Una agencia de crédito es una agencia de recopilación de datos que recopila información de cuentas de varios acreedores y proporciona esa información a una agencia de informes del consumidor en los Estados Unidos , una agencia de referencia crediticia en el Reino Unido , un organismo de informes crediticios en Australia , una empresa de información crediticia ( CIC ) en India , Entidad de acceso especial en Filipinas , y también a prestamistas privados. [1] No es lo mismo que una agencia de calificación crediticia .
Descripción
Una agencia de informes del consumidor es una organización que proporciona información sobre los hábitos de préstamos y pago de facturas de las personas. [2] Estas instituciones de información crediticia reducen el efecto de la información asimétrica entre prestatarios y prestamistas y alivian los problemas de selección adversa y riesgo moral. Por ejemplo, una información crediticia adecuada podría facilitar a los prestamistas la selección y el seguimiento de los prestatarios, así como evitar otorgar préstamos a personas de alto riesgo. [3] Los prestamistas utilizan esto para evaluar la solvencia crediticia, la capacidad de pagar un préstamo y pueden afectar la tasa de interés y otros términos de un préstamo. Las tasas de interés no son las mismas para todos, sino que pueden basarse en precios basados en el riesgo , una forma de discriminación de precios basada en los diferentes riesgos esperados de diferentes prestatarios, como se establece en su calificación crediticia . Los consumidores con antecedentes crediticios deficientes u obligaciones de deuda adjudicadas por un tribunal, como embargos fiscales o quiebras, pagarán una tasa de interés anual más alta que los consumidores que no tienen estos factores. Además, los tomadores de decisiones en áreas no relacionadas con el crédito al consumidor, incluida la selección de empleo y la suscripción de seguros de propiedad y accidentes, dependen cada vez más de los registros crediticios, ya que los estudios han demostrado que dichos registros tienen valor predictivo. [4] Al mismo tiempo, los consumidores también se benefician de un buen sistema de información crediticia porque reduce el efecto del monopolio crediticio de los bancos [5] y ofrece incentivos para que los prestatarios reembolsen sus préstamos a tiempo.
En los EE. UU., Las agencias de informes del consumidor recopilan y agregan información personal , datos financieros y datos alternativos sobre personas de una variedad de fuentes llamadas proveedores de datos con los que las agencias de informes tienen una relación. Los proveedores de datos suelen ser acreedores, prestamistas, servicios públicos, agencias de cobro de deudas (agencias de crédito) y los tribunales (es decir, registros públicos ) con los que un consumidor ha tenido una relación o experiencia. Los proveedores de datos informan su experiencia de pago con el consumidor a las agencias de informes crediticios. Los datos proporcionados por los proveedores, así como los recopilados por las oficinas, se agregan luego al repositorio o archivos de datos de la agencia de informes del consumidor. La información resultante se pone a disposición de los clientes de las agencias de informes de los consumidores, previa solicitud, para fines de evaluación del riesgo crediticio , calificación crediticia o para otros fines, como la consideración de empleo o el alquiler de un apartamento. Dado el gran número de consumidores prestatarios, estos puntajes crediticios tienden a ser mecanicistas. Para simplificar el proceso analítico para sus clientes, las diferentes agencias de informes del consumidor pueden aplicar un algoritmo matemático para proporcionar un puntaje que el cliente puede usar para evaluar más rápidamente la probabilidad de que una persona pague una deuda en particular dada la frecuencia con la que otras personas en situaciones similares han incumplido. La mayoría de los defensores del bienestar del consumidor aconsejan a las personas que revisen sus informes crediticios al menos una vez al año para asegurarse de que sean precisos.
Además de proporcionar información crediticia, estos servicios se han convertido en fuentes autorizadas de información de identidad con las que se puede verificar a las personas mediante un servicio de verificación de identidad y autenticación basada en el conocimiento .
India
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), la primera Oficina de Información Crediticia de la India fue establecida por el Banco de la Reserva de la India para mejorar la funcionalidad y estabilidad del sistema financiero indio al contener los activos improductivos (NPA) y mejorar la cartera de los otorgantes de crédito. calidad.
CIBIL ahora es promovido por TransUnion International Inc. (TransUnion) para proporcionar información crediticia integral mediante la recopilación, recopilación y difusión de información crediticia, tanto de prestatarios comerciales como de consumidores, a un grupo cerrado de usuarios de miembros.
