Una tarjeta de regalo también conocida como certificado de regalo en Norteamérica, o vale de regalo o token de regalo en el Reino Unido [1] es una tarjeta de dinero prepaga con valor almacenado , generalmente emitida por un minorista o un banco , que se usa como alternativa al efectivo por compras dentro de una tienda en particular o negocios relacionados. Los empleadores u organizaciones también entregan tarjetas de regalo como recompensas o regalos. También pueden ser distribuidas por minoristas y comercializadores como parte de una estrategia de promoción, para atraer al destinatario a entrar o regresar a la tienda, y en ocasiones estas tarjetas se denominan tarjetas de efectivo.. Las tarjetas de regalo generalmente se pueden canjear solo por compras en las instalaciones minoristas correspondientes y no se pueden cobrar, y en algunas situaciones pueden estar sujetas a una fecha de vencimiento o tarifas. American Express , MasterCard y Visa ofrecen tarjetas de regalo genéricas que no necesitan canjearse en tiendas específicas y que se utilizan ampliamente para las estrategias de marketing de devolución de efectivo . Una característica de estas tarjetas es que generalmente son anónimas y se eliminan cuando se agota el valor almacenado en una tarjeta.
Desde el punto de vista del comprador, una tarjeta de regalo es un obsequio , dado en lugar de un objeto que el destinatario puede no necesitar, cuando la entrega de dinero en efectivo como regalo puede considerarse socialmente inapropiado. En los Estados Unidos , las tarjetas de regalo son muy populares, y en 2006 se clasificaron como el segundo obsequio más entregado por los consumidores, el obsequio más buscado por las mujeres y el tercero más buscado por los hombres. [2] Las tarjetas de regalo se han vuelto cada vez más populares ya que alivian al donante de seleccionar un regalo específico. [3] En 2012, casi el 50% de todos los consumidores estadounidenses afirmaron haber comprado una tarjeta de regalo como regalo durante la temporada navideña. [4] En Canadá, se gastaron 1.800 millones de dólares en tarjetas de regalo, y en el Reino Unido se estima que alcanzó los 3.000 millones de libras esterlinas en 2009, [5] mientras que en los Estados Unidos se pagaron alrededor de 80.000 millones de dólares por tarjetas de regalo en 2006. [6] [7] El destinatario de una tarjeta de regalo puede usarla a su discreción dentro de las restricciones establecidas por la emisión, por ejemplo, en cuanto al período de validez y las empresas que aceptan una tarjeta en particular.
Historia
Neiman Marcus introdujo la primera tarjeta de regalo que utiliza una infraestructura de pagos a finales de 1994, [8] aunque Blockbuster Entertainment fue la primera empresa en hacerlo a gran escala, [9] las comercializó en 1995 y las lanzó en todo el país el año siguiente. . Al principio, la tarjeta de regalo Blockbuster reemplazó los certificados de regalo que se estaban falsificando con fotocopiadoras e impresoras a color recientemente introducidas. Las primeras transacciones de tarjetas de regalo de Blockbuster fueron procesadas por lo que entonces era Nabanco de Sunrise, Florida . Nabanco fue el desarrollador de la primera plataforma de terceros para el procesamiento de tarjetas de regalo utilizando la infraestructura de pago existente.
Neiman Marcus y Blockbuster fueron seguidos más tarde por la tarjeta de gas Mobil , que inicialmente ofrecía un valor telefónico prepago proporcionado por MCI . Kmart fue el siguiente con la introducción de la tarjeta Kmart Cash Card, que en las primeras generaciones brindaba tiempo telefónico prepago con AT&T . Más tarde, Kmart y Mobil eliminaron esta función, ya que no les resultaba rentable. La tarjeta de efectivo de Kmart fue el primer reemplazo para las devoluciones en efectivo cuando un comprador no tenía un recibo de un regalo. Esta práctica de dar una tarjeta de efectivo en lugar de efectivo para devoluciones sin recibo es común hoy en día en la mayoría de los comerciantes. A partir de estas primeras presentaciones, otros minoristas comenzaron a adaptar un programa de tarjetas de regalo para reemplazar sus programas de certificados de regalo.
Función y tipos
Una tarjeta de regalo puede parecerse a una tarjeta de crédito o mostrar un tema específico en una tarjeta de plástico del tamaño de una tarjeta de crédito. La tarjeta se identifica mediante un número o código específico, no normalmente con un nombre individual y, por lo tanto, puede ser utilizada por cualquier persona. Están respaldados por un sistema electrónico de autorización en línea. Algunas tarjetas de regalo se pueden recargar mediante pago y, por lo tanto, se pueden utilizar varias veces.
