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La banca en los Estados Unidos comenzó a fines de la década de 1790 junto con la fundación del país y se ha convertido en un sistema de servicios bancarios y financieros muy influyente y complejo . Anclado por la ciudad de Nueva York y Wall Street , se centra en varios servicios financieros, a saber , banca privada , gestión de activos y seguridad de depósitos .
Los inicios de la industria bancaria se remontan a 1790, cuando se fundó el Banco de Pensilvania para financiar la Guerra de Independencia de los Estados Unidos . Después de que los comerciantes de las Trece Colonias necesitaran una moneda como medio de cambio, se abrió el Banco de América del Norte para facilitar transacciones financieras más avanzadas.
En 2018, los bancos más grandes de Estados Unidos eran JPMorgan Chase , Bank of America , Wells Fargo , Citigroup y Goldman Sachs . Se estima que los activos bancarios equivalían al 56 por ciento de la economía estadounidense . Al 31 de diciembre de 2019, había 5.177 bancos comerciales e instituciones de ahorro en los EE . UU. [1]
Historia [ editar ]
Los comerciantes viajaron desde Gran Bretaña a los Estados Unidos y establecieron el Banco de Pensilvania en 1780 para financiar la Guerra de Independencia de los Estados Unidos (1775-1783). [2] Durante este tiempo, las Trece Colonias no habían establecido moneda y utilizaron el comercio informal para financiar sus actividades diarias. [2] El 4 de enero de 1782 se inauguró el primer banco comercial de los Estados Unidos, Bank of North America . [2] En 1791, el secretario del Tesoro de Estados Unidos, Alexander Hamilton, creó el Banco de Estados Unidos , un banco nacional destinado a mantener los impuestos estadounidenses y pagar la deuda externa. [2] PresidenteAndrew Jackson cerró el banco en 1832 y redirigió todos los activos bancarios a los bancos estatales de Estados Unidos . [2] Los bancos estatales comenzaron a imprimir dinero rápidamente, lo que provocó una rápida inflación y llevó al Pánico de 1837 . [2]
La banca de inversión comenzó en la década de 1860 con el establecimiento de Jay Cooke & Company , uno de los primeros emisores de bonos del gobierno. [2] En 1863, se aprobó la Ley del Banco Nacional para crear una moneda nacional, un sistema bancario federal y otorgar préstamos públicos. [2] Sin embargo, en este momento no todos los estados se habían unido formalmente al sindicato. En el territorio de Oklahoma , que no se convirtió en un estado hasta 1907, el alcalde de Muskogee , HB Spaulding, renunció en 1902 a su cargo como vicepresidente de Territorial Trust and Surety Company, después de que su Spaulding Mercantile Company recibió un estatuto.fundar un banco privado. De manera similar, en 1903 se fundaron varios bancos privados más. Un banquero contemporáneo de Oklahoma que defendía la vitalidad de estos bancos privados no estadounidenses señaló que un pequeño número de quiebras bancarias se debió a una "caída de los depósitos debido a una mala cosecha parcial". [3]
En 1913 se estableció la Reserva Federal y comenzó a ejecutar la política monetaria . [2] La Gran Depresión vio la separación entre la banca de inversión y la banca comercial conocida como la " Ley Glass-Steagall ", [2] pero la Ley fue derogada en 1991 y condujo a la crisis financiera de 2008 . [2]
Agencias reguladoras [ editar ]
Si bien la mayoría de los países tienen solo un regulador bancario, en los EE. UU., La banca está regulada tanto a nivel federal como estatal. [4] Dependiendo de su tipo de estatuto y estructura organizacional, una organización bancaria puede estar sujeta a numerosas regulaciones bancarias federales y estatales. A diferencia de Suiza y el Reino Unido (donde la autoridad reguladora sobre las industrias de banca, valores y seguros se combina en una sola agencia de servicios financieros), EE. UU. Mantiene agencias reguladoras de valores, productos básicos y seguros independientes, separadas de las agencias reguladoras bancarias, en el nivel federal y estatal. [5] Las regulaciones bancarias de EE . UU. Abordan la privacidad, la divulgación, la prevención del fraude, la lucha contra el blanqueo de capitales, la lucha contra el terrorismo y la usura.préstamos y promoción de préstamos a poblaciones de menores ingresos. Algunas ciudades individuales también promulgan sus propias leyes de regulación financiera (por ejemplo, definiendo lo que constituye un préstamo usurero). [4]
Sistema de la Reserva Federal [ editar ]
