La atención médica impulsada por el consumidor ( CDHC ) o los planes de salud impulsados por el consumidor ( CDHP ) se refieren a un tipo de plan de seguro de salud que permite a los miembros usar cuentas de ahorro para la salud (HSA), cuentas de reembolso de salud (HRA) o cuentas de pago médico similares para pagar los gastos de atención médica de rutina directamente, pero un plan de salud con deducibles altos los protege de gastos médicos más costosos. Los usuarios mantienen cualquier saldo no utilizado o "reinversión" al final del año para aumentar los saldos futuros o para invertir para gastos futuros. Los planes de CDHC están sujetos a las disposiciones de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio., que exige que se cubran las reclamaciones de rutina o de mantenimiento de la salud, sin costo compartido (copagos, coseguros o deducibles) para el paciente. Las pólizas con deducibles altos cuestan menos que los planes de seguro tradicionales.
Este plan se describe como un sistema de tres niveles. Los costos de atención médica se pagan primero mediante una asignación de dinero proporcionada por el empleador en una HSA o HRA. Una vez que los costos de atención médica han agotado esta cantidad, el consumidor paga la atención médica hasta que se alcanza el deducible, después de este punto, funciona de manera similar a una PPO típica . Una vez que se alcanza el máximo de desembolso personal, el plan de salud paga todos los costos adicionales. [1]
Este sistema se conoce como "atención médica impulsada por el consumidor" porque los reclamos se pagan utilizando una cuenta controlada por el consumidor en lugar de un beneficio de seguro médico fijo. Eso les da a los pacientes un mayor control sobre sus propios presupuestos de salud. Según el economista John C. Goodman , "en el modelo impulsado por el consumidor, los consumidores ocupan el papel principal en la toma de decisiones con respecto a la atención médica que reciben".
Goodman señala un estudio de McKinsey que encontró que los pacientes con CDHC tenían el doble de probabilidades que los pacientes con planes tradicionales de preguntar sobre el costo y el triple de probabilidades de elegir una opción de tratamiento menos costosa, y los pacientes crónicos tenían un 20% más de probabilidades de seguir los regímenes de tratamiento con cuidado. . [2]
La atención médica impulsada por el consumidor recibió un impulso en 2003, con la aprobación de una legislación federal que brinda incentivos fiscales a quienes eligen dichos planes. Los defensores argumentan que la mayoría de los estadounidenses pagarán menos a largo plazo bajo CDHC no solo porque sus primas mensuales serán más bajas, sino también porque el uso de HSA y productos similares aumenta las variables de libre mercado en el sistema de salud, fomentando la competencia, lo que, a su vez, , baja los precios y estimula la mejora del servicio. Los críticos argumentan que hará que los consumidores, en particular los menos ricos y educados, eviten la atención médica necesaria y adecuada debido a la carga de costos y la incapacidad de tomar decisiones informadas y adecuadas.
Fondo
Los planes de salud impulsados por el consumidor tuvieron su origen en los EE. UU. A fines de la década de 1990. Fue desarrollado como un modelo de negocio para empresas de salud. Fueron diseñados para involucrar a los consumidores más directamente en sus compras de atención médica. El modelo conceptual inicial puso a disposición del consumidor información sobre costos y calidad, generalmente a través de Internet.
Los proponentes ven las HSA como una forma de hacer que la atención médica sea más asequible y accesible en los EE . UU. [ Cita requerida ]
La Ley de Mejoras, Modernización y Mejoras de Medicamentos Recetados de Medicare , que incluía disposiciones diseñadas para estimular la popularidad de estos planes, fue aprobada por el Congreso en noviembre de 2003 y promulgada por el presidente Bush en diciembre de 2003. La ley amplió las cuentas de ahorro médico y las renombró Cuentas de Ahorro para la Salud y creó incentivos fiscales para fomentar la adopción de planes de salud con deducibles altos. Los bancos fueron autorizados a crear HSA, que entregan intereses libres de impuestos a los tenedores, quienes luego pueden retirar dinero libre de impuestos para pagar gastos calificados. Para calificar para una HSA, el comprador también debe tener un plan de seguro médico calificado con deducible alto. Con el tiempo, los participantes pueden contribuir más (acumulativamente) a la cuenta de ahorros de lo que se requeriría para cumplir con su deducible anual para un año determinado (aunque los límites anuales en las contribuciones antes de impuestos [que no sea una opción de transferencia de IRA por única vez] son muy por debajo del deducible anual), y cualquier parte no utilizada de la cuenta se acumula sin penalización fiscal siempre que los fondos se utilicen únicamente para gastos médicos calificados. [3] En 2007 entraron en vigor nuevas mejoras a las HSA. [4] La combinación de exenciones fiscales para las primas y la cuenta de ahorros para la salud, así como un subsidio fiscal para pagar la prima del seguro catastrófico de las personas de bajos ingresos, ha impulsado la popularidad de estos planes.
