La regulación bancaria en los Estados Unidos está muy fragmentada en comparación con otros países del G10 , donde la mayoría de los países tienen un solo regulador bancario. En los EE. UU., La banca está regulada tanto a nivel federal como estatal. Dependiendo del tipo de estatuto que tenga una organización bancaria y de su estructura organizativa, puede estar sujeta a numerosas regulaciones bancarias federales y estatales. Aparte de las agencias reguladoras bancarias, EE. UU. Mantiene agencias reguladoras de valores, productos básicos y seguros independientes a nivel federal y estatal, a diferencia de Japón y el Reino Unido (donde la autoridad reguladora sobre las industrias bancaria, de valores y de seguros se combina en una agencia de servicios). [1] Examinadores bancarios se emplean generalmente para supervisar bancos y asegurar el cumplimiento de las regulaciones.
La regulación bancaria de EE. UU. Aborda la privacidad, la divulgación, la prevención del fraude, la lucha contra el lavado de dinero, la lucha contra el terrorismo, los préstamos contra la usura y la promoción de préstamos a poblaciones de menores ingresos. Algunas ciudades individuales también promulgan sus propias leyes de regulación financiera (por ejemplo, definiendo lo que constituye un préstamo usurero).
Autoridad reguladora
El regulador federal principal de un banco podría ser la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), la Junta de la Reserva Federal o la Oficina del Contralor de la Moneda . Dentro del Sistema de la Reserva Federal hay 12 distritos centrados en 12 Bancos de la Reserva Federal regionales , cada uno de los cuales lleva a cabo las responsabilidades regulatorias de la Junta de la Reserva Federal en su distrito respectivo. Las cooperativas de crédito están sujetas a la mayoría de las regulaciones bancarias y son supervisadas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . La Ley de Regulación de Instituciones Financieras y Control de Tasas de Interés de 1978 estableció el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales (FFIEC) con principios, estándares y formularios de informes uniformes para las otras agencias. [2]
La regulación estatal de los bancos autorizados por el estado y ciertas filiales no bancarias de los bancos autorizados por el gobierno federal se aplica además de la regulación federal. Los bancos autorizados por el estado están sujetos a la regulación de la agencia reguladora estatal del estado en el que fueron autorizados. Por ejemplo, un banco estatal de California que no sea miembro del Sistema de la Reserva Federal estaría regulado tanto por el Departamento de Instituciones Financieras de California como por la FDIC. Asimismo, un banco del estado de Nevada que sea miembro del Sistema de la Reserva Federal estaría regulado conjuntamente por la División de Instituciones Financieras de Nevada y la Reserva Federal.
Por estatuto, y de acuerdo con la interpretación judicial de los estatutos y la Constitución de los Estados Unidos , los estatutos bancarios federales (y las regulaciones y otras pautas emitidas por las agencias reguladoras bancarias federales) a menudo prevalecen sobre las leyes estatales que regulan ciertas actividades de las instituciones bancarias autorizadas a nivel nacional y sus subsidiarias. Existen excepciones específicas a la regla general de preferencia federal, como algunas leyes de contratos , leyes de renuncia y leyes de seguros .
Un ejemplo es la Oficina de Supervisión de Ahorros que adelanta a las asociaciones de ahorro federales de ciertas leyes estatales. [3] 12 USC § 1464 (n) autoriza las actividades fiduciarias para las asociaciones de ahorros federales y especifica ciertos requisitos de la ley estatal que son aplicables a las asociaciones de ahorros federales. 12 CFR §550.136 (c) enumera seis tipos de leyes estatales que, en determinadas circunstancias específicas, no se sustituyen con respecto a las asociaciones de ahorro federales. [ jerga ]
En la industria de servicios bancarios y financieros , dos reguladores importantes son la Oficina del Contralor de Moneda y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Intimidad
La Regulación P rige el uso de los datos privados de un cliente. Los bancos y otras instituciones financieras deben informar al consumidor de su política con respecto a la información personal y deben proporcionar una "exclusión voluntaria" antes de divulgar datos a un tercero no afiliado. [4] El reglamento se promulgó en 1999.
