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| Discriminación |
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La discriminación hipotecaria o la discriminación de préstamos hipotecarios es la práctica de los bancos, gobiernos u otras instituciones crediticias que niegan préstamos a uno o más grupos de personas principalmente por motivos de raza, origen étnico, sexo o religión.
Los casos de discriminación hipotecaria ocurrieron en los barrios del centro de las ciudades de los Estados Unidos desde la década de 1930 y hay evidencia de que la práctica continúa hasta cierto punto en los Estados Unidos en la actualidad. [1] [2] En los Estados Unidos, los bancos practicaron el marcado rojo o la denegación de servicios financieros, incluidos servicios bancarios o de seguros, a los residentes de áreas en función de la composición racial o étnica de esas áreas, ya sea directamente o mediante un aumento selectivo de los precios.
Antecedentes [ editar ]
Los afroamericanos y otras minorías encontraron casi imposible asegurar hipotecas para propiedades ubicadas en zonas de estacionamiento marcadas en rojo . [3] La denegación sistemática de préstamos fue uno de los principales contribuyentes al deterioro urbano que afectó a muchas ciudades estadounidenses durante este período de tiempo. Las minorías que intentaron comprar viviendas continuaron enfrentándose a la discriminación directa de las instituciones crediticias hasta fines de la década de 1990. Las disparidades no se deben simplemente a diferencias en la calidad crediticia. [4] Con otros factores que se mantienen constantes, las tasas de rechazo de los solicitantes negros e hispanos fueron aproximadamente 1,6 veces mayores que las de los blancos en 1995. [5] [6]
La equidad en los préstamos fue mejorada por la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas , aprobada en 1975. Requiere que los bancos revelen sus prácticas crediticias en las comunidades a las que sirven. En la década de 1970, la lucha del sector privado contra la discriminación hipotecaria comenzó a ser liderada por bancos de desarrollo comunitario , como ShoreBank en Chicago . [7]
Contemporáneo [ editar ]
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Se han presentado varias demandas colectivas por discriminación hipotecaria contra prestamistas en todo el país, alegando que esos prestamistas se enfocaron desproporcionadamente en minorías para préstamos subprime de alto costo y alto riesgo , lo que ha resultado en tasas desproporcionadamente más altas de incumplimiento y ejecución hipotecaria para prestatarios minoritarios afroamericanos e hispanos. [8]
Los préstamos de la FHA, un programa hipotecario federal, fueron a la mayoría blanca y llegaron a pocas minorías. En un estudio realizado en Syracuse, entre 1996 y 2000, de los 2.169 préstamos de la FHA emitidos, sólo el 29 o el 1,3 por ciento se destinó a barrios predominantemente minoritarios en comparación con el 1.694 o el 78,1 por ciento que se destinó a barrios blancos. [9] La discriminación hipotecaria jugó un papel importante en la burbuja inmobiliaria que estalló durante la última parte de 2008, se encontró que las minorías fueron desproporcionadamente dirigidas por los prestamistas hacia los préstamos de alto riesgo. [10]
En 1993, el presidente Bill Clinton hizo cambios en la Ley de Reinversión Comunitaria para que las hipotecas fueran más asequibles para las familias de clase media baja y baja. En 1993, el Banco de la Reserva Federal de Boston publicó un informe titulado "Cerrar la brecha: una guía para la igualdad de oportunidades de préstamos". El documento de 30 páginas estaba destinado a servir de guía a los oficiales de crédito para ayudar a frenar los préstamos discriminatorios [11]."Closing the Gap", instruye a los bancos a contratar en función de las necesidades de diversidad, mejora la estructura de compensación para trabajar con solicitantes de ingresos más bajos, fomenta el cambio de aplicaciones de alto riesgo y bajos ingresos al mercado de alto riesgo, al decir "el mercado secundario [Mercado de alto riesgo] está dispuesto a considerar ratios superiores al estándar 28/36 ", y" La falta de historial crediticio no debe considerarse un factor negativo ".
Si bien "Cerrar la brecha" no fue un mandato de toda la industria, ilustra los esfuerzos que hicieron los bancos para hacer frente a la presión pública para superar la discriminación hipotecaria. Bajo la administración Clinton, los organizadores de la comunidad presionaron a los bancos para que aumentaran sus préstamos a las minorías. Karen Wegmann, directora del grupo de desarrollo comunitario de Wells Fargo en 1993, dijo al New York Times : "La atmósfera ahora es de decir sí". [12] El mismo New York TimesEl artículo se hizo eco de "Closing the Gap", escribiendo: "Los bancos también han modificado algunos estándares para la aprobación de crédito. Muchas personas de bajos ingresos no tienen archivos de buró de crédito porque no tienen tarjetas de crédito. Por lo tanto, los prestamistas están aceptando registros de pagos continuos facturas de servicios públicos como prueba de solvencia. De manera similar, aceptarán ingresos constantes de varios empleadores en lugar del período de tiempo en un trabajo ".
