Los acuerdos de crédito en Sudáfrica son acuerdos o contratos en Sudáfrica en términos de los cuales se difiere el pago o reembolso de una parte (el deudor) a otra (el acreedor ). Esta entrada analiza los elementos centrales de los contratos de crédito tal como se definen en la Ley de Crédito Nacional y las consecuencias de concluir un contrato de crédito en Sudáfrica. [1]
Definiciones de transacciones de crédito
Acuerdo : un " acuerdo " simplemente significa un contrato.
Crédito : " Crédito " significa un aplazamiento o retraso del pago de una suma de dinero a otra persona, o una promesa de pagar dinero.
Proveedor de crédito : un proveedor de crédito es la parte que suministra bienes o servicios (en términos de un acuerdo de venta a plazos , por ejemplo), o que paga dinero (en términos, por ejemplo, de un préstamo de dinero garantizado o no garantizado, una línea de sobregiro , un empeño). transacción o préstamo hipotecario). El proveedor de crédito a menudo también se conoce como "el acreedor", en particular cuando se toman medidas para recuperar los montos adeudados por el consumidor.
Consumidor : un consumidor es la parte a la que se venden bienes o servicios, o a la que se presta dinero en cualquiera de los ejemplos mencionados anteriormente. Cuando se toman medidas para recuperar los montos adeudados, a menudo se hace referencia al consumidor como "el deudor".
Acuerdo de crédito
Un acuerdo es un acuerdo de crédito si prevé un aplazamiento o retraso en el pago, y si se cobra una tarifa o interés por el pago diferido. La Ley no requiere que un contrato de crédito esté por escrito y firmado por ambas partes, aunque esto está implícito en toda la Ley. Un contrato de crédito puede ser una línea de crédito, una transacción de crédito o una garantía de crédito (o una combinación de estos). Estos tres términos se definen en la sección 8 de la ley.
Facilidad de crédito
Una línea de crédito es un acuerdo en virtud del cual un proveedor de crédito suministra bienes o servicios, o paga una cantidad al consumidor. La obligación del consumidor de pagar el precio o devolver el dinero se difiere, a cambio de lo cual el consumidor paga intereses y tarifas. Ejemplos de una línea de crédito son crédito adelantado
- en una cuenta de cheques sobregirada en términos de un servicio de sobregiro ; o
- en una cuenta de tarjeta de crédito.
Transacción de crédito
Una " transacción de crédito " puede referirse a cualquiera de varios tipos diferentes de transacciones. Los más importantes para los propósitos actuales son los siguientes
Acuerdos a plazos : en términos de acuerdos a plazos, los bienes muebles (como muebles, ropa o un automóvil) se venden, el precio se paga a plazos y el artículo se entrega al consumidor. El consumidor se convierte en propietario solo una vez que se han pagado todas las cuotas.
Préstamos monetarios no garantizados: los préstamos monetarios no garantizados suelen ser préstamos monetarios más pequeños ( microcréditos ) reembolsables en cuotas, en los que el prestamista no tiene garantía para el reembolso de la deuda. Los microcréditos como categoría de la NCR generalmente se dirigen a los proveedores de crédito que pueden pedir prestado un monto máximo de R8 000 por un período de hasta 6 meses.
Transacciones de empeño : en términos de transacciones de empeño, se presta dinero y el prestatario proporciona un artículo de propiedad como garantía, cuyo valor de reventa es mayor que el préstamo. El acreedor tiene derecho a vender la propiedad si el dinero no se devuelve en una fecha acordada y a quedarse con el producto de la venta.
Acuerdos de la hipoteca - acuerdos de hipotecas son préstamos de dinero garantizados por el registro de un bono hipotecario sobre la tierra, el producto de los que se suelen utilizar para comprar un terreno o una vivienda.
Préstamos garantizados : en términos de préstamos garantizados , se paga dinero y el proveedor de crédito recibe una prenda de cualquier bien mueble u otra cosa de valor como garantía para el reembolso del préstamo.
Arrendamientos de bienes muebles - Los arrendamientos de bienes muebles, es decir, no terrenos ni viviendas, incluirían, por ejemplo, una máquina de fax o un automóvil, y el alquiler se pagaría a plazos, junto con las tasas y los intereses. (Si no se cobran intereses y tarifas, no será una transacción de crédito en términos de la Ley). Las cuotas totales generalmente ascenderán al valor del artículo alquilado. Una vez que se pagan todas las cuotas, la propiedad pasa al consumidor. Esto es contrario al derecho común de arrendamiento. Sin embargo, si el acuerdo establece que la propiedad siempre permanecerá en el arrendador, seguirá siendo una transacción de crédito en los términos de la Ley.
Garantías de crédito
En términos de una garantía de crédito, un tercero se compromete a pagar a un acreedor el monto adeudado por un consumidor, a pedido (como, por ejemplo, en el caso de la fianza, en términos de qué garantía personal se proporciona para la deuda de otro persona resultante de una cuenta de cheques sobregirada).
Acuerdos de crédito incidental
Los acuerdos de crédito incidentales ocurren cuando se proporcionan bienes o servicios a un consumidor durante un período de tiempo y se cobra una tarifa o interés solo si el pago no se realiza en una fecha acordada. Ejemplos incluyen
- cuentas de servicios municipales, como agua o electricidad; y
- ventas de ropa en las que no se cobran intereses siempre que la cuenta se pague antes de una fecha determinada.
Los contratos de crédito incidentales no se incluyen en la definición de contratos de crédito.
