Un puntaje crediticio es un número que proporciona una estimación comparativa de la solvencia crediticia de una persona basada en un análisis de su informe crediticio. [1] Es una alternativa económica a otras formas de suscripción de préstamos al consumidor .
Los prestamistas, como los bancos y las empresas de tarjetas de crédito, utilizan las puntuaciones de crédito para evaluar el riesgo de prestar dinero a los consumidores. Los prestamistas sostienen que el uso generalizado de puntajes crediticios ha hecho que el crédito esté más disponible y sea menos costoso para muchos consumidores. [2] [3] Según el proyecto de ley de reforma de Wall Street aprobado en 2010, un consumidor tiene derecho a recibir un informe gratuito del puntaje crediticio específico utilizado si se le niega un préstamo , tarjeta de crédito o seguro debido a su puntaje crediticio. [4]
Modelos de calificación crediticia
Aunque antes existían varios métodos para estimar la solvencia crediticia, los modelos modernos de calificación crediticia datan de 1956, cuando Bill Fair y Earl Isaac crearon su primer sistema de calificación crediticia. [5]
Puntaje FICO
El puntaje FICO fue introducido por primera vez en 1989 por FICO , luego llamado Fair, Isaac y Company. [6] El modelo FICO es utilizado por la gran mayoría de bancos y otorgantes de crédito, y se basa en archivos de crédito al consumidor de las tres agencias de crédito nacionales : Experian , Equifax y TransUnion . Debido a que el archivo de crédito de un consumidor puede contener información diferente en cada una de las oficinas, las puntuaciones FICO pueden variar según la oficina que proporcione la información a FICO para generar la puntuación.
Maquillaje
Los puntajes de crédito están diseñados para medir el riesgo de incumplimiento tomando en cuenta varios factores en el historial financiero de una persona. Aunque las fórmulas exactas para calcular los puntajes crediticios son secretas, FICO ha revelado los siguientes componentes: [7] [8]
- Historial de pagos (35%): se describe mejor como la presencia o falta de información despectiva. La quiebra, los gravámenes, los juicios, los acuerdos, las cancelaciones, las recuperaciones, las ejecuciones hipotecarias y los pagos atrasados pueden hacer que disminuya la puntuación FICO.
- Carga de la deuda (30%): esta categoría considera una serie de medidas específicas de la deuda. Según FICO, hay seis métricas diferentes en la categoría de deuda, incluida la relación deuda / límite, la cantidad de cuentas con saldos, la cantidad adeuda en diferentes tipos de cuentas y la cantidad pagada en préstamos a plazos. [9]
- Duración del historial crediticio o "tiempo en el archivo" (15%): a medida que el historial crediticio envejece, puede tener un impacto positivo en su puntaje FICO. Hay dos métricas en esta categoría: la antigüedad promedio de las cuentas en un informe y la antigüedad de la cuenta más antigua.
- Tipos de crédito utilizados (10%): los consumidores pueden beneficiarse al tener un historial de gestión de diferentes tipos de crédito. Algunos ejemplos de tipos de crédito incluyen pagos a plazos , renovables , financiación al consumo e hipotecas . [10]
- Búsquedas recientes de crédito (10%): las consultas de crédito duras o "tirones fuertes", que ocurren cuando los consumidores solicitan una tarjeta de crédito o un préstamo (renovable o de otro tipo), pueden afectar las calificaciones, especialmente si se realizan en grandes cantidades. Las personas que están "buscando tarifas" para una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo estudiantil durante un período corto (dos semanas o 45 días, según la generación de puntaje FICO utilizada) probablemente no experimentarán una disminución significativa en sus puntajes como resultado de estos tipos de consultas, ya que el modelo de puntuación FICO considera todos esos tipos de consultas difíciles que ocurren dentro de los 14 o 45 días entre sí como solo una. Además, las consultas sobre hipotecas, automóviles y préstamos estudiantiles no cuentan en absoluto en un puntaje FICO si tienen menos de 30 días. Si bien todas las consultas de crédito se registran y se muestran en informes de crédito personales durante dos años, no tienen ningún efecto después del primer año porque el sistema de puntuación de FICO las ignora después de 12 meses. [ cita requerida ] Las consultas de crédito realizadas por el consumidor (como obtener un informe de crédito para uso personal), por un empleador (para la verificación del empleado) o por empresas que inician ofertas de crédito o seguro preseleccionadas no tienen ningún impacto en un puntaje de crédito: estos se denominan "consultas suaves" o "tirones suaves" y no aparecen en un informe crediticio utilizado por los prestamistas, solo en informes personales. Los sistemas de calificación crediticia no tienen en cuenta las consultas blandas. [11]
Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco categorías para la población en general. Para grupos particulares, por ejemplo, personas que no han estado usando crédito por mucho tiempo, la importancia relativa de estas categorías puede ser diferente. [7]
Los factores de composición se limitan al comportamiento pasado (y continuo) del individuo a crédito. Contrariamente a la idea errónea común, [12] no se contabilizan otros factores financieros como la edad, la situación laboral, los activos o los ingresos. Sin embargo, a los prestamistas no se les prohíbe preguntar y contabilizar estos factores para consideraciones particulares sobre préstamos.
