El seguro de depósitos o la protección de depósitos es una medida implementada en muchos países para proteger a los depositantes bancarios, total o parcialmente, de las pérdidas causadas por la incapacidad de un banco para pagar sus deudas a su vencimiento. Los sistemas de seguro de depósitos son un componente de la red de seguridad del sistema financiero que promueve la estabilidad financiera.
Descripción general
A los bancos se les permite (y generalmente se les anima) a prestar o invertir la mayor parte del dinero depositado en ellos en lugar de guardar los montos completos (ver banca de reserva fraccionaria ). Si muchos de los prestatarios de un banco no pagan sus préstamos a su vencimiento, los acreedores del banco, incluidos sus depositantes, corren el riesgo de sufrir pérdidas. Debido a que dependen de los depósitos de los clientes que pueden retirarse con poco o ningún aviso, los bancos con problemas financieros son propensos a las corridas bancarias , donde los depositantes buscan retirar fondos rápidamente antes de una posible insolvencia bancaria. Debido a que las quiebras de las instituciones bancarias tienen el potencial de desencadenar un amplio espectro de eventos dañinos, incluidas las recesiones económicas, los responsables de la formulación de políticas mantienen planes de seguro de depósitos para proteger a los depositantes y darles la tranquilidad de que sus fondos no están en riesgo.
Las instituciones de seguro de depósitos son en su mayor parte administradas o establecidas por el gobierno, y pueden o no ser parte del banco central de un país , mientras que algunas son entidades privadas con respaldo del gobierno o entidades completamente privadas. Hay varios países con más de un sistema de seguro de depósitos en funcionamiento, incluidos Austria, Canadá ( Ontario y Quebec ), Alemania, Italia y los Estados Unidos.
Detalles locales
Según la IADI, [1] al 31 de enero de 2014, 113 países han instituido algún tipo de seguro de depósito explícito, frente a 12 en 1974. Otros 41 países están considerando la implementación de un sistema de seguro de depósito explícito.
África
África central
Los bancos de la Comunidad Económica de los Estados de África Central son elegibles para un sistema internacional llamado Fondo de Garantía de Depósitos en África Central (FOGADAC). [2] Aunque el sistema está bien capitalizado, quedan por determinar los detalles de su proceso de respuesta ante fallas. [3]
Sudáfrica
El (DIS) de Sudáfrica cubre a los depositantes hasta 100.000 rand. [4]
Américas
Brasil
En Brasil, la creación del seguro de depósitos fue autorizada por la Resolución 2197 de 1995 del Consejo Monetario Nacional. Esta norma ordenó la creación de un mecanismo de protección para los tenedores de crédito frente a las instituciones financieras, llamado "Fondo de Garantía de Crédito" (FGC). Actualmente, la FGC está regulada por la Resolución 4222 de 2013. La Ley de Responsabilidad Fiscal prohíbe el uso de fondos públicos para financiar las pérdidas, por lo que está formada exclusivamente por aportes obligatorios de las instituciones participantes. La garantía está limitada a R $ 250.000 por depositante. Más recientemente, se creó el Garantor Credit Union Fund (FGCoop), con el fin de proteger a los depositantes de las uniones de crédito y los bancos cooperativos. Como FGC, la FGCoop garantiza hasta R $ 250.000 y consiste en aportes obligatorios de cooperativas y bancos cooperativos.
Canadá
Canadá creó la Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos (CDIC) en 1967. Es similar a la Corporación Federal de Seguros de Depósitos en los Estados Unidos. Desde 1967, 43 instituciones financieras han fracasado en Canadá y todas eran miembros de CDIC. No ha habido fallas desde 1996. Se puede encontrar información sobre el sistema canadiense en http://www.cdic.ca . El seguro está restringido a las instituciones miembro registradas y cubre solo los primeros C $ 100,000 en categorías de cuentas muy específicas. Las uniones de crédito y el sistema de caisse populaire de Quebec no están asegurados a nivel federal porque se crean bajo estatutos provinciales y están respaldados por planes de seguro provinciales, que generalmente siguen el modelo federal. Los fondos en moneda extranjera y los certificados de inversión garantizados con un plazo de más de 5 años mantenidos en una institución financiera registrada en la CDIC están asegurados al 30 de abril de 2020. [5] Los fondos en bancos extranjeros que operan en Canadá pueden o no estar cubiertos dependiendo de si son miembros del CDIC. [6] Es posible que algunos fondos del Plan de ahorro para la jubilación registrado o del Fondo de ingresos para la jubilación registrado en su banco no estén cubiertos si se invierten en fondos mutuos o se mantienen en instrumentos específicos como obligaciones emitidas por el gobierno o corporaciones. El principio general es cubrir los depósitos y ahorros razonables, pero no los depósitos colocados deliberadamente para asumir riesgos con fines de lucro, como fondos mutuos o acciones.
