La historia de los seguros sigue el desarrollo del negocio moderno de seguros contra riesgos, especialmente en lo que respecta a la carga , la propiedad , la muerte , los accidentes automovilísticos y el tratamiento médico .
La industria de seguros ayuda a eliminar riesgos (como cuando los proveedores de seguros contra incendios exigen la implementación de prácticas seguras y la instalación de hidrantes ), distribuye los riesgos de los individuos a la comunidad en general y proporciona una fuente importante de financiamiento a largo plazo tanto para el público y sectores privados .
Era antigua
El seguro en algunas formas se remonta a la prehistoria. Inicialmente, la gente vendía productos en sus propios pueblos o lugares de reunión. [ cita requerida ] Sin embargo, con el paso del tiempo, se dirigieron a las aldeas cercanas para vender. [1] Existían dos tipos de economías en las sociedades humanas: [ cita requerida ] economías naturales o no monetarias (que utilizan el trueque y el comercio sin un conjunto centralizado ni estandarizado de instrumentos financieros) y economías monetarias (con mercados , moneda , instrumentos financieros, etc. en). El seguro en economías no monetarias implica acuerdos de ayuda mutua. Estas economías pueden potencialmente fomentar instituciones como cooperativas , gremios y proto-estados , instituciones que funcionan para proporcionar protección mutua [2] y fomentar la supervivencia mutua en circunstancias adversas. [3] La "compensación" de ese "seguro" no implica necesariamente transacciones financieras. Si la casa de una familia se destruye, los vecinos se comprometen a ayudar a reconstruirla. Los graneros públicos incorporaron otra forma temprana de seguro para indemnizar contra las hambrunas.
Los comerciantes de Babilonia , China e India practicaron métodos de transferir o distribuir el riesgo en una economía monetaria en el tercer y segundo milenio antes de Cristo, respectivamente. [4] [5] Los comerciantes chinos que atravesaban traicioneros rápidos fluviales redistribuían sus mercancías a través de muchos barcos para limitar la pérdida debido al vuelco de un solo barco. Los babilonios desarrollaron un sistema registrado en el famoso Código de Hammurabi , c. 1750 a. C., y practicado por los primeros comerciantes de vela mediterráneos . Si un comerciante recibía un préstamo para financiar su envío, pagaría al prestamista una suma adicional a cambio de la garantía del prestamista para cancelar el préstamo en caso de que el envío fuera robado o perdido en el mar. También se han encontrado conceptos de seguro en escrituras hindúes del siglo III a. C., como Dharmasastra , Arthashastra y Manusmriti . [6] En Inglaterra, a mediados del siglo XVIII, los comerciantes y armadores aseguraban en gran medida sus propias empresas, pero la necesidad de instalaciones de descuento surgió después de 1750 con el creciente volumen de billetes emitidos contra los comerciantes de las Indias Occidentales. [ cita requerida ] Así, algunos de los comerciantes más importantes de Liverpool comenzaron a ejercer las funciones de banca.
Los monarcas aqueménicos de la antigua Persia recibían obsequios anuales ( tributos ) de los diversos grupos étnicos bajo su control. Esto funcionaría como una forma temprana de seguro político y obligaría oficialmente al monarca persa a proteger al grupo de cualquier daño. [7]
La antigua denominada "Ley del Mar de Rhodian" , que se aplicaba a la gente de mar y los comerciantes, incluía una estipulación de que si un marinero se veía obligado a tirar la carga por la borda para evitar que el barco se hundiera, la pérdida sería reembolsada colectivamente por sus colegas. Esto se cita a menudo como uno de los primeros ejemplos de derecho de seguros, y algunos tienen su origen en la isla griega de Rodas ya en el año 1000 a. C. [8] Sin embargo, las primeras referencias a la "Ley del Mar de Rhodian" aparecen en fuentes legales tardorromanas . [9]
El antiguo "préstamo marítimo" ateniense adelantaba dinero para viajes y el reembolso se cancelaba si el barco se perdía. En el siglo IV a. C., las tasas de los préstamos diferían según las épocas del año seguras o peligrosas, lo que implicaba un precio intuitivo del riesgo con un efecto similar al de los seguros. [10]
Durante las guerras del Peloponeso , algunos propietarios de esclavos atenienses ofrecieron esclavos como voluntarios para servir como remeros en barcos de guerra. Estos propietarios de esclavos pagaban una pequeña prima anual al Estado ateniense, que, en caso de que el esclavo muriera en acción, pagaría al propietario el valor del esclavo. [11]
Los griegos y romanos c. 600 aC estableció gremios llamados "sociedades benevolentes", que cuidaban de las familias de los miembros fallecidos, además de pagar los gastos funerarios de los miembros. Los gremios de la Edad Media tenían prácticas similares. El Talmud judío se ocupa de varios aspectos del seguro de bienes . Antes de que se establecieran los seguros de estilo moderno a finales del siglo XVII, existían "sociedades amistosas" en Inglaterra, en las que la gente donaba cantidades de dinero a una suma general que podía utilizarse para emergencias.