Ley de Crédito Nacional
La Ley de Crédito Nacional trata de regular de cerca todos los sectores del mercado de crédito al consumo . Las últimas disposiciones de la Ley entraron en vigor el 1 de junio de 2007. La Ley derogó la Ley de Usura [2] y la Ley de Contratos de Crédito [3] y se parece muy poco a estas leyes. Toda la ley de crédito al consumidor está contenida en la Ley, que se aplica a todos los acuerdos de crédito y todos los proveedores de crédito.
Instituciones importantes de crédito al consumo
Regulador Nacional de Crédito : Gran parte de la responsabilidad de implementar los propósitos de la Ley recae en el Regulador Nacional de Crédito (NCR), que supervisa toda la industria del crédito al consumo, incluidas todas las funciones y responsabilidades del anterior Consejo Regulador de Microfinanzas (en el contexto de microcréditos). La NCR es una organización independiente gobernada por una Junta, con un Director Ejecutivo que puede nombrar inspectores e investigadores.
Tribunal Nacional del Consumidor: el Tribunal Nacional del Consumidor es un organismo independiente, separado del NCR. Tiene jurisdicción en toda Sudáfrica y está compuesta por un presidente y al menos otros diez miembros designados por el presidente. Un tribunal de registro, lleva a cabo sus procedimientos en público de manera informal e inquisitiva. Aplica principios de justicia natural y tiene la función de pronunciarse sobre cualquier asunto que se le presente en los términos de la Ley. La Ley proporciona reglas de práctica, procedimiento, prueba y una lista de posibles órdenes en relación con el Tribunal.
Registros : la NCR debe establecer y mantener dos registros importantes:
- un registro de determinadas personas; y
- un registro nacional de contratos de crédito.
Registro de determinadas personas : los proveedores de crédito , las agencias de informes crediticios y los asesores de deudas deben registrarse en la NCR. Antes de que un proveedor de crédito celebre un contrato de crédito (el umbral es R cero), debe registrarse en el NCR. La NCR tiene el poder de suspender o cancelar el registro en determinadas circunstancias.
Registro nacional de contratos de crédito : el Ministro puede exigir al NCR que establezca un registro nacional único de contratos de crédito pendientes, pero aún no lo ha hecho. Una vez establecidos, los proveedores de crédito deberán presentar la siguiente información en relación con cada contrato de crédito:
- nombres y direcciones del proveedor de crédito y del consumidor;
- el número de registro del proveedor de crédito;
- el número de identidad del consumidor;
- la deuda principal en virtud de un contrato de crédito;
- el límite de crédito de una línea de crédito; y
- el monto y cronograma de las cuotas mensuales pagaderas.
También se debe proporcionar cierta información sobre los contratos de crédito celebrados antes de la entrada en vigor de la Ley. Este registro será accesible a cualquier persona que lo solicite en el formulario prescrito. También proporcionará una forma de monitorear los niveles de deuda de los consumidores de Sudáfrica, lo que la NCR debe hacer.
Buró de crédito : un buró de crédito es una entidad que se dedica al pago en el negocio de recibir informes o investigar solicitudes y acuerdos de crédito, historial o patrones de pago y otra información crediticia del consumidor.
Consejeros de deuda: los consejeros de deuda no se definen en la Ley. La “Guía para aprendices del programa de capacitación para consejeros de deuda” de NCR describe al consejero de deuda como “un registrante que debe realizar ciertas tareas estipuladas en la Ley, incluida la facilitación, investigación y recomendación de soluciones para el sobreendeudamiento”.
Tribunales de consumidores: los tribunales de consumidores son tribunales establecidos por la legislación provincial. La ley permite que estos tribunales se utilicen en diversas circunstancias. Solo hay una instancia en la que estos tribunales operan al mismo nivel que el Tribunal Nacional del Consumidor, que es cuando la NCR le remite una denuncia. La mayoría de las provincias han introducido su propia legislación, pero solo Gauteng tiene actualmente un tribunal de consumidores que funciona correctamente.
Defensores del pueblo : la ley utiliza el término "defensor del pueblo" (a menudo conocido como defensor del pueblo ). La Ley establece que determinadas disputas entre una institución financiera (como un banco) y un consumidor, que surjan de un contrato de crédito, pueden remitirse al ombud correspondiente. El ombud actuará entonces como mediador entre la institución y el consumidor con una queja.
Celebración de contratos de crédito
Divulgación previa al acuerdo
Antes de celebrar un contrato de crédito, el proveedor de crédito debe entregar al consumidor, sin cargo, una declaración y cotización en la forma prescrita por el Reglamento (Modelo 20 del Reglamento, en el caso de pequeños contratos de crédito). No se llega a ningún acuerdo en esta etapa; el consumidor no tiene que firmar nada ni pagar ninguna tarifa.
Este documento debe contener los detalles financieros del acuerdo propuesto (como el monto del crédito provisto, el número y monto de las cuotas pagaderas, intereses y otros cargos, depósito requerido y seguro de crédito ). Los consumidores deben aceptar o rechazar la cotización dentro de los cinco días hábiles, lo que les da la oportunidad de comparar precios para obtener un crédito mejor o más barato. [4] Una vez que el consumidor ha aceptado la cotización, se puede concluir el contrato de crédito en sí.
Forma y contenido de los contratos de crédito
La forma del documento que registra el contrato de crédito está prescrita por la regulación y varía para contratos de crédito de diferentes tamaños. Los detalles requeridos para un acuerdo de crédito pequeño (una deuda principal de menos de R15 000) se establecen en el Formulario 20.2 del Reglamento.
El proveedor de crédito debe entregar al consumidor, sin cargo, una copia del contrato de crédito firmado (en papel o en formato electrónico imprimible).
