En los Estados Unidos , un plan de salud con deducible alto ( HDHP ) es un plan de seguro médico con primas más bajas y deducibles más altos que un plan de salud tradicional. Su objetivo es incentivar la atención médica impulsada por el consumidor . Estar cubierto por un HDHP también es un requisito para tener una cuenta de ahorros para la salud . [1] Algunos planes HDHP también ofrecen beneficios de "bienestar" adicionales, antes de que se pague un deducible. Los planes de salud con deducibles altos son una forma de cobertura catastrófica, destinada a cubrir enfermedades catastróficas . [2]Las tasas de adopción de HDHP han aumentado desde su creación en 2004, no solo con el aumento de las opciones de los empleadores, sino también con el aumento de las opciones del gobierno. [3] A partir de 2016, los HDHP representaban el 29% del total de trabajadores cubiertos en los Estados Unidos; sin embargo, el impacto de tal diseño de beneficios no se comprende ampliamente. [4] [5]
Deducibles mínimos y máximos
La participación en un HDHP calificado es un requisito para las cuentas de ahorros para la salud y otros programas con ventajas impositivas. Un plan calificado debe tener un deducible mínimo y un máximo de desembolso personal que el Servicio de Impuestos Internos puede modificar cada año para reflejar el cambio en el costo de vida . De acuerdo con las instrucciones para el formulario 8889 del IRS, "este límite no se aplica a los deducibles ni a los gastos por servicios fuera de la red si el plan utiliza una red de proveedores. En cambio, solo los deducibles y los gastos de bolsillo por servicios dentro del debe utilizarse la red para determinar si se alcanza el límite ".
Año | Único | Familia | ||
---|---|---|---|---|
Deducible mínimo (sencillo) | Desembolso máximo (individual) | Deducible mínimo (familia) | Desembolso máximo (familiar) | |
2009 | $ 1,150 | $ 5,800 | $ 2,300 | $ 11,600 |
2010 [6] | $ 1200 | $ 5,950 | $ 2,400 | $ 11,900 |
2011 | $ 1200 | $ 5,950 | $ 2,400 | $ 11,900 |
2012 | $ 1200 | $ 6.050 | $ 2,400 | $ 12,100 |
2013 | $ 1,250 | $ 6.250 | $ 2,500 | $ 12,500 |
2014 | $ 1,250 | $ 6,350 | $ 2,500 | $ 12,700 |
2015 [7] | $ 1,300 | $ 6,450 | $ 2,600 | $ 12,900 |
2016 [8] | $ 1,300 | $ 6.550 | $ 2,600 | $ 13,100 |
2017 [9] | $ 1,300 | $ 6.550 | $ 2,600 | $ 13,100 |
2018 [10] | $ 1,350 | $ 6,650 | $ 2700 | $ 13,300 |
Impacto en los servicios preventivos y la utilización
Cuando un consumidor compra una póliza de seguro médico, existe un riesgo de riesgo moral porque el consumidor puede utilizar demasiada atención médica porque se sufraga el costo total de la atención (es decir, tiene un costo marginal de atención más bajo que el del mercado abierto). [11] Los defensores de la atención médica impulsada por el consumidor (CDHC), como los HDHP, operan sobre la premisa de que las decisiones imprudentes realizadas por los pacientes pueden evitarse si se les considera financieramente responsables mediante copagos y deducibles elevados. [12] Sin embargo, en la práctica, los estudios muestran que el HDHP en realidad puede promover comportamientos como evitar las visitas de atención preventiva y reducir la atención ambulatoria que tanto se necesita , especialmente para aquellos con afecciones crónicas o un nivel socioeconómico bajo. [13] [ verificación fallida ]
Implicaciones de las finanzas personales
Para calificar para un HDHP, un plan individual debe tener un deducible de al menos $ 1,350 y los planes familiares deben tener un deducible de al menos $ 2,700. [14] Los gastos de bolsillo anuales totales de un HDHP (incluidos deducibles, copagos y coseguro) no pueden ser más de $ 6,650 para una persona o $ 13,300 para una familia (este límite no se aplica a servicios). [15] Debido al costo relativamente alto de los HDHP, el aumento de los costos de bolsillo puede ser oneroso, especialmente para las familias de bajos ingresos. [16] Como una forma de intentar compensar el costo de la atención, los titulares de pólizas de HDHP pueden contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) con ingresos antes de impuestos. [17] Las contribuciones a la HSA, a diferencia de otros vehículos de inversión con ventajas fiscales, ofrecen un triple beneficio fiscal: contribuciones deducibles de impuestos, crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. [18] Los límites máximos de contribución que los titulares de pólizas pueden hacer a su HSA en 2019 son $ 3,500 (individual) y $ 7,000 (familiar) con una contribución de recuperación de $ 1,000 para personas de 55 años o más. [19]
Cuestiones emergentes
La cantidad de personas inscritas en HDHP está aumentando, pero esto probablemente se deba al aumento del costo de la atención médica y al cambio de costos para los consumidores, no al hecho de que los HDHP necesariamente brinden una mejor atención. [20]
Crecimiento de HDHP
Los planes de salud con deducibles altos (HDHP) tienen primas mucho más bajas pero deducibles, coseguros y gastos máximos de bolsillo altos. [21] Debido a los bajos costos iniciales, los HDHP están ganando popularidad entre los empleadores, y el 24% ofreció alguna forma de HDHP en 2013 (frente al 5% en 2007). [22] En este modelo, el individuo asume todos los costos médicos hasta que se alcanza el deducible mínimo. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio ( ACA ), aprobada en 2010, ha llevado a una expansión significativa de los HDHP. [23]
Costos compartidos y compras de precios y demanda de los consumidores
El principio económico detrás de los HDHP es el 'costo compartido', un "método de financiamiento de la atención médica que requiere algunos pagos directos por los servicios de los pacientes. [24] " El aumento de los deducibles es una forma percibida de reducir los costos de la atención médica al disminuir su uso general. A medida que los gastos de bolsillo pasen de las aseguradoras y los empleadores a las personas y los empleados, los consumidores se volverán más discriminatorios en sus productos de seguros y se involucrarán en un mayor grado de compra de precios. Los consumidores también compararán el valor de los servicios médicos proporcionados en un sitio en comparación con otro para decidir dónde buscar los servicios de atención médica. En conjunto, los HDHP deberían disminuir la utilización de la atención médica y detener el aumento de los costos nacionales de atención médica. El éxito de esta teoría depende de la capacidad de los pacientes para tomar decisiones informadas sobre su compra de atención médica [25] de forma similar a lo que hacen con los bienes y servicios. [26] Con deducibles altos, los consumidores enfrentan incentivos para considerar el precio al elegir proveedores de atención médica y servicios médicos. Sin embargo, este modelo económico aún no ha sido probado. Una encuesta de 2016 ha demostrado que los miembros de HDHP y los planes tradicionales tienen la misma probabilidad de pagar por la atención médica. [27] Los consumidores eligen la atención médica por una variedad de razones y no todos los servicios y comodidades de salud son susceptibles de compra de precios. Los investigadores han definido cinco situaciones que son más adecuadas para una compra de precios eficaz que otras. [25]
- Los servicios no son complejos.