Época medieval
Los préstamos marítimos o foenus nauticum eran comunes antes del seguro marítimo tradicional en la época medieval, en el que un inversor prestaba su dinero a un comerciante ambulante, y el comerciante estaría obligado a devolverlo si el barco regresaba sano y salvo. De esta manera, se proporcionaron al mismo tiempo un seguro de crédito y de mar. La tasa de interés de los préstamos marítimos era alta para compensar los elevados riesgos que entrañaban. Los comerciantes que tomaban préstamos marítimos tenían que pagar altos intereses a los prestamistas por haber asumido el riesgo marítimo en lugar de compartir las ganancias, que es como se hacían las cosas cuando los comerciantes transportaban mercancías por tierra. Dado que los préstamos marítimos implicaban el pago del riesgo, el Papa Gregorio IX condenó la práctica como usura en su decretal Naviganti de 1236 ( Decretales , V, XIX, 19). [12] [13] [14] Los contratos commenda se introdujeron cuando el Papa Gregorio IX condenó los préstamos marítimos. Según los contratos encomendados, los capitalistas proporcionaban fondos a un empresario para que realizara un oficio como socios de la empresa, compartiendo las ganancias, pero tanto el riesgo comercial como el marítimo pertenecen al capitalista. [14] En el siglo XIV, los comerciantes italianos introdujeron contratos de cámbium en los que los prestatarios tenían que comprar las letras de cambio de los prestamistas (banqueros mercantiles). Dado que las letras de cambio se pagaban sin importar qué, no cubrían ningún riesgo marítimo en absoluto. Para protegerse contra los riesgos marítimos que ahora soportan, los comerciantes inventaron préstamos de seguros que estaban muy cerca del seguro marítimo actual, es decir, “el asegurado o el prestatario permanecía en tierra, 2) los bienes asegurados se envían sin acompañamiento y el préstamo no se vence al la llegada segura del barco, pero con la llegada segura de las mercancías ”. [ cita requerida ]
En 1293, D. Dinis, rey de Portugal promovió los intereses de los comerciantes portugueses y estableció de mutuo acuerdo un fondo denominado Bolsa de Comércio , la primera forma documentada de seguro marítimo en Europa, aprobada el 10 de mayo de 1293. [15 ] [16]
En el siglo XIII y principios del XIV, los comerciantes europeos viajaron para vender sus mercancías por todo el mundo y para protegerse del riesgo de robo o fraude por parte del Capitán o la tripulación, también conocido como Risicum Gentium. Sin embargo, se dieron cuenta de que vender de esta manera implica no solo el riesgo de pérdida (es decir, daños, robo o también la vida del comerciante), sino que tampoco pueden cubrir el mercado en general. Por lo tanto, surgió la tendencia de contratar agentes de base comisionados en diferentes mercados. [17] En 1310 se estableció la Cámara de Seguros en la ciudad comercial flamenca de Brujas. [18]
Los comerciantes enviaron (exportaron) sus mercancías a los agentes que, en nombre de los comerciantes, las vendieron. El envío de mercancías a los agentes por carretera o por mar implica diferentes riesgos, es decir, tormentas marinas, ataque pirata; las mercancías pueden resultar dañadas debido a un mal manejo durante la carga y descarga, etc. Los comerciantes aprovecharon diferentes medidas para cubrir el riesgo que implica la exportación. En lugar de enviar todas las mercancías en un barco / camión, solían enviar sus mercancías a un número de embarcaciones para evitar la pérdida total del envío si la embarcación quedaba atrapada en una tormenta marina, fuego, pirata o sufría ataques enemigos, pero esto no fue una buena práctica debido al tiempo prolongado y los esfuerzos involucrados. El seguro es el método más antiguo de transferencia de riesgo, que se desarrolló