Con respecto a conocer las reglas de sus clientes y las regulaciones de la Ley de Secreto Bancario , se alienta a las instituciones financieras a realizar un seguimiento del estado de empleo de los clientes y otras transacciones comerciales, incluso si la actividad financiera de los clientes es consistente o no con sus actividades comerciales, e informar sobre las actividades sospechosas de los clientes. al gobierno. [5] [6]
Lucha contra el blanqueo de capitales y el terrorismo
En esencia, la transparencia financiera requiere que las instituciones financieras implementen ciertos controles básicos: [7]
- deben saber quiénes son sus clientes (las llamadas reglas de conocer a sus clientes );
- deben comprender las transacciones normales y esperadas de sus clientes;
- y deben mantener los registros necesarios y realizar los informes necesarios sobre sus clientes.
La Ley de Secreto Bancario de 1970 (BSA), también conocida como Ley de Información sobre Transacciones Extranjeras y Monedas, es una ley estadounidense que exige que las instituciones financieras de los Estados Unidos ayuden a las agencias gubernamentales estadounidenses a detectar y prevenir el lavado de dinero . [2] Específicamente, la ley requiere que las instituciones financieras mantengan registros de las compras en efectivo de instrumentos negociables , presenten informes de transacciones en efectivo que excedan los $ 10,000 (monto total diario) y denuncien actividades sospechosas que puedan significar lavado de dinero, evasión de impuestos u otras actividades delictivas. .
La sección 326 de la Ley USA PATRIOT permite que las instituciones financieras impongan límites a las cuentas nuevas hasta que se haya verificado la identidad del titular de la cuenta.
Las sanciones de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) se aplican a todas las entidades estadounidenses, incluidos los bancos. La FFIEC proporciona pautas a los reguladores financieros para verificar el cumplimiento de las sanciones. [8]
Reinversión comunitaria
La Ley de Reinversión Comunitaria de 1977 requiere que las instituciones depositarias aseguradas reinviertan en las comunidades a las que sirven. Debe hacerse hincapié en los sectores e individuos censales de ingresos bajos y moderados (LMI). Las instituciones depositarias aseguradas deben mostrar un aviso de CRA, y cada sucursal debe tener un archivo público de CRA actualizado o acceso a él a través de la intranet de la empresa, y debe proporcionar la información en persona o por correo.
Regulación de la cuenta de depósito
Seguro de depósito
Estados Unidos fue el segundo país (después de Checoslovaquia ) [9] en promulgar oficialmente un seguro de depósitos para proteger a los depositantes de las pérdidas de los bancos insolventes. En 1933, la Ley Glass-Steagall estableció la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar los depósitos en los bancos comerciales.
En 1970, el Congreso estableció un fondo separado para las uniones de crédito , el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito. El NCUSIF asegura todas las uniones de crédito autorizadas a nivel federal y muchas uniones de crédito autorizadas por el estado (98% a partir de 2009). [10] Algunos otros están asegurados por la corporación de garantía privada American Share Insurance (156 a partir de 2009). [10] En 1978, los bancos extranjeros que operaban en los Estados Unidos estaban obligados a mantener el mismo nivel de reservas según las especificaciones de la Ley Bancaria Internacional . [11] [12]
En 1934, el Congreso creó la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos para asegurar los depósitos de ahorros y préstamos . En la década de 1980, durante la crisis de los ahorros y préstamos , la FSLIC se declaró insolvente y fue abolida; su responsabilidad fue transferida a la FDIC.
Algunas instituciones financieras ofrecen seguros que superan los límites de la FDIC o la NCUA. Por ejemplo, el Depositors Insurance Fund asegura los depósitos en exceso en los bancos de ahorro autorizados por Massachusetts. American Share Insurance ofrece un seguro de exceso de acciones en las cooperativas de crédito participantes.
Protección al Consumidor
La Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA), implementada por el Reglamento DD , estableció uniformidad en la divulgación de términos y condiciones con respecto a intereses y tarifas al dar información y al abrir una nueva cuenta de ahorros. Al aprobar la ley en 1991, el Congreso señaló que ayudaría a promover la estabilidad económica, la competencia entre las instituciones depositarias y permitiría al consumidor tomar decisiones informadas.
La Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA) de 1987, implementada por la Regulación CC , define cuándo se pueden colocar las retenciones estándar y excepciones en los cheques depositados en cuentas corrientes , y el período máximo de tiempo que se puede retener el dinero. La política de retención de un banco puede ser menos estricta que las pautas proporcionadas, pero no puede exceder las pautas.
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978, implementada por la Regulación E , estableció los derechos y responsabilidades de los consumidores, así como las responsabilidades de todos los participantes en las actividades de transferencia electrónica de fondos .
Límites de retiro y requisitos de reserva
- Establece pautas de requisitos de reserva.
- Regula ciertos retiros anticipados de cuentas de certificados de depósito
- Define lo que califica como cuentas DDA / NOW. Consulte la Regulación Q para conocer las reglas de elegibilidad para cuentas corrientes que devengan intereses.
- Define limitaciones sobre ciertos retiros en cuentas de ahorro y del mercado monetario.
- Transferencias o retiros ilimitados si se realizan en persona, por cajero automático, por correo o por mensajero
- En todos los demás casos, hay un límite de seis transferencias o retiros. No más de tres de estas transacciones pueden hacerse pagaderas a un tercero (mediante cheque, giro, punto de venta, etc.)
- Algunos bancos cobrarán una tarifa por cada transacción en exceso.
- El banco debe cerrar cuentas donde este límite de transacciones se excede constantemente
Intereses de depósitos a la vista
Hasta 2011, la Regulación Q prohibía a los bancos pagar intereses sobre las cuentas de depósito a la vista. Una cuenta de "depósito a la vista" incluye muchas, pero no todas las cuentas corrientes, y no incluye las cuentas de orden negociable de retiro (cuentas NOW). [13]
Regulación de préstamos
Protección al Consumidor
La Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas (HMDA) de 1975, implementada por la Regulación C , requiere que las instituciones financieras mantengan y divulguen anualmente datos sobre compras de viviendas, aprobaciones previas de compra de viviendas, mejoras para el hogar y solicitudes de refinanciamiento que involucren viviendas multifamiliares viviendas. También requiere que las sucursales y los centros de préstamos exhiban un póster de la HMDA.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) de 1974, implementada por la Regulación B , requiere que los acreedores que regularmente otorgan crédito a los clientes, incluidos bancos, minoristas, compañías financieras y compañías de tarjetas bancarias, evalúen a los candidatos solo por su solvencia , en lugar de otros factores. como raza, color, religión, origen nacional o sexo. La discriminación basada en el estado civil, la recepción de asistencia pública y la edad está generalmente prohibida (con excepciones), al igual que la discriminación basada en el ejercicio de buena fe por parte del consumidor de sus derechos de protección crediticia.
La Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968, implementada por la Regulación Z , promueve el uso informado del crédito al consumidor al estandarizar la divulgación de las tasas de interés y otros costos asociados con los préstamos. TILA también les da a los consumidores el derecho de cancelar ciertas transacciones de crédito que involucran un gravamen sobre la vivienda principal del consumidor, regula ciertas prácticas de tarjetas de crédito y proporciona un medio para resolver disputas de facturación de crédito.
Cobro de deudas
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) de 1970 regula la recopilación, el intercambio y el uso de información crediticia de los clientes. La ley permite a los consumidores obtener una copia de su informe de crédito de las agencias de crédito que tienen información sobre ellos, establece que los consumidores puedan disputar la información negativa que tienen y establece límites de tiempo, después de los cuales se suprime la información negativa. Requiere que se informe a los consumidores cuando se agrega información negativa a sus registros de crédito y cuando se toman medidas adversas basadas en un informe de crédito.
Tarjetas de crédito
Las disposiciones que abordan las prácticas de las tarjetas de crédito tienen como objetivo mejorar las protecciones para los consumidores que usan tarjetas de crédito y mejorar la divulgación de las mismas en virtud de la Ley de Veracidad en los Préstamos :
- A los bancos se les prohibiría aumentar la tasa sobre el saldo de una tarjeta de crédito preexistente (excepto en circunstancias limitadas) y deben permitir que el consumidor cancele ese saldo durante un período de tiempo razonable.
- A los bancos se les prohibiría aplicar pagos que excedan el mínimo de una manera que maximice los cargos por intereses.