Obtener un límite de crédito más alto puede ayudar a obtener un puntaje crediticio. Cuanto mayor sea el límite de crédito de la tarjeta de crédito, menor será el promedio del índice de utilización para todas las cuentas de tarjetas de crédito de un prestatario. El índice de utilización es la cantidad adeuda dividida por la cantidad otorgada por el acreedor y cuanto más baja es, mejor es una calificación FICO, en general. Entonces, si una persona tiene una tarjeta de crédito con un saldo usado de $ 500 y un límite de $ 1,000, así como otra con un saldo usado de $ 700 y un límite de $ 2,000, la proporción promedio es del 40 por ciento ($ 1,200 en total usado dividido por $ 3,000 límites totales). Si la primera compañía de tarjetas de crédito aumenta el límite a $ 2,000, la proporción baja al 30 por ciento, lo que podría aumentar la calificación FICO.
Hay otros factores especiales que pueden influir en el puntaje FICO.
- Cualquier dinero adeudado debido a una sentencia judicial, un gravamen fiscal, etc., conlleva una multa negativa adicional, especialmente cuando es reciente.
- Tener una o más cuentas de crédito de financiación al consumo abiertas recientemente también puede ser negativo. [13]
Rangos
Hay varios tipos de puntaje de crédito FICO: puntaje clásico o genérico o de propósito general, puntajes específicos de la industria (puntaje de tarjeta bancaria, puntaje automático, puntaje hipotecario, puntaje de finanzas personales y puntaje de préstamo a plazos), puntaje XD, puntaje de riesgo NextGen y Puntaje UltraFICO. El puntaje de crédito FICO clásico (llamado puntaje de crédito FICO) está entre 300 y 850, y el 59% de las personas tenía entre 700 y 850, el 45% tenía entre 740 y 850 y el 1.2% de los estadounidenses tenía un puntaje FICO perfecto (850) en 2019. [14] [15] Según FICO, el puntaje de crédito FICO promedio en 2006 fue 723 y 711 en 2011. [16] El puntaje FICO Score 8 promedio en los EE. UU. Fue 710 en 2020. [17] El puntaje de la tarjeta bancaria FICO, El puntaje de auto FICO, el puntaje de finanzas personales FICO y el puntaje de préstamo a plazos FICO están entre 250 y 900. El puntaje de hipoteca FICO y el puntaje FICO XD 2 están entre 300 y 850. Los puntajes más altos indican un riesgo crediticio más bajo. [18] Experian clasifica las puntuaciones de crédito FICO inferiores a 580 como muy malas, 580–669 como regulares, 670–739 como buenas, 740–799 como muy buenas y 800–850 como excepcionales. [19] Equifax considera que las puntuaciones FICO inferiores a 580 son malas, 580-669 como regulares, 670-739 como buenas, 740-799 como muy buenas y 800-850 como excelentes. Las personas con puntajes FICO inferiores a 670 se consideran prestatarios de alto riesgo . [20]
Cada individuo tiene en realidad más de 60 puntajes de crédito para el modelo de puntaje FICO, ya que cada una de las tres agencias de crédito nacionales ( Equifax , Experian y TransUnion ) tiene su propia base de datos. Los datos sobre un consumidor individual pueden variar de una oficina a otra. [20] Los puntajes FICO tienen diferentes nombres en cada una de las diferentes agencias de informes crediticios: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) y Experian (Experian / FICO Risk Model). Hay varias generaciones activas de puntajes de crédito FICO: FICO 98 (1998), FICO 04 (2004), FICO 8 (2009), FICO 9 (2014), FICO 10 y FICO 10 T (2020). [21] [22] [23] En 2019 se lanzó un nuevo tipo de puntaje FICO llamado puntaje UltraFICO. [24] El puntaje crediticio FICO 95 publicado en 1995 y los puntajes