Los contratos de crédito pueden modificarse solo en circunstancias muy específicas, sobre todo en relación con la reducción o el aumento de los límites de crédito.
Derechos y deberes de los consumidores y proveedores de crédito
Muchos derechos del consumidor están contenidos en la Ley, pero muy pocos derechos para los proveedores de crédito. (Por el contrario, los proveedores de crédito tienen muchas obligaciones). La Ley está sesgada hacia los consumidores, porque busca corregir los desequilibrios inherentes a nuestro derecho común. Esto no es inusual para una legislación de este tipo.
Derecho a solicitar crédito y no discriminación
Toda persona adulta tiene derecho a solicitar crédito, pero nadie tiene derecho a recibir crédito. Un otorgante de crédito puede optar por rechazar el crédito por razones comerciales razonables, pero no puede discriminar injustamente a un consumidor en relación con otros consumidores por motivos de raza, religión, embarazo, estado civil, origen étnico o social, género, orientación sexual, edad, discapacidad, cultura, idioma, etc. Un consumidor puede preguntar las razones del rechazo del crédito, que el proveedor de crédito debe dar por escrito.
Derecho a un lenguaje comprensible: el consumidor tiene derecho a recibir un presupuesto y un contrato de crédito en un idioma oficial que lea o comprenda, en la medida en que sea razonable. Cualquier documento donde no se prescriba ningún formulario debe estar en lenguaje sencillo (lenguaje que un consumidor común con habilidades de alfabetización promedio y experiencia crediticia mínima entenderá).
Derechos con respecto a la información en poder de los burós de crédito - Los burós de crédito están obligados a verificar con otras fuentes que la información que les brinden los proveedores de crédito es correcta. Los consumidores tienen derecho a que se elimine (elimine) de los registros de los burós de crédito la información relacionada con las sentencias rescindidas. Asimismo, un consumidor que ha satisfecho todas sus obligaciones en términos de reordenamiento de la deuda tiene derecho a que se elimine de estos registros el hecho de que existió previamente un reordenamiento de la deuda.
Un proveedor de crédito debe avisar al deudor antes de reportar información desfavorable a una agencia de crédito. Cualquier persona puede cuestionar la exactitud de cualquier información reportada o retenida por una agencia de crédito. El buró de crédito o NCR está obligado a investigar sin cargo y rectificar cualquier información incorrecta.
Protección contra las prácticas de marketing : la ley contiene una serie de reglas a este respecto:
- La publicidad y la comercialización del crédito deben contener información prescrita sobre el costo del crédito (intereses y todos los demás cargos).
- El marketing de opción negativa (en términos del cual un acuerdo entrará en vigor automáticamente a menos que el consumidor rechace una oferta) no está permitido.
- Los anuncios no deben ser engañosos, fraudulentos o engañosos.
- Los proveedores de crédito no pueden acosar a nadie, ni intentar coaccionar o persuadir a nadie para que solicite un crédito.
- Las ventas a crédito en el hogar de una persona están estrictamente prohibidas, a menos que
- la venta de crédito se produce durante una visita preestablecida a tal efecto por el consumidor; o
- la provisión de crédito es incidental a la venta de bienes o servicios.
- Un proveedor de crédito puede exigir que un consumidor tenga un seguro de vida durante la vigencia de un contrato de crédito, pero tiene el deber de garantizar que se ofrezcan al consumidor opciones adecuadas de cobertura de seguro.
Derecho a la confidencialidad y la privacidad : las agencias de crédito deben proteger la confidencialidad de la información crediticia del consumidor que guardan o informan. Los proveedores de crédito también deben presentar a los consumidores las opciones de ser excluidos de las campañas de telemarketing, marketing o listas de clientes vendidas o distribuidas y distribución masiva de mensajes de correo electrónico o SMS.
Derecho a la reflexión : en determinadas circunstancias, los consumidores pueden rescindir los acuerdos (por escrito y entregados correctamente) dentro de los cinco días hábiles posteriores a la firma. Este derecho de reflexión se aplica únicamente a los contratos de arrendamiento y a plazos que se celebren en un lugar que no sea el establecimiento comercial registrado del proveedor de crédito. Por lo general, este derecho se aplicará a las ventas a crédito a plazos (como en el caso de automóviles, libros, electrodomésticos) concluidas en el hogar o lugar de trabajo del consumidor. El consumidor debe devolver los bienes comprados y el proveedor de crédito debe reembolsar los montos pagados por el consumidor dentro de los siete días posteriores a la terminación, menos lo siguiente:
- costos razonables de devolución y reparación de daños después de la venta;
- alquiler para el uso de los bienes, a menos que aún se encuentren en su embalaje original; y
- compensación por la depreciación del valor de los bienes (solo por acuerdo u orden judicial).
Liquidación anticipada y reembolsos : los consumidores tienen derecho a liquidar sus deudas por adelantado en cualquier momento, con o sin previo aviso, después de solicitar al proveedor de crédito un estado de cuenta del monto requerido para liquidar la cuenta. No se paga ningún cargo por liquidación por acuerdos pequeños; los intereses y otros cargos se pagan solo hasta la fecha de liquidación. Esto significa que un consumidor puede solicitar al proveedor de crédito el saldo adeudado, pagar el monto total y no ser penalizado por hacerlo.
Sin embargo, esto no se aplica a los grandes acuerdos como los bonos hipotecarios.
Entrega de bienes : un consumidor puede, en cualquier momento, devolver a un proveedor de crédito bienes que están sujetos a un contrato de crédito, ya sea que el consumidor esté en mora o no. El proveedor de crédito debe vender los bienes y utilizar los ingresos para liquidar la cuenta. En términos de la anterior Ley de Contratos de Crédito, este procedimiento se aplicaba solo cuando el consumidor estaba en mora. Esta nueva disposición otorga al consumidor un derecho extraordinario, permitiéndole deshacerse del acuerdo cuando lo desee.
