La consolidación de deuda es una forma de refinanciamiento de deuda que implica obtener un préstamo para pagar muchos otros. [1] Esto comúnmente se refiere a un proceso de finanzas personales de individuos que enfrentan una alta deuda de consumo , pero ocasionalmente también puede referirse al enfoque fiscal de un país para consolidar la deuda corporativa o la deuda pública . [2] El proceso puede asegurar una tasa de interés general más baja para toda la carga de la deuda y brindar la conveniencia de pagar solo un préstamo o deuda. [3]
Descripción general
La deuda generalmente se refiere al dinero adeudado por una parte, el deudor , a una segunda parte, el acreedor . Por lo general, está sujeto a reembolsos de capital e intereses . [4] El interés es la tarifa que cobra el acreedor al deudor , generalmente calculada como un porcentaje de la suma de capital por año conocida como tasa de interés y generalmente se paga periódicamente a intervalos, como mensualmente. La deuda se puede asegurar con garantía o sin garantía .
Aunque hay variaciones de un país a otro e incluso en las regiones dentro del país, la deuda del consumidor se compone principalmente de préstamos hipotecarios , deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . La deuda del hogar es la deuda del consumidor de los adultos en el hogar más la hipoteca , si corresponde. En muchos países, especialmente en los Estados Unidos y el Reino Unido, los préstamos para estudiantes pueden representar una parte significativa de la deuda, pero generalmente se regulan de manera diferente a otras deudas. [5] La deuda total puede llegar al punto en que un deudor esté en peligro de quiebra , insolvencia u otra emergencia fiscal. [6] Las opciones disponibles para los deudores sobrecargados incluyen asesoramiento crediticio y quiebra personal .
Otras opciones para el consumidor incluyen:
- liquidación de deudas , donde la deuda de un individuo se negocia a una tasa de interés o principal menor con los acreedores para reducir la carga general;
- alivio de la deuda , donde se condona parte o la totalidad de una deuda individual; y
- consolidación de deuda, donde el individuo puede liquidar las deudas actuales mediante la obtención de un nuevo préstamo . [7]
A veces, la solución incluye algunas de estas tácticas. [8]
Proceso
La mayor parte de la deuda del consumidor, especialmente la que tiene un interés alto, se paga con un nuevo préstamo. La mayoría de los préstamos para consolidación de deuda se ofrecen en instituciones crediticias y se aseguran como una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda . [8] Estos requieren que el individuo ponga una casa como garantía y que el préstamo sea menor que el capital disponible.
La tasa de interés general más baja es una ventaja que ofrece el préstamo de consolidación de deuda a los consumidores. Los prestamistas tienen costos fijos para procesar los pagos y el reembolso puede extenderse a lo largo de un período más largo. Sin embargo, estos préstamos de consolidación tienen costos: tarifas, intereses y "puntos" donde un punto equivale al uno por ciento de la cantidad prestada. En algunos países, estos préstamos pueden proporcionar ciertas ventajas fiscales. [9] Debido a que están garantizados, un prestamista puede intentar apoderarse de la propiedad si el prestatario incumple .
Los préstamos personales comprenden otra forma de préstamo de consolidación de deuda. Las personas pueden emitir a los deudores un préstamo personal que satisfaga la deuda pendiente y crea una nueva en sus propios términos. Estos préstamos, a menudo sin garantía, se basan en la relación personal más que en una garantía.
En Estados Unidos, existen determinadas empresas y bufetes de abogados privados, denominados empresas de alivio de la deuda y / o empresas de consolidación de deudas, que prestan servicios profesionales de consolidación de deudas.
Un Consumidor puede acercarse a ellos para obtener ayuda con la deuda y hacerles solo un pago mensual. Este pago será luego desembolsado, por estas empresas, entre los distintos acreedores con los que el consumidor está endeudado. Muchos otros países, junto con los Estados Unidos, también cuentan con servicios profesionales de este tipo en beneficio de los consumidores que luchan con la deuda de los hogares . [ cita requerida ]
Consolidación de préstamos estudiantiles
En los Estados Unidos, los préstamos para estudiantes que forman parte del Programa Federal de Préstamos para Estudiantes Directos se consolidan de manera algo diferente que en el Reino Unido, ya que los préstamos federales para estudiantes están garantizados por el gobierno de los EE.
