Los préstamos y subvenciones para estudiantes en el Reino Unido son proporcionados principalmente por el gobierno a través de Student Loans Company (SLC), un organismo público no departamental . El SLC es responsable de Student Finance England y Student Finance Wales, y es socio de ejecución de Student Finance NI y Student Awards Agency for Scotland . La mayoría de los estudiantes universitarios de pregrado residentes en el Reino Unido son elegibles para préstamos estudiantiles, y algunos estudiantes de cursos de formación de profesores también pueden solicitar préstamos. Los préstamos para estudiantes también estuvieron disponibles a partir del año académico 2016/17 para posgrados. estudiantes que cursan un curso de maestría, investigación o doctorado impartido.
Historia
Ley de educación de 1962
En los años posteriores a la Segunda Guerra Mundial , la mayoría de las autoridades educativas locales (LEA) pagaron las tasas de matrícula de los estudiantes y también proporcionaron una subvención de mantenimiento para ayudar con los costos de vida; esto no tuvo que ser reembolsado. La Ley de Educación de 1962 estableció la obligación legal de que todas las LEA otorguen una subvención de manutención a los estudiantes universitarios de tiempo completo. A principios de la década de 1980, el subsidio de mantenimiento dependía de los ingresos de los padres y, para muchos estudiantes, alrededor de 30.000, era un subsidio mínimo. Los padres no tenían la obligación legal de compensar la subvención completa. La subvención completa había aumentado en 1980 de £ 380 a £ 1430 por año y la subvención mínima después del aumento era de aproximadamente £ 430. Aproximadamente 155.000 estudiantes recibieron la beca completa en 1980/81. Aquellos cuyos padres tuvieran bajos ingresos recibirían el subsidio de mantenimiento completo. [1] [2]
Creación de la Compañía de Préstamos para Estudiantes
Los préstamos para estudiantes en su forma original se introdujeron bajo el gobierno conservador de Margaret Thatcher, que finalizó en noviembre de 1990. Fue sucedido por otro primer ministro conservador, Sir John Major. El mismo gobierno estuvo en el poder hasta mayo de 1997. La SLC (Student Loans Company) se fundó durante el año académico 1990/91 para proporcionar a los estudiantes una ayuda adicional para cubrir los costos de vida en forma de préstamos a bajo interés. En su primer año, la SLC otorgó préstamos a 180.200 estudiantes. [3] Esto representó una tasa de aceptación del 28% de los estudiantes elegibles, con un préstamo promedio de £ 390.
Introducción de tasas de matrícula
En 1997, un informe de Sir Ron Dearing recomendó que los estudiantes contribuyan a los costos de la educación universitaria. El gobierno laborista de Tony Blair aprobó la Ley de Enseñanza y Educación Superior de 1998 que introdujo tasas de matrícula de 1.000 libras esterlinas por año académico a partir del año académico 1998/9. [4] Además, las subvenciones de mantenimiento fueron reemplazadas por préstamos estudiantiles reembolsables para todos menos los estudiantes más pobres. El total de préstamos otorgados por la SLC aumentó de £ 941 millones en el año académico 1997/8 a £ 1,23 mil millones en el próximo año, cuando entraron en vigencia las tasas de matrícula. [3]
Tasas de matrícula en Escocia y Gales
En enero de 2000, el gobierno escocés , que consistía en una coalición entre laboristas y demócratas liberales , decidió reemplazar las tasas de matrícula anuales para los estudiantes escoceses que estudian en universidades escocesas con un cargo de £ 2,000 después de la graduación. [5] Este cargo fue abolido en 2008. [6] De manera similar, el gobierno galés otorga a los estudiantes galeses que estudian en universidades galesas una beca de matrícula. [7]
Ley de educación superior de 2004
La Ley de Educación Superior de 2004 aumentó las tasas de matrícula de £ 1.000 a un máximo de £ 3.000. Para el año académico 2005/6, el SLC estaba proporcionando £ 2,79 mil millones en préstamos a 1,080,000 estudiantes. Aquellos que comenzaron la universidad en 2006 fueron los primeros en pagar £ 3000 al año en lugar de £ 1000. El aumento se introdujo bajo el gobierno laborista de Tony Blair [3].
Desde el 2009
En 2010, la SLC empleó a 1.894 personas en las dos oficinas de Glasgow y en los emplazamientos de Darlington y Colwyn Bay, Gales. [8]
A finales de 2009, las universidades y los estudiantes criticaron duramente al SLC por los retrasos en el procesamiento de las solicitudes. En 2010 fue objeto de nuevas críticas, ya que los problemas anteriores no parecían haberse resuelto. Tales problemas podrían incluir la pérdida repetida de evidencia financiera, la negativa a reconocer la existencia de un solicitante, el envío de horarios para universidades completamente incorrectas y, en algunos casos, años, [9] y no mantener informados a los solicitantes. El director ejecutivo dimitió en mayo de 2010, y el presidente, John Goodfellow, formalmente director ejecutivo de Skipton Building Society, fue obligado a dimitir, por David Willets, secretario de Estado entrante de Educación. [10] [11]
Ed Lester se convirtió en director ejecutivo en mayo de 2010.
En 2012, una investigación de Exaro News reveló que la SLC estaba pagando a Lester a través de una empresa privada que le permitía reducir su factura de impuestos en decenas de miles de libras. [12] [13] El día después de que se conoció la historia, el Secretario en Jefe del Tesoro, Danny Alexander fue convocado a la Cámara de los Comunes para un debate urgente. Dijo a los parlamentarios que a Ed Lester se le deducirían los impuestos y el seguro nacional en la fuente a partir de ese momento. [14]
En 2014 se anunció que los préstamos para estudiantes se pondrían a disposición de estudiantes de posgrado menores de 30 años por primera vez.