Debido a las restricciones de préstamos más flexibles, muchas personas que antes no calificaban para una hipoteca ahora pueden ser propietarias de una casa. [13] Los bancos emitieron préstamos con tasas de interés teaser, sabiendo que cuando las tasas variables más altas entraran en vigor más adelante, los prestatarios no podrían cumplir con sus pagos. Mientras los precios de la vivienda siguieran subiendo y los prestatarios pudieran refinanciar fácilmente, todos parecían estar bien. [13]
Las minorías participaron voluntariamente en hipotecas de alto riesgo en un número mucho mayor que los blancos y representaron un porcentaje desproporcionado de ejecuciones hipotecarias, [14] [15]
Recientemente, la NAACP ha presentado una demanda por presuntas injusticias en la industria crediticia. [16] Un análisis, realizado por el Centro Furman de Políticas Inmobiliarias y Urbanas de NYU, ilustró marcadas diferencias raciales entre los vecindarios de la ciudad de Nueva York donde las hipotecas de alto riesgo eran comunes y aquellos en los que eran raras. Los 10 vecindarios con las tasas más altas de hipotecas de prestamistas de alto riesgo tenían mayorías negras e hispanas, y las 10 áreas con las tasas más bajas eran principalmente blancos no hispanos. El análisis mostró que incluso cuando los niveles de ingresos medios eran comparables, los compradores de viviendas en los vecindarios de minorías tenían más probabilidades de obtener un préstamo de un prestamista de alto riesgo. [1] Discriminación motivada por prejuiciosdepende de la composición racial de los vecindarios donde se solicita el préstamo y la raza del solicitante. Se ha demostrado que las instituciones crediticias tratan a los solicitantes de hipotecas negros y latinos de manera diferente cuando compran casas en vecindarios blancos que cuando compran casas en vecindarios negros. [17] Un ejemplo de esto ocurrió en las décadas de 1960 y 1970 en el lado norte cercano de Chicago. Miles de negros, latinos y personas pobres fueron sistemáticamente desplazados y se les impidió obtener préstamos por parte de agentes inmobiliarios e instituciones crediticias con las bendiciones del programa de renovación urbana de la ciudad. [18]
Un estudio de 2015 de Measure of America encargado por la Unión Estadounidense de Libertades Civiles examinó el efecto probable de los préstamos discriminatorios que llevaron a la crisis financiera en la brecha de riqueza racial para la próxima generación, y encontró que, entre las familias que poseían casas, los hogares blancos habían comenzado recuperarse de los peores efectos de la Gran Recesión mientras los hogares negros aún luchaban por recuperar el terreno perdido. El análisis proyectó que la brecha de riqueza racial será significativamente mayor en la próxima generación debido al impacto diferencial de la Gran Recesión. [19]
Redlining inverso [ editar ]
La línea roja inversa es un término que fue acuñado por Gregory D. Squires, profesor de sociología y políticas públicas y administración pública en la Universidad George Washington. Este fenómeno ocurre cuando un prestamista o asegurador se dirige particularmente a consumidores minoritarios, no para negarles préstamos o seguros, sino para cobrarles más de lo que se cobraría a un consumidor mayoritario en una situación similar, específicamente comercializando los productos crediticios más caros y onerosos. Estas comunidades habían sido ignoradas en gran medida por la mayoría de los prestamistas apenas un par de décadas antes. [ cita requerida ] Sin embargo, estas mismas instituciones financieras en la década de 2000 vieron a las comunidades negras como un terreno fértil para las hipotecas de alto riesgo. Wells Fargopor ejemplo, se asoció con iglesias en comunidades negras, donde el pastor impartía seminarios sobre "creación de riqueza" en sus sermones, y el banco hacía una donación a la iglesia a cambio de cada nueva solicitud de hipoteca. Había presión en ambos lados, ya que los negros de la clase trabajadora querían formar parte de la tendencia nacional de propietarios de viviendas. [20] [21]
Una encuesta de dos distritos de ingresos similares, uno mayoritariamente blanco y el otro mayoritariamente negro, encontró que las sucursales de la comunidad negra ofrecían principalmente préstamos de alto riesgo y casi ningún préstamo preferencial. Los estudios descubrieron que los negros de altos ingresos tenían casi el doble de probabilidades de terminar con hipotecas de alto riesgo para la compra de viviendas que los blancos de bajos ingresos. Los agentes de crédito eran claramente conscientes de que estaban explotando a sus clientes, en algunos casos refiriéndose a los negros como "gente de barro" ya los préstamos de alto riesgo como "préstamos de gueto". [14] [20] [21]Una tasa de ahorro más baja y la desconfianza en los bancos derivada de un legado de líneas rojas pueden ayudar a explicar por qué hay menos sucursales en los vecindarios minoritarios. En los últimos años, aunque los prestatarios no buscaban préstamos de alto riesgo, los corredores y los vendedores por teléfono los presionaron activamente. La mayoría de los préstamos fueron transacciones de refinanciamiento que permitían a los propietarios sacar efectivo de su propiedad apreciada o liquidar tarjetas de crédito y otras deudas. [22]