El RBI aprobó otras tres agencias de crédito en 2010: CRIF High Mark (antes High Mark), Equifax y Experian . [6] [7] Las puntuaciones de crédito al consumidor en la India oscilan entre 300 y 900.
High Mark inauguró la primera oficina de microfinanzas de la India a principios de 2011 y actualmente opera la oficina de microfinanzas más grande del mundo, además de ofrecer servicios de oficina tradicionales para la industria de préstamos minoristas. CRIF High Mark es la primera oficina de crédito de servicio completo de la India que atiende a todos los segmentos de prestatarios: minorista, agrícola y rural, MIPYME, comercial y microfinanzas.
Pakistán
La Oficina de Información Crediticia Electrónica (CIB) fue establecida por el Banco Estatal de Pakistán (SBP) en diciembre de 1992. En virtud de la sección 25 (A) de la Ordenanza de Empresas Bancarias (BCO) de 1962, la SBP exige que todas las instituciones financieras de Pakistán incluidos los bancos, las instituciones financieras de desarrollo (IFD) y los bancos de microfinanzas (MFB) deben utilizar el software eCIB para supervisar los informes crediticios. SBP controla las actualizaciones de la base de datos, actualiza los informes y supervisa el software. Todas las instituciones financieras miembros deben enviar todos los meses a eCIB los registros completos de los prestatarios en línea dentro de las dos semanas posteriores al final del mes.
Aquitas Information Services (AISL) bajo la marca TASDEEQ es la primera oficina de crédito privada con licencia en Pakistán. [ cita requerida ]
Reino Unido
Agencias de referencia crediticia
En el Reino Unido, las agencias de referencia crediticia son Experian , [8] Equifax y TransUnion .
La mayoría de los bancos y otras organizaciones que otorgan crédito se suscriben a una o más de estas organizaciones para garantizar la calidad de sus préstamos. Esto incluye empresas que venden bienes o servicios a crédito, como emisores de tarjetas de crédito , empresas de servicios públicos y emisores de tarjetas de tiendas. Se espera que las organizaciones suscriptoras proporcionen datos relevantes para mantener el grupo de datos común. [ cita requerida ]
Las agencias de referencia crediticia están sujetas a la Ley de Protección de Datos de 2018 , que requiere que los datos relacionados con personas identificables sean precisos, relevantes, mantenidos para un propósito adecuado y no estén desactualizados, y otorga a las personas el derecho legal de acceder a los datos almacenados en ellos. Por lo tanto, las agencias de crédito están obligadas por ley a proporcionar a una persona una copia de su informe de crédito del consumidor si lo solicita. [9] La mayoría de las agencias también brindan servicios en línea para el acceso continuo a los informes. [10]
Ley de crédito al consumidor (1974)
Las actividades de las agencias de referencia crediticia se rigen por la Ley de crédito al consumo de 1974 .
Estados Unidos
En los Estados Unidos, no existe un término legal para una agencia de crédito según la Ley federal de informes crediticios justos (FCRA). Una agencia de informes del consumidor a menudo se abrevia en la industria como CRA.
En los Estados Unidos, las principales protecciones al consumidor de la agencia de informes del consumidor y las reglas generales o las pautas que rigen tanto para las agencias de informes del consumidor como para los proveedores de datos son la Ley federal de informes crediticios justos (FCRA), la Ley de transacciones crediticias justas y precisas (FACTA) y la Facturación crediticia justa. Ley (FCBA) y Regulación B.
Dos organismos gubernamentales comparten la responsabilidad de supervisar las agencias de informes de los consumidores y las que les proporcionan datos. La Comisión Federal de Comercio (FTC) supervisa las agencias de informes del consumidor. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) establece, regula y supervisa a todos los bancos nacionales con respecto a los datos que proporcionan a las agencias de informes del consumidor.
La mayor parte de la información crediticia del consumidor de EE. UU. Es recopilada y conservada por las cuatro agencias nacionales de informes de consumidores tradicionales: Experian (anteriormente TRW Information Systems & Services y CCN Group), Equifax , TransUnion e Innovis (que fue comprada a First Data Corporation en 1999 por CBC Empresas ). Estas organizaciones son empresas con fines de lucro y no poseen afiliación gubernamental. Aunque son competidores, son miembros de una organización comercial llamada Consumer Data Industry Association (CDIA) para establecer estándares de información y cabildear en nombre de los problemas de su industria en Washington. Los estándares de informes actuales aceptados por las cuatro CRA de EE. UU. Son Metro y Metro2. El estándar Metro2 se define en la publicación anual de CDIA, la Guía de recursos de informes crediticios . Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres agencias de informes del consumidor a nivel nacional, Equifax , Experian y TransUnion . Los consumidores pueden ir a annualcreditreport.com , el sitio de Internet mantenido por las tres empresas, para obtener su informe gratuito.