Elegibilidad
Los estudiantes deben cumplir con dos requisitos de elegibilidad: elegibilidad personal y elegibilidad para cursos / instituciones. La elegibilidad personal se refiere principalmente al estado de residencia del estudiante. Para lograr la elegibilidad del curso / institución, el estudiante debe estar estudiando para obtener un título universitario en una institución que otorgue títulos del Reino Unido u otra institución de educación superior verificada (HEI). Los estudiantes de algunos cursos para maestros, jóvenes y trabajadores comunitarios también son elegibles para el apoyo de SLC. [15] A partir del año académico 2016/17, los estudiantes menores de 60 años que cursan estudios de posgrado con maestría en una institución que otorga títulos en el Reino Unido u otra IES verificada se volvieron elegibles para un préstamo estudiantil de £ 10,000. [dieciséis]
Préstamo de matrícula
Todos los estudiantes de tiempo completo tienen derecho a un préstamo que cubra la matrícula completa. A partir del año académico 2012/13, las universidades tenían derecho a cobrar hasta 3465 libras esterlinas para los estudiantes anteriores a 2012 y hasta 9 000 libras esterlinas para los estudiantes posteriores a 2012. Desde el año académico 2006/07, cuando el gobierno laborista de Tony Blair introdujo tasas de matrícula variables de hasta £ 3000, la tasa máxima de matrícula se había incrementado cada año con el pronóstico de abril para la inflación del RPIX para el siguiente año académico. Para el año académico 2010/11, la tasa máxima de matrícula había llegado a £ 3290 [17] y en el año académico 2011/12 la tasa de matrícula se elevó de nuevo a £ 3,375. La tasa de matrícula máxima del "sistema antiguo" se elevó por última vez para el año académico 2012/13 a £ 3465, un nivel en el que se ha mantenido para los años académicos posteriores en Inglaterra. Para los cursos que comienzan después del 1 de septiembre de 2012, el límite máximo de la matrícula se elevó a un máximo de £ 9,000 por año para estudiantes a tiempo completo y £ 6,750 para estudiantes a tiempo parcial donde la HEI tiene un acuerdo de acceso vigente, y un máximo de £ 6.000 y 4.500 libras esterlinas respectivamente, donde la HEI no lo hace. Las universidades de Escocia y Gales también tenían derecho a aumentar sus tasas de matrícula; sin embargo, los estudiantes domiciliados en Escocia que estudian en Escocia tienen derecho a matrícula gratuita y la Asamblea de Gales paga las tasas de matrícula para los estudiantes domiciliados en Gales por encima del límite del "antiguo sistema" aumentado por la inflación, de £ 3,810 para el año académico 2015/16 . [18] Irlanda del Norte mantuvo el actual sistema de préstamos para estudiantes posterior a 2006. Los límites máximos de matrícula antes y después de 2012 se congelaron en los niveles de 2012/13 entre 2012/13 y 2016/17 en Inglaterra. En otros lugares, el límite del "antiguo sistema" siguió subiendo anualmente con el pronóstico de abril para la inflación del RPIX para el siguiente año académico, alcanzando £ 3.925 para el año académico 2016/17 y £ 4.030 para el año académico 2017/18. Los límites de las tasas de matrícula permanecieron congelados en Inglaterra en £ 3465 y £ 9,000 respectivamente en el año académico 2016/17, pero aumentaron para los estudiantes del régimen posterior a 2012 en algunas instituciones desde 2017/18 con el RPIX previsto a £ 6,165 (monto básico) y £ 9,250 ( monto superior) en el año académico 2017/18 con la introducción del Marco de Excelencia Docente .
Préstamo de mantenimiento
Todos los estudiantes elegibles domiciliados en el Reino Unido también tienen derecho a un préstamo de mantenimiento, que está diseñado para ayudar a pagar los costos de vida mientras están en la universidad. Todos los estudiantes tienen derecho a una cantidad fija, los que viven en casa tienen derecho a menos y los que viven fuera de casa en Londres tienen derecho a más. Para el año académico 2009/2010, el préstamo de mantenimiento se fijó en 2763 libras esterlinas para los estudiantes que viven en casa; £ 4.998 para estudiantes que viven en Londres; y £ 3,564 para estudiantes que viven en universidades en otros lugares del Reino Unido. [19]
Los estudiantes de hogares de bajos ingresos pueden calificar para un mayor préstamo de mantenimiento y / o subvención de mantenimiento (por cada £ 1 de subvención de mantenimiento recibida, el derecho al préstamo de mantenimiento se reduce en £ 0,50). Para el año académico 2009/2010, los estudiantes que vivían en casa tenían derecho a £ 1.075 adicionales (lo que eleva el préstamo total a £ 3.838); los estudiantes que vivían en Londres tenían derecho a 1.940 libras esterlinas adicionales (lo que elevaba el préstamo total a 6.928 libras esterlinas); y los estudiantes que vivían en otros lugares del Reino Unido tenían derecho a £ 1386 adicionales (lo que elevaba el préstamo total a £ 4,950). El umbral preciso para calificar como un hogar de bajos ingresos varía según el país del Reino Unido en el que resida el estudiante y se establece entre dos bandas: los estudiantes muy pobres reciben el dinero extra completo y los estudiantes menos pobres reciben solo un extra parcial. Monto. [19]
Para los estudiantes del "sistema antiguo" (anteriores a 2012) y los estudiantes del "nuevo sistema" (posteriores a 2012) en el año académico 2014/2015, las tasas máximas de préstamos de mantenimiento aumentaron en un 1% para los estudiantes que estudian dentro y fuera de Londres. Para los estudiantes posteriores a 2012 en 2014/15, aquellos que viven fuera de casa y estudian fuera de Londres podrían acceder a préstamos máximos de 5.555 libras esterlinas (frente a 5.500 libras esterlinas en 2013/14), mientras que aquellos que viven fuera de casa y estudian en Londres podrían acceder a préstamos máximos de £ 7,751 (en comparación con £ 7,675 para 2013/14). [20]
Para el año académico 2015/16, las tasas máximas de préstamos de mantenimiento para los estudiantes anteriores y posteriores a 2012 aumentarán según la inflación prevista del RPIX (3,34%). El préstamo de mantenimiento máximo posterior a 2012 (para estudiantes que viven fuera de casa, fuera de Londres) aumentó de 5.555 libras esterlinas a 5.740 libras esterlinas y el préstamo de mantenimiento máximo anterior a 2012 (para estudiantes que viven fuera de casa, fuera de Londres) aumentará de 5.000 libras esterlinas a £ 5.167.
