El depósito remoto es la capacidad de un cliente bancario en los Estados Unidos y Canadá de depositar un cheque en una cuenta bancaria desde una ubicación remota, como una oficina o un hogar, sin tener que entregar físicamente el cheque al banco. Por lo general, esto se logra escaneando una imagen digital de un cheque en una computadora y luego transmitiendo esa imagen al banco. La práctica se volvió legal en los Estados Unidos en 2004 cuando entró en vigencia la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI (o Ley de Cheques 21 ), aunque no todos los bancos han implementado el sistema.
Este servicio lo utilizan normalmente las empresas, aunque se ha desarrollado una aplicación de depósito remoto para los consumidores y algunos bancos han comenzado a implementarla.
El depósito remoto no debe confundirse con:
- Depósito directo , que se refiere a la práctica de contabilizar montos, como las ganancias semanales de los empleados, directamente en sus cuentas bancarias.
- Depósito en línea , que se refiere a un servicio de banca minorista que permite que un cliente autorizado registre un cheque a través de una aplicación web y lo publique, luego envíe por correo el cheque físico, lo que le da al cliente acceso a los fondos antes de que el cheque se liquide de la manera habitual. Si bien este tipo de servicio no implica un escáner ni se beneficia de la Ley Check 21, a veces también se le llama depósito remoto. [ cita requerida ]
Historia
Los depósitos remotos se legalizaron en los Estados Unidos en 2004 cuando entró en vigor la Ley de compensación de cheques para el siglo XXI (o Ley de cheques 21 ). La ley está destinada en parte a mantener operativos los servicios financieros del país en caso de una catástrofe que pudiera imposibilitar el transporte rápido de larga distancia, como los ataques del 11 de septiembre de 2001 . La Ley Check 21 hace que la imagen digital de un cheque sea legalmente aceptable para fines de pago, al igual que un cheque de papel tradicional.
Antes de 2004, si alguien depositaba un cheque en una cuenta de un banco, los bancos tendrían que cambiar físicamente el cheque en papel al banco en el que se gira el cheque antes de que el dinero se acreditara en la cuenta del banco de depósito. En el Cheque 21, el banco de depósito puede simplemente enviar una imagen del cheque al banco de giro. Esta reducción del tiempo de transporte del ciclo de vida de procesamiento total de un cheque proporciona un tiempo más largo para que la corporación procese los cheques. A menudo, este tiempo de procesamiento adicional le permite a la corporación depositar más artículos en una hora de corte más temprana de lo que lo haría de otra manera. Además, la mayoría de los bancos que ofrecen Captura Remota de Depósitos han extendido la hora límite para los depósitos a las 8:00 pm, mientras que la fecha límite para los depósitos regulares en papel es a las 4:00 pm. El efecto práctico de la ley es que los cheques aún pueden depositarse y compensarse, incluso si un desastre hace imposible que los bancos intercambien los cheques físicos en papel entre sí.
Depósito móvil
El 4 de julio de 2009, Element Federal Credit Union (anteriormente WV United FCU [1] ) se convirtió en la primera institución financiera en implementar una aplicación para teléfonos inteligentes para sus miembros. Los miembros ya podían enviar cheques para su depósito mediante un escáner y un portal web seguro. USAA en 2009 se convirtió en el primer banco en permitir a los clientes depositar cheques con un teléfono inteligente . Depósito móvil permite a los usuarios de teléfonos inteligentes tomar una foto del cheque con la cámara del teléfono. La aplicación procesa automáticamente la imagen y la envía al banco para su depósito. El cliente no envía por correo el cheque original, sino que lo anula o descarta. [2]
Según un estudio de la industria realizado a finales de 2013, solo el 10% de los bancos y uniones de crédito de EE. UU. Ofrecían depósitos móviles, aunque muchos más tenían previsto hacerlo. [3] Algunos de los bancos estadounidenses más grandes ofrecen depósitos móviles, incluidos Bank of America , Chase , Citibank y Wells Fargo [4] [5] [6] [7] y algunos en Canadá, RBC , [8] TD , [9 ] CIBC , [10] Tangerine [11] ofrecen depósito móvil a clientes de banca minorista.
Implicaciones para empresas y consumidores
Un efecto secundario de la Ley Check 21 es que, debido a que la imagen digital de un cheque ahora se considera un documento legal, los clientes bancarios a quienes se les paga con un cheque pueden escanear una imagen del cheque y depositarla en su cuenta desde su hogar o oficina si su banco lo apoya.