Estados de cuenta : la ley contiene disposiciones detalladas sobre los estados de cuenta. El Reglamento prescribe la forma y el contenido de las declaraciones en el caso de pequeños acuerdos. Los proveedores de crédito deben entregar a los consumidores estados de cuenta periódicos, generalmente una vez al mes (pero una vez cada dos meses para los acuerdos de venta a plazos).
Los proveedores de crédito también están obligados a proporcionar a los consumidores estados de cuenta a pedido, sin cargo. El consumidor puede elegir cómo debe entregarse el estado de cuenta:
- oralmente (en persona o por teléfono); o
- por escrito (en persona, por SMS, por correo, por fax o por correo electrónico, siempre que el proveedor de crédito cuente con estas facilidades).
Los proveedores de crédito no necesitan entregar declaraciones escritas a pedido más de una vez cada tres meses.
Derecho a solicitar la revisión de la deuda y la reestructuración de la deuda.
Estas disposiciones se explican en detalle a continuación.
Obligación de informar la ubicación de los bienes : en el caso de ciertos acuerdos de crédito (generalmente acuerdos de pago a plazos), el consumidor se convierte en propietario solo una vez que se ha pagado el precio total de compra y el proveedor de crédito tiene derecho a la recuperación en caso de incumplimiento del acuerdo. Hasta entonces, el proveedor de crédito tiene interés en el paradero de las mercancías.
Derechos de los proveedores de crédito: los derechos más importantes del proveedor de crédito son
- el derecho a hacer cumplir el acuerdo;
- el derecho a recibir el pago del crédito otorgado, junto con los intereses y comisiones acordados; y,
- en caso de incumplimiento del contrato, el derecho a cancelar el contrato y recuperar los bienes vendidos.
Un proveedor de crédito puede suspender una línea de crédito (como una tarjeta de crédito o una cuenta de cheques) en cualquier momento si el consumidor está en incumplimiento, o cerrar la instalación con un aviso de diez días hábiles.
Un proveedor de crédito que haya incurrido en costos por el embargo de bienes al hacer cumplir una deuda puede pedirle a un tribunal que ordene al consumidor que pague los costos del embargo. El tribunal dictará tal orden solo si el consumidor proporcionó información falsa sobre su dirección o la ubicación de los productos.
Deberes de los proveedores de crédito : todo derecho del consumidor implica un deber por parte de los proveedores de crédito. Los deberes de los proveedores de crédito son onerosos; proporcionan muchas cargas administrativas. Algunas de las funciones más importantes del proveedor de crédito son
- para registrarse como proveedor de crédito una vez que tenga 100 acuerdos de crédito o una deuda contable de R500,000;
- hacer una evaluación crediticia del consumidor;
- dar al consumidor una declaración de preacuerdo y una cotización;
- dar al consumidor una copia del acuerdo;
- dar al consumidor estados de cuenta periódicos y otros estados de cuenta cuando los solicite;
- proteger la confidencialidad de la información sobre los consumidores;
- informar a la NCR, oa un buró de crédito, los detalles de cada contrato de crédito celebrado, así como la terminación del contrato cuando la deuda se haya pagado en su totalidad;
- proponer al consumidor que busque asesoramiento cuando el consumidor esté en mora;
- mantener registros de solicitudes de crédito, acuerdos y cuentas según lo prescrito en el Reglamento;
- vender bienes sujetos a un contrato de crédito lo antes posible, al mejor precio posible, si el consumidor lo solicita, y proporcionar al consumidor un estado financiero.
Sobreendeudamiento y crédito imprudente
Sobreendeudamiento
Un consumidor está sobreendeudado si la información disponible indica que el consumidor no puede pagar los montos adeudados en virtud de un contrato de crédito a tiempo. Al decidir si un consumidor está sobreendeudado o no, un tribunal debe considerar la
- medios financieros (principalmente ingresos);
- perspectivas financieras (potencial de generación de ingresos);
- otra deuda; y
- historial de reembolso de la deuda.
En cualquier procedimiento judicial, un tribunal puede declarar que un consumidor está sobreendeudado. Alternativamente, un asesor de deudas puede desempeñar un papel de dos maneras:
- Un tribunal puede derivar a un consumidor a un asesor de deudas para que le recomiende si el consumidor está sobreendeudado o no.
- Un consumidor puede solicitar en persona a un asesor de deudas que se le declare sobreendeudado (aunque esto no está permitido si el proveedor de crédito ya ha tomado medidas para recuperar la deuda). El consumidor debe presentar la solicitud completando y enviando el Formulario 16 al Reglamento. El consumidor debe proporcionar detalles de la deuda y pagar una tarifa de R50 al asesor de deudas.
Luego debe llevarse a cabo una revisión de la deuda. El asesor de deudas debe notificar a todos los proveedores de crédito y agencias de crédito que figuran en la solicitud; deben cooperar plenamente con el asesor de deudas. Luego, el asesor de deudas debe evaluar el endeudamiento del consumidor.
Un contrato de crédito puede declararse imprudente solo si se determina que el consumidor está sobreendeudado. Si el asesor de deudas encuentra que el consumidor no está sobreendeudado, pero opina que uno o más acuerdos de crédito son imprudentes, estos acuerdos no pueden declararse imprudentes. Por lo tanto, los proveedores de crédito aún pueden hacer cumplir los acuerdos de crédito que de hecho son imprudentes, pero es posible que no se los declare formalmente imprudentes.
