Un puntaje de crédito es un número que proporciona una estimación comparativa de la solvencia de un individuo en función de un análisis de su informe de crédito. [1] Es una alternativa económica a otras formas de suscripción de préstamos al consumidor .
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, usan puntajes de crédito para evaluar el riesgo de prestar dinero a los consumidores. Los prestamistas sostienen que el uso generalizado de puntajes crediticios ha hecho que el crédito esté más disponible y sea menos costoso para muchos consumidores. [2] [3] Según el proyecto de ley de reforma de Wall Street aprobado en 2010, un consumidor tiene derecho a recibir un informe gratuito del puntaje de crédito específico utilizado si se le niega un préstamo , una tarjeta de crédito o un seguro debido a su puntaje de crédito. [4]
Antes de los puntajes de crédito, el crédito se evaluaba utilizando los informes crediticios de las agencias de crédito . A fines de la década de 1950, los bancos comenzaron a utilizar la calificación crediticia computarizada para redefinir la solvencia como un riesgo estadístico abstracto. [5] : 447 La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohibió negar crédito por género o estado civil en 1974, junto con la raza, nacionalidad, religión, edad o recepción de asistencia pública en 1976. [5] : 573 Se aceleró la adopción de la calificación crediticia para proteger demandas contra la discriminación. [5] : 585
Durante las décadas de 1970 y 1980, la industria de informes crediticios se consolidó implacablemente [5] : 598 y se movió agresivamente hacia la preselección . [5] : 602 La calificación FICO estalló en la conciencia pública en 1995 cuando Freddie Mac hizo que los prestamistas usaran la calificación crediticia para todas las nuevas solicitudes de hipotecas . [5] : 607
Aunque antes existían varios métodos para estimar la solvencia crediticia, los modelos modernos de calificación crediticia datan de 1956, cuando Bill Fair y Earl Isaac crearon su primer sistema de calificación crediticia. [6]
El puntaje FICO fue introducido por primera vez en 1989 por FICO , luego llamado Fair, Isaac and Company. [7] El modelo FICO es utilizado por la gran mayoría de los bancos y otorgantes de crédito, y se basa en los archivos de crédito al consumo de las tres oficinas de crédito nacionales : Experian , Equifax y TransUnion . Debido a que el archivo de crédito de un consumidor puede contener información diferente en cada una de las oficinas, los puntajes FICO pueden variar según qué oficina proporcione la información a FICO para generar el puntaje.