para mitigar el riesgo comercial / empresarial. [19] El seguro marítimo es muy importante para el comercio internacional y hace posible un gran comercio comercial. Los instrumentos de cobertura de riesgo que nuestros antepasados utilizaron para mitigar el riesgo en la época medieval fueron los préstamos marítimos / marítimos (Mutuum), el contrato commenda y la letra de cambio. [14] Nelli (1972) destacó que el contrato commenda y los préstamos marítimos eran casi el sustituto más cercano del seguro marítimo. Además, señaló que durante medio siglo, se consideró que el primer contrato de seguro marítimo se flotó en Italia el 23 de octubre de 1347; sin embargo, el profesor Federigo descubrió que los primeros contratos de seguro escritos datan del 13 de febrero de 1343 en Pisa. Además, los comerciantes italianos difundieron el conocimiento y el uso de los seguros en Europa y el Mediterráneo. En el siglo XV, la palabra política para el contrato de seguro se estandarizó. En el siglo XVI, los seguros eran comunes entre Gran Bretaña, Francia y los Países Bajos. El concepto de asegurar fuera de los países de origen surgió en el siglo XVII debido a la reducción del comercio o al mayor costo de los seguros locales. Según Kingston (2011), Lloyd's Coffeehouse fue el principal mercado de seguros marítimos en Londres durante el siglo XVIII y los comerciantes europeos / estadounidenses utilizaron este mercado para asegurar sus envíos. Las reglas y regulaciones de seguros fueron adoptadas por comerciantes italianos conocidos como “Law Merchant” e inicialmente estas reglas regían el seguro marítimo en todo el mundo. En caso de disputa, el redactor de la póliza y el titular eligen un árbitro cada uno y estos dos árbitros eligen un tercer árbitro imparcial y las partes estaban obligadas a aceptar la decisión tomada por la mayoría. Debido a la incapacidad de este tribunal informal (árbitro) para hacer cumplir sus decisiones, en el siglo XVI, los comerciantes recurrieron a los tribunales formales para resolver sus disputas. Se crearon tribunales especiales para resolver las disputas de seguros marítimos como en Génova, se aprobó un reglamento de seguros para imponer multa, a quienes no obedecieran las prohibiciones de usura de la Iglesia (Préstamos marítimos, Commenda) en 1369. En 1435, se emitió la ordenanza de Barcelona, haciendo Es obligatorio que los comerciantes recurran a los tribunales formales en caso de disputas de seguros. En Venecia, el “Consoli dei Mercanti”, tribunal especializado para tratar los seguros marítimos se estableció en 1436. En 1520, el tribunal mercantil de Génova fue reemplazado por el tribunal más especializado “Rota” que no solo seguía las costumbres del comerciante sino que también incorporó la leyes legales en él. [ cita requerida ]
En Génova, en el siglo XIV, se inventaron contratos de seguro separados (es decir, pólizas de seguro que no estaban empaquetadas con préstamos u otros tipos de contratos) , al igual que los conjuntos de seguros respaldados por promesas de propiedades territoriales. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347, y en el siglo siguiente el seguro marítimo se desarrolló ampliamente y las primas variaron intuitivamente con los riesgos. [20]
Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de funciones que primero resultó útil en los seguros marítimos . El primer libro impreso sobre seguros fue el tratado jurídico Sobre seguros y apuestas de comerciantes de Pedro de Santarém (Santerna), escrito en 1488 y publicado en 1552. [21] [22]
Seguro moderno