Mientras este proceso está en marcha, un consumidor no puede usar su línea de crédito (por ejemplo, su tarjeta de crédito ); ni podrá celebrar otro contrato de crédito. Un proveedor de crédito que celebra un contrato de crédito con un consumidor mientras el consumidor está bajo revisión de la deuda corre el riesgo de que el contrato de crédito sea declarado crédito imprudente.
Además, si un consumidor no cumple con un contrato de crédito y el proveedor de crédito ya ha iniciado un procedimiento de ejecución de la deuda, ese contrato puede no estar sujeto a la revisión de la deuda. Esto podría alentar a los proveedores de crédito a iniciar procedimientos para recuperar la deuda antes de lo que lo hubieran hecho de otra manera.
El procedimiento de revisión de la deuda bien podría ser utilizado por consumidores astutos para retrasar o evitar el pago en virtud de un contrato de crédito. Esto es así porque hay muchas disposiciones en la Ley que limitan los derechos de los proveedores de crédito para hacer cumplir las deudas bajo revisión. Sin embargo, si el consumidor no cumple con un contrato de crédito sujeto a revisión, el proveedor de crédito puede notificar al consumidor, al asesor de deudas y al NCR que den por terminada la revisión. Este aviso puede darse al menos sesenta días después de la fecha de solicitud de revisión de la deuda: es decir, si el proceso de revisión de la deuda se está prolongando demasiado. El proveedor de crédito puede entonces tomar medidas para hacer cumplir el acuerdo. Luego, el tribunal tiene la facultad discrecional de ordenar que se reanude la revisión de la deuda si corresponde. Una solicitud de revisión de la deuda por parte de un consumidor tiene serias implicaciones para el consumidor en cuanto a su solvencia y la conclusión de futuros acuerdos.
Crédito imprudente
Un proveedor de crédito no debe celebrar un contrato de crédito imprudente con un consumidor. Antes de celebrar un contrato de crédito, un proveedor de crédito debe tomar medidas razonables para evaluar la
- comprensión general de los riesgos y costos del crédito propuesto;
- historial de reembolso de la deuda; y
- medios, perspectivas y obligaciones financieras existentes.
Un contrato de crédito es imprudente
- si, en el momento en que se concluyó, el proveedor de crédito no realizó la evaluación necesaria (descrita anteriormente), independientemente del resultado de la evaluación; o
- si el proveedor de crédito celebró el acuerdo a pesar de que la información disponible para el proveedor de crédito después de la evaluación mostrara que
- el consumidor generalmente no entendió el riesgo del consumidor y los costos u obligaciones bajo el acuerdo de crédito propuesto; o
- la celebración del acuerdo haría que el consumidor se endeudara en exceso.
Esta disposición ayuda a evitar que los proveedores de crédito tomen atajos simplemente aceptando deudores aparentemente solventes por su valor nominal. Un proveedor de crédito puede utilizar sus propios mecanismos de evaluación, siempre que sean justos y objetivos. El consumidor, a su vez, debe proporcionar de manera completa y veraz la información solicitada. Si el consumidor no lo hace, podría proporcionar al proveedor de crédito una defensa completa ante una acusación de concesión de crédito imprudente.
En cualquier procedimiento que se refiera a contratos de crédito, un tribunal puede declarar que un contrato de crédito es imprudente, en cuyo caso el tribunal puede dictar una orden.
- dejar de lado todos o parte de los derechos y obligaciones del consumidor en virtud de ese acuerdo (para que, por ejemplo, el consumidor no tenga que reembolsar un préstamo o pagar las cuotas de una venta a crédito); o
- suspender la vigencia y efecto del convenio por un período específico.
Si un tribunal declara que un contrato de crédito específico es imprudente, también debe decidir si el consumidor está sobreendeudado o no en el momento del procedimiento judicial. Se debe considerar toda la deuda del consumidor. Si el tribunal determina que el consumidor está sobreendeudado, puede emitir una orden.
- suspender la vigencia y efecto de ese acuerdo por un período específico; y
- reestructurar las obligaciones del consumidor en virtud de cualquier otro contrato de crédito. [5]
Mientras un acuerdo está suspendido (no anulado),
- el consumidor no está obligado a pagar nada en virtud del contrato de crédito;
- no se pueden cargar intereses o tarifas al consumidor; y
- Los derechos del proveedor de crédito en términos del contrato no son exigibles.
Una vez finalizado el período de suspensión, todos los derechos y obligaciones de las partes se reavivan y vuelven a ser exigibles. Sin embargo, los intereses o tarifas que normalmente se hubieran acumulado durante el período de suspensión no se pueden cobrar al consumidor. Este es un remedio drástico de hecho.
Las disposiciones sobre crédito imprudente no se aplican a varios contratos de crédito, incluidos
- un préstamo escolar;
- un préstamo estudiantil; y
- un préstamo de emergencia.
Un préstamo para estudiantes, por ejemplo, podría otorgarse a un consumidor desempleado, que podría no tener un historial crediticio (de modo que el proveedor de crédito no conozca su historial de pagos). El consumidor puede no ser solvente y no hay garantía. La naturaleza de estos acuerdos los excluye de ser préstamos imprudentes.
Los resultados negativos para los proveedores de crédito de cualquiera
- contratación con consumidores sobreendeudados; o
- concluir acuerdos de crédito imprudentes
son serios. Muchas de las disposiciones están diseñadas para penalizar a los proveedores de crédito. Los proveedores de crédito tendrán mucho cuidado de reducir el riesgo de deudas incobrables. Por lo tanto, es probable que estas disposiciones reduzcan el sobreendeudamiento y la concesión de crédito imprudente, al menos en el sector formal. Sin embargo, un resultado negativo para los consumidores podría ser que los otorgantes de crédito serán mucho más reacios a otorgar crédito en el futuro y que, por lo tanto, menos personas podrán acceder al crédito. Además, esto podría conducir a un aumento en el número de proveedores de crédito ilegales y no registrados.