Equifax FICO 98 ya no están en uso. El puntaje Experian FICO 98 se llama FICO Score 2, el puntaje Experian FICO 04 es FICO Score 3, el puntaje TransUnion FICO 04 es FICO Score 4 y el puntaje Equifax FICO 04 es FICO Score 5. El FICO Score XD se crea con datos alternativos del personas, y fue lanzado en 2016. Los consumidores pueden comprar su FICO Score 8 para Equifax, TransUnion y Experian en el sitio web de FICO (myFICO), y obtendrán algunos puntajes FICO gratis en ese momento: FICO Bankcard Score 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score 9, FICO Bankcard Score 9 y otros puntajes FICO (versiones de 1998 y 2004). Los consumidores también pueden comprar su FICO Score 5 (versión clásica de 2004) para Equifax en el sitio web de esta agencia de crédito, y su FICO Score 8 para Experian en su sitio web. Los individuos no pueden obtener otros tipos de puntajes FICO, solo los prestamistas. [25] Muchas tarjetas de crédito emitidas por bancos y algunas uniones de crédito ofrecen una puntuación FICO gratuita varias veces al año a sus titulares de tarjetas. [26]
Puntaje de riesgo FICO NextGen
El puntaje de riesgo FICO NextGen es un modelo de puntaje diseñado por la compañía FICO para evaluar el riesgo crediticio del consumidor . Esta puntuación se introdujo en 2001 (puntuación FICO NG1) y en 2003 (puntuación FICO NG2) se lanzó la segunda generación de NextGen. [27] En 2004, la investigación de FICO mostró un aumento del 4,4% en el número de cuentas por encima del límite y, al mismo tiempo, mostró una disminución en el número de cuentas malas, canceladas y en quiebra en comparación con FICO tradicional. [28] La puntuación FICO NextGen está entre 150 y 950.
Cada una de las principales agencias de crédito comercializa este puntaje generado con sus datos de manera diferente:
- Experian: Puntaje de riesgo avanzado FICO
- Equifax: Pináculo
- TransUnion: FICO Risk Score NextGen
FICO SBSS
La puntuación FICO Small Business Scoring Service (SBSS) se utiliza para evaluar a los solicitantes de crédito para pequeñas empresas. [29] Este puntaje puede evaluar el informe crediticio personal del propietario de una empresa junto con el informe crediticio comercial de la propia empresa. También se puede evaluar la información financiera de la empresa. El rango de puntuación para la puntuación FICO SBSS es de 0 a 300. Una puntuación más alta indica menos riesgo. Las solicitudes de préstamos de la SBA 7 (a) por $ 350,000 o menos se evaluarán previamente con este puntaje. Se necesita un puntaje mínimo de 140 para aprobar esta preselección, aunque la mayoría de los prestamistas requieren puntajes de 160 o más. [ cita requerida ]
VantageScore
En 2006, para tratar de ganar negocios con FICO, las tres principales agencias de informes crediticios introdujeron el puntaje de crédito VantageScore , que difiere de FICO en varios aspectos. [30] [31] Según documentos judiciales presentados en la demanda federal FICO v. VantageScore , [32] la participación de mercado de VantageScore era menos del 6% en 2006. La metodología VantageScore inicialmente produjo un rango de puntuación de 501 a 990 (VantageScore 1.0 puntaje y puntaje de VantageScore 2.0), pero el puntaje de VantageScore 3.0 adoptó el rango de puntaje de 300 a 850 en 2013. [33] El puntaje de VantageScore 4.0 se publicó a mediados de 2017 y también usa un rango de 300 a 850. Los consumidores pueden obtener VantageScores gratis de sitios web de informes de crédito gratuitos y de algunas tarjetas de crédito emitidas por Capital One , American Express , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank y USAA Bank. El VantageScore 3.0 y 4.0 inferior a 550 es muy deficiente, 550–649 es deficiente, 650–699 es aceptable, 700–749 es bueno y 750–850 es excelente. [34] [35]