Los seguros se volvieron más sofisticados en la Europa de la Ilustración y se desarrollaron variedades especializadas. Algunas formas de seguro se desarrollaron en Londres en las primeras décadas del siglo XVII. Por ejemplo, el testamento del colono inglés Robert Hayman mencionó dos "pólizas de seguro" suscritas con el canciller diocesano de Londres, Arthur Duck. Del valor de £ 100 cada uno, uno se refería a la llegada segura del barco de Hayman a Guyana y el otro se refería a "cien libras aseguradas por el dicho doctor Arthur Ducke sobre mi vida". [23]
Seguro de propiedad
Hamburger Feuerkasse (Inglés: Oficina de Bomberos de Hamburgo ) es la primera compañía de seguros contra incendios oficialmente establecida en el mundo, [24] y la empresa de seguros existente más antigua disponible al público, habiendo comenzado en 1676. [25]
El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta al Gran Incendio de Londres , que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los devastadores efectos del incendio convirtieron el desarrollo de los seguros "de una cuestión de conveniencia en una de urgencia, un cambio de opinión reflejado en la inclusión de Sir Christopher Wren de un sitio para 'la Oficina de Seguros' en su nuevo plan para Londres en 1667 ". [26] Varios intentos de planes de seguros contra incendios no dieron resultado, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de seguros para casas", en la parte trasera del Royal Exchange para asegurar ladrillos y casas enmarcadas. Inicialmente, su Oficina de Seguros aseguraba 5.000 viviendas. [27]
A raíz de esta primera empresa exitosa, se fundaron muchas empresas similares en las décadas siguientes. Inicialmente, cada empresa empleó su propio departamento de bomberos para prevenir y minimizar los daños por conflagraciones en las propiedades aseguradas por ellos. También comenzaron a emitir " marcas de seguro contra incendios " a sus clientes. Estos se mostrarían de manera prominente sobre la puerta principal de la propiedad y permitirían a la compañía de seguros identificar positivamente las propiedades que habían contratado seguros con ellos. Una de estas empresas notables fue Hand in Hand Fire & Life Insurance Society , fundada en 1696 en Tom's Coffee House en St Martin's Lane en Londres . [28] Se estructuró como una sociedad mutua , y durante 135 años operó su propia brigada de bomberos y jugó un papel importante en la configuración y prevención de incendios. [28] La Oficina de Sun del fuego es la empresa más antigua que aún existe un seguro de propiedad, que data de 1710. [29]
Este sistema pronto fue expuesto como terriblemente defectuoso, ya que las brigadas rivales a menudo ignoraban los edificios en llamas una vez que descubrieron que no tenía póliza de seguro con su empresa. Finalmente, se acordó una solución en la que todas las compañías de seguros proporcionarían dinero y equipo a una autoridad municipal encargada de colocar los activos de prevención de incendios y los bomberos por igual alrededor de la ciudad para responder a todos los incendios. Esto no resolvió el problema por completo, ya que las brigadas todavía tendían a favorecer el ahorro de los edificios asegurados a aquellos que no tenían ningún seguro. [30]
En la América colonial , la primera compañía de seguros que suscribió un seguro contra incendios se formó en Charles Town (lo que hoy es Charleston ), Carolina del Sur en 1732. Benjamin Franklin ayudó a popularizar y hacer estándar la práctica de los seguros, en particular los seguros de propiedad para distribuir el riesgo de pérdida por incendio, en forma de seguro perpetuo . En 1752, fundó la Contribución de Filadelfia para el Seguro de Viviendas contra Pérdidas por Incendio . La empresa de Franklin hizo contribuciones a la prevención de incendios. Su empresa no solo advirtió sobre ciertos peligros de incendio, sino que también se negó a asegurar ciertos edificios donde el riesgo de incendio era demasiado grande, como todas las casas de madera.