El costo del crédito
Es fundamental que se comprendan todas las implicaciones de las nuevas disposiciones sobre el costo del crédito en la Ley y los Reglamentos de Crédito Nacional.
Tasas de interés hasta el 1 de junio de 2007 - Hasta el 1 de junio de 2007, la Ley de Usura (que ahora ha sido derogada por la Ley Nacional de Crédito) prescribía límites a las tasas de interés que los proveedores de crédito podían cobrar. Hasta esta fecha, la tasa de interés máxima era del veinte por ciento anual en todos los contratos de crédito de hasta 10.000 rand y del diecisiete por ciento anual en los contratos de crédito de más de 10.000 rand. Sin embargo, los microprestamistas registrados quedaron exentos de la Ley de Usura de 1992, lo que significa que tenían derecho a cobrar las tasas de interés que quisieran. Esto resultó en tasas de interés exorbitantes, con micro-prestamistas cobrando típicamente el treinta por ciento al mes (o el 360 por ciento al año), dieciocho veces más que el límite del veinte por ciento al año para otros créditos.
El costo del crédito en términos de la Ley Nacional de Crédito
La Ley Nacional de Crédito establece límites a las tasas de interés para todas las formas de crédito, incluidos los microcréditos. Sin embargo, la Ley introduce otras tarifas (la tarifa de inicio y la tarifa de servicio) que hacen que el costo total del crédito siga siendo extremadamente alto. Ya no es suficiente considerar solo las tasas de interés. Las tasas de interés, las tarifas de iniciación y las tarifas de servicio deben calcularse cuidadosamente para calcular el costo total del crédito para los prestatarios.
Intereses : se aplican diferentes tasas de interés a las diferentes categorías de contratos de crédito:
Transacciones de crédito a corto plazo: las “transacciones de crédito a corto plazo” son acuerdos de hasta 8.000 rand reembolsables en un plazo de seis meses; normalmente se trata de microcréditos. La tasa de interés máxima permitida es el cinco por ciento mensual o el sesenta por ciento anual.
Transacciones de crédito sin garantía : las “transacciones de crédito sin garantía” son acuerdos para los que no existe garantía alguna para la deuda (como préstamos o ventas a crédito). No hay límite en la cantidad ni en el período de amortización. Los acuerdos no garantizados por más de R8,000 y / o reembolsables durante más de seis meses entran en esta categoría. La tasa de interés máxima está vinculada a la tasa de recompra del Banco de la Reserva de Sudáfrica (SARB) ((Tasa de recompra x 2,2) + 20% anual)
Facilidades de crédito : los préstamos bancarios garantizados, las tarjetas de crédito o las cuentas de cheques se incluyen en la categoría "facilidades de crédito". La tasa de interés máxima también está vinculada a la tasa de recompra bancaria SARB, y actualmente es del 29,8 por ciento anual.
Acuerdos de crédito para el desarrollo : los "acuerdos de crédito para el desarrollo" son acuerdos de crédito celebrados para desarrollar una pequeña empresa, un préstamo educativo o un préstamo con el fin de construir viviendas de bajo costo. La tasa de interés máxima es del 38,8% anual.
Acuerdos de bonos hipotecarios : para los acuerdos de bonos hipotecarios, la tasa de interés máxima es del 24,9 por ciento anual.
La tarifa de iniciación
La tasa de inicio está destinada a cubrir los costos de iniciar un contrato de crédito, aunque no está claro exactamente qué costos se pretende cubrir con la tasa. Es un pago único realizado por el consumidor al concluir el contrato de crédito o pagadero a plazos (como un préstamo separado que genera intereses).
La tarifa de inicio máxima en términos de los Reglamentos es de R165 por acuerdo de crédito, más el diez por ciento del monto del acuerdo en exceso de R1,000, pero nunca debe exceder R1,050. Además, la tasa de iniciación nunca podrá exceder del quince por ciento de la deuda principal [6] .
La tarifa de servicio
La tarifa de servicio se define como una tarifa que un proveedor de crédito puede cobrar periódicamente (generalmente mensualmente) en relación con el costo administrativo de rutina de mantener un contrato de crédito. La tarifa de servicio máxima en términos de las Regulaciones es de R60 por mes o R720 por año. La misma tarifa de servicio máxima de "tarifa plana" de R60 se aplica a todas las categorías y tamaños de acuerdos de crédito. [6] Parece que la tasa de servicio se estandarizó para simplificar la aplicación de la Ley, justificable sobre la base de que todos los préstamos, independientemente de su tamaño, deben administrarse.
Cuanto menor sea el préstamo, más cara será la tarifa de servicio en relación con el préstamo.
Límites máximos y costos probables de mercado
Las tasas de interés y tarifas prescritas son solo montos máximos. El Departamento de Comercio e Industria espera que la industria crediticia no "salte a las tasas máximas" y ha dicho que tiene el poder de ajustar estas tasas rápidamente si es necesario.
Recursos legales previstos por la ley
La ley proporciona solo una lista relativamente corta de delitos que conllevan sanciones penales. Por el contrario, la Ley de usura disponía que cualquier persona que contravenga alguna disposición de la Ley comete un delito. Así, por ejemplo, era un delito cobrar intereses superiores al máximo de la Ley de Usura, que ya no es el caso.