Para el año académico 2016/17, las tasas máximas de préstamos de mantenimiento para nuevos estudiantes aumentaron sustancialmente a £ 8.200 (para estudiantes que viven fuera de casa, fuera de Londres) para corresponder con la abolición de las becas de mantenimiento. Los préstamos de mantenimiento se incrementaron según el RPIX previsto del 2,8% hasta un máximo de 8.430 libras esterlinas (para estudiantes que viven fuera de casa, fuera de Londres) en el año académico 2017/18.
Los préstamos de mantenimiento se otorgaron a estudiantes a tiempo parcial a partir del año académico 2018/19 (incluidos los estudiantes a distancia a partir de 2019/20). [21]
Garantía de mantenimiento
Los estudiantes de hogares de bajos ingresos tienen derecho a un mayor préstamo y también a una subvención de mantenimiento, que no tiene que reembolsarse. Al igual que el préstamo de mantenimiento adicional, el umbral preciso para calificar como un hogar de bajos ingresos varía según el condado del Reino Unido en el que resida el estudiante y se establece entre dos bandas: los estudiantes muy pobres reciben la subvención completa y los estudiantes menos pobres recibiendo solo una subvención parcial. [22] Para el año académico 2009/2010, los estudiantes de Inglaterra y Gales tenían derecho a una subvención de hasta 2.906 libras esterlinas; estudiantes de Escocia 2.105 libras esterlinas; y estudiantes de Irlanda del Norte £ 3,406. [19]
Las subvenciones de mantenimiento máximo en Inglaterra se congelaron en los niveles de 2009/10 en los años académicos 2010/11 y 2011/12. Las reformas de la educación superior de 2012 en Inglaterra trajeron una subvención de mantenimiento máxima más alta de £ 3,250 en 2012/13 para los estudiantes del "nuevo sistema" y la subvención máxima de mantenimiento antes de 2012 para los estudiantes del "sistema antiguo" se incrementó por la inflación por primera vez en 3 años desde £ 2,906 a £ 2,984. Las becas de mantenimiento en ambos sistemas se incrementaron por la inflación prevista del RPIX (3,2%) en el año académico 2013/14 y en un 1% en el año académico 2014/15. Para el año académico 2015/16, las subvenciones de mantenimiento en ambos sistemas se congelarán en los niveles de 2014/15: la subvención de mantenimiento posterior a 2012 se congelará en £ 3,387 y la subvención de mantenimiento anterior a 2012 se congelará en £ 3,110.
Las subvenciones de mantenimiento se abolieron para los nuevos estudiantes en el año académico 2016/17 y los niveles de las subvenciones de mantenimiento se congelaron en los niveles de 2014/15 para todos los estudiantes existentes. Las subvenciones de mantenimiento se incrementaron en línea con el RPIX previsto del 2,8% para todos los estudiantes existentes en el año académico 2017/18, lo que significa una subvención máxima de £ 3.482 disponible para estudiantes posteriores a 2012 (anteriores a 2016).
Otras subvenciones
El SLC ofrece otras subvenciones, como la Subvención de apoyo especial, que está disponible para estudiantes con beneficios. [22] Sin embargo, el préstamo de matrícula, el préstamo de mantenimiento y la subvención de mantenimiento son, con mucho, la asistencia más común que proporciona la SLC.
En el "sistema antiguo" (anterior a 2012), las propias instituciones de educación superior que cobran la tasa máxima de matrícula están obligadas legalmente a otorgar una beca no reembolsable por un valor mínimo del 10% de la matrícula a los estudiantes que reciban una beca de mantenimiento completa. [23] En el "nuevo sistema" (posterior a 2012) no existe tal requisito; sin embargo, las instituciones que cobran más del nivel básico de tarifa de 6000 £ (a tiempo completo) deben incluir algún tipo de apoyo para los estudiantes desfavorecidos en sus acuerdos de acceso. que deben ser aprobados por OFFA.
