El seguro de vehículo , seguro de automóvil o seguro de automóvil en los Estados Unidos y en otros lugares está diseñado para cubrir el riesgo de responsabilidad financiera o la pérdida de un vehículo motorizado que el propietario puede enfrentar si su vehículo se ve involucrado en una colisión que resulte en una propiedad o daño físico. La mayoría de los estados requieren que el propietario de un vehículo de motor tenga un nivel mínimo de seguro de responsabilidad. Los estados que no requieren que el propietario del vehículo tenga un seguro de automóvil incluyen Virginia , donde se puede pagar una tarifa de vehículo motorizado sin seguro al estado, New Hampshire y Mississippi , que ofrece a los propietarios de vehículos la opción de depositar bonos en efectivo (ver más abajo). LaLa cláusula de privilegios e inmunidades del Artículo IV de la Constitución de los Estados Unidos protege los derechos de los ciudadanos en cada estado respectivo cuando viajan a otro. El propietario de un vehículo de motor generalmente paga a las aseguradoras una tarifa mensual, a menudo llamada prima de seguro . La prima de seguro que paga el propietario de un vehículo motorizado generalmente está determinada por una variedad de factores que incluyen el tipo de vehículo cubierto, estado civil, puntaje de crédito, si el conductor alquila o es dueño de una casa, la edad y el sexo de los conductores cubiertos, su historial de manejo y el lugar donde se conduce y almacena el vehículo principalmente. La mayoría de las compañías de seguros aumentarán las tarifas de las primas de seguros en función de estos factores y, con menos frecuencia, ofrecerán descuentos.
Las compañías de seguros proporcionan al propietario de un vehículo de motor una tarjeta de seguro por el período de cobertura en particular, que debe mantenerse en el vehículo en caso de una colisión de tráfico como prueba de seguro. Recientemente, los estados han comenzado a aprobar leyes que permiten que las autoridades acepten versiones electrónicas de prueba de seguro.
Cobertura en general
Los consumidores pueden estar protegidos por diferentes niveles de cobertura según la póliza de seguro que compren. La cobertura a veces se considera 20/40/15 o 100/300/100. Los dos primeros números que se ven son para cobertura médica. En el ejemplo 100/300, la póliza pagará $ 100,000 por persona hasta un total de $ 300,000 para todas las personas. El último número cubre los daños a la propiedad. Este daño a la propiedad puede cubrir el vehículo de la otra persona o cualquier cosa que usted golpee y dañe como resultado del accidente. En algunos estados, debe adquirir Protección contra lesiones personales que cubre facturas médicas, tiempo perdido en el trabajo y muchas otras cosas. También puede comprar un seguro si el otro conductor no tiene seguro o no está asegurado. La mayoría de los estados, si no todos, requieren que los conductores tengan una cobertura de seguro de responsabilidad civil obligatoria para garantizar que sus conductores puedan cubrir el costo de los daños a otras personas o propiedades en caso de accidente . Algunos estados, como Wisconsin, tienen requisitos de "prueba de responsabilidad financiera" más flexibles. [1]
El seguro comercial para vehículos de propiedad u operados por empresas funciona de manera bastante similar al seguro de automóvil privado, con la excepción de que el uso personal del vehículo no está cubierto. Los precios de los seguros comerciales también suelen ser más altos que los de los seguros privados, debido a los tipos ampliados de cobertura que se ofrecen a los usuarios comerciales. [2]
Proveedores de seguros
En los Estados Unidos en 2017, los mayores proveedores privados de seguros para vehículos de pasajeros en términos de participación de mercado fueron State Farm (18,1%), GEICO (12,8%), Progressive Corporation (9,8%), Allstate (9,3%) y USAA (5,7 %). %). [3] El seguro se garantiza al trabajar con un agente de seguros independiente o con un corredor de seguros autorizado para vender pólizas de seguros . Algunos pueden representar a varias agencias o un número creciente de corredores en línea que ofrecen compras de pólizas a través de sitios en línea. [4]
Cobertura de responsabilidad
La cobertura de responsabilidad, a veces conocida como seguro de accidentes , se ofrece por lesiones corporales (BI) o daños a la propiedad (PD) por los cuales se considera responsable al conductor asegurado. La cantidad de cobertura proporcionada (una cantidad fija en dólares) variará de una jurisdicción a otra. Cualquiera que sea el mínimo, el asegurado generalmente puede aumentar la cobertura (antes de una pérdida) por un cargo adicional.
