Los pagos alternativos se refieren a los métodos de pago que se utilizan como alternativa a los pagos con tarjeta de crédito . La mayoría de los métodos de pago alternativos se dirigen a una economía nacional o se han desarrollado específicamente para el comercio electrónico y los sistemas de pago generalmente son respaldados y operados por bancos locales. Cada método de pago alternativo tiene su propia aplicación y proceso de liquidación, soporte de idioma y moneda, y está sujeto a las reglas y regulaciones nacionales.
Tipos de formas de pago alternativas
Los métodos más comunes de pago alternativos son tarjetas de débito, tarjetas de crédito , tarjetas de prepago , débito directo , transferencias bancarias , monederos digitales , teléfonos y los pagos móviles , cheques , órdenes de pago y en efectivo los pagos.
Una tarjeta de débito (también conocida como tarjeta bancaria o tarjeta de cheques ) es una tarjeta de plástico que proporciona un método de pago alternativo al efectivo al realizar compras. Una tarjeta de crédito es una tarjeta plástica que proporciona una alternativa al efectivo al realizar compras en las que el emisor y el titular de la tarjeta celebran un acuerdo de que la deuda contraída en la cuenta de cargo se pagará en su totalidad y en la fecha de vencimiento. Las tarjetas de débito y cargo se utilizan y aceptan en muchos países y se pueden utilizar en un punto de venta o en línea.
Las tarjetas prepagas o de valor almacenado proporcionan el pago a través de un valor monetario que se mantiene en la tarjeta real o en un depósito en una cuenta. Una diferencia importante entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de prepago es que las tarjetas de prepago generalmente se emiten a nombre de los titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado suelen ser anónimas. En los Estados Unidos, las tarjetas prepagas y de valor almacenado generalmente se pueden procesar en la red de tarjetas de crédito, pero este no es el caso de todas las tarjetas, especialmente las que se encuentran fuera de los Estados Unidos.
Un débito directo o retiro directo es una instrucción que el titular de una cuenta bancaria le da a su banco para cobrar una cantidad directamente de otra cuenta. Es similar a un depósito directo pero iniciado por el beneficiario. La domiciliación bancaria está disponible en varios países, incluidos el Reino Unido , Alemania , Austria y los Países Bajos . Se programó que estaría disponible en toda la Zona Única de Pagos Europea a finales de 2010. En los Estados Unidos, donde los cheques son más populares que las transferencias bancarias, un servicio similar está disponible a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada .
Una transferencia bancaria (también conocida como transferencia bancaria o transferencia de crédito) es un método para transferir dinero de una persona o institución (entidad) a otra. Se puede realizar una transferencia bancaria de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria o mediante una transferencia de efectivo en una oficina de caja. Un banco de transferencia es a menudo el método más conveniente para la transferencia de fondos entre cuentas bancarias. Los mensajes de transferencia se envían a través de un sistema seguro (como SWIFT o Fedwire ) utilizando códigos IBAN y BIC . Los sistemas de transferencia bancaria en línea en Europa son métodos de pago alternativos populares, donde la transferencia bancaria es autorizada por el consumidor que inicia sesión en el sitio web de su banco y autoriza la transferencia de fondos para el pago a un comerciante.
Una billetera digital es un servicio de valor almacenado en línea donde los fondos se cargan previamente y se ponen a disposición mediante los servicios en línea de los proveedores. Los proveedores populares incluyen Skrill , NETELLER , PayPal .
Una transferencia bancaria es un pago por transferencia bancaria, mediante el cual el pagador da una orden a su banco, que transfiere fondos a la cuenta bancaria del beneficiario; el banco receptor notifica entonces al beneficiario. Giro también se utiliza a menudo en las oficinas de correos . El término se usa poco en los Estados Unidos, aunque una transferencia ACH o depósito directo es la versión electrónica estadounidense de la transferencia por giro.
