que no sean locales".
- ^ Centro de recursos de reestructuración de cheques de los bancos de la Reserva Federal Archivado el 13 de julio de 2010 en la Wayback Machine . Página de nivel superior que apunta a páginas más detalladas.
- ^ "HR 1679 - Acciones" . Congreso de Estados Unidos . Consultado el 10 de junio de 2014 .
- ^ a b "HR 1679 - Resumen" . Congreso de Estados Unidos . Consultado el 10 de junio de 2014 .