Un ejemplo de daño a la propiedad es cuando un conductor asegurado (o un tercero) choca contra un poste telefónico y daña el poste; La cobertura de responsabilidad paga por los daños al poste. En este ejemplo, los conductores asegurados también pueden ser responsables de otros gastos relacionados con daños en el poste telefónico, como reclamos por pérdida de servicio (por parte de la compañía telefónica), según la jurisdicción. Un ejemplo de lesión corporal es cuando un conductor asegurado causa daños corporales a un tercero y el conductor asegurado se considera responsable de las lesiones. Sin embargo, en algunas jurisdicciones, el tercero agotaría primero la cobertura de los beneficios por accidentes a través de su propia aseguradora (suponiendo que tenga una) y / o tendría que cumplir con una definición legal de discapacidad grave para tener derecho a reclamar (o demandar) según la póliza del conductor asegurado (o del tercero). Si el tercero demanda al conductor asegurado, la cobertura de responsabilidad también cubre los costos judiciales y los daños por los que el conductor asegurado puede ser considerado responsable.
En algunos estados, como Nueva Jersey, es ilegal operar (o permitir conscientemente que otro opere) un vehículo motorizado que no tiene cobertura de seguro de responsabilidad. Si ocurre un accidente en un estado que requiere cobertura de responsabilidad, generalmente se requiere que ambas partes traigan y / o presenten copias de las tarjetas de seguro a la corte como prueba de la cobertura de responsabilidad.
En algunas jurisdicciones: La cobertura de responsabilidad está disponible como una póliza combinada de límite único o como una póliza de límite dividido:
Límite único combinado
Un límite único combinado combina la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad y la cobertura de lesiones corporales bajo un único límite combinado. Por ejemplo, un conductor asegurado con un límite de responsabilidad único combinado golpea a otro vehículo y lesiona al conductor y al pasajero. Los pagos por daños al automóvil del otro conductor, así como los pagos por reclamos por lesiones para el conductor y el pasajero, se pagarían bajo esta misma cobertura.
Límites divididos
Una póliza de cobertura de responsabilidad de límite dividido divide las coberturas en cobertura de daños a la propiedad y cobertura de lesiones corporales. En el ejemplo anterior, los pagos por el vehículo del otro conductor se pagarían bajo la cobertura de daños a la propiedad y los pagos por las lesiones se pagarían bajo la cobertura de lesiones corporales.
La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales también se divide generalmente en un pago máximo por persona y un pago máximo por accidente .
Los límites a menudo se expresan separados por barras en la siguiente forma: "lesiones corporales por persona" / "lesiones corporales por accidente" / "daños a la propiedad". Por ejemplo, California requiere esta cobertura mínima: [5]
- $ 15,000 por lesiones / muerte a una persona
- $ 30,000 por lesiones / muerte a más de una persona
- $ 5,000 por daños a la propiedad
Esto se expresaría como "$ 15 000 / $ 30 000 / $ 5 000".
Otro ejemplo, en el estado de Oklahoma , los conductores deben tener al menos límites de responsabilidad mínimos estatales de $ 25,000 / $ 50,000 / $ 25,000. [6] Si un conductor asegurado choca contra un automóvil lleno de personas y la compañía de seguros determina que es responsable, la compañía de seguros pagará $ 25,000 de las facturas médicas de una persona, pero no excederá los $ 50,000 por otras personas lesionadas en el accidente. La compañía de seguros no pagará más de $ 25,000 por daños a la propiedad en reparaciones al vehículo que golpeó el asegurado.
En el estado de Indiana, los límites mínimos de responsabilidad son $ 25,000 / $ 50,000 / $ 10,000, [7] por lo que existe una mayor exposición a daños a la propiedad por solo llevar los límites mínimos.
Cobertura de alquiler
Generalmente, la cobertura de responsabilidad comprada a través de una aseguradora privada se extiende a los autos de alquiler. Las pólizas integrales ("cobertura total") generalmente también se aplican al vehículo de alquiler, aunque esto debe ser verificado de antemano. Las primas de cobertura total se basan, entre otros factores, en el valor del vehículo del asegurado. Sin embargo, esta cobertura no se puede aplicar a los autos de alquiler porque la compañía de seguros no quiere asumir la responsabilidad de un reclamo mayor que el valor del vehículo del asegurado, asumiendo que un auto de alquiler puede valer más que el vehículo del asegurado.