Las raíces de esta reforma se remontan al siglo XIX, como los problemas financieros del Alto Canadá de 1866, el pánico norteamericano de 1872 y la quiebra en 1923 del Home Bank de Toronto, simbolizado hoy por Casa Loma. Históricamente, en Canadá, el riesgo regional siempre se ha distribuido a nivel nacional dentro de cada banco grande, a diferencia de la geografía desigual de la banca unitaria de EE. UU., Estratificada con ahorros y préstamos de tamaño regional o nacional, que a su vez dispersan su riesgo a través de los inversores. En términos generales, el sistema bancario canadiense está bien regulado, en parte por la Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras (Canadá) , que en casos extremos puede cerrar una institución financiera. Eso y las estrictas reglas hipotecarias de Canadá significan que el riesgo de quiebras bancarias similares a las de Estados Unidos es mucho menos probable.
México
En México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es el seguro de depósitos establecido por el país para los titulares de cuentas en México. Asegura hasta 400,000 UDI ( Unidad de Inversión ), el equivalente a $ 2,406,702.40 pesos por cada cuenta. [7] En 1981, la Ley General de Instituciones de Crédito y Organismos Auxiliares dispuso la creación de un fondo para proteger las obligaciones crediticias asumidas por los bancos.
Estados Unidos
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) es el asegurador de depósitos de los Estados Unidos. A lo largo de la década de 1920, hubo varios esquemas de seguro de depósitos subnacionales. Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia ) [8] en instituir un seguro nacional de depósitos cuando estableció la FDIC a raíz de la crisis bancaria de 1933 que acompañó a la Gran Depresión .
La mayoría de las cooperativas de ahorro y crédito en los Estados Unidos están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA), una agencia separada autorizada por el gobierno federal, mientras que otras dependen de acuerdos de seguros privados. La FDIC y la NCUA aseguran cada una hasta $ 250,000 para cada propietario en la institución. Aparte de estos, la Securities Investor Protection Corporation proporciona una protección limitada de activos, pero no un seguro, para el efectivo y los valores de los clientes de las casas de bolsa de inversiones fallidas.
En Massachusetts , el Depositors Insurance Fund (DIF) asegura los depósitos que superan los límites de la FDIC en los bancos de ahorro autorizados por el estado. [9]
Unión Europea
La Directiva 94/19 / CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 30 de mayo de 1994 sobre sistemas de garantía de depósitos [10] exige que todos los Estados miembros tengan un sistema de garantía de depósitos de al menos el 90% del importe depositado, hasta al menos 20.000 euros por persona. El 7 de octubre de 2008, la reunión Ecofin de los ministros de finanzas de la UE acordó aumentar la cantidad mínima a 50.000. [11] Los plazos y detalles sobre los procedimientos para la implementación, que probablemente sea un asunto nacional para los estados miembros, no estuvieron disponibles de inmediato. El aumento de la cantidad siguió a la decisión de Irlanda, en septiembre de 2008, de aumentar su seguro de depósitos a una cantidad ilimitada. Muchos otros países de la UE, empezando por Reino Unido, reaccionaron aumentando su límite para evitar que la gente transfiera ahorros a los bancos irlandeses.