En abril de 2007, unos 4,5 millones de estadounidenses estaban inscritos en HSA; más de una cuarta parte de ellos no estaban asegurados anteriormente. [5] Solo las personas inscritas en planes de salud con deducibles altos son elegibles para las HSA. Otro tipo de cuenta en el modelo de atención médica impulsada por el consumidor son los acuerdos de reembolso de salud (HRA), que son financiados por el empleador y en los que los empleadores reciben los beneficios fiscales. Estas cuentas están disponibles para personas que no califican para una HSA. [1]
Otros países con experiencia en este tipo de seguro médico son China , Taiwán , Singapur y Sudáfrica . [ cita requerida ]
Popularidad
Para 2007, se estima que 3.8 millones de trabajadores estadounidenses, aproximadamente el 5% de la fuerza laboral cubierta, estaban inscritos en planes impulsados por el consumidor. Alrededor del 10% de las empresas ofrecieron este tipo de planes a sus trabajadores, según un estudio de la Kaiser Family Foundation . [6] En 2010, el 13% de los consumidores de los programas de seguro médico patrocinados por los empleados tenían planes de salud impulsados por el consumidor. [7] En 2016, el 29% de los empleados estaban cubiertos por un CDHP. [8]
En 2014, cuando se implementen partes importantes de la Ley de Protección al Paciente y Atención Médica Asequible en los Estados Unidos, los planes con deducibles altos y el concepto de atención médica impulsada por el consumidor pueden volverse más populares. Aunque los nuevos subsidios fiscales federales ayudarán a reducir las tasas de seguro médico para muchos consumidores, se espera que las personas y familias que no califican, consideren las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) si no tienen cobertura patrocinada por el empleador. [ cita requerida ] [ necesita actualización ]
Impacto
Investigadores de la Carlson School of Management de la Universidad de Minnesota (Stephen T. Parente, 2007), [9] Universidad de Harvard (Meredith Rosenthal), [ cita requerida ] [ ¿cuándo? ] Universidad de Illinois en Chicago (Anthony LoSasso), [ cita requerida ] [ ¿cuándo? ] y Experimento de seguro médico de RAND [ cita requerida ] [ ¿cuándo? ] han examinado los resultados de estos planes. Las aseguradoras de salud, Aetna , Anthem , Humana y UnitedHealth Group también han proporcionado sus propios análisis independientes. [ cita requerida ]
En general, la mayoría de los estudios, comenzando con el estudio RAND, [ ¿cuándo? ] concluyen que el aumento de los costes (copagos y deducibles) al paciente reduce el consumo de asistencia sanitaria, pero reduce el consumo tanto de cuidados adecuados como inadecuados, y la reducción es mayor para los pacientes de escasos recursos. Por ejemplo, Joseph Newhouse , al resumir el estudio RAND, informó que las visitas a médicos y hospitales disminuyen con un mayor costo compartido, "aunque para las familias de bajos ingresos, tales recortes redujeron el uso de servicios beneficiosos e innecesarios y se estimó que aumentaron las tasas de muerte por enfermedad prevenible ". [10] Sin embargo, los proponentes contrarrestan estos hallazgos con estudios que indican que los CDHC tienen un gran atractivo, brindan una nueva opción para los no asegurados y están generando nuevos incentivos para que las personas se involucren más en el manejo de su salud. [ cita requerida ] Un estudio encontró que los niveles y las tendencias de uso de los servicios preventivos y de detección por parte de los afiliados en planes de salud dirigidos por el consumidor (CDHP) eran similares a los de los afiliados en planes de organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Los autores concluyeron que "las personas inscritas en CDHP, como las que estudiamos, no infrautilizan los servicios preventivos en mayor medida que las personas que participan en los PPO tradicionales". [11]
La Kaiser Family Foundation estudió cómo los planes de salud impulsados por el consumidor cubren el embarazo. Encontraron amplias variaciones en los costos compartidos. Las mujeres embarazadas podrían enfrentarse a la exposición a altos costos de bolsillo bajo los planes de salud impulsados por el consumidor, particularmente cuando surgen complicaciones. En un escenario, un embarazo complicado, con diabetes gestacional, trabajo de parto prematuro, cesárea y cuidados intensivos neonatales, tendría un precio de $ 287,000. Según algunos planes de salud dirigidos por el consumidor, el costo para la familia sería de $ 6,000, menos que algunas pólizas tradicionales. Pero bajo otros planes de salud dirigidos por el consumidor, el costo para la familia sería tan alto como $ 21,000. [12]