La mayoría de las empresas de alquiler de coches ofrecen un seguro para cubrir los daños del vehículo de alquiler. Estas pólizas pueden ser innecesarias para muchos clientes, ya que las compañías de tarjetas de crédito, como Visa y MasterCard , ahora brindan cobertura suplementaria contra daños por colisión a los autos de alquiler si la transacción de alquiler se procesa con una de sus tarjetas. Estos beneficios son restrictivos en cuanto a los tipos de vehículos cubiertos. [8]
Maine requiere un seguro de automóvil para alquilar un automóvil.
Cobertura completa
Cobertura total es el término comúnmente utilizado para referirse a la combinación de cobertura total y de colisión (generalmente también se implica la responsabilidad). El término cobertura total es en realidad un nombre inapropiado porque, incluso dentro del seguro tradicional de "cobertura total", hay muchos tipos diferentes de cobertura, y muchas cantidades opcionales de cada uno. La "cobertura total" es un nombre inapropiado para un profano que a menudo da como resultado que los conductores y propietarios de vehículos tengan un seguro insuficiente. La mayoría de los agentes o corredores de seguros responsables no utilizan este término cuando trabajan con sus clientes.
La mayoría de los prestamistas financieros en los Estados Unidos requieren que el vehículo financiado tenga cobertura de colisión, y no solo cobertura de responsabilidad, para que la institución financiera cubra sus pérdidas en caso de accidente. [9] Los requisitos de seguro varían entre las instituciones financieras y cada estado. Los deducibles mínimos y los límites de responsabilidad (requeridos por algunas empresas de arrendamiento) se detallarían en el contrato de préstamo. El no tener las coberturas requeridas puede llevar a que el acreedor prendario compre un seguro y agregue el costo a los pagos mensuales o la recuperación del vehículo. Los vehículos comprados en efectivo o pagados por el propietario generalmente solo deben asumir la responsabilidad. En algunos casos, los vehículos financiados a través de un concesionario de automóviles "compre aquí, pague aquí" , en el que el consumidor (generalmente aquellos con mal crédito) financia un automóvil y le paga al concesionario directamente sin un banco, pueden requerir gastos generales y de colisión dependiendo de el monto adeudado por el vehículo.
Colisión
La cobertura de colisión proporciona cobertura para vehículos involucrados en colisiones. La cobertura de colisión está sujeta a un deducible . Esta cobertura está diseñada para proporcionar pagos para reparar el vehículo dañado o el pago del valor en efectivo del vehículo si no es reparable o total . La cobertura de colisión es opcional, sin embargo, si planea financiar un automóvil o tomar un préstamo de automóvil, el prestamista generalmente insistirá en que lleve la colisión durante el plazo financiero o hasta que el automóvil esté liquidado. La exención de daños por colisión (CDW) o la exención de daños por pérdida (LDW) es el término utilizado por las empresas de alquiler de automóviles para la cobertura de colisión.
El impacto con un peatón se ha dictaminado en casos judiciales anteriores como una colisión con un objeto y se considera un reclamo por colisión. [10]
Exhaustivo
La cobertura integral, también conocida como cobertura distinta a colisión, está sujeta a un deducible y cubre los automóviles dañados por incidentes que no se consideran colisiones. Por ejemplo, el fuego, el robo (o intento de robo), el vandalismo, los daños causados por el clima, como el viento o el granizo, o los impactos con animales no humanos son tipos de pérdidas totales.
Además, algunas compañías de seguros enumeran " Actos de Dios " como un aspecto de la cobertura integral, aunque este es un término antiguo que no se usa comúnmente en la actualidad. Por definición, incluye cualquier evento u ocurrencia que esté más allá del control humano. Por ejemplo, un tornado, una inundación, un huracán o una tormenta de granizo entrarían en esta categoría.