Reembolso e intereses
Antes del año académico 1998/1999, el reembolso se realizaba mediante un sistema de plazo fijo o `` estilo hipotecario '' de cuotas mensuales iguales que comenzaba cuando el graduado ganaba por encima de un umbral específico establecido en el 85% de los ingresos anuales promedio por tiempo completo. trabajadores (£ 29,219 para el año académico 2017/2018). [24] Cualquier graduado con ingresos brutos anuales por debajo de este umbral de aplazamiento es elegible para solicitar el aplazamiento de sus reembolsos durante 12 meses a la vez. Este sistema fue criticado porque sin importar el monto del préstamo, tenía que ser reembolsado en 60 (hasta 4 préstamos) u 84 (para más préstamos) cuotas mensuales. [24] Para estos préstamos, el tipo de interés se fija cada septiembre, igual al RPI del marzo anterior. Si bien el Islam prohíbe los intereses sobre las deudas como usura , algunos eruditos y organizaciones musulmanas dictaminaron que está permitido que los estudiantes musulmanes tomen préstamos de matrícula y de manutención, ya que se han considerado mudharabah (contrato de inversión) . [25]
Los préstamos hipotecarios se cancelarán si el prestatario muere, o debido a una discapacidad se vuelve permanentemente incapacitado para trabajar, o si ocurre una de las siguientes situaciones:
- El prestatario cumple 50 años y el prestatario tenía menos de 40 años cuando obtuvo su último préstamo.
- El prestatario cumple 60 años y el prestatario tenía 40 años o más cuando obtuvo su último préstamo.
- Se cumple el 25 aniversario desde que el prestatario obtuvo su último préstamo
Los préstamos contratados para cursos que comenzaron entre septiembre de 1998 y agosto de 2012 se reembolsan en el marco de la variante denominada "Plan 1" de un plan de reembolso condicionado a los ingresos (ICR). [26] Los reembolsos no comienzan hasta abril después de la graduación o la finalización de un curso. A partir de entonces, los reembolsos se fijan en el 9% de los ingresos brutos por encima de un umbral [27], como se muestra en el cuadro siguiente. La tasa de interés para estos préstamos es la más baja entre la tasa base del Banco de Inglaterra más 1%, que varía a lo largo del año, o la medida de inflación del RPI, establecida cada septiembre al valor del marzo anterior. [24] En promedio, los estudiantes con estos préstamos acumularon una deuda total de £ 25,000. [28]
Los préstamos tomados para cursos que comiencen después del 1 de septiembre de 2012 (que son mucho mayores debido al aumento de las tasas de matrícula) se reembolsarán en virtud de una nueva variante del "Plan 2" del programa ICR. [29] Dichos préstamos no se amortizaron hasta al menos abril de 2016. Según este plan, los reembolsos también se calculan como el 9% de los ingresos brutos anuales, pero en relación con un umbral inicial más alto que el Plan 1. Los intereses de estos préstamos se devengarán inicialmente a una tasa de RPI más 3% hasta que sean elegibles para el reembolso (el mes de abril después de graduarse), después de lo cual habrá una tasa de interés progresiva que dependerá de los ingresos. La tasa variará desde el RPI para aquellos que ganan hasta £ 21,000 por año, hasta un máximo de RPI + 3% con un salario de £ 41,000 y más. [30] En promedio, los estudiantes con préstamos tomados después de septiembre de 2012 acumularían inicialmente 44 000 libras esterlinas de deuda. [28] [ necesita actualización ] . Este saldo promedio de préstamos aumentó aún más desde el año académico 2016/17 con el gran cambio de la subvención de mantenimiento a la financiación de préstamos de mantenimiento. El umbral de reembolso para los préstamos del Plan 2 se incrementó de £ 21,000 a £ 25,000 para el año fiscal 2018/19, y anualmente con ganancias promedio a partir de entonces, a pesar de una intención previa de congelarlo en £ 21,000 hasta al menos abril de 2021. cambio y no está claro si se puede sostener en el futuro. Al mismo tiempo, el umbral de interés superior se elevó a 45.000 libras esterlinas desde 41.000 libras esterlinas.
Los préstamos para estudiantes de posgrado se reembolsan bajo otra variante de tipo de plan del esquema ICR, a una tasa del 6% por encima del umbral de reembolso y se agrega interés a una tasa fija de RPI + 3% (consulte Préstamos para estudiantes de posgrado a continuación). Se anunció originalmente en Budget 2016 que la intención era que los préstamos de posgrado de doctorado se reembolsaran en un 9% por encima del mismo umbral con una tasa de reembolso combinada del 9% que se aplicaba cuando un prestatario reembolsaba préstamos de posgrado de maestría y doctorado; sin embargo, esto se revisó más tarde a un reembolso de posgrado combinado del 6%. [31]
Los préstamos pendientes condicionados a los ingresos se cancelan si el prestatario fallece, debido a una discapacidad se vuelve permanentemente incapacitado para trabajar, o en los siguientes momentos: [27]
- Para préstamos tomados entre septiembre de 1998 y agosto de 2006 (Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte): cuando el prestatario cumple 65 años
- Para los préstamos contraídos entre septiembre de 1998 y agosto de 2007 (Escocia): antes de que el prestatario cumpla los 65 años o 30 años después de ser elegible para el reembolso (originalmente solo a los 65 años, pero se modificó en 2018) [32]
- Para préstamos tomados entre septiembre de 2006 y agosto de 2012 (Inglaterra y Gales): 25 años después de que hayan sido elegibles para el reembolso.
- Para préstamos tomados a partir de septiembre de 2006 (Irlanda del Norte): 25 años después de que sean elegibles para el reembolso
- Para los préstamos contraídos a partir de septiembre de 2007 (Escocia): 30 años después de que fueran elegibles para el reembolso (originalmente eran 35 años, pero se modificó en 2018) [32]
- Para préstamos tomados a partir de septiembre de 2012 (Inglaterra y Gales): 30 años después de que sean elegibles para el reembolso
Los reembolsos de préstamos condicionados a los ingresos se realizan normalmente a través del sistema fiscal . Para los prestatarios empleados en el sistema PAYE , esto significa que los reembolsos pueden variar incluso de una semana a otra. Si esto da como resultado que los reembolsos totales para un año fiscal sean más que el monto anual requerido, el exceso puede reembolsarse a pedido.