Satisfacción del consumidor
Los resultados de los estudios de satisfacción del consumidor con respecto a los planes de salud impulsados por el consumidor han sido mixtos. Mientras que una encuesta de 2005 de Blue Cross and Blue Shield Association encontró una amplia satisfacción entre los clientes de HSA, [13] una encuesta publicada en 2007 por los consultores de beneficios para empleados Towers Perrin llegó a la conclusión opuesta; encontró que los empleados actualmente inscritos en dichos planes estaban significativamente menos satisfechos con muchos elementos del plan de beneficios de salud en comparación con los inscritos en los planes de beneficios de salud tradicionales. [14] [se necesita fuente no primaria ]
Algunos analistas de políticas dicen que la satisfacción del paciente no refleja la calidad de la atención médica. Investigadores de RAND Corp y el Departamento de Asuntos de Veteranos pidieron a 236 pacientes ancianos de dos planes de atención administrada en 2005 que calificaran su atención y luego examinaron la atención en los registros médicos, como se informa en Annals of Internal Medicine . No se encontró correlación. "Las calificaciones de los pacientes sobre la atención médica son fáciles de obtener e informar, pero no miden con precisión la calidad técnica de la atención médica", dijo John T. Chang, UCLA, autor principal del estudio. [15] [16] [17]
Transparencia de precios y calidad
Los mercados de la atención médica son conocidos por la falta de transparencia de precios , lo que afecta los precios de la atención médica en los Estados Unidos . Los consumidores no pueden tomar decisiones de atención médica basadas en el costo debido a la falta de libre mercado , un sistema en el que la transparencia de precios es esencial. [18] Los CDHP no pueden reducir eficazmente los costos de atención médica sin la capacidad de los consumidores para comparar precios antes de su uso. [19] [20]
Si bien las herramientas de estimación de costos están disponibles como parte de una amplia tendencia hacia la tecnología de la salud impulsada por el consumidor en los Estados Unidos , a menudo no utilizan tasas negociadas reales y carecen de información de calidad. [21] Por el contrario, algunas empresas como MyMedicalShopper han intentado abordar el problema compartiendo estimaciones de tasas negociadas junto con puntuaciones de calidad. [22]
Ver también
- Consumidores para opciones de atención médica
- Cuenta de gastos flexible
- Sistemas de salud
- Economía de la Salud
Referencias
- ^ a b "Atención médica impulsada por el consumidor: ¿qué es y qué significa para los empleados y empleadores?" (PDF) . Oficina de Estadísticas Laborales . Consultado el 30 de abril de 2019 .
- ^ Goodman, John C. (2006). "Atención sanitaria impulsada por el consumidor". Resumen de políticas del Instituto Financiero de Redes, Universidad Estatal de Indiana . doi : 10.2139 / ssrn.985572 . SSRN 985572 .
- ^ "Publicación 969 de 2010" (PDF) . Departamento del Tesoro de los Estados Unidos - Servicio de Impuestos Internos. 2011-01-14 . Consultado el 2 de mayo de 2011 .
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El censo completo está disponible en http://www.ahipresearch.org .
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En comparación con los participantes del plan de beneficios de salud tradicional, los miembros de ABHP se sienten menos cómodos con el nivel de riesgo financiero al que los expone su plan, es menos probable que comprendan cómo funciona el plan, son menos favorables sobre lo fácil que es usar el plan, menos favorables sobre la claridad de la comunicación en torno al cambio de beneficios y menos satisfechos con los elementos básicos de sus planes.
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enlaces externos
- "Cuentas de ahorro para la salud (HSA)" . Departamento del Tesoro de Estados Unidos. 15 de agosto de 2011.
- "El impacto de los planes de salud impulsados por el consumidor en los costos de atención médica: una mirada más cercana a los planes con cuentas de reembolso de salud". Monografía de políticas públicas, Academia Estadounidense de Actuarios , enero de 2004