- La necesidad de los servicios no es urgente.
- Ya se ha realizado un diagnóstico.
- Los precios combinados son la norma para el servicio.
- La estructura de beneficios del seguro ofrece incentivos para elegir proveedores de precios más bajos.
Efectos no deseados del costo compartido
Si bien los HDHP son vehículos útiles para el consumidor adecuado, existe la preocupación de que los pacientes puedan retrasar la atención debido a los altos costos, a menudo en su propio detrimento. Cuando los pacientes posponen la atención necesaria o preventiva (visitas ambulatorias, pruebas de detección y de diagnóstico), pueden terminar en las salas de emergencia o las salas de los hospitales para recibir tratamiento. La compensación de renunciar a la atención temprana por hospitalizaciones agudas que requieren muchos recursos más adelante aumenta en última instancia los costos generales de atención médica. [28] Hasta el 43% de los pacientes asegurados dijeron que retrasaron o omitieron las pruebas o tratamientos recomendados por el médico debido a los altos costos asociados. [28]
Un principio económico adicional comúnmente vinculado a los HDHP es una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA son cuentas exentas de impuestos que las personas con HDHP financian para pagar los gastos / costos médicos futuros de los que ahora son responsables. "Introducida en 2003 como parte de la legislación de beneficios de medicamentos recetados de Medicare, la HSA es una cuenta de ahorros médicos menos restrictiva, propiedad del empleado y abierta a cualquier persona inscrita en un [HDHP] y que aún no esté cubierta por un seguro público o privado. " 5 . Las HSA están diseñadas para compensar la carga financiera [29] del aumento de los costos compartidos relacionados con los HDHP, pero la inscripción en las HSA ha sido limitada. Un estudio de 2016 mostró que el 61,6% de los afiliados a HDHP carecían de una HSA. [30]
Impacto en el suministro médico, hospitalario y clínico
Como se mencionó anteriormente, las personas con HDHP a menudo renuncian o retrasan la atención debido al aumento de costos compartidos, y esto a menudo lleva a que los pacientes se presenten a instituciones y proveedores de atención médica más adelante en condiciones mucho peores [ cita requerida ] . Este patrón tiene un efecto significativo en el lado de la oferta de atención médica [ cita requerida ] . Los hospitales y las instituciones de atención médica asumen cantidades cada vez mayores de deudas incobrables con la llegada del HDHP, ya que los pacientes agotan sus deducibles poco después de ser admitidos para recibir atención y no pagan los saldos pendientes [ cita requerida ] . Con el aumento de los costos compartidos, los hospitales están recaudando más dinero directamente de los pacientes; De 2011 a 2014, la cantidad de pagos de los consumidores a los proveedores de atención médica aumentó un 193 por ciento según un estudio realizado por el "Quinto Informe Anual de Tendencias en los Pagos de la Atención Médica: 2014" de InstaMed. [31] A partir de un suministro médico / hospitalario, el HDHP ha obligado a las instituciones a ser más conscientes del consumidor a medida que los pacientes (debido a la compra de precios) hacen sus propias investigaciones y comprenden sus opciones. [32] Si los pacientes con HDHP renuncian a la atención primaria, esto disminuye el volumen y los ingresos que pueden generar. También significa que, más adelante, la carga y la intensidad de la atención por episodio es mucho mayor. Lo mismo ocurre con los especialistas que ven menos pacientes sometidos a exámenes preventivos y cuidados de mantenimiento (colonoscopias, mamografías, pruebas de laboratorio de rutina, etc.) y luego terminan con afecciones graves (y prevenibles). A largo plazo, el costo y la carga son invariablemente mayores [ cita requerida ] . Los médicos luchan con que el costo se convierta en una razón más importante para optar a favor o en contra de una interacción o procedimiento médico que los beneficios para la salud del individuo [ cita requerida ] .
Ver también
- Siglas en el cuidado de la salud
- Enfermedad catastrófica
- Cuidado de la salud
- La reforma de salud
- Economía de la Salud
- Seguro médico en los Estados Unidos
- Política de salud
- Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible
- Salud pública
Referencias
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