Hay docenas de otras empresas similares de recopilación de información y presentación de informes que analizan y venden información sobre los consumidores para otros fines, incluidas aquellas que agregan múltiples fuentes de datos crediticios y brindan a los prestamistas herramientas analíticas personalizadas. Además, también existen agencias de informes crediticios no tradicionales.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) es una agencia nacional de crédito alternativo . Incorporado en marzo de 2002, PRBC permite a los consumidores autoinscribirse y construir un archivo de crédito positivo al informar sus pagos a tiempo (como alquiler, servicios públicos, cable y teléfono) que no se informan automáticamente a las tres agencias de crédito tradicionales.
En los EE. UU., Hay seis repositorios de oficinas comerciales o de negocios (en orden alfabético): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet y Southeastern Association of Credit Management (SACM). Si bien no es una agencia de informes crediticios, Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) es una asociación comercial sin fines de lucro para prestamistas de pequeñas empresas de todo tipo de industrias. SBFE recopila y protege los datos de pago de las pequeñas empresas para sus miembros para ayudar a construir una imagen verdadera y precisa de las pequeñas empresas y luego facilita el intercambio de esos datos con agencias de informes crediticios comerciales específicas que tienen un acuerdo de licencia de proveedor certificado con SBFE. SBFE solo permite que las agencias de informes crediticios comerciales otorguen licencias a los datos de sus miembros para fines de gestión de riesgos; SBFE no permite el uso comercial de los datos.
Responsabilidad extracontractual por difamación comercial
En el caso de Dun & Bradstreet, Inc. contra Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985), la Corte Suprema de EE. UU. Sostuvo que una agencia de informes del consumidor puede ser responsable si fue descuidada al informar una declaración de quiebra inminente o pasada de una empresa que no es una figura pública .
Iran
Iran Credit Scoring (ICS) Company es la única agencia nacional de informes del consumidor con licencia que ofrece servicios de información crediticia a sus respectivos miembros en Irán. ICS es una empresa de capital privado establecida en 2006, por todos los bancos iraníes (bancos públicos y privados) y otras instituciones financieras, como compañías de arrendamiento financiero y de seguros, que operan en la República Islámica del Irán en el contexto de la ley bancaria actual y las regulaciones emitidas por Ministerio de Economía y Finanzas de Irán y Banco Central de Irán.
El objetivo principal de ICS es ayudar a los proveedores de crédito a tomar mejores decisiones sobre préstamos de forma rápida y objetiva. Para lograr esto, ICS tiene la intención de agregar información relacionada con el crédito entre los miembros participantes para proporcionar a los proveedores de crédito un perfil de riesgo más completo del cliente (personas físicas, entidades no constituidas en sociedad, entidades corporativas o cualquier otra entidad).
Los ICS tienden a agregar información relacionada con el crédito entre los miembros participantes para proporcionar a los proveedores de crédito un perfil de riesgo más completo del cliente. Los miembros participantes revelan información relacionada con el crédito y obtienen información de la CRA para evaluar la solvencia crediticia de sus clientes actuales y potenciales, lo que mejora las capacidades de evaluación de riesgos de los proveedores de crédito para determinar si es probable que el cliente reembolse o no.
Filipinas
En 1981, Ferdinand Marcos , entonces presidente de la República de Filipinas, emitió una Carta de Instrucciones No. 1107 ordenando al Banco Central de Filipinas analizar la probabilidad de establecer y financiar el funcionamiento de un buró de crédito en Filipinas debido a la inquietante aumento de las quiebras de los prestatarios corporativos.
De conformidad con la orden, el Banco Central de Filipinas organizó el Sistema de Intercambio de Información Crediticia bajo el departamento de Préstamos y Crédito. Fue creado para participar en la recopilación, desarrollo y análisis de información crediticia sobre personas, instituciones, entidades comerciales y otras preocupaciones comerciales. Su objetivo es desarrollar y emprender el intercambio continuo de datos crediticios entre sus miembros y suscriptores y proporcionar una fuente imparcial de información crediticia para deudores, acreedores y el público. Esto también cooperará y guiará a las agencias gubernamentales en sus requisitos de información crediticia.