Puntaje CE
CE Score es una publicación de CE Analytics. Esta puntuación se distribuye a 6.500 prestamistas a través de la red Credit Plus. Tiene un rango de 350 a 850. [36]
Puntajes de crédito educativo
Se han desarrollado varios puntajes para ayudar a los consumidores a comprender y mejorar sus puntajes crediticios. La mayoría se introdujeron antes de que FICO comenzara a compartir detalles de su modelo y a alentar a los prestamistas a compartir puntajes con los consumidores. Si bien estos puntajes pueden ayudar a los consumidores a monitorear y mejorar su puntaje, estos puntajes no replican el puntaje FICO y pueden ser sustancialmente menos precisos si usan datos menos completos. También asignan diferentes rangos de puntuación y clasificaciones a los consumidores, lo que ha creado confusión entre los consumidores que esperan tener un único número de puntuación. Las discusiones en el foro myFICO y en otros lugares se han referido a las puntuaciones que no son FICO como puntuaciones FAKO . [37]
Experian tiene el puntaje Plus entre 330 y 830, y el puntaje de equivalencia nacional de Experian varía de 360 a 840. Equifax tiene el puntaje de crédito de Equifax de entre 280 y 850. El puntaje de cuenta nueva de TransUnion 3.0 (anteriormente puntaje de TransRisk) está entre 150 y 950. CreditXpert ofrece una puntuación de simulación para estimar el impacto de varias acciones en un rango de puntuación de 350 a 850.
Otras calificaciones crediticias
Los prestamistas pueden optar por utilizar puntajes de crédito que no sean FICO para obtener información adicional sobre los consumidores, especialmente aquellos con un historial crediticio tradicional limitado que podrían ser difíciles de calificar. Estos puntajes se pueden agregar al puntaje FICO si brindan información única o se pueden usar en lugar del puntaje FICO si brindan una capacidad de predicción similar. La mayoría de estos puntajes se basan significativamente en datos que no están disponibles a través de las oficinas de crédito nacionales ( datos alternativos ), como datos de pago de alquiler, servicios públicos y telecomunicaciones o información de registros públicos, como escrituras de propiedad e hipotecas, gravámenes, títulos de propiedad personal, registros de impuestos. y datos de licencias.
El puntaje Credit Optics Score de SageStream combina datos crediticios tradicionales y alternativos con técnicas de modelado de aprendizaje automático y varía de 1 a 999. El puntaje de LexisNexis RiskView, basado en registros públicos de amplio rango, varía de 501 a 900. CoreLogic Credco informa sobre registros públicos relacionados con la propiedad y su puntaje de crédito de Anthem varía de 325 a 850. PRBC permite a los consumidores autoinscribirse e informar su propio historial de pagos sin deudas. El rango de puntaje crediticio alternativo de PRBC es de 100 a 850. También hay puntajes como ChexSystems Consumer Score diseñados para servicios de verificación de cuentas financieras que van de 100 a 899. El puntaje L2C (Link2Credit) de L2C, Inc. varía de 300 a 850. Scorelogix LLC ofrece JSS Credit Score, que evalúa el riesgo crediticio según el historial laboral, los ingresos y el impacto de la economía. Comenity Bank y Comenity Capital Bank utilizan una puntuación de riesgo conductual (0 a 999) .