Varios fiscales generales estatales han comenzado a investigar estas prácticas que pueden violar las leyes de préstamos justos, y la NAACP ha presentado una demanda colectiva acusando discriminación racial sistemática por parte de más de una docena de bancos. Estos trajes han tenido cierto éxito. [23]
Ocupa nuestras casas [ editar ]
Las líneas rojas inversas se han citado como justificación del movimiento Occupy Our Homes . En Occupy Our Homes, los manifestantes acampan en la casa embargada de una persona para obtener concesiones del prestamista, como un retraso en el desalojo. [24]
Leyes [ editar ]
Ley de igualdad de oportunidades crediticias [ editar ]
En virtud de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito ("ECOA"), un acreedor no puede discriminar a un solicitante por motivos de raza, color u origen nacional "con respecto a cualquier aspecto de una transacción crediticia", 15 USC § 1991.
Ley de Equidad de Vivienda [ editar ]
Según la Ley de Vivienda Justa ("FHA") (Título VIII de la Ley de Derechos Civiles de 1968), es "ilegal que cualquier persona u otra entidad cuyo negocio incluya la participación en transacciones relacionadas con bienes raíces residenciales discriminar a cualquier persona al realizar disponible tal transacción, o en los términos o condiciones de dicha transacción, debido a raza, color, religión, sexo, discapacidad, estado familiar u origen nacional ". 42 USC § 3605. La sección 3605, aunque no menciona específicamente las ejecuciones hipotecarias, la discriminación en "la manera en que una institución crediticia ejecuta la ejecución hipotecaria de un pagaré hipotecario moroso o moroso" cae dentro del ámbito de los "términos o condiciones de dicho préstamo". Harper contra Union Savings Association, 429 F.Supp. 1254, 1258 - 59 (ND Ohio 1977).La Oficina de Vivienda Justa e Igualdad de Oportunidadesse encarga de administrar y hacer cumplir la Ley de Vivienda Justa . Cualquier persona que sienta que ha enfrentado discriminación en los préstamos puede presentar una queja de vivienda justa .
FDIC [ editar ]
De acuerdo con muchas jurisdicciones de todo el país, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos ("FDIC"), basada en parte en un estudio realizado por el Banco de la Reserva Federal de Boston, emitió una "Declaración de política sobre discriminación en los préstamos" el 29 de abril de 2004, enfatizando la amplitud de las prohibiciones sobre conductas discriminatorias en los préstamos bajo la ECOA y la FHA. La Declaración de Política de la FDIC explicó que "los tribunales han reconocido tres métodos de prueba de discriminación en los préstamos en virtud de la ECOA y la Ley FH", que incluyen: "Evidencia manifiesta de discriminación", cuando un prestamista discrimina descaradamente sobre una base prohibida; evidencia de "trato desigual", cuando un prestamista trata a los solicitantes de manera diferente en función de uno de los factores prohibidos; y evidencia de "impacto dispar",cuando un prestamista aplica una práctica de manera uniforme a todos los solicitantes, pero la práctica tiene un efecto discriminatorio sobre una base prohibida y no está justificada por una necesidad comercial.[25]
Declaración de política de la FDIC, p. 5399 (29 de abril de 2004).
Ley de derechos civiles de 1966 [ editar ]
Además de ECOA y FHA, la Ley de Derechos Civiles de 1966, en su forma enmendada, establece que "[todos] los ciudadanos de los Estados Unidos tendrán el mismo derecho, en todos los estados y territorios, que disfrutan los ciudadanos blancos de los mismos para heredar , compra, arrendamiento, venta, tenencia y transmisión de bienes muebles e inmuebles ". 42 USC § 1982.
Ver también [ editar ]
- Vuelo negro
- Ley de divulgación de hipotecas para viviendas
- Oficina de Equidad de Vivienda e Igualdad de Oportunidades
- Dirección racial
- Redlining
- Segregación
- Vuelo blanco
Fuentes [ editar ]
- ^ a b Estudio encuentra disparidades en hipotecas por raza The New York Times Por MANNY FERNANDEZ Publicado: 15 de octubre de 2007
- ^ "Negros, latinos todavía rechazados por hipotecas a tasas más altas - The Boston Globe" . 21 de diciembre de 2015.
