Caja de Ahorros Fiduciaria
El Trustee Savings Bank ( TSB ) era una institución financiera británica . Las cajas de ahorro fiduciarias se originaron para aceptar depósitos de ahorro de personas con medios moderados. Sus acciones no se negociaban en la bolsa de valores pero, a diferencia de las sociedades de crédito hipotecario de propiedad mutua , los depositantes no tenían derecho a voto; ni tenían el poder de dirigir los objetivos financieros y de gestión de la organización. Los directores fueron designados como fideicomisarios (de ahí el nombre) de forma voluntaria. El primer banco de ahorro fiduciario fue establecido por el reverendo Henry Duncan de Ruthwell enDumfriesshire para sus feligreses más pobres en 1810, con el único propósito de servir a la población local de la comunidad. [3] Entre 1970 y 1985, las diversas cajas de ahorro fiduciarias del Reino Unido se fusionaron en una sola institución denominada TSB Group plc , que cotizaba en la Bolsa de Valores de Londres . En 1995, TSB se fusionó con Lloyds Bank para formar Lloyds TSB , en ese momento el banco más grande del Reino Unido por participación de mercado y el segundo más grande (después de HSBC , que se había hecho cargo de Midland Bank en 1992) por capitalización de mercado.
En 2009, tras la adquisición de HBOS , Lloyds TSB Group pasó a llamarse Lloyds Banking Group , [4] aunque las iniciales de TSB sobrevivieron inicialmente en los nombres de sus principales filiales minoristas, Lloyds TSB Bank y Lloyds TSB Scotland. Sin embargo, en julio de 2012, se anunció que Lloyds Banking Group resucitaría la marca TSB para las 632 sucursales que vendería como un negocio separado. [5] El nuevo TSB Bank comenzó a operar en septiembre de 2013 y se vendió a través de una oferta pública inicial en 2014, y el resto del negocio volvió al nombre de Lloyds Bank.
Desde un principio, las cajas de ahorros fueron instituciones financieras minoristas creadas bajo principios democráticos y filantrópicos. Buscaban crear hábitos ahorrativos entre los pequeños y medianos ahorradores, como artesanos, empleados domésticos o el creciente proletariado, que estaban fuera del mercado acomodado al que servían los bancos comerciales.
En la primera mitad del siglo XIX, las corridas bancarias o los colapsos bancarios eran comunes, por lo que las cajas de ahorros no tenían una salida segura para sus propios depósitos. [6] Para generar confianza entre los depositantes potenciales, la Ley de Cajas de Ahorros (Inglaterra) de 1817 requería que los fondos se invirtieran en bonos del gobierno o se depositaran en el Banco de Inglaterra . [7] Este requisito se extendió a las cajas de ahorros escocesas en 1835. [6] A partir de entonces, la regulación de las cajas de ahorrosen el Reino Unido fue bastante detallado, con varios períodos de “mala salud” y falta de confianza en su capacidad, lo que resultó en la intervención del gobierno en la mayoría de los aspectos del funcionamiento y la gestión diaria de las cajas de ahorros, en particular la naturaleza de su inversión portafolios [8]
Una característica esencial de una caja de ahorros en el Reino Unido era que los depositantes debían tener una garantía del valor nominal de sus ahorros, de modo que estos pudieran retirarse por su valor total con intereses, sin importar el tiempo que dure el depósito. [6] Los fondos estarían bajo el control de administradores o fideicomisarios voluntarios , de ahí las raíces del nombre. [6] Esta garantía no podría lograrse a menos que los fondos se mantuvieran en valores con una garantía similar. Como resultado de la Ley de 1817, todo el dinero recibido por las cajas de ahorro fiduciarias, aparte del necesario para hacer frente a las transacciones diarias, fue retenido por el Banco de Inglaterra a nombre de los Comisionados Nacionales de la Deuda . [6]La Ley especificaba deberes de los tesoreros, gerentes y síndicos de las cajas de ahorros, ninguno de los cuales obtendría beneficio alguno de su cargo. Esta característica dominaría la gestión de los TSB hasta la década de 1970. [6]
Proliferaron las cajas de ahorro que pagaban intereses sobre los depósitos (a una tasa que oscilaba entre el 3% y el 5%). El número de instituciones exitosas en el Reino Unido creció hasta que hubo 645 en 1861. Su negocio se mantuvo en la recolección de depósitos de bajo volumen, ya que los primeros intentos de diversificación del mercado se vieron restringidos por la Ley de Cajas de Ahorro de 1891 . [6]