Sin embargo, la ley proporciona una serie de recursos legales civiles para los consumidores, algunos de los cuales son desviaciones drásticas de la ley anterior. Los más importantes de estos remedios se describen a continuación.
Acuerdos de crédito ilegales : la Sección 89 enumera varios acuerdos de crédito que son ilegales.Si se determina que un acuerdo de crédito es ilegal, un tribunal debe ordenar
- que el contrato de crédito es nulo;
- que el proveedor de crédito reembolse al consumidor cualquier dinero pagado por el consumidor, con intereses; y
- que los derechos del proveedor de crédito a recuperar el dinero pagado o los bienes entregados al consumidor sean cancelados o confiscados al Estado (si el tribunal considera que el consumidor se vería enriquecido injustificadamente de otro modo).
El proveedor de crédito no recuperará el dinero prestado o la propiedad vendida, y el tribunal no tiene la facultad de ordenar esto. Este es un remedio drástico y una desviación del derecho consuetudinario. Anteriormente no estaba disponible en el caso de microprestamistas no registrados, y es un recurso nuevo e importante fácilmente disponible para los consumidores.
Disposiciones ilegales de los contratos de crédito : el artículo 90 enumera numerosas disposiciones de los contratos de crédito (a diferencia de todos los contratos [7] ) que son ilegales y no están permitidas. . Una disposición ilegal es nula. Siempre que un tribunal tenga ante sí un asunto relacionado con un contrato de crédito que contenga una disposición ilegal, el tribunal puede
- cortar (eliminar) la disposición ilegal del contrato de crédito;
- alterar la disposición para hacerla lícita; o
- incluso declarar ilegal todo el contrato de crédito y dictar órdenes similares a las previstas para los contratos de crédito ilícitos, expuestas anteriormente (otra desviación importante del common law).
El consumidor que alega la disposición ilegal tiene derecho a solicitar órdenes judiciales en estos términos.
Regla Duplum : esta regla establece que, mientras un consumidor está en incumplimiento, todos los costos crediticios dejarán de agregarse a la deuda cuando su total sea igual al saldo impago de la deuda principal.
Crédito imprudente y sobreendeudamiento : otros recursos legales para los consumidores ya discutidos anteriormente incluyen
- una orden judicial que declare que un contrato de préstamo es imprudente, lo que podría resultar en la anulación de la totalidad o parte de los derechos y obligaciones del prestatario en virtud del contrato, o la suspensión de la vigencia y el efecto del contrato por un período determinado; y
- un hallazgo de que un consumidor estaba sobreendeudado en el momento de la celebración del acuerdo, en cuyo caso el tribunal puede ordenar la suspensión de la fuerza y el efecto del acuerdo y la reestructuración de las obligaciones del consumidor en virtud de cualquier otro acuerdo crediticio.
Solución de controversias y ejecución de deudas
Solución de controversias
Si la ley ha sido violada, una persona tiene una de dos opciones:
- presentar una denuncia ante la NCR; o
- hacer uso de uno de los otros mecanismos de resolución de controversias establecidos por la Ley.
Presentar una queja ante la NCR : la ley contiene disposiciones detalladas sobre el papel de la NCR. [8] Las quejas a la NCR deben presentarse completando y enviando el Formulario NCR 29 del Reglamento. La NCR puede resolver las quejas que se le presenten; la resolución puede convertirse en una orden por consentimiento de un tribunal o del Tribunal. La NCR también puede remitir la disputa a un asesor de deudas, un ombud con jurisdicción o un tribunal de consumidores. Después de investigar el asunto, la NCR puede remitir el asunto a un tribunal de consumidores provincial o al Tribunal para obtener una orden permitida por la ley.
Otros métodos de resolución de disputas - Alternativamente, las disputas pueden remitirse para su resolución directamente al ombud correspondiente si el proveedor de crédito es una institución financiera (como un banco), a un tribunal de consumidores oa un agente alternativo de resolución de disputas. [9] Con el consentimiento de las partes, la resolución podrá ser registrada por escrito y emitida una orden de la corte o del Tribunal. En su libro The National Credit Act Explained , Otto concluye,
Con todo, el músculo del Regulador Nacional de Crédito, los amplios poderes del Tribunal Nacional del Consumidor y los tribunales, la inclinación protectora casi paternalista de la legislatura y la extensa red de solución de controversias dan cuenta de la legislación del consumidor que se está yendo. tener un gran impacto en la enorme industria crediticia de Sudáfrica. [10]
Ejecución de la deuda
La Ley limita los derechos de derecho consuetudinario del proveedor de crédito para hacer cumplir la deuda: es decir, reclamar lo adeudado en términos del contrato de crédito. Esto está en consonancia con la legislación internacional sobre consumidores, pero las disposiciones de la ley han sido criticadas por ser inusualmente engorrosas y perjudiciales para los proveedores de crédito. [11]
Aviso de incumplimiento al consumidor : si un consumidor está en incumplimiento, el proveedor de crédito debe notificar al consumidor de su incumplimiento por escrito. Esta es efectivamente una carta de demanda. Sin embargo, el aviso debe hacer más: el proveedor de crédito debe proponer al consumidor que el consumidor refiera el contrato de crédito, entre otros, a un asesor de deudas para resolver la disputa o acordar un plan para actualizar los pagos.
En cuanto al método de entrega de la notificación de incumplimiento por escrito, el consumidor puede optar por ser informado de una o más de estas formas:
- en persona en las instalaciones comerciales del proveedor de crédito;
- en cualquier otro lugar elegido por el consumidor, por cuenta del consumidor; o
- por correo ordinario, fax o correo electrónico o página web imprimible.