Si bien etimológicamente todas las criaturas vivientes se consideran animales, el impacto con un ser humano está excluido de la definición de "animal" en las definiciones de seguros. [10] En McKay v. State Farm Mutual Automobile Insurance Co. , 933 F. Supp 635, (SDTex., 1995), se denegó el reclamo del asegurado por el incidente en el que un peatón ebrio chocó contra el costado de su vehículo en el autopista. Legalmente, los animales se definen como "" toda la vida animal que no sea la humana y significa un ser sensible inferior o irracional, generalmente, aunque no necesariamente, que posee el poder de auto-movimiento ". [10]
Cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente
La cobertura para personas sin seguro o con seguro insuficiente , también conocida como UM / UIM, brinda cobertura si la parte culpable no tiene seguro o no tiene suficiente seguro. En efecto, la compañía de seguros paga las facturas médicas aseguradas y luego se subroga a la parte culpable. Esta cobertura a menudo se pasa por alto y es muy importante. En Colorado, por ejemplo, se estimó en 2009 que el 15% de los conductores no tenían seguro. [11] Por lo general, los límites coinciden con los límites de responsabilidad. [ cita requerida ] Algunas compañías de seguros ofrecen UM / UIM en una póliza general.
Algunos estados mantienen fondos judiciales insatisfechos para proporcionar compensación a aquellos que no pueden cobrar daños a conductores sin seguro. [12] Normalmente, el pago no supera los límites mínimos de responsabilidad y el conductor negligente sigue siendo responsable de reembolsar el fondo estatal.
En los Estados Unidos, la definición de conductor sin seguro o con seguro insuficiente, y las coberturas correspondientes, están establecidas por las leyes estatales. En algunos estados es obligatorio. En el caso de cobertura insuficientemente asegurada, se aplican dos disparadores diferentes: un disparador de daños que se basa en si los límites son insuficientes para cubrir los daños de la parte lesionada, y un disparador de límites que se aplica cuando los límites son menores que los límites de la parte lesionada. [13] Según una encuesta de 2009 realizada por la asociación comercial Property Casualty Insurers Association of America , 29 estados tienen un activador de límites mientras que 20 estados tienen un activador de daños. [14] Otra variación es si un estado en particular requiere apilar los límites de la póliza de diferentes vehículos o pólizas. [14]
Perdida de uso
La cobertura de pérdida de uso , también conocida como cobertura de alquiler, proporciona un reembolso por los gastos de alquiler asociados con la reparación de un vehículo asegurado debido a una pérdida cubierta.
Liquidación de préstamos / arrendamientos
La cobertura de pago de préstamos / arrendamientos, también conocida como cobertura GAP o seguro GAP, [15] [16] se estableció a principios de la década de 1980 para brindar protección a los consumidores en función de las tendencias de compra y del mercado.
Debido a la fuerte caída del valor inmediatamente después de la compra, generalmente hay un período en el que el monto adeudado por el préstamo del automóvil excede el valor del vehículo, lo que se denomina capital "invertido" o negativo . Por lo tanto, si el vehículo se daña más allá de la reparación económica en este punto, el propietario aún deberá potencialmente miles de dólares en el préstamo. El precio cada vez mayor de los automóviles, los préstamos para automóviles a más largo plazo y la creciente popularidad del arrendamiento dieron origen a la protección GAP. Las exenciones GAP brindan protección a los consumidores cuando existe una "brecha" entre el valor real de su vehículo y la cantidad de dinero que se debe al banco o la empresa de arrendamiento financiero. En muchos casos, este seguro también pagará el deducible de la póliza de seguro principal. Estas pólizas a menudo se ofrecen en los concesionarios de automóviles como un complemento de costo comparativamente bajo para el préstamo de automóvil que brinda cobertura durante la duración del préstamo. Sin embargo, GAP Insurance no siempre paga el valor total del préstamo. Estos casos incluyen, entre otros:
- Cualquier pago moroso impago adeudado en el momento de la pérdida.
- Aplazamientos o extensiones de pago (comúnmente llamados saltos u omitir un pago)
- Refinanciamiento del préstamo del vehículo después de la compra de la póliza
- Cargos por mora u otros cargos administrativos cobrados después del inicio del préstamo
Por lo tanto, es importante que el titular de la póliza comprenda que aún puede adeudar el préstamo aunque haya comprado la póliza GAP. No entender esto puede resultar en que el prestamista continúe con sus recursos legales para cobrar el saldo y el potencial de crédito dañado.
Los consumidores deben tener en cuenta que algunos estados, incluido Nueva York, exigen que los prestamistas de automóviles arrendados incluyan el seguro GAP dentro del costo del arrendamiento en sí. Esto significa que el precio mensual cotizado por el concesionario debe incluir el seguro GAP, esté delineado o no. Sin embargo, los comerciantes sin escrúpulos a veces se aprovechan de las personas desprevenidas ofreciéndoles un seguro GAP a un precio adicional, además del pago mensual, sin mencionar los requisitos del Estado.