En noviembre de 2007, la UE publicó un informe completo, con una descripción y comparación de cada Sistema de Garantía de Seguros vigente para todos los estados miembros de la UE. El informe concluyó que muchos de los esquemas habían restringido la aplicación de garantías a los consumidores minoristas, generalmente particulares, aunque las pequeñas o medianas empresas (PYME) a veces también se incluían en la categoría minorista. Todos los esquemas no se aplican a los grandes clientes mayoristas bajo el argumento de que estos últimos a menudo están en una mejor posición que los clientes minoristas para evaluar los riesgos financieros de empresas particulares con las que interactúan o pueden reducir su riesgo mediante el uso de varios bancos financieros. institutos. El informe recomienda que continúe esta práctica, ya que la limitación del régimen a los "clientes minoristas (excluidas / incluidas las pymes)" ayuda a reducir el coste del régimen, pero también ayuda a aumentar los fondos disponibles para quienes realmente necesitan la garantía. cuando se activa para la protección de los reclamantes. [12]
Por país
Desde octubre de 2008, muchos países de la UE aumentaron la cantidad cubierta por sus planes de seguro de depósitos. Dado que estos importes suelen estar codificados en la legislación, hubo un cierto retraso antes de que los nuevos importes fueran formalmente válidos. [6]
País | Límite de cobertura | Cobertura | Válido desde | Organización de seguros de depósitos | Comentarios e importes anteriores |
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Bélgica | 100.000 € (*) | 100% | Fonds de Protection / Beschermings Fonds / Fondo de protección [13] | Anteriormente 20.000 € antes de 2009. | |
Bulgaria | 100.000 € | 100% | 31 de diciembre de 2010 | Fondo de Garantía de Depósitos de Bulgaria | 51.129 € a partir del 15 de abril de 1998 Monto elevado a 196.000 BGN (100.000 €) a partir del 31 de diciembre de 2010. El artículo 23, apartado 7, de la Ley de garantía de depósitos bancarios establece que el importe garantizado para los depósitos en moneda extranjera se pagará en levas búlgaras (BGN) calculado utilizando el tipo de cambio del Banco Nacional de Bulgaria el primer día de pago de los depósitos garantizados. |
Croacia | 100.000 EUR | 100% | 1 de julio del 2013 | Državna agencija za osiguranje uloga i sanaciju banaka - Agencia Estatal de Seguro de Depósitos y Resolución Bancaria | 100% de las primeras 30.000 HRK y 75% entre 30.000 y 50.000 a partir del 20 de junio de 1997. Monto elevado a 100.000 HRK a partir del 1 de julio de 1998 Monto aumentado a 400.000 a partir del 15 de octubre de 2008. |
Chipre | 100.000 EUR | 100% | Septiembre de 2000 | Esquema de protección de depósitos | |
República Checa | 100.000 EUR | 100% | Fondo de seguro de depósitos | 90% de 25 000 EUR a partir de 2002 Cobertura del 100% e importe elevado a 50 000 EUR a partir de 2008. Las cooperativas de ahorro y crédito están cubiertas desde 2006. [14] | |
Dinamarca | 750.000 coronas danesas | 100% | 30 de septiembre de 2010 | Garantifonden para indskydere og investorer - Fondo de garantía para depositantes e inversores | Para el período de dos años del 5 de octubre de 2008 al 30 de septiembre de 2010, se agregó una garantía gubernamental ilimitada para los depósitos. [15] [16] |
Finlandia | 100.000 EUR | 100% | 1 de enero de 2011 | Autoridad de Estabilidad Financiera | 100% asegurado hasta 25 000 EUR a partir de 1998. La cantidad aumentó a 50 000 EUR a partir del 8 de octubre de 2008 [17] |
Francia | 100.000 EUR [18] | 100% | 25 de junio de 1999 | Fonds de Garantie des Dépôts (FDG) | Tras el cambio legislativo irlandés a la garantía estatal ilimitada y el anuncio alemán de apoyo ilimitado, el presidente francés declaró el 13 de octubre de 2008 que "el gobierno no permitirá que ningún banco francés quiebre" , [19] en un discurso que se publicó en el sitio web oficial del país, www.gouvernement.fr. Este compromiso político se ha mantenido hasta ahora (rescate del banco franco-belga DEXIA) |
Alemania | 100.000 EUR | 100% | 1 de enero de 2011 |
| Las 4 asociaciones bancarias ejecutan esquemas de garantía adicional voluntaria, que van más allá del mínimo europeo de 100.000 euros. Por ejemplo, para los bancos miembros de BdB, "El límite máximo de protección para cada acreedor es el 30% del capital responsable del Banco ..." [20] En octubre de 2008 se anunció una garantía estatal ilimitada (y se amplió en julio de 2009). Sin embargo, los detalles legales no están claros. [21] "Es una declaración política", dijo Torsten Albig . [22]
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Grecia | 100.000 EUR | 100% | Octubre de 2008 | Fue de 20.000 EUR, aumentado en octubre de 2008 | |
Hungría | 100.000 EUR | 100% | Fondo Nacional de Seguro de Depósitos (NDIF) | ||
