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La Ley de compensación de cheques para el siglo XXI (o Ley de cheques 21 ) es una ley federal de los Estados Unidos , Pub.L. 108-100 (texto) (pdf) , que fue promulgada el 28 de octubre de 2003 por el 108º Congreso de los Estados Unidos . La Ley Check 21 entró en vigor un año después, el 28 de octubre de 2004. La ley permite que el destinatario del cheque en papel original cree una versión digital del cheque original, un proceso conocido como truncamiento de cheques , en un formato electrónico llamado " sustituto cheque", eliminando así la necesidad de un manejo adicional del documento físico. En esencia, el banco receptor ya no devuelve el cheque en papel, sino que envía por correo electrónico una imagen de ambos lados del cheque al banco en el que se gira.
Es más probable que los consumidores vean los efectos de este acto cuando notan que ciertos cheques (o imágenes de los mismos) ya no se les devuelven con su estado de cuenta mensual, a pesar de que todavía se devuelven otros cheques. Otro efecto de la ley es que ahora es legal que cualquier persona use un escáner de computadora o un teléfono móvil para capturar imágenes de cheques y depositarlos electrónicamente, un proceso conocido como depósito remoto .
Check 21 no está sujeto a las reglas de la ACH , por lo tanto, las transacciones no están sujetas a las reglas, regulaciones, tarifas y multas de la NACHA (Asociación de Pagos Electrónicos). [1]
Truncamiento
La Ley permite a los bancos aprovechar las tecnologías de imágenes y el transporte electrónico sin depender de que otros bancos estén listos para liquidar transacciones con imágenes en lugar de papel. [2] El proceso de eliminar el cheque en papel de su flujo de procesamiento se denomina " truncamiento del cheque ". En el truncamiento, ambos lados del cheque de papel se escanean para producir una imagen digital. Si aún se necesita un documento en papel, estas imágenes se insertan en documentos con formato especial que contienen una copia foto-reducida de los cheques originales denominada " cheque sustituto ".
Una vez que se trunca un cheque, las empresas y los bancos pueden trabajar con la imagen digital o con una reproducción impresa de la misma. Las imágenes se pueden intercambiar entre los bancos miembros, las cajas de ahorro y préstamos , las uniones de crédito , los administradores, las cámaras de compensación y el Banco de la Reserva Federal .
No todos los bancos tienen la capacidad de recibir archivos de imágenes, por lo que hay empresas que ofrecen el servicio. En el centro de procesamiento de artículos, los cheques se clasifican por máquina de acuerdo con el número de ruta / tránsito ( RT ) presentado por la línea de reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR), y se escanean para producir una imagen digital. Se genera un archivo por lotes y se envía al Banco de la Reserva Federal o al punto de presentación para su liquidación o reemplazo de imagen. Si se necesita un cheque sustituto, el banco transmisor es responsable del costo de generarlo y transportarlo desde el punto de presentación hasta el Banco de la Reserva Federal u otro banco correspondiente. [ cita requerida ]
Efectos y desarrollos
Depósito remoto
Check 21 también ha generado un nuevo producto de gestión de tesorería bancaria conocido como depósito remoto . Este proceso permite a los clientes que depositan la posibilidad de capturar imágenes del frente y el reverso de los cheques junto con sus respectivos datos MICR para los que se están depositando. Luego, estos datos se cargan en su institución de depósito, y luego se acredita la cuenta del cliente. Por lo tanto, el depósito remoto evita la necesidad de que los comerciantes y otros grandes depositantes viajen al banco (o sucursal) para realizar un depósito físicamente. [ cita requerida ]
Además del depósito remoto, otras opciones de depósito electrónico están disponibles para los clientes bancarios que califiquen a través de NACHA . Estas opciones incluyen " Entrada de punto de compra " (POP) y "Entrada de conversión de back office" (BOC) para minoristas, y "Entrada de cuentas por cobrar" (ARC) para receptores de remesas de gran volumen. Estas transacciones no están cubiertas por la legislación Check 21, sino que son conversiones electrónicas de los datos MICR de los cheques en un débito ACH . Esto puede ayudar al depositante a ahorrar en los costos de transporte de cheques y en las tarifas bancarias. Sin embargo, la responsabilidad cambia de la Regulación CC de la Reserva Federal a la Regulación E, que proporciona mucha más protección para la cuenta que se debita y, por lo tanto, más riesgo para el comerciante y el banco de origen. [ cita requerida ]
Patentes
Hay una serie de patentes relacionadas con los "sistemas de recogida de devolución", [3] incluidas algunas propiedad de DataTreasury . [4]
Ver también
- Depósito remoto
- Cheque sustituto en Estados Unidos
Referencias
- ^ "Verifique el documento de recursos 21" (PDF) . aba.com . Consultado el 28 de agosto de 2017 .
- ^ "Cheque 21 - pagos basados en cheques estadounidenses en transición" . Consultado el 27 de junio de 2013 .
- ^ Informe de costos de la oficina de presupuesto del Congreso , páginas 2, 5 y 11
- ^ Lisa Lerer, "Senado, viejos problemas legales arrastrados a la lucha por las patentes" , politico.com, 25 de marzo de 2008
Enlaces externos
- Texto completo de la Ley Check 21
- " Estándares de la industria financiera del Comité de estándares acreditados (ASC) X9: Declaración sobre la adopción de Check 21 (23 de octubre de 2004) ". Comité de Normas Acreditado X9 . Archivado desde el original el 24 de diciembre de 2008.
- " Verifique 21 códigos de retorno ". Vericheck . Archivado desde el original el 15 de marzo de 2017.