El 14 de abril de 1982, Credit Information Bureau, Inc. se incorporó como una corporación sin acciones y sin fines de lucro. (Ver: Decreto Presidencial No. 1941 [7])
En 1982, Credit Information Bureau, Inc. se estableció a través del decreto presidencial de 1941 y se creó bajo el Banco Central de Filipinas, ahora Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) departamento de Préstamos y Crédito, la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y el Instituto de Ejecutivos Financieros de Filipinas (FINEX); iniciar un sistema de intercambio de información crediticia en el país.
En 1997, Credit Information Bureau, Inc. se incorporó y transformó en una entidad privada y se convirtió en CIBI Information, Inc.
En 2008, la Ley de la República No. 9510, también conocida como Ley del Sistema de Información Crediticia de 2008, dio paso a la creación de Credit Information Corporation como el nuevo registro de crédito de propiedad y control del gobierno en el país.
En 2011, TransUnion Information Solutions, Inc. comienza a operar en Filipinas, asociándose con Bank of the Philippine Islands (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC y Citibank Philippines para lanzar el primer mercado internacional integral del país. buró de crédito privado.
Los miembros contribuyentes de TransUnion tienen acceso a información crediticia en forma de informe crediticio, puntaje de la oficina del consumidor y servicios de valor agregado adicionales. TransUnion Filipinas tiene como objetivo fortalecer el sistema financiero filipino mediante un mayor acceso al crédito para los prestatarios y la reducción del riesgo para los prestamistas.
Arabia Saudita
La Oficina de Crédito Saudita (SIMAH) es la primera y única oficina de crédito nacional autorizada que ofrece servicios de información crediticia comercial y de consumo a sus respectivos miembros en el Reino de Arabia Saudita. Se estableció en 2002 y comenzó a operar sobre el terreno en 2004 bajo el paraguas de supervisión de la Agencia Monetaria de Arabia Saudita (SAMA).
La idea se remonta a 1998, cuando los bancos comerciales nacionales y SAMA pensaron en establecer una oficina de crédito saudita que ofreciera información comercial y al consumidor. Se llevaron a cabo reuniones con este propósito y se asignaron funcionarios para coordinar con el Banco Mundial para considerar las experiencias internacionales existentes para algunos países para establecer un buró de crédito basado en enfoques metodológicos y de conocimiento para contribuir a la economía nacional saudita.
Luego se estableció SIMAH para operar dentro del contexto de la ley bancaria vigente y las regulaciones emitidas por SAMA.
Controversia
En los Estados Unidos, un porcentaje de los informes crediticios proporcionados por las agencias de informes del consumidor contienen inexactitudes. [11] Según la Oficina de Contabilidad General de los Estados Unidos (GAO), las causas comunes de errores se clasifican en una de dos categorías: inclusión de información incorrecta y exclusión de información correcta. [12] Las razones de las inexactitudes incluyen que los consumidores brinden información inexacta a las agencias de informes de los consumidores; entrada de datos incorrecta o incompleta por parte de los proveedores, o no proporcionar datos a la agencia de informes del consumidor; y datos incorrectos o incompletos (o datos aplicados al consumidor equivocado) por la agencia de informes del consumidor. [12] Según Avery, Calem y Canner en Exactitud del informe crediticio y acceso al crédito , "las partes que soportan los costos de corregir errores o proporcionar información más completa y oportuna [proveedores de datos y agencias de informes del consumidor] pueden no recibir muchos beneficios de la mejora en la precisión ". [4]
La fórmula para calcular las calificaciones crediticias del consumidor por una agencia de informes del consumidor es propiedad y se considera un secreto comercial de la agencia en los Estados Unidos. [13]
Algunas agencias de informes del consumidor en los Estados Unidos brindan dos puntajes de crédito: un puntaje 'educativo' para el consumidor y un puntaje habitual similar a FICO para el prestamista o la empresa. Liz Weston escribe que algunos defensores de los consumidores se refieren a estos otros puntajes de crédito [educativos] como "puntajes FAKO" (un juego con el acrónimo de FICO). [14] Teniendo en cuenta el hecho de que los algoritmos que califican a las personas se utilizan de forma discriminatoria para negar a las personas derechos legales (empleo, seguros, crédito, etc.), esos mismos algoritmos actúan como ley. La ley dice que si uno hace "esto" o si uno "hace" aquello, entonces se les brindará un trato y oportunidades diferentes. Sin embargo, lo que hay que hacer sigue siendo un secreto. Por lo tanto, la gente está llamada a acatar una ley secreta. Es necesario examinar al menos dos cosas: primero, la operación de un "efecto paralizador" más general que puede tener la imposición de una ley no divulgada y; En segundo lugar, los efectos sociales de la discriminación, que toman una luz completamente nueva en el contexto de no discriminar más contra la raza, el color, la edad o la religión, sino sobre la base de un número, un número que se ha asignado a todos los miembros de la sociedad que refleja información sobre esa persona que es desconocida. En consecuencia, no puede haber una definición en la actualidad de qué información recopilan los repositorios de crédito o incluso cuál es el uso de esa información o qué refleja. Estas preguntas solo pueden responderse si se publicaron los algoritmos y se permitió a los estadísticos expertos examinarlos y mejorar la intención del modelo, que tampoco se revela.