Irlanda | 100.000 EUR | 100% | El sistema de garantía de depósitos (SGD) | El Sistema de Garantía de Depósitos (DGS) protege a los depositantes en caso de que un banco, sociedad de crédito hipotecario o cooperativa de crédito autorizada por el Banco Central de Irlanda no pueda reembolsar los depósitos. Los depósitos de hasta 100.000 € por persona por institución están protegidos. El SGD está obligado a emitir una compensación a los depositantes debidamente verificados como elegibles dentro de los 20 días hábiles siguientes a la quiebra de una entidad de crédito. [7] | |
Italia | 100.000 EUR | 100% | 24 de marzo de 2011 (efectivo a partir del 7 de mayo de 2011) | Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo | La cantidad disminuyó de EUR 103.291,38 (ITL 200.000.000). [23] |
Lituania | 100.000 EUR | 100% | Valstybės įmonė "Indėlių ir investicijų draudimas" | Anteriormente (desde 2002), el importe asegurado era de 45.000 LTL (13.032 EUR); en 2008 se incrementó al 100% de los depósitos hasta 20.000 euros. En 2009, el límite se aumentó a 100.000 euros. [24] | |
Luxemburgo | 100.000 EUR | 100% | Fonds de garantie des dépôts Luxembourg (FGDL) | Anteriormente, el importe asegurado era de 20.000 euros. En 2009, el límite se aumentó a 100.000 euros. [25] | |
Malta | 100.000 EUR [26] | 100% | 21 de noviembre de 2003 | Plan de compensación del depositante | El Plan de Compensación para Depositantes de Malta está gestionado por un Comité de Gestión designado por la Autoridad de Servicios Financieros de Malta (el único regulador de los servicios financieros en Malta). El Comité está integrado por personas que representan a la MFSA, el Banco Central de Malta, las empresas de inversión, los bancos y los clientes. [27] |
Países Bajos | 100.000 EUR [28] | 100% | 7 de octubre de 2008 | Depositogarantiestelsel | Antes del 7 de octubre de 2008, la cobertura era del 100% de los primeros 20.000 EUR, el 90% de los siguientes 20.000 EUR (de ahí una compensación de hasta 38.000 EUR). |
Polonia | 100.000 EUR (importe correspondiente en PLN ) [29] | 100% | 30 de diciembre de 2010 | Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) | Importe recaudado de 50.000 euros el 30 de diciembre de 2010 |
Portugal | 100.000 EUR | 100% | Noviembre de 2008 | Fundo de Garantia de Depósitos | Cantidad aumentada de 25.000 a 100.000 euros en noviembre de 2008. [30] Disposiciones del artículo 166 del Decreto-ley dice "De conformidad con el artículo 12 del Decreto-ley núm. 211 - A / 2008, de 3 de noviembre de 2008, hasta el 31 de diciembre de 2011, el límite se incrementará de 25.000 € a 100.000 € ". El artículo 2 del Decreto-ley núm. 119/2011 establece el límite de 100.000 euros como permanente [31] |
Eslovaquia | 100.000 EUR | 100% | 1 de noviembre de 2008 | Fondo de protección de depósitos | Las uniones de crédito no están cubiertas. [32] |
Eslovenia | 100.000 euros | 100% | 28 de julio de 2010 | Esloveno : Banka Slovenije , el banco central de la República de Eslovenia. | [33] El Banco de Eslovenia se incorporó al Eurosistema en 2007, cuando el euro sustituyó al tólar . |
España | 100.000 EUR | 100% | 11 de octubre de 2008 | Fondo de Garantía de Depósitos | Antes eran 20.000 €. Desde 2011 existe un fondo unificado para bancos, cajas de ahorros y bancos cooperativos. [34] |
Suecia | 950.000 SEK | 100% | 31 de diciembre de 2010 | Oficina de Deuda Nacional de Suecia | El límite de depósito se cambió a 950 000 SEK el 1 de julio de 2016 [35], que en ese momento estaba valorado en aproximadamente 100 000 EUR. |
Nota a pie de página: (*) Según art. 7 (1a) de la Directiva 94/19 / CE se esperaba que todos los Estados miembros de la UE aumentaran la cantidad a 100.000 EUR a 31 de diciembre de 2010. Este es el caso en todos los países de la UE. Para los países con moneda distinta al euro, los límites están cerca de los 100.000 EUR, por ejemplo, en Dinamarca 750.000 DKK, que está cerca de ese límite, dependiendo de la tasa EUR-DKK.
El resto de Europa
Albania
El seguro de depósitos en Albania está a cargo de la Agencia de Seguro de Depósitos de Albania ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) y cubre los depósitos hasta un máximo de TODOS 2.500.000 (alrededor de US $ 23.000). [36]
Andorra
El seguro de depósitos en Andorra lo gestiona el Institut Nacional Andorrà de Finances y cubre los depósitos hasta un límite máximo de 100.000 euros realizados por personas físicas y jurídicas, independientemente de su nacionalidad o domicilio. [37]
Bielorrusia
El seguro de depósitos en Bielorrusia está a cargo de la Agencia de Compensación de Depósitos ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) y cubre el 100% de los depósitos, pero solo los que pertenecen a individuos, no a organizaciones. [38]
Islandia
El seguro de depósitos en Islandia lo gestiona el Fondo de Garantía de los Depositantes e Inversores ( Tryggingarsjóður ) y cubre un mínimo de 20.887 euros. [39] Sin embargo, el fondo fue drásticamente insuficiente para cubrir las quiebras bancarias de la crisis financiera islandesa de 2008-2012 , en particular Icesave . Este caso muestra los límites del seguro de depósitos para proteger contra fallas sistémicas (a diferencia del colapso de un solo banco u otra institución), especialmente cuando un país pequeño ofrece servicios bancarios a clientes internacionales.