El sistema bancario central de los Estados Unidos, llamado sistema de la Reserva Federal , fue creado en 1913 por la promulgación de la Ley de la Reserva Federal , en gran parte en respuesta a una serie de pánicos financieros, particularmente un pánico severo en 1907 . [6] [7] Con el tiempo, las funciones y responsabilidades del Sistema de la Reserva Federal se han expandido y su estructura ha evolucionado. [8] Eventos como la Gran Depresión fueron factores importantes que llevaron a cambios en el sistema. [9]Sus funciones hoy, de acuerdo con la documentación oficial de la Reserva Federal, son conducir la política monetaria de la nación, supervisar y regular las instituciones bancarias, mantener la estabilidad del sistema financiero y brindar servicios financieros a las instituciones de depósito , el gobierno de los Estados Unidos y las instituciones oficiales extranjeras. [10]
Corporación Federal de Seguros de Depósitos [ editar ]
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una corporación del gobierno de los Estados Unidos creada por la Ley Glass-Steagall de 1933. Proporciona un seguro de depósitos , que garantiza la seguridad de los depósitos en los bancos miembros, hasta $ 250,000 por depositante por banco. Al 18 de noviembre de 2010 [actualizar], la FDIC asegura depósitos en 6,800 instituciones. [11] La FDIC también examina y supervisa la seguridad y solidez de determinadas instituciones financieras, realiza determinadas funciones de protección del consumidor y gestiona bancos en quiebras bancarias (bancos en quiebra). Desde el inicio del seguro de la FDIC el 1 de enero de 1934, ningún depositante ha perdido fondos asegurados como resultado de una quiebra bancaria. [12]
Oficina del Contralor de Moneda [ editar ]
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) es una agencia federal de los Estados Unidos establecida por la Ley de Moneda Nacional de 1863 y sirve para constituir, regular y supervisar todos los bancos nacionales y las sucursales y agencias federales de bancos extranjeros en los Estados Unidos. Thomas J. Curry prestó juramento como el trigésimo contralor de la moneda el 9 de abril de 2012. [13]
Oficina de Supervisión de Ahorros [ editar ]
La Oficina de Supervisión de Ahorros es una agencia federal de los EE. UU. Dependiente del Departamento del Tesoro. Fue creado en 1989 como una versión renombrada de otra agencia federal (que fue criticada por su papel en la crisis de ahorros y préstamos ). [4] Al igual que otros reguladores bancarios federales de EE. UU., Lo pagan los bancos que regula. El 21 de julio de 2011, la Oficina de Supervisión de Ahorros pasó a formar parte de la Oficina del Contralor de Moneda. [4]
Oficina de Protección Financiera del Consumidor [ editar ]
Clasificación bancaria [ editar ]
Hay varias clasificaciones y estatutos que un banco puede obtener en los Estados Unidos y, según su clasificación, pueden ser supervisados por la Reserva Federal y supervisados por la FDIC o la OCC.
Banco Nacional [ editar ]
Un banco nacional es un banco autorizado a nivel nacional o federal y que puede operar en todo el país en cualquier estado. La ventaja de tener un estatuto de la Ley de Bancos Nacionales es que un banco nacional no está sujeto a las leyes estatales de usura destinadas a prevenir préstamos predatorios. [14] (Sin embargo, ver también Cuomo v. Clearing House Association, LLC , que indica que las regulaciones bancarias federales no reemplazan la capacidad de los estados para hacer cumplir sus propias leyes de préstamos justos). [15] Actualmente no existe un límite federal en las tasas. . El gobierno federal solo requiere que las tasas, tarifas o términos que establezcan los emisores se divulguen al consumidor de acuerdo con la Ley de Veracidad en los Préstamos. Un banco nacional debe tener "Nacional" o "NA" en su razón social.
Banco estatal [ editar ]
Un banco estatal es un banco autorizado por el estado, lo que significa que se ha formado bajo las leyes de un gobierno estatal específico y no del gobierno federal. Aunque históricamente los bancos estatales solo podían operar dentro del estado en el que estaban autorizados, esta distinción se erosionó lentamente. En 2010 esta distinción fue eliminada por completo con la aprobación de Dodd Frank. Ahora los bancos autorizados por el estado pueden operar sucursales en cualquier otro estado [16] . Un banco autorizado por el estado no puede tener "Nacional" o "Federal" en su nombre.
Banco estatal no miembro [ editar ]
Estos son los mismos que los bancos autorizados por el estado, pero no son miembros de la reserva federal. Todavía están supervisados por la FDIC. [17]
Asociación de ahorro federal [ editar ]
Las asociaciones de ahorro federales (FSA), incluidas las cajas de ahorro federales (FSB), están autorizadas por la Ley de refinanciación de propietarios de viviendas de 1933. Aunque originalmente se centraron en préstamos hipotecarios residenciales, han expandido su negocio en toda la gama de actividades bancarias. Operan bajo un marco regulatorio distinto al de los bancos nacionales que les permite, por ejemplo, invertir directamente en empresas de desarrollo inmobiliario. Las FSA fueron supervisadas originalmente por la Oficina de Supervisión de Ahorros, pero la Ley Dodd-Frank transfirió la mayor parte de la jurisdicción regulatoria a la Oficina del Contralor de la Moneda.