- Se requeriría que los bancos brinden a los consumidores el beneficio completo de las tasas promocionales con descuento en las tarjetas de crédito aplicando primero los pagos que excedan el mínimo a los saldos con tasas más altas y brindando un período de gracia para las compras en las que el consumidor es elegible.
- Se prohibiría a los bancos imponer cargos por intereses utilizando el método de "dos ciclos", que calcula los intereses sobre los saldos en los días de los ciclos de facturación anteriores al ciclo de facturación más reciente.
- Se exigiría a los bancos que dieran a los consumidores una cantidad de tiempo razonable para realizar los pagos [14].
Límites de préstamos
Las regulaciones de límites de préstamos restringen la cantidad total de préstamos y créditos que un banco puede otorgar a un solo prestatario. Esta restricción generalmente se expresa como un porcentaje del capital o activos del banco. Por ejemplo, un banco nacional generalmente debe limitar el total de préstamos y créditos pendientes a cualquier prestatario a no más del 15% del capital total y el superávit del banco. [15] [Se necesita cita completa ] Algunas regulaciones bancarias estatales también contienen límites de préstamos similares aplicables a los bancos autorizados por el estado. [16] Tanto las leyes federales como las estatales generalmente permiten un límite de préstamo más alto (hasta el 25% del capital y el superávit de los bancos nacionales) cuando la parte del crédito que excede el límite de préstamo inicial está totalmente asegurada.
Préstamos a iniciados (Regulación O) establece varios límites cuantitativos y cualitativos y requisitos de información sobre las extensiones de crédito otorgadas por un banco a sus "iniciados" o los iniciados de las filiales del banco. El término "personas con información privilegiada" incluye a los funcionarios ejecutivos, directores, accionistas principales y los intereses relacionados de dichas partes. [17] [18]
Regulación de la banca central
Extensiones de crédito de los bancos de la Reserva Federal (Regulación A) establece reglas con respecto a los préstamos de ventanilla de descuento , la extensión de crédito del Banco de la Reserva Federal a los bancos y otras instituciones. La Junta de la Reserva Federal hizo importantes enmiendas a la Regulación A en 2003, incluyendo enmiendas al precio de ciertos préstamos con ventana de descuento a tasas superiores a las del mercado y para restringir los préstamos a bancos en condiciones generalmente sólidas. Al enmendar el reglamento, la Junta de la Reserva Federal señaló que muchos bancos habían expresado su falta de voluntad para utilizar préstamos de ventanilla de descuento porque su uso de dicha fuente de financiación se interpretó como una señal de la debilidad o angustia financiera del banco. La Junta de la Reserva Federal indicó su esperanza de que las enmiendas de 2003 hagan de los préstamos de ventanilla de descuento una opción de financiación más atractiva para los bancos. [19] [20] [21]
Regulación de filiales bancarias y sociedades holding
Transacciones entre bancos miembros y sus afiliados (Regulación W) regula las transacciones, tales como préstamos y compras de activos entre bancos y sus afiliados. El término "filial" está ampliamente definido e incluye empresas matrices, empresas que comparten una empresa matriz con el banco, empresas que están bajo otros tipos de control común con el banco (por ejemplo, por un fideicomiso), empresas con directores entrelazados (una mayoría de directores, fideicomisarios, etc.son los mismos que la mayoría de los) del banco, subsidiarias y ciertos otros tipos de compañías. Cuando se aprobó el 18 de septiembre de 1950, el Reglamento W incluyó una prohibición de compras a plazos superiores a 21 meses, que se redujo a 15 meses el 16 de octubre del mismo año.
Anuncio de desregulación 2018
En enero de 2018, un portavoz del jefe de supervisión de la Junta de la Reserva Federal dijo que las regulaciones existentes del sector bancario eran demasiado estrictas y estandarizadas, y que podrían flexibilizarse y personalizarse para promover los préstamos, la inversión y el mercado de valores de los bancos comerciales. [ citación necesitada ] Randal Quarles , vicepresidente de Supervisión Bancaria , dijo que estaba planeando varios cambios inminentes que Wall Street ha querido que incluyan reglas de capital , comercio de propiedad y un proceso conocido como "testamentos en vida" que tiene como objetivo evitar los rescates de los contribuyentes . [22]
Ver también
- Regulación bancaria
- Leyes de privacidad financiera en los Estados Unidos
Notas
- Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. [23]
Referencias
- ^ "Agencia de servicios financieros" . El gobierno japonés . Consultado el 30 de noviembre de 2012 .