Liechtenstein
El seguro de depósitos en Liechtenstein está a cargo de la Asociación de Banqueros de Liechtenstein y cubre depósitos de hasta 100.000 francos suizos. [40]
Mónaco
Los bancos que operan en Mónaco participan en el sistema de garantía de depósitos francés (es decir, el Fonds de Garantie des Depôts (FGD)) en las mismas condiciones que los bancos franceses. [41]
Noruega
El seguro de depósitos en Noruega está a cargo del Fondo de Garantía de los Bancos Noruegos ( Bankenes sikringsfond ) y cubre depósitos de hasta 2 millones de NOK . [42]
Rusia
Rusia promulgó la ley de seguro de depósitos en diciembre de 2003 y estableció la agencia nacional de seguro de depósitos (DIA) en 2004. [43] [44] Hasta 2004, el sistema bancario ruso estaba dividido: las obligaciones del Sberbank de propiedad estatal estaban garantizadas por ley, mientras que otras los bancos no estaban asegurados de ninguna manera, lo que creaba una ventaja injusta para Sberbank. [45] La ley se refiere únicamente a los depósitos de personas. La compensación máxima está limitada a 1.400.000 rublos [46] (equivalente a aproximadamente 21.800 dólares estadounidenses o 19.500 euros al tipo de cambio de septiembre de 2016). En enero de 2008, los fondos de DIA superaron los 68 mil millones de rublos (2.8 mil millones de dólares estadounidenses). Hubo 15 "eventos asegurados" (casos de quiebra que involucraron la intervención de DIA) en 2007 con un pago resultante que alcanzó los 350 millones de rublos. [47]
La agencia está establecida como una corporación de propiedad estatal , administrada conjuntamente por el Banco Central y el gobierno de Rusia . La membresía de DIA es un requisito obligatorio para cualquier banco que opere con dinero de inversores privados. El Banco Central de Rusia utilizó la admisión de bancos en el sistema DIA para eliminar a los bancos defectuosos y a los blanqueadores de dinero . El asesinato de Andrey Kozlov , el ejecutivo del Banco Central a cargo de la admisión de DIA, estuvo directamente relacionado con su actitud no comprometida con los lavadores de dinero. [48]
San Marino
El seguro de depósitos en San Marino lo gestiona el Banco Central de San Marino y cubre depósitos de hasta 50 000 EUR. [49]
Suiza
Suiza tiene un sistema de seguro de depósitos de gestión privada denominado Protección de depósitos de bancos y agentes de valores suizos. [50] Garantiza hasta 100.000 francos suizos por cliente bancario por banco. La membresía es obligatoria para todos los bancos y agentes de valores regulados por la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero Suizo (FINMA). [51]
Había cubierto a los depositantes en 1993 en el caso de la quiebra de Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thun. Los siguientes casos ocurrieron en 2007 con la liquidación de AB FIN SA (un corredor de valores) en Lugano y con Kauphting (Luxemburgo) SA, sucursal de Ginebra que se cerró el 9 de octubre de 2008. Los clientes de este banco recibieron los pagos (en ese momento hasta 30 000 CHF por cliente) en tres semanas.
pavo
El seguro de depósitos en Turquía está a cargo del Fondo de Seguro de Depósitos de Ahorros ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) y cubre un máximo de 100.000 TL (aproximadamente 15.000 dólares) [52]
Ucrania
El sistema de garantía de depósitos en Ucrania funciona de acuerdo con la Ley de Ucrania «Sobre el sistema de garantía de depósitos de los hogares» del 23 de febrero de 2012, ref. número 4452-VI. [53] y cubre depósitos de hasta 200.000 UAH (alrededor de 7.550 dólares estadounidenses o 6.660 euros a tipos de septiembre de 2016).