Las tarjetas pueden tener un número de serie, código de barras , banda magnética , que se lee mediante una máquina de tarjetas de crédito electrónica. Muchas tarjetas no tienen valor hasta que se venden, momento en el que el cajero ingresa la cantidad que el cliente desea depositar en la tarjeta. Esta cantidad rara vez se almacena en la tarjeta, sino que se anota en la base de datos del comerciante , que tiene un vínculo cruzado con la identificación de la tarjeta. Por lo tanto, las tarjetas de regalo generalmente no son tarjetas de valor almacenado como se usan en muchos sistemas de transporte público o fotocopiadoras de bibliotecas, donde un sistema simplificado sin red almacena el valor solo en la tarjeta misma. Para frustrar la falsificación , los datos están encriptados . La banda magnética también se coloca a menudo de manera diferente que en las tarjetas de crédito, por lo que no se pueden leer ni escribir con el equipo estándar. Otras tarjetas de regalo pueden tener un valor fijo y deben activarse llamando a un número de teléfono específico.
Las tarjetas de regalo también se pueden personalizar individualmente para satisfacer necesidades específicas. Al agregar un mensaje o nombre personalizado en el frente de la tarjeta, puede ser un regalo individualizado o usarse como un gesto de agradecimiento hacia un empleado.
Las tarjetas de regalo se dividen en tarjetas de circuito abierto o de red y tarjetas de circuito cerrado. Los primeros son emitidos por bancos o compañías de tarjetas de crédito y pueden ser canjeados por diferentes comerciantes, los segundos por una tienda o restaurante específico y solo pueden ser canjeados por el proveedor emisor. Sin embargo, estos últimos tienden a tener menos problemas con el deterioro del valor de la tarjeta y las tarifas. [10] El deterioro del valor de la tarjeta es un problema menor desde que el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de las Tarjetas de Crédito (CARD) en 2009. Los cargos por inactividad y los vencimientos de las tarjetas están limitados por la nueva ley. [11]
En cualquier caso, el donante compraría la tarjeta de regalo y podría tener que pagar una tarifa adicional de compra o activación, y el destinatario de la tarjeta usaría el valor de la tarjeta en una transacción posterior. Una tercera forma es la tarjeta híbrida de circuito cerrado cuyo emisor ha agrupado varias tarjetas de circuito cerrado; un ejemplo son las tarjetas de regalo gratuitas para un centro comercial específico .
Las tarjetas de regalo se diferencian de los vales de regalo en que estos últimos generalmente se venden como un documento en papel con una firma autorizada por un restaurante, tienda u otro establecimiento individual como un vale para un servicio futuro; no hay autorización electrónica. Un certificado de regalo puede tener o no una fecha de vencimiento y generalmente no tiene tarifas administrativas.
Las tarjetas de regalo emitidas por el banco se pueden utilizar en lugar de cheques como una forma de desembolsar fondos de reembolso . Algunos minoristas utilizan el sistema de tarjetas de regalo para reembolsos en lugar de efectivo, lo que garantiza que el cliente gastará los fondos en su tienda.
Una tarjeta de regalo de caridad le permite al donante hacer una donación caritativa y al destinatario del regalo elegir una organización benéfica que recibirá la donación.
Las tarjetas de regalo también pueden ser específicas de un país y pueden usarse para acceder a programas y medios específicos de EE. UU. Cuando se encuentra fuera de los Estados Unidos.
Tarjetas regalo virtuales y móviles
Las tarjetas de regalo móviles se envían a teléfonos móviles a través de correo electrónico o SMS , y las aplicaciones de teléfono permiten a los usuarios llevar solo su teléfono celular.
Las tarjetas de regalo virtuales se envían por correo electrónico al destinatario, los beneficios son que no se pueden perder físicamente y que el consumidor no tiene que gastar el tiempo adicional necesario para comprar una tarjeta de regalo física en una tienda física, lo que lo hace más conveniente. Las tarjetas de regalo de este tipo también se pueden comprar más rápido, lo que es especialmente atractivo si se avecina una ocasión para regalar.
Otras empresas han introducido tarjetas de regalo virtuales que los usuarios canjean en sus teléfonos inteligentes. Como el comerciante no está involucrado en el ciclo, se considera una transferencia de efectivo en lugar de una tarjeta de regalo tradicional.