Informe de crédito anual gratuito
Como resultado de la Ley FACT (Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas ), cada residente legal de los EE. UU. Tiene derecho a una copia gratuita de su informe crediticio de cada agencia de informes crediticios una vez cada doce meses. [38] La ley requiere que las tres agencias, Equifax , Experian y Transunion , proporcionen informes. Estos informes de crédito no contienen puntajes de crédito de ninguna de las tres agencias. Las tres agencias de crédito ejecutan Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes crediticios gratuitos. Los puntajes de crédito que no son FICO están disponibles como una característica adicional del informe por una tarifa. Esta tarifa suele ser de $ 7,95, ya que la FTC regula este cargo a través de la Ley de informes crediticios justos . [39] La FTC rastrea varias estafas e informes en otros sitios que proporcionan informes de crédito falsos o cobran tarifas por sus servicios. [40] Se han resuelto casos de comportamientos ilegales por parte de los servicios de informes de crédito en los tribunales, como el de Experian Consumer Direct, que fue acusado de contratar personas engañosamente inscritas en servicios de supervisión de informes de crédito que les cobraban tarifas mensuales. [41]
Usos no tradicionales de puntajes crediticios
Los puntajes crediticios se utilizan a menudo para determinar los precios de los seguros de automóvil y de vivienda. A partir de la década de 1990, las agencias nacionales de informes crediticios que generan puntajes crediticios también han estado generando puntajes de seguros más especializados , que las compañías de seguros luego utilizan para calificar el riesgo de seguro de los clientes potenciales. [42] [43] Los estudios indican que la mayoría de los asegurados pagan menos en seguros mediante el uso de puntajes. [44] [45] Estos estudios señalan que las personas con puntajes más altos tienen menos reclamos.
En 2009, los representantes de TransUnion testificaron ante la legislatura de Connecticut sobre su práctica de comercializar informes de puntaje de crédito a los empleadores para su uso en el proceso de contratación. Los legisladores de al menos doce estados presentaron proyectos de ley y tres estados aprobaron leyes para limitar el uso de verificación de crédito durante el proceso de contratación. [46]
Críticas y controversias
Los sistemas de calificación crediticia han recibido críticas considerables de varios medios de comunicación, sindicatos de deudores, [47] [48] organizaciones de defensa del consumidor [49] y funcionarios gubernamentales. [50] La discriminación contra los posibles empleados, el rechazo de las solicitudes de alquiler, los prejuicios raciales, la mala predicción del riesgo, la manipulación de algoritmos y la inmoralidad general son algunas de las preocupaciones planteadas con respecto al sistema. El sistema de puntuación también se ha estudiado como una forma de clasificación para determinar las oportunidades de vida de un individuo, una forma de desigualdad económica. [51] El sistema de clasificación es necesario debido a la pérdida de servicios sociales colectivos y al riesgo. [52] El sistema de calificación crediticia de los Estados Unidos es similar al sistema de crédito social de China. [53] El uso de información crediticia en relación con la solicitud de varios tipos de seguros o solicitudes de alquiler ha generado críticas, porque la obtención y el mantenimiento de empleo, vivienda, transporte y seguro se encuentran entre las funciones básicas de una participación significativa en la sociedad moderna y en algunos casos (como el seguro de automóviles ) son obligatorios por ley. [54]
Las empresas estadounidenses de informes crediticios han sido acusadas de comportamientos ilegales al declarar erróneamente los costos y la utilidad de los puntajes crediticios, engañar a los consumidores para que realicen pagos recurrentes y mentir sobre los informes. [55] La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) acusó tanto a Equifax, Inc. como a TransUnion de engañar deliberadamente a los consumidores sobre el valor de las puntuaciones de crédito vendidas, ya que fueron sorprendidos proporcionando puntuaciones diferentes a los consumidores de las que se les proporcionaba a los prestamistas. [55] También fueron acusados de engaño al cobrar tarifas recurrentes a los inscritos en los servicios de prueba. [55] Se requirió que las agencias pagaran $ 23 millones de dólares en multas y restitución. [56]
Equifax acordó un acuerdo de $ 575 millones con la Comisión Federal de Comercio, la CFPB y los estados relacionados con una violación de datos que ocurrió en 2017, donde 147 millones de personas se vieron afectadas por la exposición de su información personal. [57]
En 2020, un hombre de Pensilvania presentó una demanda contra TransUnion porque su cuenta y su nombre estaban mal etiquetados como terroristas debido a su gran parecido con otros presuntos terroristas. [58] Esta no fue la primera instancia, ya que eventos similares ocurrieron en 2007 en Colorado, donde un informe crediticio de una mujer la etiquetó como traficante de drogas y en 2017 en California, donde se vendieron sus informes crediticios a varias personas a un concesionario de automóviles que las etiquetó como terroristas. . [59]
Ver también
- Comparación de sitios web de informes crediticios gratuitos
- Puntaje de riesgo de quiebra
- Tarjetas de puntuación de crédito
- Datos alternativos
- Tradeline experimentado
- Sistema de Crédito Social
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