Reino Unido
Los depósitos en el Reino Unido están protegidos por el Plan de Compensación de Servicios Financieros , que cubrirá pérdidas de hasta £ 85,000 por cuenta o hasta £ 170,000 para cuentas conjuntas. [54] El régimen se financia mediante un gravamen pagado por las empresas de servicios financieros que son miembros de la Autoridad de Conducta Financiera y la Autoridad de Regulación Prudencial en relación con el número de depósitos protegidos que mantienen. [55]
Islas Británicas Offshore
En respuesta a la crisis financiera de 2008, tanto Guernsey como Jersey introdujeron esquemas de compensación de depósitos. El plan de Guernsey se promulgó en noviembre de 2008 [56] y ofrece una compensación de hasta £ 50.000 por depositante, sujeto a un límite general de £ 100 millones en cualquier período de cinco años. El esquema no cubre las cuentas de la empresa o, con pequeñas excepciones, las cuentas fiduciarias. El plan de Jersey se promulgó en noviembre de 2009 [57] y ofrece un nivel de protección similar.
El plan de seguro para depositantes bancarios de la Isla de Man se introdujo en 1991, para cubrir el 75 por ciento de las primeras 15.000 libras esterlinas por depositante por banco, pero fue la incautación del Kaupthing Bank hf por parte del gobierno islandés en octubre de 2008 después de Reino Unido. suspendió la licencia comercial de la subsidiaria británica de Kaupthing que obligó a una revisión radical del seguro de depósitos en la Isla de Man. Al no poder asegurar las reservas mantenidas por Kaupthing hf en Islandia o la subsidiaria británica de Kaupthing para facilitar los retiros de clientes, Kaupthing Singer y Friedlander (Isle of Man) Ltd. vieron suspendida su licencia bancaria de la Isla de Man después de operar menos de un año, lo que obligó a la empresa a solicitar para dar cuerda. El gobierno de la Isla de Man convocó una sesión de emergencia del parlamento de Tynwald, que votó por unanimidad para adecuar el plan de compensación de los depositantes de la Isla de Man al plan recientemente ampliado en el Reino Unido, garantizando con efecto inmediato el 100 por ciento de las primeras 50.000 libras esterlinas. por depositante por banco, y estudiando modificaciones para su posterior inclusión dentro del esquema de cuentas corporativas y benéficas. El gobierno de la Isla de Man también presionó al gobierno islandés para que respetara la garantía irrevocable y vinculante de Kaupthing hf de todos los fondos de los depositantes en poder de Kaupthing, Singer y Friedlander (Isle of Man) Ltd. [58]
Oceanía
Australia
La última quiebra bancaria en la que los depositantes australianos perdieron dinero (y luego sólo una cantidad mínima) fue la de un banco comercial, el Primary Producers Bank of Australia, en 1931 (Fitz-Gibbon y Gizycki 2001). Desde principios de la década de 1930, los problemas del sector bancario se han resuelto sin pérdidas para los depositantes. [59]
El 12 de octubre de 2008, como parte de la respuesta a la crisis financiera de 2008 , Australia estableció el Financial Claims Scheme (FCS) para proporcionar una garantía del gobierno del 100% de todos los depósitos con ADI durante tres años en caso de que una ADI fallara. . Posteriormente, esto se redujo a un máximo de $ 1 millón por depositante por ADI. Esta medida se suma a los mandatos de APRA y ASIC de monitorear las instituciones de depósito autorizadas (ADI) australianas , incluidos los bancos, para garantizar que sus riesgos no comprometan la seguridad de los fondos de los depositantes. Como parte del plan, Australia se registró como una empresa privada estadounidense . [60] A partir del 1 de febrero de 2012, la garantía se redujo a 250 000 dólares por cliente por grupo de ADI. [61] [62] La garantía también se aplica a los bancos de propiedad extranjera, pero solo a las cuentas de depósito en Australia y solo con fondos en dólares australianos. [63]
El Plan de Garantía del Gobierno de Australia para grandes depósitos y financiación mayorista finalizó en 2015. [64]
Nueva Zelanda
Nueva Zelandia anunció el Sistema de Garantía de Depósitos Minoristas de la Corona , un plan opcional para depósitos minoristas, el 12 de octubre de 2008. [65] El 25 de agosto de 2009 se anunció una prórroga del plan y el plan estuvo vigente hasta el 31 de diciembre de 2011. [66 ] Desde el 1 de enero de 2012, los depósitos bancarios en Nueva Zelanda no están protegidos por el Gobierno.