Recolección de tarjetas de regalo
Las tarjetas de regalo pueden tener muchos diseños diferentes, incluso para días festivos, ocasiones especiales, equipos deportivos, dibujos animados y más. Algunos coleccionistas incondicionales recopilan diferentes variaciones de cada tarjeta y prefieren que el número de pin no esté tachado. Aún más deseables son las tarjetas de regalo nuevas sin usar, incluso las que aún están unidas a los patrocinadores minoristas. La mayoría de las tarjetas de regalo son de plástico, algunas variaciones incluyen plástico transparente, tarjetas con forma y tarjetas de cartón. Recientemente, la mayoría de las tarjetas de regalo de Starbucks y Chipotle ahora son de cartón en lugar de plástico. Una lista parcial de minoristas populares con coleccionistas que han lanzado tarjetas de regalo en todo el mundo con muchos diseños o variaciones diferentes incluye: [12] [13]
- Starbucks
- Walmart
- McDonald's
- Objetivo
- K-Mart
- Barnes & Noble
- Panera
- Dunkin Donuts
- Subterraneo
- Qdoba
- Robin Rojo
- YO ESPERO
- Deposito de casa
- La mejor compra
- Chili
- Sears
- Toys R Us
- Perkins
- Chipotle
- JC Penney
- CVS
- Burger king
- Sonic
- Bistec y batido
- Krispy Kreme
- Chick-Fil-A
- De Schlotzsky
- Wendy's
- Jardín de olivos
- Applebee's
- langosta roja
- Subs de la estación de bomberos
- Tim Hortons
- Arbol de dolares
- Parada del juego
- Jack en la caja
- Hamburguesa In-N-Out
- Aldi
Trampas
Se ha argumentado que las donaciones en días festivos destruyen el valor debido a que los obsequios no coinciden. [14] La forma más eficaz de mantener el valor de los obsequios sería dar dinero en efectivo; sin embargo, esto es socialmente aceptable solo dentro de ciertos límites. Las tarjetas de regalo, hasta cierto punto, pueden superar este problema, pero tienen ciertos inconvenientes. Algunos sienten que la ausencia de la idea de seleccionar un obsequio específico hace que una tarjeta de obsequio sea una opción peor que un obsequio individual pero mal ejecutado. [15] Nuevos productos en la industria de las tarjetas de regalo están evolucionando para hacer frente a este escollo "impersonal" de las tarjetas de regalo; Los nuevos servicios lanzados por algunos proveedores de servicios permiten la personalización y personalización de las tarjetas de regalo. [dieciséis]
Las tarjetas de regalo han sido criticadas por la capacidad de los emisores de establecer reglas que son perjudiciales para el comprador o el destinatario de la tarjeta. Por ejemplo, las tarjetas de regalo pueden estar sujetas a una fecha de vencimiento, tarifas administrativas, restricciones de uso y ausencia de protección adecuada en caso de fraude o pérdida. [3] Con el tiempo, las tarifas pueden hacer que el valor de una tarjeta de regalo sea cero. Sin embargo, estos problemas se han abordado en los últimos años en algunas jurisdicciones. En los Estados Unidos , muchas jurisdicciones limitan o prohíben todas las tarifas o fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo. Además, debido al impacto negativo en las ventas que pueden tener tales políticas, la mayoría de los comerciantes han adoptado e incluso anuncian una política sin cargo ni vencimiento para sus tarjetas de regalo, ya sea que las leyes estatales lo requieran o no. En 2011, aproximadamente el 2,5% de las tarjetas de regalo estaban sujetas a una fecha de vencimiento y el 2,7% a tarifas posteriores a la venta. [17]
Una cuarta parte de los destinatarios de tarjetas de regalo todavía no han gastado tarjetas de regalo un año después de recibirlas, según una encuesta de Consumer Reports , y la mayoría de las personas dicen que terminan gastando más del valor de la tarjeta una vez que llegan a la tienda. [18]
En caso de quiebra del minorista emisor, el valor pendiente de las tarjetas de regalo se considera deuda no garantizada y, como tales, las tarjetas de regalo pueden perder valor. [18] Si la empresa tiene la intención de seguir operando, las tarjetas de regalo pueden aceptarse incluso en caso de quiebra.
