La deuda de la tarjeta de crédito se produce cuando un cliente de una compañía de tarjetas de crédito compra un artículo o servicio a través del sistema de la tarjeta. La deuda se acumula y aumenta a través de intereses y multas cuando el consumidor no paga a la empresa por el dinero que ha gastado.
El resultado de no pagar esta deuda a tiempo es que la empresa cobrará una multa por pago atrasado (generalmente en los EE. UU. De $ 10 a $ 40) e informará el pago atrasado a las agencias de calificación crediticia. El retraso en un pago a veces se denomina " incumplimiento ". La multa por pago tardío en sí misma aumenta la cantidad de deuda que tiene el consumidor.
Las investigaciones muestran que las personas con deudas con tarjetas de crédito tienen más probabilidades de renunciar a la atención médica necesaria que otras, y la probabilidad de que se les cancele la atención médica aumenta con la magnitud de la deuda de las tarjetas de crédito. [1]
Estadísticas
Deuda trimestral de tarjetas de crédito en los Estados Unidos desde 1986 (en miles de millones): [2]
- Tercer trimestre de 2016: 927,1 dólares
- Tercer trimestre de 2014: 833,8 dólares
- Cuarto trimestre de 2012: 828,8 dólares
- Cuarto trimestre de 2011: 834,4 dólares
- Primer trimestre de 2011: 776,6 dólares
- Cuarto trimestre de 2010: $ 833,1
- Cuarto trimestre de 2008: 984,2 dólares
- Cuarto trimestre de 2000: 688,2 dólares
- Cuarto trimestre de 1990: 245,9 dólares
- Tercer trimestre de 1986: 133,5 dólares
Deuda de tarjetas de crédito en Europa: [3]
- Reino Unido (septiembre de 2020): £ 59,2 mil millones
- Suecia (diciembre de 2020): 63.000 millones de coronas (SEK)
- Alemania (noviembre de 2020): 7.700 millones de euros
- Países Bajos (noviembre de 2020): 1.000 millones de euros
Deuda de tarjetas de crédito en Asia: [4]
- Singapur (diciembre de 2020): $ 10,3 mil millones (SGD)
- Taiwán (enero de 2021): 105.500 millones de dólares (TWD)
- Hong Kong (septiembre de 2020): 22,7 mil millones de dólares (HKD)
Deuda de tarjetas de crédito en otros países:
- Sudáfrica (septiembre de 2020): 131.200 millones de rand (ZAR) [5]
- México (marzo de 2020): $ 13,4 mil millones (MXN) [5]
- Nueva Zelanda (noviembre de 2020): $ 6.5 mil millones (NZD) [6]
- Australia (2010): 50.000 millones de dólares (AUD) [7]
Las disminuciones en la deuda de las tarjetas de crédito a menudo se malinterpretan porque no incluyen información sobre cancelaciones . Las posibles causas de una disminución en la deuda de las tarjetas de crédito son los consumidores que pagan su deuda, las compañías de tarjetas de crédito que cancelan la deuda cancelada de sus libros o una combinación de ambas. Por lo tanto, la inclusión de la deuda cancelada puede afectar significativamente las tendencias de la deuda y la caracterización de la salud financiera de una nación. Por ejemplo, la disminución de $ 10,3 mil millones en la deuda pendiente de tarjetas de crédito en el tercer trimestre de 2010 en relación con el trimestre anterior podría parecer, a primera vista, una importante recompensa por parte del consumidor. Sin embargo, considerando que la tasa de cancelación de tarjetas de crédito del tercer trimestre fue de $ 16.9 mil millones, [2] los consumidores en realidad aumentaron su deuda total en $ 6.6 mil millones durante este trimestre. [ cita requerida ]
Los consumidores también suelen pagar una gran parte de la deuda de sus tarjetas de crédito en el primer trimestre fiscal del año, ya que este suele ser el momento en que las personas reciben bonificaciones por vacaciones y reembolsos de impuestos. [8] Sin embargo, la deuda de las tarjetas de crédito tiende a aumentar durante el resto del año. [2]
Se dice que la deuda de las tarjetas de crédito es mayor en los países industrializados. [9] El graduado universitario promedio de EE. UU. Comienza sus días posteriores a la universidad con una deuda de tarjeta de crédito de más de $ 2,000. [10] La deuda mediana de las tarjetas de crédito en los EE. UU. Es de $ 3,000 y el número de tarjetas retenidas es dos. [11]
Aliviar la deuda de la tarjeta de crédito
Los titulares de cuentas pueden solicitar una reducción en su tasa de porcentaje anual (APR). Una encuesta realizada por el Grupo de Investigación de Interés Público de EE. UU. En marzo de 2002 encontró que entre sus cincuenta participantes, incluidas personas de todos los antecedentes crediticios, que se comunicaron con los emisores de sus tarjetas de crédito, el 56 por ciento recibió una APR más baja. En promedio, el porcentaje pasó del 16 por ciento al 10,47 por ciento. [12]
Debido al inicio de la Gran Recesión en diciembre de 2007, las múltiples opciones de alivio de la deuda de tarjetas de crédito se volvieron muy populares para los consumidores que viven en los EE. UU. Con deudas no garantizadas por un total de más de $ 5,000.