Asia
Bangladesh
En Bangladesh, se introdujo por primera vez un plan de seguro de depósitos en 1984 a fuerza de la "Ordenanza de seguro de depósitos de 1984". En julio de 2007, la ordenanza fue derogada por una ley aprobada por el parlamento denominada "Ley de seguro de depósitos bancarios de 2000", que actualmente administra el sistema de seguro de depósitos en Bangladesh. De conformidad con la Ley, el Banco de Bangladesh está autorizado a realizar un Fondo denominado "Fondo Fiduciario de Seguro de Depósitos (DITF)". El DITF es administrado y gestionado por un Patronato. En caso de liquidación de un banco asegurado, a cada depositante del banco se le pagará una cantidad que no exceda de 100.000 BDT según la "Ley de seguro de depósitos bancarios de 2000". [67]
porcelana
China presentó recientemente propuestas preliminares para un sistema de seguro de depósitos bancarios, que eventualmente cubrirá todas las cuentas bancarias individuales por hasta $ 81,000. Con la gran mayoría de los ahorradores chinos manteniendo mucho menos que el máximo, y el banco central ha calculado que el 99,6% de los depositantes estarán protegidos por completo. Se espera que el plan entre en vigencia en enero de 2015, y los funcionarios chinos tienen la intención de aumentar la certeza y ayudar a los clientes a evaluar mejor los riesgos y proteger la estabilidad financiera de la nación en caso de una crisis. China tiene una de las bases de depósitos más grandes del mundo y, en octubre, los depósitos bancarios totalizaban alrededor de 18,2 billones de dólares. [68]
India
India introdujo el Seguro de Depósitos en 1962. La Corporación de Seguro de Depósitos comenzó a funcionar el 1 de enero de 1962 bajo los auspicios del Banco de la Reserva de la India (RBI). 1971 fue testigo del establecimiento de otra institución, la Credit Guarantee Corporation of India Ltd. (CGCI). En 1978, la DIC y la CGCI se fusionaron para formar la Corporación de Garantía de Crédito y Seguro de Depósito (DICGC). El seguro de depósito se elevó de 100.000 rupias (un lakh de rupias, aproximadamente 1.325 dólares en marzo de 2020) a 500.000 (5 rupias lakh, aproximadamente $ 6,625 a marzo de 2020) en 2020. [69]
Hong Kong
La Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong es una institución estatutaria e independiente formada para administrar y supervisar el funcionamiento del Esquema de Protección de Depósitos. El monto máximo de protección del depósito era de 100.000 dólares de Hong Kong en 2006 (cuando se creó la Junta de Protección de Depósitos de Hong Kong), ahora tiene un límite de 500.000 dólares de Hong Kong (o su equivalente en RMB u otra moneda extranjera).
Japón
Deposit Insurance Corporation of Japan , fundada en 1971 y con sede en Tokio , supervisa esta función para los institutos distintos de las cooperativas agrícolas y pesqueras. Para las cooperativas agrícolas y pesqueras y Norinchukin , la Corporación de Seguros de Ahorros para Cooperativas Agrícolas y Pesqueras
supervisa esto.Malasia
Malasia introdujo su Sistema de Seguro de Depósitos en septiembre de 2005. La Corporación de Seguro de Depósitos de Malasia (MDIC) ( malayo : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) es un organismo estatutario formado en virtud de la Ley de la Corporación de Seguros de Depósitos de Malasia ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Todos los bancos comerciales e islámicos, incluidos los bancos extranjeros que operan en Malasia, son instituciones miembro obligatorias del PIDM. El límite máximo de cobertura es RM250,000 por depositante por institución miembro. Cuentas islámicas , las cuentas conjuntas , cuentas de fideicomiso y las cuentas de empresas individuales, sociedades o personas que llevan a cabo las prácticas profesionales se aseguran por separado hasta el límite RM250,000.
El PIDM también tiene el mandato de proporcionar incentivos para una sólida gestión de riesgos en el sistema financiero, así como promover y contribuir a la estabilidad del sistema financiero.
Para obtener más información sobre MDIC, visite el sitio web de MDIC en http://www.pidm.gov.my [70]
Mongolia
Durante la crisis financiera mundial de 2007, Mongolia extendió una garantía general para proteger todos los depósitos bancarios. En ese momento, la cobertura de la garantía era 1,7 veces mayor que el presupuesto estatal del país. [71]
El 10 de enero de 2013, el Parlamento de Mongolia aprobó la Ley de seguro de depósitos bancarios que establece un plan de seguro obligatorio para la protección de los depósitos monetarios bancarios. [72]
Filipinas
Los depósitos en Filipinas de hasta 500.000 PHP están cubiertos por la Corporación Filipina de Seguros de Depósitos [PDIC]. Se elevó a partir de la cobertura de seguro anterior de 250.000 PHP. [72]
Singapur
Los depósitos en Singapur están cubiertos por la Corporación de Seguros de Depósitos de Singapur [SDIC] hasta un máximo de $ 75,000 por banco o compañía financiera para cada depositante individual. [73] [74]
Corea del Sur
Corea del Sur cubre los depósitos bancarios de Korea Deposit Insurance Corporation (KDIC) hasta un máximo de 50 millones de wones por banco por cada individuo. La KDIC, fundada en 1996 justo antes de la crisis financiera de Asia oriental de 1997, demostró su eficacia durante la crisis y mejoró gradualmente su capacidad a lo largo de los años.