Según David Szwak, socio de Bodenheimer, Jones & Szwak, que se especializa en derecho de seguros y litigios contra agencias de informes de consumidores, algunas agencias de informes de consumidores en los Estados Unidos mantienen una base de datos VIP de consumidores especiales como miembros del Congreso , jueces, actores y famosos. [15] La base de datos VIP es administrada especialmente por la oficina, lo que garantiza que el informe crediticio del consumidor sea preciso y no se maneje negativamente. La base de datos existe porque las personas en la base de datos VIP podrían causar problemas importantes para las oficinas, incluida la publicidad negativa y la acción legislativa que podría afectar negativamente a la industria. [16] Hasta ahora no se ha intentado un modelo económico para describir esta industria, mientras que los fundamentos son contrarios a la intuición de cualquier mercado conocido, ya que otras industrias (finanzas, banca, seguros) patrocinan agencias de informes de los consumidores para procesar la información mientras que los consumidores pagan a las CRA para recibir esa información. La utilidad del consumidor es difícil de calcular, ya que el consumidor no tiene ningún recurso para corregir los errores procesados sobre ellos, por lo que la dinámica de este triángulo que involucra a los consumidores, los reporteros de crédito y las industrias patrocinadoras permanece indefinida.
Agencias de informes crediticios comerciales
También existen oficinas de informes y calificaciones crediticias comerciales que se pueden utilizar para evaluar la probabilidad de que una empresa pague a los acreedores. Ejemplos de informes crediticios comerciales son el puntaje Paydex de Dun & Bradstreet , el puntaje de riesgo de Creditsafe , el Intelliscore de Experian , el puntaje CPR de Cortera , el puntaje GCS de Global Credit Services, el servicio SkyMinder de CRIF y el puntaje CIC y NACM National Trade Informe de crédito de la Asociación Nacional de Gestión de Crédito . TransUnion , Equifax y Rapid Ratings International también son ejemplos de agencias comerciales de informes crediticios. [17] [18] [19] [20]
Lista de agencias de informes crediticios
País | Principales agencias de calificación crediticia |
---|---|
Andorra | Ram.ad |
Argentina | Oficina de crédito de Nosis , Veraz Equifax |
Armenia | Agencia de informes crediticios de Armenia (ACRA) |
Australia | CreditorWatch , Compuscan , MM, Experian , Tasmania Servicio de Recogida , Equifax , |
Azerbaiyán | Oficina de Crédito de Azerbaiyán (ACB) |
Bahréin | BENEFICIO |
Benin | Creditinfo |
Bután | Oficina de información crediticia de Bután |
Botswana | Compuscan , TransUnion |
Brasil | Quod , SPC Brasil , Boa Vista Serviços , Serasa Experian |
Canadá | Equifax Canadá , TransUnion Canadá |
Cabo Verde | Creditinfo |
Chile | Dicom Equifax , TransUnion , Siisa , Sinacofi |
Colombia | Experian , TransUnion |
Costa Rica | TransUnion |
República Checa | CRIF |
Dinamarca | Experian |
República Dominicana | Data-Crédito , TransUnion |
Ecuador | Equifax , Acredita |
Etiopía | Compuscan |
El Salvador | TransUnion |
Georgia | Creditinfo |
Alemania | Creditreform , Bürgel , SCHUFA , Boniversum |
Guatemala | TransUnion |
Guayana | Creditinfo |
Honduras | TransUnion |
Hong Kong | TransUnion |
Islandia | Creditinfo |
India | TransUnion CIBIL , CRIF High Mark , Experian y Equifax |
Indonesia | CRIF |
Irlanda | Creditinfo |
Iran | https://www.irancreditscoring.com/ puntuación crediticia de Irán |
