Un cheque de caja (o cheque de caja , orden de caja ) es un cheque garantizado por un banco, dibujado en los fondos propios del banco y firmado por un cajero. [1] Los cheques de caja se tratan como fondos garantizados porque el banco, en lugar del comprador, es responsable de pagar la cantidad. Por lo general, se requieren para transacciones inmobiliarias y de corretaje.
Los cheques de caja genuinos depositados en una cuenta bancaria generalmente se liquidan al día siguiente. El cliente puede solicitar "disponibilidad al día siguiente" al depositar un cheque de caja en persona. Los cheques de caja falsificados pueden rebotar 2 semanas después de haber sido depositados.
Cuando los cheques de caja tardaron semanas en liquidarse en los bancos, a menudo se falsificaron en esquemas de fraude. El destinatario del cheque lo depositaría en su cuenta y retiraría los fondos según la disponibilidad al día siguiente, asumiendo que era legítimo. Es posible que el banco no sea informado de que el cheque es fraudulento hasta, quizás, semanas después de que el cliente haya retirado los fondos puestos a disposición por el depósito fraudulento, momento en el que el cliente será legalmente responsable por el efectivo ya retirado. [2]
Un cliente solicita a un banco un cheque de caja, y el banco carga el monto de la cuenta del cliente inmediatamente y asume la responsabilidad de cubrir el cheque de caja. Eso contrasta con un cheque personal , por el cual el banco no debita el monto de la cuenta del cliente hasta que el cheque sea depositado o cobrado por el destinatario.
Un cheque de caja no es lo mismo que un cheque de caja , también conocido como giro bancario, que es un cheque proporcionado a un cliente de un banco o adquirido de un banco para fines de remesas y girado por el banco, y girado en otro banco o pagadero a través o en un banco. [3]
Un cheque de caja también es diferente de un cheque certificado , que es un cheque personal escrito por el cliente y girado en la cuenta del cliente, en el cual el banco certifica que la firma es genuina y que el cliente tiene fondos suficientes en la cuenta para cubrir el cheque. [4]
Además, un cheque de caja no debe confundirse con un cheque de mostrador , que es un cheque no personalizado proporcionado por el banco para la conveniencia de un cliente que realiza retiros o pagos, pero no está garantizado y es funcionalmente equivalente a un cheque personal. [5]
Caracteristicas
Los cheques de caja tienen el nombre del banco emisor en un lugar destacado, generalmente en la esquina superior izquierda o en el centro superior del cheque. Además, generalmente se producen con características de seguridad mejoradas, que incluyen marcas de agua , hilo de seguridad , tinta que cambia de color y papel bond especial. Estos están diseñados para disminuir la vulnerabilidad a los artículos falsificados. Para ser reconocido como un cheque de caja, las palabras en ese sentido deben incluirse en un lugar destacado en el frente del artículo.
El nombre del beneficiario , el monto escrito y numérico que se ofrecerá, la información del remitente y otra información de seguimiento (como la sucursal de emisión) están impresos en el frente del cheque. El cheque generalmente está firmado por uno o dos empleados o funcionarios del banco ; sin embargo, algunos bancos emiten cheques de caja con una firma facsímil del director ejecutivo del banco u otro funcionario superior.
Algunos bancos subcontratan el mantenimiento de las cuentas de cheques de caja y la emisión de cheques. Un contratista líder es Integrated Payment Systems, que emite cheques de caja y coordina el canje de los artículos para muchos bancos, además de emitir giros postales y otros instrumentos de pago. En teoría, los cheques emitidos por una institución financiera pero de otra institución, como suele ser el caso de las cooperativas de ahorro y crédito , son cheques de caja .
Debido al aumento de las actividades fraudulentas, a partir de 2006 muchos bancos insisten en esperar a que un cheque de caja se liquide en la institución de origen antes de poner los fondos a disposición para el retiro. Por tanto, los cheques personales tendrán la misma utilidad en tales transacciones. [6]
Definición legal
En los Estados Unidos, bajo el Artículo 3 del Código Comercial Uniforme , un cheque de caja es efectivo como una nota del banco emisor. Además, de acuerdo con la Regulación CC (Reg CC) de la Reserva Federal , los cheques de caja se reconocen como "fondos garantizados" y los montos inferiores a $ 5,000 no están sujetos a retención de depósitos, excepto en el caso de cuentas nuevas. La duración de una retención varía (de 2 días a 2 semanas) según el banco. No está claro cuánto tiempo puede pasar antes de que un banco sea responsable de aceptar un cheque de caja sin fondos.