Los defensores del Cheque 21 afirman que el depósito remoto ahorra tiempo y dinero porque las empresas que lo utilizan ya no tienen que enviar a un empleado o mensajero para que lleve sus cheques al banco. Otro beneficio potencial es que reduce el papeleo y, por lo tanto, reduce las posibilidades de cometer errores o perder cheques en el proceso de depósito. Los cheques sin fondos también se muestran más rápido cuando se procesan mediante depósito remoto.
Los críticos, y algunos defensores, sostienen que el depósito remoto - y por extensión, toda la Ley Check 21 - es un intento de la industria bancaria de eliminar la " flotación ", el período de espera estándar de uno o dos días entre el momento en que alguien escribe un cheque y la hora en que el dinero se retira realmente de su cuenta. Ahora que los cheques se pueden cobrar y compensar electrónicamente, teóricamente es posible que un banco saque el dinero de una cuenta corriente el mismo día que se utiliza un cheque en el pago. Esto haría que los cheques se comporten de manera muy parecida a las tarjetas de débito , haciendo imposible, por ejemplo, emitir un cheque para pagar una factura en el supermercado y luego ir al banco para hacer un depósito para que el cheque no rebote. Hasta ahora, todos los bancos de Estados Unidos todavía operan con un período de flotación de al menos un día. [ cita requerida ]
Usar
El uso de depósitos remotos ha crecido. Una encuesta de junio de 2009 realizada por el grupo Independent Community Bankers of America encontró que el 62% de los bancos en los Estados Unidos ofrecían depósito remoto a los comerciantes, y el 78% tenía planes de adoptar la tecnología para 2011.
Se proyectaba que la adopción por parte de los clientes de la captura remota de depósitos alcanzaría 1 millón en 2010 y más de 5 millones en 2012. [12]
La industria bancaria no lleva un recuento oficial de cuántas empresas utilizan el depósito remoto en todo el país, pero se estima que el número es de decenas de miles. Varias empresas independientes como ProfitStars, [13] BankServ , Diebold , RDM Corporation y NetDeposit afirman haber registrado algunos miles de clientes, aunque varios bancos importantes también han desarrollado sus propios sistemas y pueden acabar manejando la mayor parte del tráfico de depósitos remotos. [ cita requerida ]
Ver también
Referencias
- ^ WV United Federal Credit Union es el primero con el blog Finovate de escaneo y depósito de cheques remotos basado en iPhone , Jim Bruene Publicado el 12 de julio de 2009
- ↑ Stellin, Susan (10 de agosto de 2009). "El banco permitirá a los clientes depositar cheques mediante iPhone" . The New York Times . págs. B4 . Consultado el 14 de diciembre de 2013 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ Camhi, Jonathan (6 de enero de 2014). "Celent: Bancos que buscan reemplazar las soluciones RDC" . Tecnología y sistemas bancarios . Consultado el 8 de enero de 2014 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "Depósito de cheques móvil de Bank of America" . Bank of America . Consultado el 1 de febrero de 2014 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "Chase QuickDeposit" . Chase . Consultado el 1 de febrero de 2014 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "Depósito de cheques móvil" . Citibank . Consultado el 1 de febrero de 2014 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "Depósito de cheques móvil" . Wells Fargo . Consultado el 1 de febrero de 2014 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "Depósito de cheques móvil - RBC Royal Bank" . www.rbcroyalbank.com . Consultado el 2 de diciembre de 2015 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "TD Mobile Deposit - Banca electrónica | TD Canada Trust" . www.tdcanadatrust.com . Consultado el 2 de diciembre de 2015 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "CIBC eDeposit - Deposita cheques con tu dispositivo móvil" . www.cibc.com . Consultado el 2 de diciembre de 2015 . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ "Qué es Check-In ™" . Mandarina móvil . CS1 maint: parámetro desalentado ( enlace )
- ^ Las estimaciones de Celent se publicaron el 4 de junio de 2007.
- ^ ProfitStars
- Un poco de tarea podría haberle ahorrado a los bancos muchos problemas relacionados con las patentes
- La captura remota de depósitos conlleva algunos riesgos : una breve descripción de la captura remota de depósitos
- Los bancos se enfrentarán a la competencia en el espacio RDC
- Artículo corporativo de Wachovia sobre la importancia de RDC
- Descripción general de RDC Descripción general de la captura remota de depósitos
enlaces externos
- Texto completo de la Ley Check-21
- Lista de preguntas frecuentes de la FDIC sobre la Ley Check-21
- RemoteDepositCapture.com: la autoridad independiente en la captura remota de depósitos
- Video del depósito de cheques remoto en uso en una pequeña empresa (a través de YouTube)
- La importancia de la calidad de la imagen
- Amplíe el alcance y el éxito del depósito remoto
- Limpieza de escáneres de cheques para garantizar escaneos precisos