La regulación bancaria es una forma de regulación gubernamental que somete a los bancos a ciertos requisitos, restricciones y pautas, diseñadas para crear transparencia de mercado entre las instituciones bancarias y las personas y corporaciones con las que realizan negocios, entre otras cosas. Como regulación que se concentra en factores clave en los mercados financieros, forma uno de los tres componentes del derecho financiero , siendo los otros dos la jurisprudencia y las prácticas de mercado autorreguladoras. [1]
Dada la interconexión de la industria bancaria y la dependencia que la economía nacional (y global) tiene de los bancos, es importante que las agencias reguladoras mantengan el control sobre las prácticas estandarizadas de estas instituciones. Otro ejemplo relevante de la interconexión es que la ley de las industrias financieras o la ley financiera se centra en los mercados financiero (bancario), de capital y de seguros. [2] Los partidarios de tal regulación a menudo basan sus argumentos en la noción de " demasiado grande para fallar ". Este sostiene que muchas instituciones financieras (en particular los bancos de inversión con un comercialbrazo) tienen demasiado control sobre la economía para fracasar sin consecuencias enormes. Esta es la premisa de los rescates gubernamentales , en los que se proporciona asistencia financiera del gobierno a los bancos u otras instituciones financieras que parecen estar al borde del colapso. La creencia es que sin esta ayuda, los bancos paralizados no solo quebrarían, sino que crearían efectos en cadena en toda la economía que conducirían a una falla sistémica . El cumplimiento de las regulaciones bancarias es verificado por personal conocido como examinadores bancarios .
Los objetivos de la regulación bancaria y el énfasis varían entre jurisdicciones. Los objetivos más habituales son:
El primer componente, la concesión de licencias, establece ciertos requisitos para iniciar un nuevo banco . La concesión de licencias otorga a los titulares de licencias el derecho a poseer y operar un banco. El proceso de concesión de licencias es específico del entorno regulatorio del país y / o estado donde se encuentra el banco. La concesión de licencias implica una evaluación de la intención de la entidad y la capacidad de cumplir con las pautas regulatorias que rigen las operaciones, la solidez financiera y las acciones administrativas del banco. [6] El regulador supervisa a los bancos autorizados para comprobar el cumplimiento de los requisitos y responde a los incumplimientos de los requisitos obteniendo compromisos, dando instrucciones, imponiendo sanciones o (en última instancia) revocando la licencia del banco.
El segundo componente, la supervisión, es una extensión del proceso de concesión de licencias y consiste en la supervisión de las actividades del banco por parte de un organismo regulador del gobierno (generalmente el banco central u otra agencia gubernamental independiente ). La supervisión asegura que el funcionamiento del banco cumple con los lineamientos regulatorios y monitorea posibles desviaciones de los estándares regulatorios. Las actividades de supervisión implican la inspección in situ de los registros, las operaciones y los procesos del banco o la evaluación de los informes presentados por el banco. Ejemplos de órganos de supervisión bancaria incluyen el Sistema de la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguros de Depósitos en los Estados Unidos , elAutoridad de Conducta Financiera y Autoridad de Regulación Prudencial en el Reino Unido , el Servicio Federal de Mercados Financieros en la Federación de Rusia , el Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) en Alemania . [7]
Un regulador bancario nacional impone requisitos a los bancos para promover los objetivos del regulador. A menudo, estos requisitos están estrechamente relacionados con el nivel de exposición al riesgo de un determinado sector del banco. El requisito mínimo más importante en la regulación bancaria es mantener ratios mínimos de capital . [8] Hasta cierto punto, los bancos estadounidenses tienen cierto margen de maniobra para determinar quién los supervisará y regulará. [9]