El incumplimiento universal es el término para una práctica en la industria de servicios financieros en los Estados Unidos para que un prestamista en particular cambie los términos de un préstamo de los términos normales a los términos predeterminados (es decir, los términos y tasas otorgados a aquellos que no han pagado en un préstamo) cuando se informa a ese prestamista que su cliente ha incumplido con otro prestamista, aunque el cliente no haya incumplido con el primer prestamista. [1]
Este es un fenómeno que data de mediados de la década de 1990. Las compañías de tarjetas de crédito incluyeron un lenguaje predeterminado universal en sus acuerdos de titulares de tarjetas en ese momento, debido a la creciente desregulación de la industria. En la actualidad, aproximadamente la mitad de los bancos que emiten tarjetas de crédito tienen un lenguaje predeterminado universal. Sin embargo, desde el inicio de estas disposiciones, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no las han hecho cumplir de manera regular o sistemática.
Cada año desde al menos 2003, el Congreso ha considerado varios proyectos de ley para frenar las prácticas abusivas de las tarjetas de crédito, incluidas las disposiciones universales de incumplimiento. Mientras tanto, la Oficina del Contralor de la Moneda emitió una severa carta de advertencia a la industria de las tarjetas de crédito con respecto a varias de las prácticas más atroces. La mayoría de las empresas de tarjetas de crédito no han respondido a la carta.
En 2007, Citibank se convirtió en el primer banco en eliminar voluntariamente su provisión de incumplimiento universal.
En 2009, la mayoría de las formas de práctica fueron prohibidas en los Estados Unidos. [1]
Fondo
Según la teoría y la práctica de la fijación de precios basada en el riesgo , la tasa de interés del préstamo debe reflejar el riesgo del prestatario para evitar subvencionar a quienes incumplen a expensas de quienes siempre pagan a tiempo (o, alternativamente, para permitir que se otorguen préstamos a una gama más amplia de clientes, con una amplia gama de historial crediticio ).
Por lo general, si una tasa de interés se basa en el riesgo , la prima de riesgo (o la cantidad que se cobra adicionalmente por el riesgo) se establece en el momento de la apertura de una cuenta. Sin embargo, esto no toma en consideración que el riesgo de incumplimiento de un prestatario puede cambiar más adelante (y de hecho, el riesgo podría ser menor).
Por lo tanto, mientras que los prestamistas han aumentado los límites de crédito y han bajado las tasas para los prestatarios con buena reputación, lo que refleja la disminución de la percepción de riesgo, recientemente los prestamistas han comenzado a subir las tasas a aquellos que luego se han encontrado que han incumplido con otros prestamistas.
Esta práctica generalmente solo ocurre con las tarjetas de crédito , que son una de las únicas formas de crédito al consumo que tienen una tasa de interés ajustable no simplemente basada en un índice de tasa de interés, sino en el riesgo percibido del cliente (tanto positivo como negativo).
En lugar de un aumento específico en el cargo de la prima de riesgo, las tarjetas de crédito a menudo cambian su tasa de interés a lo que se conoce como tasa predeterminada . Esta tasa suele ser la tasa más alta que cobra la tarjeta, un promedio del 27,8%. Además, esto se carga en una base FILO de primero en entrar , último en salir .
Normalmente, la tasa predeterminada se cobra cuando un cliente no realiza un pago en la tarjeta de crédito de un prestamista en particular, pero con el incumplimiento universal, el prestamista cobrará la tasa si el cliente incumple en otro lugar.
Criticas
El concepto de incumplimiento universal se critica por muchas razones.
- Aquellos que no están de acuerdo con todo el concepto de fijación de precios basada en el riesgo, están necesariamente en desacuerdo con la aplicación de ese concepto.
- El concepto de un prestamista que cobra un precio más alto cuando su cliente incumple con otro prestamista se ha comparado con tener un cartel o una estructura de fijación de precios .
- Se cree que cuando un cliente que atraviesa una situación financiera desesperada incumple con un prestamista, el concepto de incumplimiento universal y el consiguiente aumento de la tasa de interés pueden crear un círculo vicioso que puede hacer que el cliente incurra en incumplimiento en todas partes.
- Existe la posibilidad de que el producto crediticio que se mostró como en mora en primer lugar estuviera en mora debido a fraude o error institucional. Si este es el caso, mientras que el cliente tiene todos los derechos legales para que se corrija el error en su informe de crédito, cualquier prestamista que instituyó la tasa de incumplimiento universal no tiene la obligación de volver a la tasa normal.
- Algunos consideran que el aumento de la tasa es demasiado alto, incluso reflejando el riesgo.
- La naturaleza de la estructura de tarifas significa que el cliente generalmente debe liquidar completamente su tarjeta de crédito antes de recibir nuevamente la tarifa normal.
Apoyo
Los partidarios del concepto argumentan que los prestamistas deben utilizar toda la información disponible en todo momento para evitar la selección adversa . Estos partidarios argumentan que la práctica continua de cobrar precios más altos que reflejen el riesgo permitirá a los prestamistas cobrar precios más bajos que reflejen la ausencia de riesgo, o extender crédito a aquellos que antes se pensaba que eran demasiado riesgosos en el pasado, dando beneficios a esos posibles prestatarios. . Estos partidarios argumentan que el aumento de las tasas reflejan el riesgo y no son especulación de precios , como lo demuestran los márgenes de beneficios constantes o decrecientes de la empresa de tarjetas de crédito [ cita requerida ] .
Otros, aunque admiten que el aumento de la tasa de incumplimiento compensa con creces el riesgo, argumentan que la presión competitiva lo hace así (es decir, porque los prestamistas que cobran la tasa de incumplimiento pueden ofrecer tasas normales más bajas, mientras que los prestamistas que no lo hacen aparentemente tendrían que intentar anunciar que la falta de una tasa de incumplimiento es una ventaja competitiva (abrirlos a la selección adversa), o adoptar la práctica ellos mismos).
Prohibición de formas de incumplimiento universal
La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 prohibió la práctica de aumentar retroactivamente cualquier tasa de porcentaje anual , tarifas o cargos financieros por razones no relacionadas con el comportamiento del titular de la tarjeta con su cuenta. Una de las intenciones de esta ley era proteger a los clientes de aumentos arbitrarios de tarifas si han estado a tiempo con su cuenta.
Sin embargo, esta ley no prohibió todas las formas de incumplimiento universal. Las compañías de tarjetas de crédito han comenzado la práctica de cancelar por completo las cuentas de los clientes morosos o en mora con otras agencias de crédito, incluso si el cliente todavía está al día con la compañía de la tarjeta de crédito. [2] [3]
Referencias
- ^ a b Nuevas restricciones a las empresas de tarjetas de crédito de EE. UU. (BBC, 22 de mayo de 2009)
- ^ La prohibición de Creditslips.org predeterminado universal. 11 de enero de 2011
- ^ Llamo para obtener una nueva tarjeta de crédito, me dijeron que mi cuenta se canceló Consumerist.com. 11 de enero de 2011