Italia | CRIF |
Costa de Marfil | Creditinfo , Finedatta Africa Ltd |
Jamaica | Credit Information Services Ltd, Creditinfo , CRIF |
Japón | Banco de datos de Teikoku, Tokyo Shoko Research, Risk Monster, Creditsafe KK |
Jordán | CRIF |
Kazajstán | Creditinfo |
Kenia | Creditinfo , Metropol , [TransUnion] |
Letonia | Creditinfo |
Lituania | Creditinfo |
Lesoto | Compuscan |
Malasia | Experian , Credit Bureau Malaysia , CTOS Data Systems |
Mali | Creditinfo |
Malta | Creditinfo |
México | Equifax , TransUnion |
Marruecos | Creditinfo |
Mozambique | Compuscan |
Namibia | Compuscan |
Nueva Zelanda | Equifax , illion, Centrix |
Países Bajos | Experian |
Nicaragua | TransUnion |
Níger | Creditinfo , Finedatta Africa Ltd |
Nigeria | CreditRegistry, FirstCentral Credit Bureau, CRC Credit Bureau |
Noruega | Experian |
Panamá | APC Buro |
Pakistán | eCIB |
Perú | Equifax , Xchange Perú |
Filipinas | CIBI Information, Inc. , Compuscan , TransUnion Information Solutions. C ª. |
Polonia | Oficina de crédito polaca "BIK" |
Rumania | Creditinfo |
Rusia | CRIF |
Ruanda | Finedatta Africa Ltd |
Arabia Saudita | SIMAH , Oficina de crédito de Bayan |
Senegal | Creditinfo , Finedatta Africa Ltd |
Singapur | Experian , Credit Bureau (Singapur) |
República Eslovaca | CRIF |
Sudáfrica | Compuscan , Experian , TransUnion , LexisNexis |
Corea del Sur | Evaluación Nacional de Información y Crédito (NICE) , Oficina de Crédito de Corea (KCB) |
España | RAI (solo empresas); ASNEF- Equifax y BADEXCUG- Experian (consumidores) |
Suiza | Zentralstelle für Kreditinformation , Crif |
Taiwán | Centro de información crediticia conjunta (JCIC) |
Tayikistán | CRIF |
Tanzania | Creditinfo , Dun & Bradstreet |
Para llevar | Creditinfo, Finedatta Africa Ltd |
pavo | KKB |
Uganda | Compuscan, Finedatta Africa Ltd |
Ucrania | Creditinfo |
Emiratos Árabes Unidos | Oficina de crédito de Al Etihad |
Reino Unido | Experian , Equifax , TransUnion , Creditsafe Group (solo para empresas), Aire |
Estados Unidos | Experian , FICO , Equifax , TransUnion , Innovis , PRBC , Aire |
Ver también
- Círculo de crédito
- Historial de crédito
- Riesgo crediticio
Referencias
- ^ "Buró de crédito: definición y comparación con los registros de crédito" . El Banco Mundial.
- ^ O'Sullivan, Arthur ; Sheffrin, Steven M. (2003). Economía: principios en acción . Upper Saddle River, Nueva Jersey 07458: Pearson Prentice Hall. pag. 512 . ISBN 0-13-063085-3.Mantenimiento de CS1: ubicación ( enlace )
- ^ Editado por Margaret Miller. (2003). Sistemas de información crediticia y economía internacional. Cambridge, Massachusetts: MIT Press
- ^ a b Avery, Robert B .; Calem, Paul S .; Canner, Glenn B. (2004). Exactitud del informe crediticio y acceso al crédito (PDF) . Boletín de la Reserva Federal, verano de 2004. Washington, DC: Reserva Federal de EE. UU. pag. 26.
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enlaces externos
- Informe GFDR del Banco Mundial
- Página gubernamental de la Comisión Federal de Comercio sobre informes crediticios gratuitos
- Página gubernamental de la Comisión Federal de Comercio sobre la FCRA y los derechos del consumidor
- OCC - Oficina del Contralor de Moneda
- Preguntas frecuentes sobre el Buró de crédito del State Bank of Pakistan
- Lista de agencias de informes crediticios del Reino Unido
- Lista de agencias de informes del consumidor (CRA) de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) a enero de 2015