Seguro de negocio
Al mismo tiempo, se pusieron a disposición los primeros planes de seguros para la suscripción de empresas comerciales . A finales del siglo XVII, la creciente importancia de Londres como centro de comercio estaba aumentando la demanda de seguros marítimos . A finales de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería en Tower Street en Londres . Pronto se convirtió en un refugio popular para los propietarios de barcos, comerciantes y capitanes de barcos, y por lo tanto, una fuente confiable de las últimas noticias sobre envíos. [31]
Se convirtió en el lugar de encuentro para las partes de la industria naviera que deseaban asegurar cargamentos y barcos, y para quienes deseaban suscribir tales empresas. Estos inicios informales llevaron al establecimiento del mercado de seguros Lloyd's of London y varios negocios relacionados con el transporte marítimo y los seguros. En 1774, mucho después de la muerte de Lloyd en 1713, los miembros participantes del acuerdo de seguros formaron un comité y se trasladaron al Royal Exchange en Cornhill como la Sociedad de Lloyd's .
Seguro de vida
Las primeras pólizas de seguro de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera empresa en ofrecer seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen . [32] [33] El primer plan de seguro de vida consistía en que cada miembro pagaba un pago anual fijo por acción de una a tres acciones, teniendo en cuenta la edad de los miembros entre los doce y los cincuenta y cinco. Al final del año, una parte de la "contribución amistosa" se dividía entre las esposas e hijos de los miembros fallecidos y era proporcional al monto de las acciones que poseían los herederos. Amicable Society comenzó con 2000 miembros. [34] [35]
La primera tabla de vida fue escrita por Edmund Halley en 1693, pero fue solo en la década de 1750 cuando se dispusieron las herramientas matemáticas y estadísticas necesarias para el desarrollo de los seguros de vida modernos. James Dodson , matemático y actuario , intentó establecer una nueva empresa que emitía primas destinadas a compensar correctamente los riesgos de las pólizas de seguro de vida a largo plazo, después de que se le negara la admisión en la Amicable Life Assurance Society debido a su avanzada edad. No tuvo éxito en sus intentos de obtener una carta del gobierno antes de su muerte en 1757.
Su discípulo, Edward Rowe Mores , finalmente pudo establecer la Sociedad de Garantías Equitativas sobre Vidas y Supervivencia en 1762. Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en las primas basadas en la edad basadas en la tasa de mortalidad, lo que sentó "el marco para la práctica y el desarrollo de seguros científicos". " [36] y" la base del seguro de vida moderno en el que se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida ". [37]
Mores también especificó que el funcionario jefe debería ser llamado actuario , la primera referencia conocida al puesto como una empresa comercial. El primer actuario moderno fue William Morgan , quien fue nombrado en 1775 y sirvió hasta 1830. En 1776 la Sociedad llevó a cabo la primera valoración actuarial de pasivos y posteriormente distribuyó el primer bono de reversión (1781) y el bono interino (1809) entre sus miembros. [36] También utilizó valoraciones periódicas para equilibrar intereses en conflicto. [36] La Sociedad trató de tratar a sus miembros de manera equitativa y los Directores trataron de asegurarse de que los asegurados recibieran un rendimiento justo de sus respectivas inversiones. Las primas se regulan según la edad y cualquier persona puede ser admitida independientemente de su estado de salud y otras circunstancias. [38]
La venta de seguros de vida en los Estados Unidos comenzó a fines de la década de 1760. Los sínodos presbiterianos de Filadelfia y Nueva York fundaron la Corporación para el alivio de viudas e hijos pobres y afligidos de ministros presbiterianos en 1759; [39] Los sacerdotes episcopales crearon un fondo de ayuda comparable en 1769. Entre 1787 y 1837 se iniciaron más de dos docenas de compañías de seguros de vida, pero menos de media docena sobrevivieron.