Estilo hipotecario ("anterior a 1998") | Plan ICR 1 (Plan 4 en Escocia) ("Pre-2012") | Plan ICR 2 ("Post-2012") | Préstamo de posgrado ICR | ||||||
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Tasa de reembolso | Plazo fijo de 60/84 cuotas mensuales a menos que se difiera | 9% de los ingresos por encima del umbral de reembolso (el menor de los umbrales se aplica cuando los prestatarios están reembolsando una combinación de préstamos del Plan 1, 2 y 4) | 6% de los ingresos por encima del umbral de reembolso | ||||||
Cancelación | 50, 60 o 25 años después | Edad 65, 25 o 30 [32] aniversario de la fecha de inicio del reembolso | 30 aniversario de la fecha de inicio del reembolso | ||||||
Año académico (septiembre-agosto) | Umbral de aplazamiento (£) | Tasa de interés (% / año) | Umbral de reembolso ^ (£) [33] | Tipo de interés (% / año) [34] | Umbral de reembolso ^ (£) | Tasa de interés (% / año) | Umbral de tarifa máxima ^ (£) | Umbral de reembolso ^ (£) | Tasa de interés (% / año) |
1990/1991 | 11.580 | 9,8 | |||||||
1991/1992 | 12,660 | 5.8 | |||||||
1992/1993 | 13,560 | 3.9 | |||||||
1993/1994 | 13,980 | 1.2 | |||||||
1994/1995 | 14,592 | 2.3 | |||||||
1995/1996 | 15,204 | 3,5 | |||||||
1996/1997 | 15,792 | 2,7 | |||||||
1997/1998 | 16,488 | 2.6 | |||||||
1998/1999 | 17,784 | 3,5 | No reembolsable hasta abril de 2000 | 3,5 | |||||
1999/2000 | 18.192 | 2.1 | 2.1 | ||||||
2000/2001 | 19,104 | 2.6 | 10,000 | 2.6 | |||||
2001/2002 | 19,725 | 2.3 | 10,000 | 2.3 | |||||
2002/2003 | 21,022 | 1.3 | 10,000 | 1.3 | |||||
2003/2004 | 21,364 | 3.1 | 10,000 | 3.1 | |||||
2004/2005 | 22,759 | 2.6 | 10,000 | 2.6 | |||||
2005/2006 | 24,137 | 3.2 | 15.000 | 3.2 | |||||
2006/2007 | 24,412 | 2.4 | 15.000 | 2.4 | |||||
2007/2008 | 25.287 | 4.8 | 15.000 | 4.8 | |||||
2008/2009 | 25,936 | 3.8 | 15.000 | 3,8 (septiembre-noviembre) 3,0 (diciembre) † 2,5 (enero) 2,0 (febrero) 1,5 (marzo-agosto) | |||||
2009/2010 | 27,050 | −0,4 | 15.000 | 0,0 ‡ | |||||
2010/2011 | 26,449 | 4.4 | 15.000 | 1,5 | |||||
2011/2012 | 27,734 | 5.3 | 15.000 | 1,5 | |||||
2012/2013 | 27,813 | 3.6 | 15,795 + [35] | 1,5 | No reembolsable hasta abril de 2016 | 3.6 - 6.6 | No reembolsable hasta abril de 2016 | ||
2013/2014 | 28,775 | 3.3 | 16,365 | 1,5 | 3.3 - 6.3 | ||||
2014/2015 | 26,727 | 2.5 | 16,910 | 1,5 | 2,5 - 5,5 | ||||
2015/2016 | 28,828 | 0,9 | 17.335 | 0,9 | 0,9 - 3,9 | ||||
2016/2017 | 29,126 | 1,6 | 17.495 | 1,25 | 21.000 | 1,6 - 4,6 | 41.000 | No reembolsable hasta abril de 2019 | 4.6 |
2017/2018 | 29,219 | 3.1 | 17,775 | 1,25 (septiembre-noviembre) 1,5 (diciembre-agosto) | 21.000 | 3,1 - 6,1 | 41.000 | 6.1 | |
2018/2019 | 30,737 | 3.3 | 18,330 | 1,75 | 25.000 | 3.3 - 6.3 | 45.000 | 6.3 | |
2019/2020 | 32,347 | 2.4 | 18,935 | 1,75 (septiembre-marzo) 1,1 (abril-) | 25,725 | 2,4 - 5,4 | 46.305 | 21.000 | 5.4 |
2020/2021 | 30,646 | 2.6 | 19,390 | 1.1 | 26,575 | 2.6 - 5.6 | 47.835 | 21.000 | 5,6 |
2021/2022 | 1,5 | 19,895 (25,000 § ) | 27.295 | 1,5 - 4,5 | 49,130 | 21.000 | 4.5 | ||
2022/2023 | Marzo de 2022 RPI | 20,195 (25,375) | RPI de marzo de 2022 - RPI de marzo de 2022 + 3% | 21.000 | Marzo de 2022 RPI + 3% |
^ Los umbrales de reembolso e intereses se establecen en el año fiscal que comienza el 6 de abril inmediatamente anterior al año académico correspondiente.
† El 4 de diciembre de 2008, el tipo de interés básico del Banco de Inglaterra se redujo al 2% anual. Como la tasa de interés del Plan 1 de ICR nunca puede ser más del 1% por encima de la tasa base del Banco de Inglaterra, la tasa de interés del préstamo se redujo al 3%. La tasa se redujo nuevamente por las mismas razones en enero, febrero y marzo de 2009.