Además, algunos proveedores y compañías de seguros ofrecen lo que se denomina "Cobertura de pérdida total". Esto es similar al seguro GAP ordinario, pero se diferencia en que en lugar de pagar el valor neto negativo de un vehículo que es una pérdida total, la póliza proporciona una cierta cantidad, generalmente hasta $ 5000, para la compra o arrendamiento de un vehículo nuevo. Así, hasta cierto punto, la distinción no hace ninguna diferencia, es decir, en cualquier caso, el propietario recibe una determinada suma de dinero. Sin embargo, al elegir qué tipo de póliza comprar, el propietario debe considerar si, en caso de una pérdida total, es más ventajoso para él o ella que la póliza pague el valor neto negativo o proporcione un pago inicial para un vehículo nuevo. .
Por ejemplo, suponiendo una pérdida total de un vehículo valorado en $ 15 000, pero por el que el propietario debe $ 20 000, se encuentra la "brecha" de $ 5000. Si el propietario tiene la cobertura GAP tradicional, la "brecha" desaparecerá y podrá comprar o arrendar otro vehículo o elegir no hacerlo. Si el propietario tiene "Cobertura de pérdida total", tendrá que cubrir personalmente la "brecha" de $ 5000 y luego recibir $ 5000 para la compra o arrendamiento de un vehículo nuevo, reduciendo así los pagos mensuales, en el caso del financiamiento. o arrendamiento, o el precio total de compra en el caso de compra directa. Por lo tanto, la decisión sobre qué tipo de póliza comprar, en la mayoría de los casos, dependerá de si el propietario puede liquidar el capital negativo en caso de una pérdida total y / o si definitivamente comprará un vehículo de reemplazo.
Remolque
La cobertura de remolque de vehículos también se conoce como cobertura de asistencia en el camino. Tradicionalmente, las compañías de seguros de automóviles han acordado pagar solo el costo de un remolque relacionado con un accidente que está cubierto por la póliza de seguro de automóvil. Esto había dejado un vacío en la cobertura de los remolques relacionados con averías mecánicas, pinchazos y cortes de gas. Para llenar ese vacío, las compañías de seguros comenzaron a ofrecer la cobertura de remolque de automóviles, que paga por los remolques no relacionados con accidentes.
Propiedad personal
Los artículos personales en un vehículo que se dañan debido a un accidente generalmente no están cubiertos por la póliza de seguro de automóvil. Cualquier tipo de propiedad que no esté adherida al vehículo debe reclamarse bajo un seguro de hogar o una póliza de seguro para inquilinos . Sin embargo, algunas compañías de seguros cubrirán los dispositivos GPS no conectados destinados al uso en automóviles. [ cita requerida ]
Planes de calificación
Las aseguradoras utilizan la ciencia actuarial para determinar las tasas, lo que implica un análisis estadístico de las diversas características de los impulsores.
Costo
El mercado de seguros de automóviles en los Estados Unidos es un mercado de 308 mil millones de dólares estadounidenses. [17]
Cada estado tiene un requisito de cobertura mínima diferente, lo que hace que la cobertura de seguro de automóvil sea más cara en algunos estados que en otros, [18] pero siguen siendo inferiores a las cantidades mínimas de cobertura de seguro de la mayoría de los países del EEE que participan en el sistema de tarjeta verde .
En los EE. UU., El costo promedio anual del seguro está entre $ 983 en New Hampshire y $ 2 551 en Michigan. [19]
La cobertura adicional tiene un costo adicional de aproximadamente $ 1,000 (842 €) por año. [18]
Consideraciones de política pública
En los Estados Unidos , el seguro automotor que cubre la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad es obligatorio en la mayoría de los estados, pero los diferentes estados hacen cumplir el requisito de seguro de manera diferente. En Virginia , donde el seguro no es obligatorio, los residentes deben pagar al estado una tarifa anual de $ 500 por vehículo si optan por no comprar un seguro de responsabilidad civil. [20] Las sanciones por no comprar un seguro varían según el estado, pero a menudo incluyen una multa sustancial, suspensión o revocación de la licencia y / o registro, y posible tiempo en la cárcel. Por lo general, el mínimo requerido por la ley es un seguro a terceros para proteger a terceros contra las consecuencias financieras de la pérdida, daño o lesión causada por un vehículo.