En Canadá , los giros bancarios tienen el mismo peso legal que los cheques estándar, pero se proporcionan como un servicio a los clientes como un instrumento de pago con fondos garantizados. Los giros (o giros postales dependiendo de la institución emisora) generalmente tienen mejores características de seguridad que los cheques estándar y, como tales, a menudo se prefieren cuando el receptor está preocupado por recibir instrumentos de pago fraudulentos. Sin embargo, los giros bancarios también pueden estar sujetos a falsificaciones y, como tales, pueden ser retenidos o verificados por las instituciones de depósito de acuerdo con su política de retención de fondos, antes de proporcionar acceso a los fondos.
En Canadá, el término giro postal se usa de manera no uniforme: algunas instituciones ofrecen tanto giros postales como giros bancarios dependiendo del monto, mientras que otras solo ofrecen uno u otro por cualquier monto. Generalmente, los giros bancarios y los giros postales se tratan de la misma manera con respecto a los fondos garantizados y las políticas de retención. [7]
Alternativas y riesgos
En muchas naciones, los giros postales son una alternativa popular a los cheques de caja y se consideran más seguros que los cheques bancarios personales. Sin embargo, en los Estados Unidos, por lo general, no se reconocen como "fondos garantizados" bajo Reg CC [8] y están limitados a una cantidad máxima especificada ($ 1,000 o menos bajo la ley estadounidense para giros postales nacionales).
Debido a los requisitos regulatorios de EE. UU. Asociados con la Ley Patriota y la Ley de Secreto Bancario debido a preocupaciones actualizadas sobre el lavado de dinero , la mayoría de las firmas de seguros y corretaje ya no aceptarán órdenes de pago como pago de primas de seguros o como depósitos en cuentas de corretaje.
Se han utilizado giros postales y cheques de caja falsificados en ciertas estafas para robar a quienes venden sus productos en línea en sitios como eBay y Craigslist . [6]
La estafa de cheques de caja falsificados es un esquema en el que a la víctima se le envía un cheque de caja o un giro postal para el pago de un artículo a la venta en Internet. Cuando se lleva el giro postal al banco, es posible que no se detecte como falsificado durante 10 días hábiles o más, pero el banco depositará el dinero en la cuenta y declarará que ha sido "verificado" o está "limpio" en aproximadamente 24 horas. Esto le da a la víctima una falsa sensación de seguridad de que el giro postal era real, por lo que procede con la transacción. Cuando el banco finalmente descubre que el giro postal es falso y revierte el crédito de la cuenta muchos días después, el cliente generalmente ya habrá enviado el artículo por correo. En muchos casos, el "cheque" o el "giro postal" es por más de la cantidad adeuda, y se le pide a la víctima que reembolse la diferencia en efectivo. [9] [2]
Ver también
Referencias
- ^ "Cheque de caja" . Merriam-Webster en línea . Consultado el 22 de noviembre de 2012 .
- ^ a b "Evitar el fraude de cheques de caja: asesoría al consumidor CA 2007-1" . occ.gov . Washington, DC: Contralor de Moneda. 16 de enero de 2007.
- ^ "12 CFR § 229.2 (gg)" . ecfr.gov .
- ^ "Cheque certificado o cheque de caja: ¿cuál es mejor para usted?" . Crédito hoy . Consultado el 22 de noviembre de 2012 .
- ^ "Contador de cheques" . El diccionario gratuito . Consultado el 22 de noviembre de 2012 .
- ^ a b Mosch, Shawn. "Nuestra historia" . Víctimas de estafa unidas . Consultado el 16 de junio de 2010 .
- ^ "Giros postales y giros bancarios" . www.canadabanks.net . Consultado el 20 de abril de 2020 .
- ^ "Reglamento CC" . Reserva Federal .
- ^ "Estafas de cheques falsos" . Vigilancia de fraude en Internet . Liga Nacional de Consumidores. Archivado desde el original el 18 de enero de 2013 . Consultado el 2 de septiembre de 2015 .