‡ La Ley de Enseñanza y Educación Superior de 1998 permite al gobierno cobrar, o de hecho no cobrar, intereses compuestos por préstamos condicionados a los ingresos. Si se van a cobrar intereses en virtud de las regulaciones, la tasa no debe exceder la necesaria para mantener el valor de los préstamos en términos reales (por referencia al RPI) y no debe exceder en ningún momento la tasa para préstamos a bajo interés (banco tasa base + 1%). La Ley de Educación de 2011 permite que los préstamos para estudiantes posteriores a 2012 devenguen intereses hasta las tasas de mercado, nuevamente en virtud de las regulaciones. En 2009, el gobierno optó por no cobrar intereses cuando la tasa de RPI estaba por debajo de cero para no reducir los ingresos mediante la aplicación de una tasa de interés negativa. Esta opción no se aplica a los préstamos hipotecarios anteriores a 1998 y, de hecho, se aplicó a esos préstamos la tasa de interés negativa. [36]
+ La enmienda de las regulaciones [37] introducidas en 2011 preveía la indexación del umbral de reembolso del Plan ICR 1 por el RPI de marzo del año anterior al comienzo de cada año fiscal hasta abril de 2015 inclusive, a partir de abril de 2012. Modificación de las regulaciones de 2014 [ 38] eliminó el límite de tiempo para los ajustes del umbral anual para garantizar que el umbral mantenga su valor real durante la vigencia de los préstamos.
§ Los estudiantes escoceses se han eliminado del plan 1 al plan 4. Los términos son idénticos a los del plan 1, excepto por el umbral de reembolso más alto.
Reembolso desde el extranjero
Los graduados que pasan tiempo en el extranjero durante más de tres meses deben completar un Formulario de evaluación de ingresos en el extranjero [39] teóricamente para proporcionar a la Student Loan Company una forma de fijar los reembolsos durante ese tiempo en cuotas fijas durante doce meses. [40] Este calendario fijo pone de relieve otra falta de flexibilidad del mecanismo de reembolso en el extranjero en comparación con el sistema PAYE del Reino Unido. Además, se puede solicitar una reevaluación al moverse entre países con diferentes bandas de umbral. [40]
El mecanismo para reembolsar los préstamos posteriores a 2012 si el deudor se ha mudado al extranjero es muy similar al de los que aún se encuentran en el Reino Unido: se aplica el mismo 9% de los ingresos brutos por encima de un umbral especificado (establecido en libras esterlinas ), excepto que el umbral es varía según el país, aparentemente para tener en cuenta las diferencias en los salarios, el costo de vida, etc., en comparación con el Reino Unido. Por ejemplo, en Polonia, el umbral de 2012 fue £ 7.005 para préstamos del Plan 1 (cf. £ 17.495 en el Reino Unido), y entre £ 8.400 y £ 16.400 para préstamos del Plan 2 (cf. los límites inferior y superior de £ 21.000 y £ 41.000 para los asalariados del Reino Unido). Los umbrales se revisan en un momento no especificado cada año. [41] [42]
Si un beneficiario de un préstamo no devuelve un Formulario de evaluación de ingresos en el extranjero, se aplicará un monto de reembolso mensual predeterminado, que también varía según el país. Esta cifra se basa en el doble del ingreso promedio nacional del país y, por lo tanto, es potencialmente bastante grande. [43] Sin embargo, el historial de la SLC en la obtención de dinero de los estudiantes en un país extranjero es extremadamente pobre, con un 45% de esos préstamos en 2012 en mora o cancelados ( ver más abajo ). [44]
Préstamos para estudiantes de posgrado
En la Declaración de otoño de 2014 (3 de diciembre de 2014) se anunció que, a partir del año académico 2016/17, los estudiantes menores de 30 años que cursen estudios de posgrado con maestría en una institución que otorgue títulos en el Reino Unido u otra IES verificada serán elegibles para un préstamo estudiantil de £ 10,000. . [16] Las condiciones de reembolso propuestas y los criterios de elegibilidad se sometieron a consulta en marzo de 2015 y el resultado se publicó en la Declaración de otoño de 2015 (25 de noviembre de 2015). [45]
El resultado de la consulta confirmó muchos aspectos de las propuestas iniciales, pero también incluyó varios cambios. Cualquier persona menor de 60 años que cumpla con los demás criterios de elegibilidad será elegible para un préstamo de posgrado (anteriormente se había propuesto que los préstamos se restringieran a menores de 30), al igual que los estudiantes de investigación de posgrado. Se ha confirmado el umbral de reembolso de £ 21,000, aunque la tasa de reembolso (inicialmente propuesta para ser del 9%) ahora será del 6% de los ingresos por encima del umbral, lo que garantiza que los reembolsos sean lo más asequibles posible para los estudiantes que reembolsan tanto a un estudiante de pregrado como a un posgrado. préstamo (la tasa de reembolso combinada es del 15%, aunque los umbrales de reembolso difieren), ya que también se confirma que los reembolsos serán simultáneos entre los dos préstamos. La tasa de interés aplicada a los préstamos se ha confirmado como fija en RPI + 3% (a diferencia de los préstamos del plan de pregrado 2 donde el interés varía entre RPI y RPI + 3% dependiendo de los ingresos).
Al igual que con los préstamos del plan de pregrado 2, los préstamos de posgrado se cancelarán 30 años después de que sean elegibles para ser reembolsados (abril después de terminar el curso), aunque ningún préstamo de posgrado será elegible para el reembolso antes de abril de 2019 (un cambio con respecto a la propuesta de abril de 2018). ).