Asociación de ahorro estatal [ editar ]
Esto es lo mismo que una asociación de ahorro federal, pero está registrada bajo la ley estatal. Son supervisados por la FDIC. [ aclaración necesaria ]
Tabla de clases de estatutos de la FDIC [ editar ]
- N = banco comercial, estatuto nacional (federal) y miembro de la Fed, supervisado por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC)
- SM = banco comercial o de ahorros, estatuto estatal y miembro de la Fed, supervisado por la Reserva Federal (FRB)
- NM = banco comercial, estatuto estatal y no miembro de la Fed, supervisado por la FDIC o la OCC
- SB = cajas de ahorros, estatuto estatal, supervisadas por la FDIC
- SA = A partir del 21 de julio de 2011, la FDIC supervisó los ahorros autorizados por el estado y la OCC supervisó los ahorros autorizados por el gobierno federal. Antes de esa fecha, las asociaciones de ahorro autorizadas por el estado o el gobierno federal supervisadas por la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS).
- OI = sucursal estadounidense asegurada de una institución autorizada en el extranjero (IBA)
Fusiones y cierres bancarios [ editar ]
Las fusiones bancarias ocurren por muchas razones en los negocios normales, por ejemplo, para crear un único banco más grande en el que las operaciones de ambos bancos se pueden simplificar; adquirir las marcas de otro banco; o debido a que los reguladores cierran la institución debido a prácticas comerciales inseguras y poco sólidas o debido a una capitalización y liquidez inadecuadas. Los bancos no pueden quebrar en los Estados Unidos. Las cuentas de los depositantes están aseguradas por la FDIC hasta $ 250,000 a partir de octubre de 2008 por persona y por banco. Los bancos que están en peligro de quebrar son absorbidos por la FDIC, administrados temporalmente y luego vendidos o fusionados con otros bancos. La FDIC mantiene una lista de bancos que muestra las instituciones incautadas por los reguladores y las instituciones que los asumen.
Privacidad bancaria [ editar ]
En los Estados Unidos, la privacidad bancaria y la seguridad de la información no está protegida por una ley única ni es un derecho inalienable. [4] La regulación de la privacidad bancaria generalmente se realiza sector por sector. [4] La ley federal más destacada que rige la privacidad bancaria en los EE. UU. Es la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLB). [4] Regula la divulgación, recopilación y uso de información no pública por parte de las instituciones bancarias. [4] Además, la Comisión Federal de Comercio (FTC) actúa como el principal protector de la privacidad bancaria al multar a los infractores de las leyes de privacidad bancarias federales y estatales. [4]A diferencia de la banca en Suiza u otros países europeos, las violaciones de la privacidad bancaria suelen ser un delito civil, no penal . [4] Sin embargo, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) ofrece numerosas disposiciones de privacidad bancaria dentro de sus estatutos. [18] [19]
Lista de bancos [ editar ]
Según la FDIC, había 6.799 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos al 11 de febrero de 2014. [11] Todos los miembros del Sistema de la Reserva Federal figuran junto con los no miembros que también están asegurados por la FDIC. Los cinco bancos más grandes por activos en 2011 fueron JPMorgan Chase , Bank of America , Citigroup , Wells Fargo y Goldman Sachs . [20]
Ver también [ editar ]
- Crédito en las trece colonias
- Servicios financieros en Estados Unidos
- Banca en Suiza
- Banca en Alemania
- Banca en el Reino Unido
Referencias [ editar ]
- ^ http://fdic.gov/news/news/press/2020/pr20018.html
- ↑ a b c d e f g h i j k Gordon, John Steele (8 de octubre de 2008). "Una breve historia bancaria de los Estados Unidos" . Wall Street Journal . ISSN 0099-9660 . Consultado el 20 de mayo de 2018 .
- ^ Hightower, Michael (2011). Banca en Oklahoma antes de la estadidad . Prensa de la Universidad de Oklahoma . Consultado el 24 de julio de 2019 .
- ↑ a b c d e f g h i j Sotto (2014), pág. 191
- ^ Agencia de servicios financieros (PDF) . Agencia de Servicios Financieros del Gobierno de Japón . 1 de septiembre de 2013 . Consultado el 20 de febrero de 2014 .
- ^ "Nacido de un pánico: formando el sistema de la Reserva Federal" . Banco de la Reserva Federal de Minneapolis . 1 de agosto de 1988. Archivado desde el original el 16 de mayo de 2008 . Consultado el 18 de mayo de 2016 .
