En finanzas , la deuda no garantizada se refiere a cualquier tipo de deuda u obligación general que no esté protegida por un garante, o garantizada por un gravamen sobre activos específicos del prestatario en el caso de una quiebra o liquidación o incumplimiento de los términos de pago. [1] Las deudas no garantizadas a veces se denominan deuda firmada o préstamos personales . [2] Estos difieren de la deuda garantizada , como una hipoteca , que está respaldada por una propiedad inmobiliaria.
En caso de quiebra del prestatario, los acreedores no garantizados tienen un derecho general sobre los activos del prestatario después de que los activos pignorados específicos hayan sido asignados a los acreedores garantizados . Los acreedores no garantizados suelen realizar una proporción menor de sus reclamaciones que los acreedores garantizados.
En algunos sistemas legales, los acreedores no garantizados que también están endeudados con el deudor insolvente pueden (y, en algunas jurisdicciones, están obligados) a compensar las deudas, colocando así al acreedor no garantizado con un pasivo vencido frente al deudor en una situación pre-preferencial. posición.
Con la fijación de precios basada en el riesgo , los acreedores tienden a exigir tasas de interés extremadamente altas como condición para extender la deuda no garantizada. La pérdida máxima de un préstamo debidamente garantizado es la diferencia entre el valor justo de mercado de la garantía y la deuda pendiente. Por lo tanto, en el contexto de los préstamos garantizados, el uso de garantías reduce el tamaño de la "apuesta" realizada por el acreedor sobre la solvencia del deudor. Sin garantía, el acreedor corre el riesgo de perder la suma total pendiente en el momento del incumplimiento y debe aumentar la tasa de interés para fijar el precio en ese riesgo. Por lo tanto, aunque las tasas de interés suficientemente altas se consideran usureras , los préstamos no garantizados no se realizarían en absoluto sin ellas.
Con frecuencia, se buscan préstamos no garantizados si se requiere capital adicional, aunque los activos existentes (pero no necesariamente todos) se han comprometido para garantizar la deuda anterior. Los prestamistas garantizados a menudo incluyen un lenguaje en el contrato de préstamo que evita que el deudor asuma préstamos garantizados adicionales o prometa activos a un acreedor.
Ejemplos de deuda no garantizada
Tipos de deuda no garantizada
- Deuda corporativa no garantizada: dado que este tipo de deuda asume una mayor cantidad de riesgo, las corporaciones que tienen calificaciones de bonos más bajas (como BBB) se clasifican como deuda no garantizada debido a su mayor riesgo de incumplimiento. [3]
- Préstamo personal: un préstamo personal es un préstamo que se puede tomar para satisfacer necesidades financieras no especificadas. Hoy en día, el segmento de préstamos personales se ha desviado hacia muchos préstamos especializados. Puede tomarse para diversos fines, como una boda, un viaje, el pago de tasas de educación, emergencias médicas o cualquier motivo indefinido, etc. [1] El interés pagado por un préstamo personal es en la mayoría de los casos más alto que el pagadero por préstamos garantizados. [4]
- Préstamo duradero al consumidor: en el sector minorista o el comercio electrónico, un número creciente de comerciantes ha adoptado la financiación en el punto de venta. Suele llamarse financiación al consumo. Se ofrece la opción EMI sin costo en el acto. Aunque, de acuerdo con las reglas y regulaciones de países específicos, nunca puede haber una opción EMI sin costo. Cualquier institución crediticia está obligada a interesarse de una forma u otra por usted.
- Préstamos para estudiantes : este tipo común de deuda se considera no garantizado en muchos países, porque el préstamo generalmente lo toma un estudiante (generalmente de un nivel de posgrado o licenciatura) o su padre / tutor legal para pagar las tasas de matrícula del estudiante. Por lo general, se espera que el prestatario reembolse el préstamo después de completar el curso y obtener un trabajo. Debido a la obvia incertidumbre del estudiante para poder encontrar un trabajo después de completar el curso (o en ocasiones, incluso terminarlo), los prestamistas tienen criterios muy estrictos para este producto. El préstamo solo se otorga después de que el prestamista evalúa el expediente académico del estudiante, el tipo de curso que desea seguir y la calidad de la universidad / instituto donde el estudiante ha obtenido la admisión para el curso mencionado anteriormente, además de otros criterios estándar. como el historial crediticio del garante, estados de cuenta bancarios, activos y tenencias, etc. Sin embargo, en casos raros, el prestatario (generalmente un padre / tutor legal) del estudiante puede comprometer activos contra el préstamo, convirtiéndolo así en un préstamo garantizado. En los últimos tiempos, muchos profesionales asalariados también toman préstamos para completar cursos o certificaciones a tiempo parcial. Sin embargo, en tales casos, el préstamo no se considera un préstamo para estudiantes, simplemente se clasifica como un préstamo personal general.
Diferencias nacionales
Estados Unidos
La falta de pago de una deuda no garantizada puede resultar, en última instancia, en la denuncia de la deuda morosa a una agencia de informes crediticios o en una acción legal. Sin embargo, un acreedor no garantizado no gubernamental no puede confiscar ninguno de sus activos sin una sentencia judicial en los EE. UU.
Un acreedor debe presentar una queja en un tribunal estatal o federal antes de que se pueda emitir un fallo a favor o en contra del prestatario.
Malasia
En Malasia, existen préstamos personales para el sector privado y para el sector gubernamental. La tasa de interés de los préstamos personales para el sector privado es siempre más alta que la del sector gubernamental porque es de menor riesgo para el banco otorgar préstamos al sector gubernamental. El gobierno pagará el salario de los servidores públicos a través de un sistema de nómina conocido como Biro Angkasa y el banco deducirá la cuota mensual del préstamo del salario del servidor público a través de este sistema, incluso antes de que se libere el salario. Un ejemplo de estos préstamos son los préstamos cooperativos .
Las tasas de interés para préstamos personales en Malasia están influenciadas por uno de estos factores: monto del préstamo, tenencia del préstamo e ingresos del solicitante. En algunos casos, el banco tomará 2 o incluso 3 de estos factores para decidir la tasa de interés adecuada que se aplicará al préstamo personal. En 2013, el Banco Central de Malasia introdujo una nueva duración máxima del préstamo de 10 años para préstamos personales (la duración máxima anterior del préstamo era de 25 años). [5]
India
En la India, existen varios tipos de préstamos personales proporcionados por bancos gubernamentales, bancos privados y NBFC . En su mayoría, los bancos del sector privado y las NBFC ofrecen tasas de interés más altas que los bancos gubernamentales. Cada banco proporciona préstamos personales sobre la base de [6] factores tales como nivel de ingresos, historial de empleo, calificación crediticia, obligaciones mensuales existentes, ubicación / área y transacciones bancarias. Algunas veces, también es posible proporcionar un garante o una segunda persona que compartirá la responsabilidad del reembolso del préstamo.
Ver también
Referencias
- ^ a b "UNSECURED LOAN | significado en el Cambridge English Dictionary" . dictionary.cambridge.org . Consultado el 9 de agosto de 2020 .
- ^ Kagan, Julia. "Préstamo a Firma" . Investopedia . Consultado el 9 de agosto de 2020 .
- ^ Personal, Investopedia (3 de noviembre de 2005). "Deuda no garantizada" . Investopedia . Consultado el 26 de julio de 2018 .
- ^ "¿Cómo solicitar un préstamo personal?" .
- ^ "Medidas para promover aún más un sector doméstico sólido y sostenible" . BNM.gov.my .
- ^ MCLR