El seguro de vida a término o seguro a término es un seguro de vida que brinda cobertura a una tasa fija de pagos durante un período de tiempo limitado, el término correspondiente. Después de que vence ese período, la cobertura a la tasa de primas anterior ya no está garantizada y el cliente debe renunciar a la cobertura u obtener potencialmente más cobertura con pagos o condiciones diferentes. Si el asegurado de vida muere durante el plazo, el beneficio por muerte se pagará al beneficiario . El seguro a término suele ser la forma menos costosa de comprar un beneficio sustancial por fallecimiento en un monto de cobertura por dólar de prima durante un período de tiempo específico.
El seguro de vida a término puede contrastarse con el seguro de vida permanente , como el de vida entera , el de vida universal y el de vida universal variable ., que garantizan la cobertura con primas fijas durante toda la vida de la persona cubierta, a menos que se permita que la póliza caduque. El seguro a término generalmente no se usa para las necesidades de planificación patrimonial o las estrategias de donaciones caritativas, sino que se usa para las necesidades puras de reemplazo de ingresos de un individuo. El seguro a término funciona de manera similar a la mayoría de los otros tipos de seguros en el sentido de que satisface los reclamos contra lo que está asegurado si las primas están al día y el contrato no ha vencido y no contempla la devolución de dólares de primas si no se presentan reclamos. . Por ejemplo, el seguro de automóvil satisfará los reclamos contra el asegurado en caso de accidente y una póliza de propietario de vivienda satisfará los reclamos contra la vivienda si se daña o destruye, por ejemplo, por un incendio. Si estos eventos ocurrirán o no es incierto.
Debido a que el seguro de vida a término es un beneficio puro por muerte, su uso principal es brindar cobertura de responsabilidades financieras para el asegurado o sus beneficiarios. Dichas responsabilidades pueden incluir, entre otras, deudas de consumo , cuidado de dependientes , educación universitaria para dependientes, costos funerarios e hipotecas . El seguro de vida a término puede elegirse en favor del seguro de vida permanente porque el seguro a término suele ser mucho menos costoso [1](dependiendo de la duración del plazo), incluso si el solicitante es de mayor riesgo, como ser un fumador diario. Por ejemplo, una persona puede optar por obtener una póliza cuyo plazo expire cerca de su edad de jubilación con base en la premisa de que, para cuando la persona se jubile, habrá acumulado suficientes fondos en ahorros para la jubilación para brindar seguridad financiera a la persona. reclamación (es.
La forma más simple de seguro de vida a término es por un período de un año. El beneficio por muerte sería pagado por la compañía de seguros si el asegurado fallece durante el término de un año, mientras que no se paga ningún beneficio si el asegurado fallece un día después del último día del término de un año. La prima pagada se basa entonces en la probabilidad esperada de que el asegurado muera en ese año.
Debido a que la probabilidad de morir en el próximo año es baja para cualquiera que la aseguradora acepte para la cobertura, la compra de solo un año de cobertura es rara.
Uno de los principales desafíos para la renovación experimentada con algunas de estas pólizas es el requisito de prueba de asegurabilidad . Por ejemplo, el asegurado podría adquirir una enfermedad terminal dentro del plazo, pero no morir hasta después de que expire el plazo. Debido a la enfermedad terminal, es probable que el comprador no pueda asegurarse después de la expiración del plazo inicial y no podrá renovar la póliza ni comprar una nueva.