En las reclamaciones de seguros , una pérdida total o cancelación es una situación en la que el valor perdido, el costo de reparación o el costo de rescate de una propiedad dañada excede su valor asegurado , y simplemente reemplazar la propiedad antigua por una nueva equivalente es más rentable. [1] [2]
Tal pérdida puede ser una "pérdida total real" o una "pérdida total constructiva". La pérdida total constructiva considera otros gastos incidentales más allá de la reparación, como fuerza mayor .
En una pérdida total, el asegurador debe indemnizar al asegurado en su totalidad, y la propiedad del artículo asegurado pasa así al asegurador bajo el proceso legal de " subrogación ". Aunque la póliza determina el nivel en el que la pérdida se convierte en total en lugar de parcial, no obstante, el asegurado (y NO el asegurador) tiene la última palabra sobre si desea hacer un reclamo parcial o total.
Si el artículo asegurado es, digamos, un automóvil o una casa, la póliza normalmente le dará un " valor de mercado " que puede ser menor que el que el asegurado tenía en mente; cualquier desacuerdo tendría que ser impugnado, quizás mediante el arbitraje . En los seguros marítimos , las pólizas pueden estar valoradas (cuando se acuerda el valor del barco o la carga) o no valoradas (donde sería necesario determinar un valor de mercado en el momento de la reclamación). En ausencia de fraude, la Ley de Seguros Marítimos de 1906 establece que el valor pactado en una póliza valorada es concluyente, excepto en casos de pérdida total constructiva, como en el Costa Concordia y El Bamburi . [3] [4] [5]
Las propiedades canceladas generalmente son demolidas o demolidas , desechadas o recicladas para obtener partes después de que se establezcan sus políticas; por lo tanto, el asegurador puede sentirse aliviado de que no se le subrogue el elemento asegurado, como en Asfar v Blundell [1896]. [6]
Las pólizas que cubren viviendas, vehículos y otros activos ajenos a la inversión sujetos a depreciación pueden indemnizar al asegurado por mucho menos que el costo total de reemplazo, de modo que los artículos asegurados pueden convertirse en "pérdidas totales" a pesar de cierto valor residual. [7] [8]
Es posible que los ejemplos y la perspectiva de este artículo no representen una visión mundial del tema . ( Octubre de 2020 ) |
Gran parte de esta sección solo se relaciona con la industria de seguros en América del Norte. Otras jurisdicciones, por ejemplo Australia, tienen sus propias regulaciones. Aproximadamente una de cada siete reclamaciones por accidentes automovilísticos resulta en un "total". [9] Excepto en circunstancias extremas, un vehículo que ha sido cancelado no será completamente inútil. Esto se debe a que, por lo general, dicho vehículo todavía contendrá piezas usadas recuperables o, como mínimo, seguirá teniendo valor como chatarra. Todo lo que se requiere para que un vehículo sea cancelado es que costaría más volver a su condición comercial que el valor de mercado que tendría entonces. Por lo tanto, un vehículo de bajo valor puede incluso cancelarse cuando esté completamente en condiciones de circular, por ejemplo, debido a daños en la pintura o la tapicería, como por un incendio en el interior, un "Viva salvamento ", o acribillado a balas o" coche de riesgo biológico "con derrames de productos químicos tóxicos o cuerpos en descomposición que se encuentran en su interior.
En muchas jurisdicciones, las compañías de seguros venden un vehículo designado como pérdida total al público en general, concesionarios de automóviles, corredores de automóviles o demolición de automóviles. Las métricas que utilizan las compañías de seguros para tomar la decisión incluyen el costo de las reparaciones necesarias más el valor de las piezas restantes, sumado al costo de reembolsar al conductor el alquiler mientras se repara el automóvil en cuestión. [ cita requerida ] Si esta cifra excede el valor del automóvil después de su reparación, el vehículo se considera una pérdida total. Las aseguradoras de automóviles generalmente liquidan las reclamaciones por pérdidas totales en uno de los tres métodos de liquidación de reclamaciones: [10]
En la mayoría de las jurisdicciones, la decisión de una aseguradora de cancelar un vehículo da como resultado la marca del título del vehículo , marcando el automóvil como "recuperado" o (si se repara y reinscribe bajo la propiedad posterior) "reconstruido".