Otro problema relacionado con las tarjetas de regalo es la creciente preocupación de los minoristas y otras empresas sobre lo que se puede hacer para evitar que los estafadores exploten las tarjetas de regalo. La información de la tarjeta de regalo puede ser robada a sus legítimos propietarios por estafadores o puede comprarse con la información de la tarjeta de crédito robada. En los últimos años, los ciberdelincuentes han aumentado sus esfuerzos para aprovechar las tarjetas de regalo fraudulentas, ya que son fáciles de explotar con ataques de robots de fuerza bruta automatizados. [19] La forma más común de fraude con tarjetas de regalo se comete mediante el acto de robar información de la tarjeta para tarjetas activadas con un saldo existente al atacar los sistemas de un minorista que almacenan datos de tarjetas de regalo. Una vez que una tarjeta de regalo se ha visto comprometida, el estafador verificará el saldo a través de los portales de clientes en línea antes de usar los fondos o revenderlos en el mercado secundario de tarjetas de regalo. [20]
Tasa de canje
No todas las tarjetas de regalo se canjean. Es posible que la tarjeta se pierda, que exista un vencimiento en el tiempo y tarifas o reglas complejas de canje, o que el destinatario no esté interesado en la tienda que acepta la tarjeta o que tenga la falsa suposición de que no usarla le ahorrará dinero al donante. . Se ha estimado que quizás el 10% de las tarjetas no se canjean, lo que representa una ganancia para los minoristas de alrededor de $ 8 mil millones en los Estados Unidos en 2006. [7]
En 2012, se comprarán más de $ 100 mil millones en tarjetas de regalo en los Estados Unidos, donde más del 20% de esas tarjetas de regalo no se canjearán ni utilizarán. Esto ha generado una gran oportunidad en el mercado secundario, similar al mercado secundario de boletos a principios de la década de 2000. Algunas empresas han creado un negocio en el mercado secundario de tarjetas de regalo que permite a los consumidores vender sus tarjetas de regalo sin usar o comprar tarjetas de regalo con descuento a sus marcas favoritas. Esto ha ayudado a sus usuarios a recuperar su parte de unos $ 55 millones por día que no se canjean en los Estados Unidos cada año. [ cita requerida ]
Normativas
Canadá
Todas las provincias canadienses han aprobado legislaciones para prohibir las fechas de vencimiento y las tarifas cobradas en las tarjetas de regalo. [21] Sin embargo, las legislaciones provinciales sobre tarjetas de regalo no se aplican a los sectores regulados por las leyes federales. Por ejemplo, las tarjetas de regalo que se asemejan a las tarjetas de crédito, es decir, con la marca American Express, MasterCard o Visa y las tarjetas telefónicas están reguladas por el gobierno federal. Según las Regulaciones federales de productos de pago prepago , vigentes a partir del 1 de mayo de 2014, las tarjetas de regalo reguladas por el gobierno federal solo pueden cobrar tarifas de mantenimiento bajo ciertas condiciones y no pueden establecer una fecha de vencimiento para los fondos en esas tarjetas. [22]
Estados Unidos
En el pasado, no existían estándares uniformes en relación con las tarjetas de regalo. Esto se estableció para cambiar a medida que un apéndice a la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009 ordena al gobierno federal crear estándares amigables para el consumidor relacionados con las tarjetas de regalo. [23] En particular, las nuevas regulaciones prohíben a los minoristas establecer fechas de vencimiento a menos que sean al menos cinco años después de la fecha de emisión de la tarjeta o la fecha en que los fondos se agregaron por última vez a la tarjeta. Además, los minoristas ya no pueden evaluar las tarifas de inactividad, inactividad o servicio a menos que la tarjeta haya estado inactiva durante al menos 12 meses, y si las tarifas se agregan después de ese período, los detalles de dichas tarifas deben divulgarse claramente en la tarjeta. . Además, los minoristas no pueden cobrar más de una tarifa por mes. Las nuevas disposiciones entraron en vigor el 22 de agosto de 2010. [24]
Las tarjetas de circuito abierto se rigen por las reglas del Contralor de Moneda ; sin embargo, se ha criticado la supervisión. [3] Las tarjetas de regalo de circuito cerrado están sujetas a reglas establecidas por diferentes regulaciones estatales, y las autoridades emisoras varían ampliamente en las reglas que establecen para el consumidor. [3] Además, el emisor puede cambiar las reglas sin notificar al consumidor. [10] [7]
Ver también
- Tarjeta de reembolso
- Dinero simbólico
Referencias
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