Los depósitos hechos a uniones de crédito de Corea del Sur no están cubiertos por la KDIC, pero la Federación Coreana de Cooperativas de Crédito (KFCC) y la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito de Corea (NCUFK) regula a sus respectivos miembros y cubre los depósitos por el mismo monto cubierto por la KDIC.
Taiwán
Los depósitos en Taiwán de hasta NT $ 3.000.000 están cubiertos por la Corporación Central de Seguros de Depósitos. Se recaudó de la cobertura de seguro anterior de NT $ 1,500,000. (o equivalente en dólares u otra moneda extranjera).
Tailandia
El sistema completo de protección de depósitos se introdujo en Tailandia con el establecimiento de la Agencia de Protección de Depósitos (DPA) el 11 de agosto de 2008, de conformidad con la Ley de la Agencia de Protección de Depósitos BE 2551. Los objetivos de la Agencia, tal como lo especifica la ley, son brindar protección a los depósitos en el sistema de instituciones financieras, administración de instituciones sujetas a control bajo la Ley de Negocios de Instituciones Financieras y liquidación de instituciones financieras cuyas licencias hayan sido revocadas. El depósito en Tailandia estuvo totalmente garantizado hasta el 10 de agosto de 2011. Desde el 11 de agosto de 2011 hasta el 10 de agosto de 2012, la cobertura se redujo a 50 millones de baht por depositante y banco. Desde entonces, la cobertura se ha limitado a un millón de THB por depositante y banco. [75]
Impacto económico
Cuando un estado nacional tiene un plan de seguro de depósitos, es más probable que los inversores extranjeros (también conocidos como depositantes bancarios no residentes) depositen pasivamente grandes cantidades de dinero en los bancos de ese estado nacional.
Tener un esquema de seguro de depósitos bancarios (para todos los propósitos prácticos) garantiza que un estado nación probablemente tendrá una tasa más alta de inversión extranjera pasiva (dentro del margen de la cantidad asegurable).
La inversión extranjera pasiva en el sistema financiero de un estado nacional permite realizar más préstamos cuando las condiciones del sistema financiero global restringen la cantidad de dinero prestable. Se ha realizado una investigación sustancial a lo largo de los años [se necesita un ejemplo ] sobre el impacto en la inversión extranjera de los planes de seguro de depósitos bancarios .
El seguro de depósitos permite a los bancos aumentar la oferta monetaria, sin que los bancos con fondos insuficientes puedan sufrir una corrida bancaria que el seguro impide. Esto fomenta la inflación.
Criticas
Los detractores del seguro de depósitos afirman que los esquemas introducen un problema de riesgo moral , lo que alienta tanto a los depositantes como a los bancos a asumir riesgos excesivos. [76] Sin seguro de depósitos, los bancos competirían prudentemente por los depósitos porque los depositantes preferirían bancos seguros a bancos riesgosos para proteger su dinero. Con el seguro de depósitos, los bancos pueden correr riesgos excesivos porque los depositantes no temen por la seguridad de sus depósitos y, por lo tanto, no mueven su dinero a bancos más seguros. Los riesgos son compartidos por todos los bancos, seguros o arriesgados.
Si otra empresa o corporación proporciona el seguro de depósitos, al igual que otros acuerdos de seguro, existe la presunción de que la compañía de seguros cobrará tasas más altas o se negará a cubrir a los bancos que incurran en comportamientos extremadamente riesgosos, [77] lo que no solo resuelve el problema. riesgo moral, pero también reduce el riesgo de una corrida bancaria.
El plan Bibby, que evita el problema del riesgo moral pero aún evita las corridas bancarias, haría que el estado proporcionara un seguro de depósitos, y los bancos pagarían primas regulares al estado que reflejan el alcance del seguro de depósitos. El nivel del seguro de depósito podría ser a elección de los bancos y el riesgo inherente en ese banco en particular. El plan permitiría algún elemento de diferenciación entre los bancos en términos de riesgo de inversión y en el nivel de seguro ofrecido.
Ver también
- Riesgo moral , desde el punto de vista del sistema financiero
- corrida bancaria
- Crisis financiera
- Modelo Diamond-Dybvig , un modelo relacionado con corridas bancarias
Referencias
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enlaces externos
- Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos (IADI)
- Las implicaciones de riesgo moral del seguro de depósitos