California y Nueva Jersey han promulgado "Leyes de responsabilidad personal" que ejercen más presión sobre todos los conductores para que tengan un seguro de responsabilidad al evitar que los conductores sin seguro recuperen daños no económicos (por ejemplo, compensación por "dolor y sufrimiento") si se lesionan de alguna manera mientras operan un vehículo de motor.
Carolina del Norte es el único estado que exige que un conductor tenga un seguro de responsabilidad civil antes de que se pueda emitir una licencia. Carolina del Norte permite que se emita una "licencia de flota" si el titular de la licencia no tiene seguro, sin embargo, la licencia de flota solo permite que el conductor opere vehículos propiedad y asegurados por su empleador. El titular de la licencia debe presentar un formulario estatal (DL-123) para demostrar que tiene seguro, requiriendo la firma de un agente de seguros, además de una tarifa de diez dólares, para convertir la licencia de la flota en una licencia completa.
Algunos estados exigen que se lleve un comprobante del seguro en el automóvil en todo momento, mientras que otros no. Por ejemplo, Carolina del Norte no especifica que se deba llevar un comprobante de seguro en el vehículo; Sin embargo, sí requiere que un conductor tenga esa información para intercambiarla con otro conductor en caso de accidente. Algunos estados permiten que se produzca una tarjeta de seguro electrónica en un teléfono inteligente
El gerente de proyectos de investigación del Departamento de Transporte de Arizona , John Semmens, recomendó que las aseguradoras de automóviles emitan placas y sean responsables del costo total de las lesiones y daños a la propiedad causados por sus titulares de licencias según el modelo de Disneyland . Las placas vencerían al final del período de cobertura del seguro, y los titulares de licencias tendrían que devolver sus placas a la oficina de seguros para recibir un reembolso de sus primas. Por lo tanto, los vehículos que circulan sin seguro serían fáciles de detectar porque no tendrían placas de matrícula, o las placas estarían más allá de la fecha de vencimiento marcada. [21]
El debate sobre el seguro obligatorio
Una breve historia del seguro de automóvil
Con la invención del automóvil a fines del siglo XIX, se produjo el efecto secundario inevitable de las colisiones de automóviles. [22] A medida que aumentaba la frecuencia de las colisiones automovilísticas, quedó claro que, a diferencia de otros agravios , que dependían de la responsabilidad personal, existía la posibilidad de que los automóviles tuvieran que regirse por leyes porque "[e] aquí no había forma de garantizar que a pesar de que se evaluó la culpa, la víctima de una colisión automovilística podría cobrarle al infractor ". [22]
Esto llevó a Massachusetts y Connecticut a crear las primeras leyes de responsabilidad financiera y seguros obligatorios. La ley de responsabilidad financiera de Connecticut de 1925 requería que cualquier propietario de un vehículo involucrado en una colisión con daños superiores a $ 100 demuestre "responsabilidad financiera para satisfacer cualquier reclamo por daños, a causa de lesiones personales, o la muerte de cualquier persona, de al menos $ 10,000". [23] Este requisito de responsabilidad financiera temprana solo requería que los propietarios de vehículos demostraran responsabilidad financiera después de su primera colisión. [22] Massachusetts también introdujo una ley para abordar el problema de las colisiones, pero la suya era un seguro obligatorio, no una ley de responsabilidad financiera. Exigía un seguro de responsabilidad civil automotriz como requisito previo para el registro del vehículo. [24]
Hasta 1956, cuando la legislatura de Nueva York aprobó su ley de seguros obligatorios, Massachusetts era el único estado de los EE. UU. Que requería que los conductores contrataran un seguro antes de registrarse. Carolina del Norte hizo lo mismo en 1957 y luego, en las décadas de 1960 y 1970, muchos otros estados aprobaron leyes similares de seguros obligatorios. Desde la génesis de los planes de seguro de automóviles en 1925, casi todos los estados han adoptado un plan de seguro obligatorio. [22]
Requisitos por estado
Las tablas a continuación contienen los requisitos mínimos de responsabilidad para los propietarios de vehículos dentro de los Estados Unidos. Se dividen en dos categorías: obligatorias y no obligatorias. Consulte la tabla de la derecha para obtener una explicación de los valores.