Sin embargo, si el vehículo no sufre daños graves, se puede restaurar a su estado original. Después de una inspección aprobada por el gobierno, el vehículo puede volver a ponerse en marcha. Es posible que el proceso de inspección no intente evaluar la calidad de las reparaciones. Esta función quedará relegada a un mecánico o inspector profesional. Sin embargo, si el vehículo está severamente dañado según las normas establecidas por los gobiernos estatales o provinciales, el vehículo es desmantelado por un camión de auxilio y se vende como piezas o se desecha. [11]
Una vez que un vehículo ha sido amortizado y reparado, el vehículo aún puede perder valor. El valor disminuido es la reducción en el valor de mercado de un vehículo que se produce después de que un vehículo se avería y se repara, lo que también se denomina depreciación acelerada . Para cobrar el valor disminuido después de un accidente automovilístico , las compañías de seguros suelen solicitar un informe de valor disminuido.
En Canadá, esto se denomina más comúnmente depreciación acelerada ; la forma en que una persona recupera esas pérdidas en cualquiera de los países es un proceso diferente. En algunos estados de EE. UU., Las compañías de seguros reconocen la disminución del valor y brindan esta cobertura directamente a sus consumidores. En Canadá, para recuperar el valor perdido después de un accidente, una persona debe contratar a un abogado y ordenar un informe de depreciación acelerada de su automóvil para uso del tribunal.
En algunas partes del mundo, las cancelaciones de seguros de automóviles se clasifican según la gravedad del daño. Por ejemplo, en el Reino Unido, la Asociación de Aseguradores Británicos prevé las categorías A, B, C, D, N y S. [12] [13] [14] [15]
En los seguros marítimos, las aseguradoras marítimas convencionales como Lloyds emitirán pólizas que cubren el casco y la maquinaria, o la carga, mientras que los clubes P&I cubren los riesgos de terceros (como los daños de un transportista a la carga), los riesgos de contaminación y los riesgos de guerra. El término "pérdida total" puede referirse a cualquiera de estos riesgos, pero comúnmente implica una pérdida del casco o de la carga. Las pérdidas totales pueden ser pérdidas totales reales o constructivas. [dieciséis]
Una pérdida total real de una embarcación ocurre cuando la reparación es física o legalmente imposible. Se puede presumir una pérdida total cuando un barco desaparece y no se reciben noticias en un plazo razonable. [17] Algunas autoridades legales no consideran una pérdida total real si los costos de reparación son simplemente prohibitivos, [18] mientras que otras incluyen casos en los que el costo de reparación excedería el costo de la embarcación. En cualquier caso, el término "legalmente imposible" abarca los casos en los que la reconstrucción sería tan extensa que la embarcación resultante se consideraría legalmente una nueva embarcación. [dieciséis]
Una pérdida total constructiva es una situación en la que el costo de las reparaciones más el costo de salvamento iguala o excede el valor de la embarcación. También cubre los casos en los que la embarcación ha sido abandonada con la creencia razonable de que una pérdida total es inevitable. [19] El cálculo puede verse afectado por los costos de limpieza ambiental. [20]
Si la póliza es una póliza "valorada" (de modo que el barco o la carga tiene un "valor acordado" en lugar de un "valor de mercado"), entonces, en ausencia de fraude, el valor acordado es concluyente, pero solo para un valor real. pérdida total. En una pérdida total constructiva, el valor acordado no es concluyente. [21]
En aviación, el término "pérdida de casco" se utiliza en accidentes de aviación que dañan la aeronave más allá de la reparación económica [22], lo que resulta en una pérdida total. El término también se aplica a situaciones en las que la aeronave falta, la búsqueda de sus restos se termina o cuando los restos son completamente inaccesibles. [23]