La banca por SMS ' es una forma de banca móvil . Es una función utilizada por algunos bancos u otras instituciones financieras para enviar mensajes (también llamados notificaciones o alertas) a los teléfonos móviles de los clientes mediante mensajes SMS , o un servicio proporcionado por ellos que permite a los clientes realizar algunas transacciones financieras mediante SMS.
Mensajes push y pull
Los servicios bancarios por SMS pueden utilizar mensajes push y pull . Los mensajes push son aquellos que un banco envía al teléfono móvil de un cliente, sin que el cliente inicie una solicitud de información. Por lo general, un mensaje push podría ser un mensaje de marketing móvil o una alerta de un evento que ocurre en la cuenta bancaria del cliente, como un gran retiro de fondos de un cajero automático o un pago importante que involucra la tarjeta de crédito del cliente , etc. ser una alerta de que se debe realizar algún pago o de que un estado de cuenta electrónico está listo para descargarse.
Otro tipo de mensaje push es la contraseña de un solo uso (OTP). Las OTP son la última herramienta utilizada por las instituciones financieras para combatir el fraude cibernético . En lugar de depender de las contraseñas tradicionales memorizadas, las OTP se envían al teléfono móvil de un cliente a través de SMS, que deben repetir la OTP para completar transacciones mediante banca en línea o móvil. La OTP es válida por un período relativamente corto y caduca una vez que se ha utilizado.
Los clientes bancarios pueden seleccionar el tipo de actividades para las que desean recibir una alerta. La selección se puede realizar mediante banca por Internet o por teléfono.
Los mensajes pull son iniciados por el cliente, utilizando un teléfono móvil, para obtener información o realizar una transacción en la cuenta bancaria. Los ejemplos de mensajes de extracción incluyen una consulta de saldo de cuenta o solicitudes de información actual como tasas de cambio de moneda y tasas de interés de depósito , según lo publicado y actualizado por el banco.
Servicios típicos de empujar y tirar ofrecidos
Dependiendo de la extensión seleccionada de las transacciones bancarias por SMS ofrecidas por el banco, un cliente puede ser autorizado para realizar transacciones no financieras o tanto transacciones financieras como no financieras. Las soluciones bancarias por SMS ofrecen a los clientes una gama de funciones, clasificadas por servicios push y pull, como se describe a continuación.
Los servicios de empuje típicos incluirían:
- informes periódicos del saldo de la cuenta (por ejemplo, al final del mes);
- reporte de sueldos y otros créditos a la cuenta bancaria;
- ejecución exitosa o no exitosa de una orden permanente ;
- pago exitoso de un cheque emitido en la cuenta;
- fondos insuficientes ;
- retiros de gran valor en una cuenta;
- retiros de gran valor en el cajero automático o EFTPOS en una tarjeta de débito ;
- pago de gran valor con tarjeta de crédito o actividad fuera del país con tarjeta de crédito.
- autenticación y contraseña de un solo uso
- una alerta de que se debe realizar algún pago
- una alerta de que un estado de cuenta electrónico está listo para descargarse.
Los servicios de extracción típicos incluirían:
- Consulta de saldo de cuenta;
- Solicitud de mini extracto;
- Pago de facturas electrónicas ;
- Transferencias entre las propias cuentas del cliente, como mover dinero de una cuenta de ahorros a una cuenta corriente para financiar un cheque;
- Instrucción de suspensión de pago en un cheque;
- Solicitar la suspensión de una tarjeta de cajero automático o de crédito ;
- Desactivar una tarjeta de crédito o débito cuando se pierde o se sabe que el PIN está comprometido;
- Consulta de tipos de cambio de moneda extranjera;
- Consulta de tasas de interés de depósitos fijos. [1]
Preocupaciones y escepticismo
Existe una posibilidad muy real de fraude cuando se trata de banca por SMS, ya que los SMS utilizan un cifrado inseguro y se pueden falsificar fácilmente (consulte la página de SMS para obtener más detalles). Los partidarios de la banca por SMS afirman que, si bien la banca por SMS no es tan segura como otros canales bancarios convencionales, como los cajeros automáticos y la banca por Internet, el canal de banca por SMS no está destinado a ser utilizado para transacciones de muy alto riesgo. [2]
Calidad de servicio
Debido a las preocupaciones expuestas anteriormente, es extremadamente importante que los proveedores de puerta de enlace SMS puedan proporcionar una calidad de servicio decente para los bancos y las instituciones financieras con respecto a los servicios SMS. Por lo tanto, la provisión de un Acuerdo de Nivel de Servicio (SLA) es un requisito para esta industria; es necesario dar al cliente del banco garantías de entrega de todos los mensajes, así como mediciones de la velocidad de entrega, rendimiento, etc. Los SLAs dan los parámetros de servicio en los que se garantiza el desempeño de una solución de mensajería.
El factor de conveniencia
La conveniencia de realizar transacciones simples y enviar información o alertar a un cliente por teléfono móvil es a menudo el factor primordial que domina a los escépticos que tienden a ser demasiado mordidos por preocupaciones de seguridad .
