Un administrador hipotecario es una empresa a la que algunos prestatarios pagan sus pagos de préstamos hipotecarios y que realiza otros servicios en relación con hipotecas y valores respaldados por hipotecas. El administrador hipotecario puede ser la entidad que originó la hipoteca, o puede haber comprado los derechos de servicio hipotecario del prestamista hipotecario original. [1] Los deberes de un administrador de hipotecas varían, pero por lo general incluyen la aceptación y el registro de los pagos de la hipoteca; cálculo de tasas de interés variables en préstamos de tasa ajustable; pago de impuestos y seguros del depósito en garantía del prestatario cuentas; negociaciones de renegociaciones y modificaciones de hipoteca en caso de incumplimiento; y conducir o supervisar el proceso de ejecución hipotecaria cuando sea necesario. [2]
Muchos prestatarios confunden a su administrador hipotecario con su prestamista. Un administrador de hipotecas puede ser el prestamista de un prestatario, pero a menudo los derechos de beneficio para el pago del principal y los intereses de las hipotecas se venden a inversionistas como Fannie Mae , Freddie Mac , Ginnie Mae , FHA e inversionistas privados en transacciones de titulización de hipotecas . Las organizaciones bancarias a menudo realizan servicios hipotecarios no solo para las hipotecas que originan, sino también para otras hipotecas en las que han comprado los derechos de servicio. [3]
En julio de 2009, la industria de servicios hipotecarios recibió críticas por la aparente falta de voluntad de muchos administradores para modificar las hipotecas de tasa ajustable de los propietarios de viviendas al borde de la ejecución hipotecaria en los Estados Unidos . A pesar de la presión ejercida por la administración del presidente Barack Obama sobre los administradores hipotecarios para modificar permanentemente miles de préstamos para hacerlos más asequibles y evitar ejecuciones hipotecarias, surgieron acusaciones de que los administradores tenían un aparente conflicto de intereses que los llevó a detener o retrasar el proceso de modificación en muchos casos. Los conocedores de la industria y los expertos legales mencionaron las tarifas lucrativas que los administradores hipotecarios cobran a los propietarios morosos como la razón principal detrás del proceso lento y difícil de modificar una hipoteca.[4]
En octubre de 2010, muchos de los principales administradores de hipotecas en los Estados Unidos fueron objeto de un intenso escrutinio de los medios y del gobierno por su supuesto mal manejo de la gran cantidad de ejecuciones hipotecarias que se tramitan en el sistema judicial. Las denuncias incluyeron ejecuciones hipotecarias procesadas con documentación faltante o cuestionable (incluida la documentación que muestra la cadena de títulos adecuada por parte del banco de inversión), falsificación de fechas y otra información en los documentos de ejecución hipotecaria y " firma automática ", la práctica de pagar a personal poco calificado. firmar cientos o miles de documentos de ejecución hipotecaria al día, a menudo sin revisar adecuadamente los documentos. [5]
Los presuntos problemas relacionados con el fraude de ejecuciones hipotecarias fueron tan generalizados y popularizados por los medios de comunicación que la congresista estadounidense Maxine Waters anunció que el subcomité de asuntos de vivienda de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos celebrará una audiencia el 18 de noviembre de 2010 para examinar los problemas emergentes en la industria de servicios hipotecarios. [6]
La Ley de ayuda civil para miembros del servicio (SCRA) de 2003 protege a los miembros militares en servicio activo de los Estados Unidos de los procedimientos judiciales civiles (como la ejecución hipotecaria) mientras prestan servicio en su país. La SCRA también limita la tasa de interés que se le puede cobrar a un militar en servicio activo sobre cualquier deuda pendiente (garantizada antes de su despliegue) al 6% (seis puntos porcentuales). A pesar de estas protecciones especiales otorgadas a los militares en servicio activo, surgieron noticias en las que los grandes administradores de hipotecas y los bancos de inversión cobraban ilegalmente de más a las familias de militares con miembros en servicio activo en sus hipotecas. [7]