Los pagos electrónicos de la banca en línea (OBeP) son similares a las transferencias bancarias, pero están diseñados específicamente para su uso con el comercio en línea. Con OBeP, durante el proceso de pago en línea, el comerciante redirige al consumidor al sitio de banca en línea de su institución financiera donde inicia sesión y autoriza los cargos. Una vez autorizados los cargos, la institución financiera redirige al consumidor al sitio del comerciante. Con algunos servicios, como Trustly , el comerciante puede incrustar un iframe en su sitio para que el consumidor no tenga que salir de la página para realizar un pago. Todas las comunicaciones de red están protegidas mediante encriptación estándar de la industria. Además, las comunicaciones con la red OBeP se realizan en una red privada virtual , no a través de la Internet pública. Los sistemas OBeP protegen la información personal del consumidor al no requerir la divulgación de números de cuenta u otros datos personales confidenciales a comerciantes en línea u otros terceros. [1]
El pago electrónico de facturas es una característica de la banca en línea , similar en su efecto a una transferencia bancaria, que permite a un depositante enviar dinero desde su cuenta a la vista a un acreedor o proveedor , como un servicio público o una tienda por departamentos, para acreditarlo contra una cuenta específica . . El pago se ejecuta de manera óptima de forma electrónica en tiempo real , aunque algunas instituciones financieras o servicios de pago esperarán hasta el siguiente día hábil para enviar el pago. Por lo general, el banco también puede generar y enviar un cheque en papel o un giro bancario a un acreedor que no está configurado para recibir pagos electrónicos.
Con los pagos telefónicos, a los consumidores se les factura a través de su número de teléfono habitual, por lo que los cargos se agregan a su factura telefónica. Los números de teléfono con tarifa premium o números 900 son números de teléfono para llamadas telefónicas durante las cuales se brindan ciertos servicios y por las cuales se cobran precios más altos de lo normal.
Los pagos móviles son un método de pago alternativo nuevo y de rápida adopción, especialmente en Asia y Europa. En lugar de pagar con efectivo, cheque o tarjetas de crédito, un consumidor puede usar un teléfono móvil para pagar una amplia gama de servicios y bienes. Luego, los cargos se agregan a su factura telefónica.
Un cheque o cheque es un instrumento negociable que instruye a una institución financiera a pagar una cantidad específica de una moneda específica de una cuenta a la vista especificada mantenida a nombre del fabricante / depositante con esa institución. Tanto el otorgante como el beneficiario pueden ser personas físicas o jurídicas .
Un cheque electrónico a menudo se denomina pago ACH en EE. UU.
Una criptomoneda (o moneda criptográfica) es un activo digital diseñado para funcionar como un medio de intercambio que utiliza una criptografía sólida para asegurar transacciones financieras, controlar la creación de unidades adicionales y verificar la transferencia de activos.
El pago con reconocimiento de mano , también denominado pago a mano, es un método de pago que utiliza el escaneo de la mano.
Uso
El número de pagos alternativos ha crecido exponencialmente en los últimos años debido a la necesidad de soluciones de facturación en Internet. La penetración limitada de las tarjetas de crédito y los hábitos de pago locales habituales, combinados con los estrictos temores de crédito y seguridad para usar tarjetas de crédito para pagos en línea, ha aumentado el uso de pagos alternativos a nivel mundial.
Los bancos nacionales y los procesadores de pagos ofrecen pagos alternativos que ofrecen a los comerciantes una variedad de soluciones de facturación. La mayoría de los pagos alternativos tienen aplicaciones en línea y están integrados en carritos de compras electrónicos que utilizan los comerciantes en línea.
Se han diseñado varias soluciones de facturación específicamente para que los comerciantes basados en la web acepten pagos alternativos en línea y respalden y accedan a mercados distantes. Los pagos alternativos se utilizan en América del Norte, Europa y Asia, y tienen niveles de penetración del sesenta por ciento o más en varios países. El idioma, la moneda y el apoyo, incluida la confianza y la familiaridad, a menudo contribuyen al éxito de una solución de pago alternativa nacional.
Las tarjetas de débito y las tarjetas de cargo se aceptan en todo el mundo como pago alternativo y, en algunos casos, las tarjetas de débito están diseñadas exclusivamente para su uso en Internet, y no existe una tarjeta física, solo una tarjeta virtual. Ciertos sistemas también requieren el uso de un PIN cuando se usa un débito para compras en línea.
Las tarjetas de débito criptográficas se han vuelto cada vez más populares con el auge de las monedas digitales como bitcoin . Estas tarjetas operan en la infraestructura de tarjetas tradicional, pero utilizan monedas digitales como intercambio de valor.
Las soluciones europeas de débito directo en línea son particularmente populares debido al menor uso de tarjetas de crédito en Europa en comparación con otros países como Estados Unidos. Las transacciones se pueden aprobar en tiempo real y los fondos en 1 a 3 días hábiles. Las devoluciones de cargo siguen siendo un riesgo inherente al debitar la cuenta bancaria de un consumidor; sin embargo, el uso de sistemas de verificación adicionales reduce el riesgo de manera significativa y muchos procesadores de pagos mantienen una extensa base de datos de fraude que mitiga los riesgos.
