Una oficina de crédito es una agencia de recopilación de datos que recopila información de cuenta de varios acreedores y proporciona esa información a una agencia de informes de crédito en los Estados Unidos , una agencia de referencia de crédito en el Reino Unido , un organismo de informes de crédito en Australia , una compañía de información de crédito ( CIC ) en India , Entidad de acceso especial en Filipinas , y también a prestamistas privados. [1] No es lo mismo que una agencia de calificación crediticia .
Una agencia de informes del consumidor es una organización que brinda información sobre los hábitos de pago de facturas y préstamos de las personas. [2] Tales instituciones de información crediticia reducen el efecto de la información asimétrica entre prestatarios y prestamistas, y alivian los problemas de selección adversa y riesgo moral. Por ejemplo, una información crediticia adecuada podría facilitar a los prestamistas la selección y el seguimiento de los prestatarios, así como evitar otorgar préstamos a personas de alto riesgo. [3] Los prestamistas usan esto para evaluar la solvencia crediticia, la capacidad de pagar un préstamo y pueden afectar la tasa de interés.y otros términos de un préstamo. Las tasas de interés no son las mismas para todos, sino que pueden basarse en precios basados en el riesgo , una forma de discriminación de precios basada en los diferentes riesgos esperados de diferentes prestatarios, según lo establecido en su calificación crediticia . Los consumidores con malos antecedentes de pago de crédito u obligaciones de deuda adjudicadas por un tribunal, como gravámenes fiscales o quiebras, pagarán una tasa de interés anual más alta que los consumidores que no tienen estos factores. Además, los encargados de tomar decisiones en áreas no relacionadas con el crédito al consumo, incluida la selección de empleo y la suscripción de seguros de propiedad y accidentes, dependen cada vez más de los registros crediticios, ya que los estudios han demostrado que dichos registros tienen valor predictivo. [4]Al mismo tiempo, los consumidores también se benefician de un buen sistema de información crediticia porque reduce el efecto del monopolio crediticio de los bancos [5] y brinda incentivos para que los prestatarios paguen sus préstamos a tiempo.
En los EE. UU., las agencias de informes de consumidores recopilan y agregan información personal , datos financieros y datos alternativos sobre individuos de una variedad de fuentes denominadas proveedores de datos con los que las agencias de informes tienen una relación. Los proveedores de datos suelen ser acreedores, prestamistas, empresas de servicios públicos, agencias de cobro de deudas (oficinas de crédito) y los tribunales (es decir , registros públicos) con los que un consumidor ha tenido una relación o experiencia. Los proveedores de datos informan su experiencia de pago con el consumidor a las agencias de informes crediticios. Los datos proporcionados por los proveedores, así como los recopilados por las oficinas, luego se agregan al depósito o archivos de datos de la agencia de informes del consumidor. La información resultante se pone a disposición de los clientes de las agencias de informes de los consumidores que la soliciten con fines de evaluación del riesgo crediticio, calificación crediticia o para otros fines, como consideración de empleo o arrendamiento de un apartamento. Dada la gran cantidad de prestatarios de consumo, estos puntajes de crédito tienden a ser mecánicos. Para simplificar el proceso analítico a sus clientes, las distintas agencias de informes de los consumidores pueden aplicar un algoritmo matemáticopara proporcionar una puntuación que el cliente puede usar para evaluar más rápidamente la probabilidad de que una persona pague una deuda en particular dada la frecuencia con la que otras personas en situaciones similares han incumplido. La mayoría de los defensores del bienestar del consumidor aconsejan a las personas que revisen sus informes crediticios al menos una vez al año para asegurarse de que sean precisos.
Además de proporcionar información crediticia, estos servicios se han convertido en fuentes autorizadas de información de identidad con las que se puede verificar a las personas mediante un servicio de verificación de identidad y autenticación basada en el conocimiento .
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), la primera Oficina de información crediticia de la India fue establecida por el Banco de la Reserva de la India para mejorar la funcionalidad y la estabilidad del sistema financiero indio al contener los activos improductivos (NPA) y mejorar la cartera de los otorgantes de crédito. calidad.