Se anunció en Budget 2016 que los préstamos de posgrado de doctorado de £ 25,000 estarían disponibles a partir del año académico 2018/19. Se anunció originalmente en el Presupuesto 2016 que la intención era que los préstamos de posgrado de doctorado se reembolsaran en un 9% por encima del umbral de reembolso con una tasa de reembolso combinada del 9% que se aplica cuando un prestatario está reembolsando préstamos de posgrado de maestría y doctorado; sin embargo, esto se revisó más tarde a un reembolso de posgrado combinado del 6%. [31]
Una diferencia clave para los estudiantes de posgrado a tiempo parcial en comparación con los préstamos para estudiantes de pregrado es que solo el 30% del préstamo para estudiantes de posgrado se considera ingresos de acuerdo con las nuevas regulaciones detalladas en el instrumento legal 743 de 2016 [46], un extracto del cual se muestra a continuación. Estas nuevas leyes tienen implicaciones para la elegibilidad para los beneficios, lo que da como resultado que los estudiantes de posgrado a tiempo parcial sean potencialmente elegibles para los beneficios. Por lo tanto, los préstamos para estudiantes de posgrado para estudiantes a tiempo parcial son diferentes a los préstamos para estudiantes de pregrado que generalmente excluyen a los estudiantes de recibir beneficios.
Instrumentos Estatutarios S2016 No. 743, Seguridad Social, La Seguridad Social (Tratamiento de Préstamos de Maestría de Postgrado y Préstamos de Apoyo Especial) (Modificación) Reglamento 2016:
`` Cuando se considere que un estudiante posee un préstamo de maestría de posgrado en virtud del párrafo (3) con respecto a un año académico, el monto de ese préstamo que se tomará en cuenta como ingreso será, sujeto al párrafo (5), una suma igual al 30 por ciento. del préstamo máximo de maestría de posgrado que el estudiante puede obtener con respecto a ese año académico tomando las medidas razonables para hacerlo. '
Préstamos privados para estudiantes
Por lo general, los préstamos privados solo se solicitan además de los préstamos estudiantiles del gobierno, en lugar de reemplazarlos (por ejemplo, si su préstamo estudiantil no cubre los costos de alojamiento). Estos préstamos no están garantizados por una agencia gubernamental y son otorgados a los estudiantes por bancos o compañías financieras. A diferencia de los préstamos del gobierno, los reembolsos no varían en función de las ganancias futuras y el préstamo no se cancelará después de un período determinado.
Tipos de préstamos estudiantiles privados
Los préstamos privados para estudiantes generalmente vienen en dos tipos: canal escolar y directo al consumidor.
Los préstamos del canal escolar ofrecen a los prestatarios tasas de interés más bajas, pero generalmente demoran más en procesarse. Los préstamos del canal escolar están "certificados" por la escuela, lo que significa que la escuela aprueba el monto del préstamo y los fondos se desembolsan directamente a la escuela.
Los préstamos privados directos al consumidor no están certificados por la escuela; las escuelas no interactúan en absoluto con un préstamo privado directo al consumidor. El estudiante simplemente proporciona la verificación de inscripción al prestamista y los fondos del préstamo se desembolsan directamente al estudiante. Aunque los préstamos directos al consumidor generalmente tienen tasas de interés más altas que los préstamos de canal escolar, permiten a las familias acceder a los fondos muy rápidamente, en algunos casos, en cuestión de días.
Tasas y tarifas de préstamos privados para estudiantes
Los préstamos privados para estudiantes suelen tener tasas de interés variables, mientras que los préstamos gubernamentales para estudiantes tienen tasas fijas. Los préstamos privados a menudo conllevan una tarifa de apertura. Las tarifas de originación son un cargo único que se basa en el monto del préstamo. Se pueden quitar del monto total del préstamo o agregarse al monto total del préstamo, a menudo según las preferencias del prestatario. Todos los prestamistas están obligados legalmente a proporcionarle una declaración de la "Tasa de porcentaje anual (APR)" del préstamo antes de que usted firme un pagaré y se comprometa con él. A diferencia de la tasa "base", esta tasa incluye las tarifas cobradas y se puede considerar como la tasa de interés "efectiva", incluidos los intereses reales, las tarifas, etc. Al comparar préstamos, puede ser más fácil comparar la APR en lugar de la "tasa" con asegurar una comparación de manzanas con manzanas
La mayoría de los programas de préstamos privados están vinculados a uno o más índices financieros, como la tasa BBA LIBOR, más un cargo por gastos generales. Debido a que los préstamos privados se basan en el historial crediticio del solicitante, los gastos generales varían. Los estudiantes y las familias con un crédito excelente generalmente reciben tasas más bajas y tarifas de originación de préstamos más pequeñas que aquellos con un crédito menos que perfecto.
Los préstamos privados en el Reino Unido son ofrecidos por las siguientes empresas: -
- HSBC - Préstamos de posgrado.
- Barclays / Co-op - Préstamos profesionales y de carrera y desarrollo.