Estado [25] | Requisitos mínimos de seguro | Estado de seguro no obligatorio |
---|---|---|
Alabama | 25/50/25 | |
Alaska | 50/100/25 | |
Arizona | 25/50/15 [26] | |
Arkansas | 25/50/15 | |
California | 15/30/5 | |
Colorado | 25/50/15 | |
Connecticut | 25/50/25 [27] | |
Distrito de Columbia | 25/10/5 | |
Delaware | 15/30/5 | |
Florida | 0/0/10 | FL requiere al menos $ 10,000 en cobertura PIP. Taxis: 125/250/50 [28] |
Georgia | 25/50/25 | |
Hawai | 20/40/10 | |
Idaho | 25/50/15 [29] | |
Illinois | 20/40/15 [30] | |
Indiana | 25/50/25 [31] | |
Iowa | 20/40/15 | |
Kansas | 25/50/10 | |
Kentucky | 25/50/25 [32] | |
Luisiana | 30/15/25 | |
Maine | 50/100/25 | |
Maryland | 30/60/15 [33] | |
Massachusetts | 20/40/5 | En lugar del seguro de automóvil, las personas pueden (1) depositar $ 10,000 en efectivo, acciones o bonos con el Tesorero del Estado [34], quien emitirá un recibo [35] o (2) obtener una fianza de responsabilidad de vehículos motorizados equivalente al estado límites mínimos. [36] |
Michigan | 20/40/10 | |
Minnesota | 30/60/10 | |
Misisipí | 25/50/25 [37] | |
Misuri | 25/50/10 | |
Montana | 25/50/10 | |
Nebraska | 25/50/25 | |
Nevada | 25/50/20 [38] | |
New Hampshire | N / A (solo responsabilidad personal) | Sí, sin embargo, usted sería responsable por ley de pagar por cualquier lesión corporal o daño a la propiedad en caso de accidente. [39] |
New Jersey | 0/0/5 | NJ requiere al menos $ 15,000 en cobertura PIP |
Nuevo Mexico | 25/50/10 | |
Nueva York | 25/50/10 | |
Carolina del Norte | 30/60/25 | |
Dakota del Norte | 25/50/25 | |
Ohio | 20/50/25 | |
Oklahoma | 25/50/25 [40] | |
Oregón | 25/50/20 | |
Pensilvania | 15/30/5 | |
Rhode Island | 25/50/25 | |
Carolina del Sur | 25/50/25 | |
Dakota del Sur | 25/50/25 | |
Tennesse | 25/50/15 | |
Texas | 30/60/25 | Sí, sin embargo, la responsabilidad financiera debe establecerse a través de una fianza o un depósito de $ 55,000 con el contralor o el juez del condado. [41] |
Utah | 25/65/15 | |
Vermont | 25/50/10 | |
Virginia | N / A (solo responsabilidad personal) | Sí, sin embargo, deberá pagar $ 500 al año para conducir sin seguro en Virginia. (La tarifa se puede prorratear si desea estar asegurado en menos de un año). Sin embargo, esta tarifa para el DMV estatal NO es un seguro; usted será responsable de cualquier lesión o daño en un accidente. [42] |
Washington | 25/50/10 | |
Virginia del Oeste | 20/40/10 | |
Wisconsin | 25/50/10 | |
Wyoming | 25/50/20 |
Mercado de alto riesgo
Es posible que las aseguradoras no estén dispuestas a asegurar a los conductores (especialmente a un precio asequible) con antecedentes particularmente negativos, lo que ha llevado a los estados a crear programas de "mercado residual" a través de los cuales las aseguradoras deben ofrecer seguros. Hay varias formas de lograr esto, siendo la más común un plan de riesgo asignado [43] y otros programas que incluyen asociaciones de suscripción conjunta, instalaciones de reaseguro y, en el caso de Maryland, un fondo estatal subsidiado por aseguradoras. Sin embargo, la Federación de Consumidores de Estados Unidos descubrió que los conductores que tienen un seguro de automóvil de alto riesgo, incluso si tienen antecedentes de conducción segura, pueden recibir tarifas superiores al promedio por parte de las aseguradoras cuando buscan una nueva cobertura. [44]
Ver también
- SR-22 (seguro)
- Seguros Mexicanos
Referencias
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enlaces externos
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- La recesión económica puede llevar el porcentaje de automovilistas sin seguro a su nivel más alto (PDF)
- Consejo de Investigación de Seguros