- ^ a b Vértesía, László (2007). "El lugar y la teoría del derecho bancario - o el surgimiento de una nueva rama del derecho: el derecho de las industrias financieras". Collega . 2-3. XI. SSRN 3198092 .
- ^ Regulaciones de la Oficina de Supervisión de Ahorros, Sección 550.136 (a) "... OTS ocupa el campo de la regulación de las actividades fiduciarias de las asociaciones de ahorro federales ... En consecuencia, las asociaciones de ahorro federales pueden ejercer poderes fiduciarios según lo autorizado por la ley federal, incluyendo esta parte, sin tener en cuenta las leyes estatales que pretenden regular o afectar sus actividades fiduciarias, excepto en la medida prevista en 12 USC § 1464 (n) ... o en el párrafo (c) de esta sección ".
- ^ "Banco de la Reserva Federal: guía de cumplimiento de la Regulación P" . Federalreserve.gov . Consultado el 30 de noviembre de 2012 .
- ^ "Manual de examen de la Ley de secreto bancario" (PDF) . Junta de Gobernadores de la Reserva Federal . Septiembre de 1999. págs. 190-193.
- ^ Garver, Rob (19 de mayo de 2014). "Los prestamistas de pornografía, marihuana y día de pago no son bienvenidos en los bancos" . The Fiscal Times .
- ^ "Comentarios del Subsecretario de Terrorismo e Inteligencia Financiera David S. Cohen sobre 'Abordar los riesgos financieros ilícitos de la moneda virtual ' " . Departamento del Tesoro de los Estados Unidos . 18 de marzo de 2014.
- ^ [1] Archivado el 27 de mayo de 2010 en la Wayback Machine.
- ^ Padoan, Brenton, Boyd: "Los fundamentos estructurales de las finanzas internacionales: problemas de crecimiento y estabilidad" , Edward Elgar Publishing, 2003, p. 117
- ^ a b [2] Archivado el 23 de marzo de 2010 en la Wayback Machine.
- ^ Ahorny, Joseph; Saunders, Anthony; Swary, Itzhak (1985). "Los efectos de la Ley de banca internacional sobre la rentabilidad y el riesgo de los bancos nacionales". Diario de dinero, crédito y banca . 17 (4): 493. doi : 10.2307 / 1992444 . JSTOR 1992444 .
- ^ "Ley Bancaria Internacional de 1978" . Ley Bancaria 101 . Archivado desde el original el 1 de junio de 2013 . Consultado el 8 de junio de 2013 .
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- ^ "eCFR - Código de Regulaciones Federales" . Ecfr.gpoaccess.gov. 9 de octubre de 2012. Archivado desde el original el 19 de marzo de 2012 . Consultado el 30 de noviembre de 2012 .
- ^ [3] [ enlace muerto ]
- ^ "eCFR - Código de Regulaciones Federales" . Ecfr.gpoaccess.gov. Archivado desde el original el 18 de septiembre de 2012 . Consultado el 30 de noviembre de 2012 .
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- ^ "FRB: Comunicado de prensa - Enmiendas finales a la Regulación A (Extensiones de crédito por los bancos de la Reserva Federal) - 31 de octubre de 2002" . Federalreserve.gov . Consultado el 30 de noviembre de 2012 .
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- ^ "Fed's Quarles detalla los pasos para facilitar las reglas de Volcker a las pruebas de resistencia" . Reuters . Consultado el 20 de enero de 2018 .
- ^ "FRB: Comunicado de prensa-Reserva Federal propone reglas para prohibir prácticas desleales con respecto a tarjetas de crédito y servicios de sobregiro-2 de mayo de 2008" . Federalreserve.gov. 2 de mayo de 2008 . Consultado el 30 de noviembre de 2012 .
enlaces externos
- Regulaciones FRB
- Kaufman, George G. (2002). "Seguro de depósito" . En Henderson, David R. (ed.). Enciclopedia Concisa de Economía (1ª ed.). Biblioteca de Economía y Libertad . OCLC 317650570 .
- Leyes y legislación bancaria que se remonta al primer Banco de los Estados Unidos