Estados Unidos
En una consolidación de préstamos estudiantiles federales , el Departamento de Educación compra los préstamos existentes . Tras la consolidación, se establece una tasa de interés fija basada en la tasa de interés vigente en ese momento. La reconsolidación no cambia esa tasa. Si el estudiante combina préstamos de diferentes tipos y tasas en un nuevo préstamo de consolidación, un cálculo promedio ponderado establecerá la tasa adecuada en función de las tasas de interés vigentes en ese momento de los diferentes préstamos que se consolidan juntos. [10]
La consolidación de préstamos federales para estudiantes a menudo se conoce como refinanciamiento, lo cual es incorrecto porque las tasas de los préstamos no se cambian, simplemente se bloquean. A diferencia de la consolidación de deuda del sector privado, la consolidación de préstamos para estudiantes no genera ningún cargo para el prestatario; las empresas privadas ganan dinero con la consolidación de préstamos para estudiantes al cosechar subsidios del gobierno federal.
Reino Unido
En el Reino Unido , los derechos a préstamos para estudiantes están garantizados y se recuperan mediante un sistema de verificación de recursos a partir de los ingresos futuros del estudiante. Los préstamos para estudiantes en el Reino Unido no pueden incluirse en la quiebra , pero no afectan la calificación crediticia de una persona porque los empleadores deducen los reembolsos del salario en la fuente, de manera similar al impuesto sobre la renta y las contribuciones al seguro nacional . Sin embargo, muchos estudiantes luchan con la deuda comercial mucho después de que terminan sus cursos. [11]
Australia
El sistema de préstamos estudiantiles de Australia tuvo una vez 35 años para pagar los préstamos, pero actualmente es de 15. Aquellos que estén gravemente morosos en los préstamos estudiantiles enfrentan arrestos en la frontera. [5]
Japón
En Japón, un número cada vez mayor de préstamos estudiantiles están en mora. Esto ha provocado que la nación asiática adopte medidas más duras en lo que respecta a las determinaciones de préstamos. En un esfuerzo por evitar futuros incumplimientos, Japón ha comenzado a asociar las aprobaciones de préstamos al rendimiento académico. [5]
Ver también
- Lista de temas financieros
Referencias
- ^ Fontinelle, Amy (26 de noviembre de 2014). "Alternativas para equilibrar las transferencias" . Investopia . Consultado el 21 de diciembre de 2014 .
- ^ Perspectivas globales de riesgo (20 de diciembre de 2014). "El recorte de la tasa de interés de China no es tan reformista como parece" . Buscando Alfa . Consultado el 21 de diciembre de 2014 .
- ^ Joan Ryan (14 de enero de 2011). Conocimientos financieros personales . Aprendizaje Cengage. págs. 292–. ISBN 978-0-8400-5829-4. Consultado el 13 de diciembre de 2011 .
- ^ "Definición de deuda" . Investopedia . Consultado el 16 de mayo de 2012 .
- ^ a b c Rowan, Rachel (7 de junio de 2013). "Préstamos para estudiantes en todo el mundo" . Tuition.io - Préstamo para estudiantes . Consultado el 21 de diciembre de 2014 .
- ^ Lois A. Vitt; E. Craig MacBean; Jürg K. Siegenthaler; Instituto de Estudios Socio-Financieros (30 de noviembre de 2003). Enciclopedia de Jubilaciones y Finanzas . Grupo editorial Greenwood. págs. 37–. ISBN 978-0-313-32834-3. Consultado el 13 de diciembre de 2011 .
- ^ "¿Cómo funciona la consolidación de deuda: hacer y no hacer" . Opción financiera SDL365 . Consultado el 18 de junio de 2019 .
- ^ a b Redactor del personal. "Hacer frente a la deuda" . COMISIÓN FEDERAL DE COMERCIO . Gobierno de Estados Unidos . Consultado el 21 de diciembre de 2014 .
- ^ Detweiller, Gerri (14 de diciembre de 2014). "El Congreso extiende la exención de impuestos para propietarios con problemas, pero los dolores de cabeza no han terminado" . Fox Business News . Consultado el 21 de diciembre de 2014 .
- ^ Deborah Lucas (agosto de 2010). Costos y opciones de políticas para programas federales de préstamos para estudiantes . Editorial DIANE. págs. 1–. ISBN 978-1-4379-3158-7. Consultado el 13 de diciembre de 2011 .
- ^ "Datos y cifras de la deuda: compilado en agosto de 2011" (PDF) . creditaction.org.uk. Agosto de 2011 . Consultado el 10 de mayo de 2012 .
enlaces externos
- Centro Federal de Información sobre Préstamos de Consolidación del Gobierno de EE. UU.
- Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford
- Consejos de liquidación de deudas de la revista Consumer Reports