¿Debe el aviso predeterminado llegar realmente al consumidor para que sea efectivo? El Tribunal Constitucional sostuvo en Sebola v Standard Bank [12] que la ley, aunque no da un significado claro a "entregar", requiere que el proveedor de crédito, al tratar de hacer cumplir un contrato de crédito, debe confirmar y probar que la notificación fue entregada. al consumidor. Cuando el proveedor de crédito publique el aviso, la prueba del envío registrado a la dirección del consumidor, junto con la prueba de que el aviso llegó a la oficina de correos correspondiente para su entrega al consumidor, constituirá una prueba suficiente de la entrega (en ausencia de indicación en contrario). .
Procedimientos de deuda en la corte : un proveedor de crédito puede acudir a la corte para hacer cumplir un contrato de crédito solo si
- el consumidor ha estado en mora durante al menos 20 días hábiles;
- han transcurrido al menos diez días hábiles desde que el proveedor de crédito entregó la notificación de incumplimiento; [5]
- el consumidor no ha respondido al aviso o ha respondido rechazando las propuestas en el aviso;
- el consumidor no ha entregado al proveedor de crédito los bienes sujetos al contrato de crédito por sí mismo (en el caso de un contrato a plazos, préstamo garantizado o contrato de arrendamiento). [13]
Los veinte días y diez días antes mencionados pueden correr simultáneamente: es decir, el período de diez días puede ocurrir durante el período de 20 días.
Cuando un caso ha sido remitido al Tribunal Nacional del Consumidor, asesor de deudas, ombud, agente de resolución alternativa de disputas o tribunal de consumidores, o el contrato de crédito está sujeto a una revisión de la deuda, el tribunal aplazará el caso.
Un número mucho mayor de solicitudes de fallos en rebeldía sobre contratos de crédito ahora deben remitirse a un magistrado, [14] en lugar de ser atendidas por el secretario del tribunal. Esto aumentará en gran medida la carga de trabajo de los magistrados y podría hacer que los procedimientos de ejecución de la deuda demoren mucho más, lo que resultará en frustración para los proveedores de crédito.
Embargo y venta de bienes : si un proveedor de crédito cancela debidamente un contrato de crédito, el tribunal puede ordenar el embargo de los bienes, permitiendo la venta de los bienes para liquidar la cuenta. Este procedimiento sigue el derecho consuetudinario habitual. Si el producto de la venta no es suficiente para liquidar la cuenta, el proveedor de crédito puede dirigirse al tribunal para obtener una orden para recuperar el saldo pendiente. Esto se aplica en el caso del contrato de pago a plazos, préstamo garantizado o arrendamiento. Curiosamente ausente de esta lista está el contrato de hipoteca. Esto implica que el acreedor hipotecario (un banco, por lo general) sólo podrá depender del producto de la venta de la propiedad para liquidar la cuenta, incluso si esto es insuficiente, e incluso si el deudor hipotecario (el deudor) es muy rico y Posee otros bienes que pudieran ser embargados.
Órdenes de embargo provisionales : la práctica común es que un proveedor de crédito solicite al tribunal una "orden de embargo provisional", pendiente de la cancelación del acuerdo, para proteger los bienes en riesgo (como un automóvil) del deterioro o daño. Esta orden permitirá al alguacil embargar los bienes para su custodia hasta que finalice la acción judicial, lo que puede llevar mucho tiempo. No está claro de la Ley si los proveedores de crédito todavía podrán obtener órdenes de embargo provisionales. Es muy posible que continúe la práctica anterior de obtener tales órdenes.
Restablecimiento del contrato de crédito por parte del consumidor : en cualquier momento antes de la cancelación, un consumidor puede restablecer un contrato de crédito que está en incumplimiento pagando todos los montos vencidos, más los cargos por incumplimiento y los costos de hacer cumplir la deuda hasta la fecha. El consumidor puede recuperar la propiedad embargada, pero no si los bienes ya se han vendido.
Entrega de bienes : el consumidor puede optar en cualquier momento por entregar los bienes sujetos al contrato de crédito, esté o no en mora. Esta disposición se analiza en detalle anteriormente.
Prácticas ilegales de cobranza : un proveedor de crédito no puede usar un documento de identidad, tarjeta de crédito o débito, tarjeta de acceso o PIN para hacer cumplir un acuerdo de crédito o cobrar el acuerdo. La contravención de esta disposición es un delito.
Ver también
- Crédito (finanzas)
- Ley sudafricana
- Asesoramiento crediticio
Notas
- Otto Explicación de la Ley Nacional de Crédito (LexisNexis, 2006).
- JW Scholtz y col. Guía de la Ley Nacional de Crédito [hoja suelta] (LexisNexis, 2011).
Referencias
- ↑ Stoop, Philip (16 de abril de 2019). Derecho comercial y económico en Sudáfrica . Kluwer Law International BV ISBN 978-94-035-0985-3.
- ^ Ley 73 de 1968.
- ^ Ley 75 de 1980.
- ^ http://www.scielo.org.za/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S1727-37812018000100026
- ^ a b Ver arriba.
- ^ a b TRIBUNAL SUPERIOR DE SUDÁFRICA (2016), Micro Finance Sudáfrica v Ministro de Comercio e Industria y otro (16746/2016) ZAGPPHC 1155 (22 de noviembre de 2016) http://www.saflii.org/za/cases/ ZAGPPHC / 2016 / 1155.html
- ^ s 89.
- ^ SS 136-141.
- ^ ss 134-135.
- ^ 12.
- ^ Visagie 2006 De Rebus en la página 35.
- ^ 2012 (5) SA 142 (CC).
- ^ Ver a continuación.
- ^ s 2 (5) de la Ley de Tribunales de Magistrados.