Como instrumento de comunicación personalizado para el usuario final, hoy en día los teléfonos móviles son quizás el canal más fácil en el que se puede localizar a los clientes en el acto, ya que llevan el teléfono móvil todo el tiempo sin importar dónde se encuentren. Además, la operación de la funcionalidad de banca por SMS a través de instrucciones de teclas telefónicas hace que su uso sea muy simple. Esto es bastante diferente de la banca por Internet, que puede ofrecer una funcionalidad más amplia, pero tiene la limitación de uso solo cuando el cliente tiene acceso a una computadora e Internet. Además, el cliente recibe instantáneamente mensajes de advertencia urgentes, como alertas por SMS; a diferencia de otros canales como el correo postal, correo electrónico, Internet, banca telefónica , etc. en los que las notificaciones bancarias al cliente conllevan el riesgo de retrasos en la entrega y respuesta.
El canal bancario SMS también actúa como medio del banco para alertar a sus clientes, especialmente en una situación de emergencia; Por ejemplo, cuando ocurre un fraude en cajeros automáticos en la región, el banco puede enviar una alerta masiva (aunque no todos los clientes estén suscritos) o alertar automáticamente de forma individual cuando ocurre una transacción 'anormal' predefinida en la cuenta de un cliente utilizando el cajero automático o tarjeta de crédito. Esta capacidad mitiga el riesgo de que el fraude pase desapercibido durante mucho tiempo y aumenta la confianza del cliente en los sistemas de información del banco . [3]
Compensación de controles por falta de cifrado
La falta de cifrado en los mensajes SMS es un área de preocupación que a menudo se discute. Esta preocupación a veces surge dentro del grupo del personal de tecnología del banco, debido a su familiaridad y experiencia pasada con el cifrado en los cajeros automáticos y otros canales de pago. La falta de cifrado es inherente al canal bancario SMS y varios bancos que lo utilizan han superado sus temores introduciendo controles compensatorios y limitando el alcance de la aplicación bancaria SMS a donde ofrece una ventaja sobre otros canales.
Los proveedores de soluciones de software bancario por SMS han encontrado medios fiables por los que se pueden abordar los problemas de seguridad. Por lo general, los métodos empleados son el registro previo y el uso de tokens de seguridad cuando se percibe que el riesgo de transacción es alto. A veces, también se emplean PIN de tipo cajero automático , pero el uso de PIN en la banca por SMS hace que la tarea del cliente sea más engorrosa.
Tecnologias
La banca por SMS generalmente se integra con los sistemas informáticos y de comunicaciones de un banco. Como la mayoría de los bancos tienen varios hosts de back-end , los sistemas bancarios SMS más avanzados están diseñados para poder funcionar en un entorno bancario de múltiples hosts; y tener interfaces abiertas que permitan la mensajería entre los sistemas de host bancarios existentes utilizando estándares de la industria o de facto.
El software bancario SMS bien desarrollado y maduro normalmente proporciona un entorno de control sólido y un entorno operativo flexible y escalable. Estas soluciones pueden conectarse sin problemas a múltiples operadores de SMSC en el país de operación. Dependiendo del volumen de mensajes que deben enviarse, los medios para conectarse al SMSC podrían ser diferentes, como usar módems simples o conectarse a través de una línea alquilada usando protocolos de comunicación de bajo nivel (como SMPP , UCP , etc.) Soluciones bancarias por SMS avanzadas también se ocupa de proporcionar mecanismos de conmutación por error y opciones de enrutamiento de menor costo.
La mayoría de las plataformas bancarias en línea son propiedad y están desarrolladas por los bancos que las utilizan. Solo hay una plataforma de banca en línea de código abierto que respalda la banca móvil y los pagos por SMS llamada Cyclos , que se desarrolló para estimular y empoderar a los bancos locales en los países en desarrollo.
Ver también
- La banca móvil
- Mensajería SMS
- banca por Internet
- Centro de servicio de mensajes cortos
- Contraseña de un solo uso
- Cyclos
- Barclays Pingit
Referencias
- ^ Peevers, G .; Douglas, G .; Jack, MA (2008). "Una comparación de usabilidad de tres formatos de mensajes alternativos para un servicio bancario SMS". Revista Internacional de Estudios Humano-Informáticos . 66 (2): 113–123. doi : 10.1016 / j.ijhcs.2007.09.005 . ISSN 1071-5819 .
- ^ Pousttchi, K .; Schurig, M. (2004). "Evaluación de las aplicaciones de banca móvil actuales desde la perspectiva de los requisitos del cliente": 10 págs. Doi : 10.1109 / HICSS.2004.1265440 . Cite journal requiere
|journal=
( ayuda ) - ^ Barnes, Stuart J .; Corbitt, Brian (2003). "Banca móvil: concepto y potencial". Revista Internacional de Comunicaciones Móviles . 1 (3): 273. doi : 10.1504 / IJMC.2003.003494 . ISSN 1470-949X .