El uso de transferencias bancarias para aceptar pagos no conlleva ningún riesgo inherente para el comerciante, lo que lo hace particularmente atractivo para los comerciantes de alto y bajo riesgo que buscan reducir las devoluciones de cargo. El inconveniente de este enfoque desde la perspectiva de un comerciante es que la refacturación no se puede hacer automáticamente y la facturación no ocurre rápidamente, ya que sus clientes deben transferir los fondos manualmente.
Los cheques electrónicos permiten retirar fondos directamente de la cuenta del consumidor. Se pueden configurar pagos recurrentes y la información personal del consumidor se puede verificar instantáneamente. Los comerciantes que optan por aceptar cheques electrónicos disfrutan de un procesamiento conveniente que llega a una gran cantidad de consumidores que no poseen tarjetas de crédito o que no desean utilizar tarjetas de crédito para realizar pagos. Se sabe que los cheques electrónicos tienen tiempos de compensación prolongados de hasta cinco días hábiles y conllevan un riesgo inherente de contracargos. Los cheques que han sido verificados pueden volver después del tiempo de compensación como "fondos insuficientes", lo que significa que el consumidor no tiene fondos suficientes en su cuenta para pagar el saldo de la transacción.
Los pagos por teléfono describen un sistema que permite a los consumidores comprar productos o servicios utilizando su número de teléfono. En la mayoría de los casos, el cargo se verifica por teléfono o mensajería SMS antes de que se apruebe la transacción. El cargo resultante se agrega luego a la factura telefónica del cliente.
La facturación telefónica se acepta en muchos países y ofrece una forma flexible para que los comerciantes acepten pagos, especialmente en línea, donde el riesgo de fraude es elevado. Si bien es conveniente para el consumidor, la facturación telefónica tiene varios problemas inherentes para los comerciantes. Los procesadores de pago que admiten la facturación telefónica suelen cobrar una tarifa más alta porque los pagos deben pasar por una parte adicional, el proveedor de telefonía, antes de llegar al comerciante. El tiempo de compensación de los fondos también es excepcionalmente alto porque los fondos no se cobran hasta que el consumidor paga su factura telefónica.
Ventajas comerciales
Los pagos alternativos se han vuelto cada vez más populares entre los comerciantes, ya que más opciones significan más ventas y porque casi todos los pagos alternativos ofrecen una variedad de características específicas de servicio que se dirigen a un mercado en línea global. El software de geolocalización , las traducciones automáticas de idiomas, el cambio de moneda instantáneo y el soporte mundial generalmente se incluyen para permitir que los compradores extranjeros hagan uso de su solución de pago nacional, mientras compran fuera de su país en un comerciante web extranjero.
A diferencia de las transacciones tradicionales con tarjeta de crédito, muchos pagos alternativos a menudo brindan características de seguridad adicionales que protegen al comerciante contra el fraude y las transacciones devueltas, porque la disponibilidad de fondos se verifica y el pago se realiza directamente desde una cuenta bancaria. Los bancos garantizan los fondos y, dado que no hay devoluciones de cargo, los comerciantes a menudo no están obligados a proporcionar garantías o mantener una reserva. Además, las cuentas se validan en tiempo real y los módulos de fraude eliminan las transacciones, similar al proceso de aprobación con tarjetas de crédito.
Ventajas para el consumidor
Los pagos alternativos se han convertido, en muchas áreas, en la forma dominante de pago en línea para los consumidores. Los pagos alternativos brindan a los consumidores más opciones de pago y les permite seleccionar métodos de pago con los que se sientan cómodos. El idioma, las aplicaciones nacionales y la familiaridad con el método de pago, junto con la confianza que depositan en su propio banco, aumentan el uso. Además, los consumidores pueden simplemente optar por utilizar métodos de pago alternativos debido a problemas de seguridad con las compras con tarjeta de crédito. Muchos pagos alternativos a menudo requieren pasos de seguridad adicionales, como un nombre de usuario, contraseña o número de identificación personal (PIN) para proteger aún más al consumidor.
Ver también
- Comparación de sistemas de pago
- Tarjeta universal
Referencias
- ^ "Comunicado de prensa de FIS. 18 de marzo de 2008" . Archivado desde el original el 14 de julio de 2011 . Consultado el 9 de agosto de 2010 .