- Finanzas futuras : préstamos para estudiantes y graduados. [47]
- Lendwise - Préstamos para estudiantes de posgrado y calificaciones profesionales Préstamos para estudiantes. [48] [49]
Controversia
2009 Student Loans Company problemas
En el verano y otoño de 2009, muchos estudiantes experimentaron retrasos en la evaluación y la obtención de préstamos y becas para estudiantes. Cuando los cursos comenzaron en septiembre u octubre, el SLC dijo que hasta 116,000 estudiantes tendrían que comenzar el período sin su financiamiento. [50] Para el 10 de noviembre de 2009, todavía había 70.000 solicitudes esperando ser procesadas y 3 de cada 4 universidades estaban utilizando sus propios fondos de emergencia para ayudar a los estudiantes afectados. [51] El presidente del grupo de estudiantes Sindicatos 94 Michael Payne calificó la situación de "inexcusable" [52] y el grupo Million + de universidades dijo que los fracasos fueron "muy decepcionantes". [53]
Se inició una investigación sobre los problemas, presidida por el profesor Sir Deian Hopkin. La investigación informó el 9 de diciembre de 2009. [54] Encontró que el sistema de procesamiento de SLC había enfrentado problemas con documentos perdidos, fallas en el equipo y dificultades con el sistema de solicitud en línea, y en las horas pico solo se respondía el 5% de las llamadas telefónicas. [54]
En respuesta al informe, la líder del sindicato de profesores de la UCU, Sally Hunt, dijo que había sido "un fiasco total de principio a fin" con fracasos que "mendiga la fe". [54] El portavoz de la universidad liberal demócrata Stephen Williams calificó el informe de "verdaderamente condenatorio, que revela un impresionante nivel de incompetencia dentro de la Student Loans Company". [54]
Como resultado del informe, los jefes de servicios al cliente y tecnología de la información y las comunicaciones del SLC dimitieron y se reestructuró el equipo de alta dirección. Sin embargo, la junta de la SLC advirtió que podrían pasar otros dos años antes de que el servicio funcione correctamente. [55]
El SLC también se vio obligado a retrasar la aceptación de solicitudes para el año académico 2010/11. [56]
Problema de elusión fiscal del director ejecutivo de 2011
En enero de 2012, una investigación de BBC Newsnight y Exaro reveló que a Ed Lester, el director de la SLC, se le pagaba su salario a través de una empresa privada, lo que le permitía reducir el pago del impuesto sobre la renta y las contribuciones al seguro nacional. Posteriormente se anunció que sería tratado como un empleado regular en el futuro. [57] En mayo de 2012, Lester anunció que dejaría la SLC al vencimiento de su contrato en enero de 2013, aunque insistió en que la controversia no influía en su decisión. [58] Su reemplazo es Mick Laverty, ex director ejecutivo de una agencia de desarrollo regional , nombrado en octubre de 2012 y titular desde enero de 2013. [59] [60]
Problemas de sobrepago y falta de reembolso
Los problemas importantes continúan acosando al sistema de reembolsos, lo que lleva a miles de graduados a pagar de más por sus préstamos. El problema es que, aunque los reembolsos son procesados por el SLC, bajo un departamento especializado encabezado por Kevin O'Connor, en realidad son cobrados por HMRC . Los pagos cobrados por HMRC se transfieren anualmente, y solo entonces se calcula la cantidad restante del préstamo estudiantil. Si el SLC nota un pago en exceso, entonces el dinero debe devolverse con intereses. Sin embargo, se han notado grandes demoras en este proceso y, además, la SLC en ocasiones se ha olvidado de informar a HMRC que deje de recibir pagos, por lo que no es inusual un año más de reembolsos, incluso cuando el préstamo ha sido reconocido como compensado. En 2011/12, el dinero tomado indebidamente debido a estas prácticas ascendió a £ 36,5 millones. [61] En 2009, se introdujo un nuevo sistema de débito directo para tratar de abordar este problema para los graduados a quienes se estimaba que les quedaban menos de dos años de reembolsos por hacer. [62] Sin embargo, la mala administración ha afectado a este sistema desde el principio, y el mantenimiento de registros inadecuado significa que la SLC tiene grandes dificultades para identificar cuánto deben los individuos, lo que significa que ocasionalmente pierden el momento en que los reembolsos deben cambiarse a la sistema de débito, o peor aún, enviar avisos de demanda a los graduados que ya han cancelado su préstamo. [63]
La transferencia de información e incluso de dinero entre HMRC y la SLC también se ha visto plagada de dificultades, una vez más aparentemente debido al mantenimiento deficiente de registros y la decisión de procesar todos los reembolsos a la vez. Algunos graduados han descubierto que en los registros se han perdido grandes sumas de dinero. El SLC alterará sus registros al recibir los recibos de pago relevantes y los P60 que muestren los pagos faltantes. Sin embargo, eso hace que sea necesario verificar todo el papeleo cuidadosamente y conservar los registros del período en cuestión. [64] Student Finance England recomienda a los graduados que verifiquen todo el papeleo y se aseguren de que los reembolsos se realicen de acuerdo con el cronograma, y que no tengan miedo de quejarse o llamar la atención del SLC sobre el asunto en caso de que cometan un error. [sesenta y cinco]
La falta de cobro del dinero adeudado también causa problemas. Debido a que los préstamos se cobran a través del sistema fiscal del Reino Unido, no existe un sistema eficaz para cobrarlos a estudiantes elegibles fuera del Reino Unido que han regresado a su país de origen (principalmente en la UE) y la SLC nunca ha intentado demandar a través de un tribunal extranjero por el dinero que se les debe. En enero de 2012, más del 45% de esos préstamos estaban en mora y aparentemente habían sido efectivamente cancelados, a un costo para el Tesoro de más de £ 20 millones. [44] En diciembre de 2013, el Comité de Cuentas Públicas describió el sistema de reembolsos como "flagrantemente inadecuado" y su presidenta Margaret Hodge advirtió al director ejecutivo que cuando se trataba de sistemas para garantizar el reembolso, "estas son cosas muy simples que no está haciendo". ' [ cita requerida ]
Ver también
- Plazo contractual
- Préstamos para estudiantes de Erudio
- Becas para estudiantes de la Fundación Sidney Perry
- Ley de limitación de 1980
- Tasas de matrícula en el Reino Unido
- Universidades en el Reino Unido
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enlaces externos
- Sección de finanzas para estudiantes de Directgov
- Sitio web de la empresa de préstamos para estudiantes