- ^ Rothbard, Murray (2002). Una historia del dinero y la banca en los Estados Unidos: la era colonial hasta la Segunda Guerra Mundial (PDF) . Auburn, Alabama : Instituto Ludwig von Mises. págs. 36–37. ISBN 0-945466-33-1. Consultado el 20 de febrero de 2014 .
Justo antes de la fundación de la Reserva Federal, la nación estaba plagada de crisis financieras. En ocasiones, estas crisis llevaron a "pánicos", en los que la gente corrió a sus bancos para retirar sus depósitos. Un pánico particularmente severo en 1907 resultó en corridas bancarias que causaron estragos en el frágil sistema bancario y finalmente llevaron al Congreso en 1913 a redactar la Ley de la Reserva Federal. Creada inicialmente para abordar estos pánicos bancarios, la Reserva Federal ahora tiene a su cargo una serie de responsabilidades más amplias, incluida la promoción de un sistema bancario sólido y una economía saludable.
- ^ Rothbard, Murray. Una historia del dinero y la banca en los Estados Unidos: la era colonial hasta la Segunda Guerra Mundial .
Fue fundado por el Congreso en 1913 para proporcionar a la nación un sistema monetario y financiero más seguro, más flexible y más estable.
A lo largo de los años, su papel en la banca y la economía se ha ampliado.
- ^ Patrick, Sue C. (1993). Reforma del sistema de la Reserva Federal a principios de la década de 1930: la política del dinero y la banca . Garland Press. ISBN 978-0-8153-0970-3.
- ^ "Misión" . Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. 6 de noviembre de 2009 . Consultado el 20 de febrero de 2014 .
- ^ a b "Directorio de la institución" . FDIC. 11 de febrero de 2014. Archivado desde el original el 13 de noviembre de 2011 . Consultado el 20 de febrero de 2014 .
- ^ "FDIC: ¿Quién es la FDIC?" . FDIC. 18 de enero de 2013 . Consultado el 20 de febrero de 2014 .
- ^ "OCC: Acerca de la OCC" . Departamento de Hacienda . Consultado el 20 de febrero de 2014 .
- ^ Beneficial National Bank v. Anderson , 539 U.S. 1 (2003).
- ^ Cuomo v. Clearing House Association, LLC , 557 US ___ ( Tribunal Supremo de los Estados Unidos, 2009).
- ^ "SR 11-3: sucursales interestatales de Novo por los bancos miembros del estado" . Reserva Federal.
- ^ https://www.investopedia.com/terms/n/non-member-banks.asp
- ^ "Protección de la información del cliente" . www.finra.org . Consultado el 22 de julio de 2018 .
La protección de la información financiera y personal del cliente es una responsabilidad y obligación clave de las firmas miembro de FINRA. Según la Regulación SP de la SEC, las empresas deben tener políticas y procedimientos que aborden la protección de la información y los registros de los clientes. Esto incluye la protección contra cualquier amenaza o peligro anticipado a la seguridad o integridad de los registros e información del cliente y contra el acceso o uso no autorizado de los registros o la información del cliente. La regla también requiere que las empresas proporcionen avisos de privacidad iniciales y anuales a los clientes que describan las políticas de intercambio de información e informen a los clientes de sus derechos.
- ^ "Protección de la información personal confidencial" . www.finra.org . Consultado el 22 de julio de 2018 .
A excepción de los laudos arbitrales, que están a disposición del público, los documentos y la información en los archivos de los casos de resolución de disputas de FINRA son confidenciales. La resolución de disputas de FINRA limita el acceso a la información personal confidencial a los miembros del personal de FINRA que la necesitan para realizar sus funciones laborales y a los árbitros, mediadores u otras personas involucradas directamente en el proceso de arbitraje o mediación. Algunos ejemplos de información personal confidencial incluyen:
- ^ Lynch, David J. (19 de abril de 2012). "Grandes bancos: ahora incluso demasiado grandes para fallar" . Bloomberg Businessweek . Consultado el 20 de febrero de 2014 .
Bibliografía [ editar ]
- Rothbard, Murray Newton (1983). El misterio de la banca . Nueva York, NY: Richardson & Snyder. ISBN 978-0-943940-04-5. OCLC 56139773 .
- Rothbard, Murray Newton (2002). Una historia del dinero y la banca en los Estados Unidos: la era colonial hasta la Segunda Guerra Mundial . Auburn, Ala .: Instituto Ludwig von Mises . ISBN 0-945466-33-1. OCLC 51205107 .
- Lisa, Sotto (2014). Privacidad bancaria en los Estados Unidos . Ciudad de Nueva York, Nueva York: Hunton & Williams. págs. 191-198.