Las diversas opciones de alivio de la deuda disponibles en los EE. UU. Incluyen:
Aunque cada una de estas opciones de alivio de la deuda se ocupa específicamente de la deuda de tarjetas de crédito, también pueden lidiar con otros tipos de deuda, incluidos préstamos personales , deudas médicas , cuentas en cobranza y más (según el tipo de programa específico). Aún así, estos programas no han sido suficientes para ayudar a suficientes estadounidenses a salir de la deuda, lo que resultó en un llamado a la acción del gobierno por parte de los economistas para un rescate masivo de la deuda. [13]
Preocupaciones por la quiebra
A veces, los cargos por mora , las altas tasas de porcentaje anual (APR) y el incumplimiento universal superan a los consumidores que con frecuencia no pagan sus deudas y el cliente se declara en bancarrota . Si un cliente se declara en quiebra, las compañías de tarjetas de crédito están obligadas a condonar la totalidad o gran parte de la deuda, a menos que uno o más acreedores impugnen la condonación de la deuda o que un juez de quiebras la bloquee por motivos legales, independientemente de las impugnaciones de los acreedores. .
Debido a que la condonación de la deuda reduce la probabilidad de obtener ganancias y la supervivencia continua, las empresas generalmente están dispuestas a ofrecer otro trato a los consumidores en peligro de bancarrota. Este acuerdo consiste en APR reducidas, eliminación de cargos por pagos atrasados y multas anteriores, y reajuste de las cuentas para que las agencias de crédito las vean como cuentas atrasadas.
Aspectos politicos
Algunas compañías de tarjetas de crédito hicieron esfuerzos de cabildeo a nivel federal para endurecer la ley estadounidense de quiebras , lo que dificultó la cancelación de las deudas de las tarjetas de crédito. [14]
Ver también
- Maxed Out - Documental de 2006 sobre la deuda de tarjetas de crédito y el déficit nacional .
Referencias
- ^ Lucie Kalousova, Sarah A. Burgard (2013). "Deuda y atención médica perdida". Revista de salud y comportamiento social . 54 (2): 204-20. doi : 10.1177 / 0022146513483772 . PMID 23620501 . S2CID 22679080 .
- ^ a b c "Estudio de la deuda de tarjetas de crédito de 2016: tendencias y perspectivas" . WalletHub.com . Consultado el 15 de enero de 2017 .
- ^ "Estadísticas de tarjetas de crédito en Europa" . CreditinEurope.com . Consultado el 14 de julio de 2020 .
- ^ "Estadísticas de tarjetas de crédito en Asia" . CreditinAsia.com . Consultado el 22 de julio de 2020 .
- ^ a b "Estadísticas de tarjetas de crédito en todo el mundo" . ApplyCreditCard-Online.com . Consultado el 28 de julio de 2020 .
- ^ "Saldos de tarjetas de crédito - C12 - Banco de la Reserva de Nueva Zelanda" . rbnz.govt.nz . Consultado el 20 de julio de 2020 .
- ^ Scott Murdoch (13 de enero de 2012). "Precaución con las tarjetas como picos de facturas de crédito" . El australiano . Melbourne . Consultado el 15 de enero de 2012 .
- ^ Sandra Guy (16 de junio de 2011). "Consumidores pagando sus deudas más lentamente" . Sun-Times Media, LLC. Archivado desde el original el 20 de enero de 2012 . Consultado el 23 de junio de 2011 .
- ^ Hansjörg Herr, Milka Kazandziska (15 de febrero de 2011). Regímenes de política macroeconómica en países industriales occidentales . Routledge. ISBN 9781136821677. Consultado el 15 de abril de 2014 .
- ^ "Galerías de temas - chicagotribune.com" . Chicago Tribune .
- ^ Tyson, Eric. "¿Qué tan importante es el problema de la deuda de tarjetas de crédito en Estados Unidos? - Eric Tyson" .
- ^ "Aprenda a reducir la tasa de interés de las tarjetas de crédito - Bankrate.com" .
- ^ Jennifer Ablan y Matthew Goldstein (3 de octubre de 2011). "Los economistas piden un alivio masivo de la deuda para impulsar la economía" . Reuters . Consultado el 20 de noviembre de 2011 .
- ^ "JS Online: las leyes de quiebras pueden ser más estrictas" . 1 de enero de 2005. Archivado desde el original el 5 de enero de 2005.
enlaces externos
- "FRB: G.19 Release-- Consumer Credit" .