Seguro de accidentes
A finales del siglo XIX, comenzó a estar disponible el "seguro de accidentes". Esto funcionó de manera muy similar a un seguro por discapacidad moderno . [40] [41] La primera empresa en ofrecer un seguro de accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurar contra el creciente número de muertes en el naciente sistema ferroviario . Se registró como Compañía Universal de Compensación por Accidentes para:
- ... otorgar garantías sobre la vida de las personas que viajan por ferrocarril y otorgar, en caso de accidente que no tenga una terminación fatal, una indemnización al asegurado por las lesiones sufridas en determinadas condiciones.
La empresa pudo llegar a un acuerdo con las empresas ferroviarias , mediante el cual el seguro básico de accidentes se vendería como un paquete junto con los billetes de viaje a los clientes. La compañía cobró primas más altas por viajes en segunda y tercera clase debido al mayor riesgo de lesiones en los vagones sin techo . [42] [43]
Seguro Nacional
A fines del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a iniciar programas de seguros nacionales contra la enfermedad y la vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de asistencia social en Prusia y Sajonia que comenzó en la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo las pensiones de vejez, el seguro de accidentes y la atención médica que formaron la base del estado de bienestar de Alemania . Sus programas paternalistas ganaron el apoyo de la industria alemana porque sus objetivos eran ganar el apoyo de las clases trabajadoras para el Imperio y reducir la salida de inmigrantes a Estados Unidos, donde los salarios eran más altos pero no existía el bienestar. [44] [ página necesaria ] [45] [ página necesaria ]
En Gran Bretaña, el gobierno liberal , encabezado por HH Asquith y David Lloyd George, introdujo una legislación más amplia . La Ley de Seguro Nacional de 1911 dio a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra enfermedad y desempleo. [46]
Todos los trabajadores que ganaban menos de 160 libras esterlinas al año tenían que pagar 4 peniques semanales al plan; el empleador pagaba 3 peniques y los impuestos generales pagaban 2 peniques. Como resultado, los trabajadores podían tomar una licencia por enfermedad y recibir un pago de 10 chelines por semana durante las primeras 13 semanas y de 5 chelines por semana durante las siguientes 13 semanas. Los trabajadores también obtuvieron acceso a tratamiento gratuito para la tuberculosis, y los enfermos eran elegibles para recibir tratamiento por parte de un médico del panel. La Ley del Seguro Nacional también proporciona prestaciones por maternidad. La prestación por desempleo de duración limitada se basó en principios actuariales y se planificó que se financiara con una cantidad fija de trabajadores, empleadores y contribuyentes. Estaba restringido a industrias particulares, industrias cíclicas / estacionales como la construcción de barcos, y ninguna provisión para dependientes. En 1913, 2,3 millones estaban asegurados con arreglo al plan de prestaciones por desempleo y casi 15 millones estaban asegurados por prestaciones de enfermedad.
Este sistema se expandió enormemente después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge , para formar el primer estado de bienestar moderno . [44] [47] [ página necesaria ]
En los Estados Unidos , hasta la aprobación de la Ley de Seguridad Social en 1935, el gobierno federal no ordenó ningún tipo de seguro para la nación en su conjunto. Con la aprobación de la ley, el nuevo programa amplió el concepto y la aceptación del seguro como un medio para lograr la seguridad financiera individual que de otro modo no estaría disponible. Esa expansión experimentó su primer auge del mercado inmediatamente después de la Segunda Guerra Mundial con los programas originales de préstamos hipotecarios de VA que expandieron enormemente la idea de que la vivienda asequible para los veteranos era un beneficio de haber servido. Las hipotecas que fueron suscritas por el gobierno federal durante este tiempo incluyeron una cláusula de seguro como un medio para proteger a los bancos e instituciones crediticias involucradas contra pérdidas evitables. Durante la década de 1940 también existió el programa de póliza de seguro de vida GI que fue diseñado para aliviar la carga de las pérdidas militares sobre la población civil y los sobrevivientes.
Notas
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[...] a finales de la Edad Media [...] Los gremios y fraternidades para todos los fines proliferaron en las ciudades, en cuyo entorno populoso y cambiante la necesidad de asociación y apoyo mutuo se sintió quizás con mayor intensidad, aunque no se limitaba a sociedades urbanas.
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Referencias
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