- ^ "Préstamos a renegados blancos que apoyan a negros cortados", Harlem Home News, 7 de abril de 1911
- ^ Lo que sabemos sobre la discriminación en los préstamos hipotecarios en Estados Unidos (septiembre de 1999) Archivado el 12 de diciembre de 2006 en la Wayback Machine.
- ^ Hunter, William C (julio de 1995). "Discriminación en los préstamos hipotecarios Carta de la Fed de Chicago" . www.findarticles.com . Archivado desde el original el 11 de mayo de 2006.
- ^ https://web.archive.org/web/2019*/https://www.chicagofed.org/digital_assets/publications/chicago_fed_letter/1995/cfljuly1995_95.pdf
- ^ Carpenter, Dave (12 de junio de 2007). " ' Banco con corazón' prospera" .
- ^ Michael Aleo, Pablo Svirsky, Secuelas de ejecución hipotecaria: el ataque de la industria bancaria a las reclamaciones de discriminación racial de impacto desigual en virtud de la Ley de Vivienda Justa y la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, Revista 1 de Derecho de Interés Público de la Universidad de Boston (otoño de 2008).
- ^ "Pocos préstamos de la FHA van a minorías" . syracusethenandnow.org .
- ^ Nasiripour, Shahien (1 de octubre de 2009). "A las minorías es más probable que se les niegue la refinanciación" . Huffington Post .
- ^ Cerrar la brecha, cerrar la brecha: una guía para la igualdad de oportunidades de préstamos Archivado 2011-01-28 en Wayback Machine
- ^ Avergonzado por la publicidad, Los bancos hacen hincapié en las hipotecas de minorías, [1] Avergonzado por la publicidad, Los bancos hacen hincapié en las hipotecas de las minorías, consultado el 22 de diciembre de 2009
- ^ a b Inside the Countrywide Lending Spree, [2] Inside the Countrywide Lending Spree, consultado el 22 de diciembre de 2009
- ^ a b Las familias minoritarias se enfrentan a una ola de ejecuciones hipotecarias Los grupos de consumidores instan a más "dientes" en las leyes que combaten a los depredadores, [3] , consultado el 22 de diciembre de 2009
- ^ Los grupos de consumidores instan a más "dientes" en las leyes que combaten a los depredadores, consultado el 22 de diciembre de 2009
- ^ NAACP lucha contra la discriminación en los préstamos. Archivado el 17 de octubre de 2007 en la Wayback Machine.
- ^ Stephen R Holloway (1998) Explorando la contingencia del vecindario de la discriminación racial en los préstamos hipotecarios en Columbus, Ohio Anales de la Asociación de geógrafos estadounidenses 88 (2), 252-276.
- ^ Pan, Jock, 1970- (2010). Departamentos ejecutivos externos de Estados Unidos y establecimientos independientes y corporaciones gubernamentales . [Filadelfia]: Xlibris Corp. ISBN 978-1-4500-8674-5. OCLC 741273359 .CS1 maint: varios nombres: lista de autores ( enlace )
- ^ "Impacto de la crisis de la vivienda de Estados Unidos sobre la brecha de riqueza racial entre generaciones" . SSRC . 2015.
- ^ a b Ehrenreich, Barbara; Muhammad, Dedrick (13 de septiembre de 2009). "División racial de la recesión" . The New York Times .
- ↑ a b Powell, Michael (7 de junio de 2009). "Banco acusado de impulsar acuerdos hipotecarios sobre negros" . The New York Times .
- ^ Bajaj, Vikas; Fessenden, Ford (4 de noviembre de 2007). "¿Qué hay detrás de la brecha racial?" . The New York Times .
- ^ Feuer, Alan (27 de junio de 2016). "Caja de ahorros emigrante discriminada contra las minorías, dice el jurado de Brooklyn" . The New York Times .
- ^ Andrew Scoggin (5 de diciembre de 2011). "El director de la UNC dice que los datos respaldan la consternación de Occupy Our Homes" . HousingWire . Archivado desde el original el 15 de marzo de 2012 . Consultado el 6 de diciembre de 2011 .
- ^ "Ley de la FDIC, reglamentos, actos relacionados - declaraciones de política" . www.fdic.gov . Consultado el 15 de abril de 2017 .
Enlaces externos [ editar ]
- Presentar una queja por discriminación en la vivienda
- Oficina de Equidad de Vivienda e Igualdad de Oportunidades
